Современное состояние и перспективы развития рынка банковских услуг

Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только банка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

Такое положение связано с тем, что  на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает  серьезная конкуренция. Появление  на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ТРАДИЦИОННЫЕ  БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ

Классификация традиционных банковских услуг:

а) Операции банка по привлечению средств в депозиты

Коммерческие  банки выполняют различные операции по обслуживанию своих клиентов. Все операции коммерческих банков обычно делят на три группы:

1. пассивные  операции - это операции, посредством  которых банки формируют свои  ресурсы для проведения кредитных  и других активных операций. К  ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий и т.д.

2. активные  операции, посредством которых банки  размещают имеющиеся в их распоряжении  ресурсы. К ним относятся: краткосрочное  и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг

3. активно-пассивные  операции банков - комиссионные, посреднические  операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию.

б) банковские операции по кредитованию индивидуальных заемщиков

1. Общая  характеристика кредитного процесса при кредитовании частных лиц:

Активными операциями называются операции банков по размещению имеющихся в их распоряжении ресурсов.

Степень рискованности  кредита определяется в коммерческом банке с учетом основных критериев:

 

 

• тип или  вид коммерческого банка

 

• тип заемщика (состав клиентов)

 

• финансовое  положение заемщика

 

• наличие обеспечения или гаранта по ссуде
• распределение риска во времени, сроку ссуды в том числе

В зависимости  от этих критериев определяется и  процентная ставка по каждой выданной ссуде, уровень процентных ставок по кредитам, по депозитам и размер комиссионного вознаграждения за оказание услуг определяется коммерческими банками на договорной основе с учетом взаимных интересов банков и клиентов.

Формируя  свою кредитную политику, коммерческий банк должен учитывать характер колебаний  и категорию депозитов. Для уменьшения степени рискованности кредита банкам необходимо разрабатывать методы расчета коэффициента связанности депозитов с учетом особенностей работы и руководствоваться им при размещении депозитов в активы.

Важно также использовать различные приемы и методы оценки ликвидности баланса банка, рейтинговые оценки, выполнение экономических нормативов Центрального банка (директивные и оценочные) и т.д.

Важно учитывать также процентный риск, возникающий в том числе, при  формировании депозитов и проведении кредитных операций.

Большое значение при формировании кредитной  политики банка имеют внешние  риски, которые характеризуют уровень  развития экономики страны в целом, стабильность ее денежно-кредитных  отношений и другие факторы, не связанные  непосредственно с деятельностью данного банка или его клиента. К этой группе рисков относятся политические риски (потери, возникающие в результате войн, революций, национализации, запрета на платежи, за границу, консолидации долгов, введение элебарго), риски стихийных бедствий, землетрясение, пожаров и т.д.

Кредитная политика включает в себя ряд элементов, среди них:

1) сфера  деятельности банка, регион, в  котором банк развивает свои операции

2) виды предоставляемых банком услуг

3) обеспечение  кредитов

4) анализ кредитоспособности заемщика

5) срок  погашения ссуды

6) процентная  политика банка, в частности,  взимание платы за пользование  ссудами, строится сегодня с  учетом рентабельности банка,  а также интересов развития  экономики страны в целом. 

2) . Организация  кредитных отношений банка с заемщиком.

Организация кредитных взаимоотношений банка  с заемщиком определяются многими  факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, величину кредитного портфеля, виды ссуд, и др. Всю работу, связанную с оформлением кредитного договора, выдачей ссуды, ее возвратом и закрытием кредитного дела можно разбить на несколько этапов:

1 этап. Формирование портфеля кредитных  заявок.

2 этап. Проведение переговоров с потенциальным  клиентом.

3 этап. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форма его предоставления.

4 этап. Формирование кредитного дела.

5 этап. Работа с клиентами после получения  им ссуды. 

6 этап. Возврат кредита с процентами  и закрытие кредитного дела.  
 
 
 
 
 
 
 
 

БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ. ИХ ФОРМЫ.

 РАСЧЕТНО-КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ.

• Выплата доходов населению через банк.

В настоящее  время в нашей стране система  безналичных расчетов населения  включает: во-первых, безналичные перечисления по счетам клиентов, и, во-вторых, собственно безналичные расчеты населения за товары и услуги.

Прогрессивной формой обслуживания населения является выплата через управления банков заработной платы рабочим и служащим, оплата труда членам кооперативов, пенсий, авторских гонораров, страховых и других сумм.

В связи  с развитием операций по перечислению денежных доходов населения постоянно  возрастает объем работы банков. Увеличения количества обслуживающих лиц, числа  производимых банками операций требует  совершенствования материально-технической базы, повышения квалификации персонала, внедрения новых форм и методов работы.

• Расчетно-кассовое обслуживание населения.

Одним из важнейших направлений работы коммерческих банков по совершенствованию  обслуживания населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. В настоящее время банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи населения в пользу предприятий, учреждений, организаций, а также доход государственного и местных бюджетов; выдают расчетные чеки для оплаты товаров и услуг; производят по поручениям вкладчиков безналичные расчеты по платежам, выполняют другие операции.

Деятельность  коммерческих банков в условиях перехода к рынку требуют новых подходов и решений по вопросу совершенствования и развития расчетно-кассовых операций и прежде всего в сфере организации безналичных расчетов населения. В последние годы существенно расширилась сфера применения безналичных расчетов за товары и услуги. Расчетные чеки стали применяться при оплате услуг, предоставляемых предприятиями бытового обслуживания, при покупке туристами инвалюты для поездки за рубеж и оплате стоимости путевок, при оплате услуг, предоставляемых предприятиями общественного питания по предварительным заказам, оплате стоимости приобретаемых населением садовых домиков.

Расчетный чек применяется для расчетов за любые виды товаров и услуг. Еще одной формой безналичных  расчетов служит чековая книжка.

Чековая книжка Сберегательного банка является именным денежным документом и выдается вкладчику банка на любую сумму в сомах в пределах остатка средств на счете по вкладу до востребования. Задача развития безналичных расчетов населения чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды как в целом для государства, так и для населения, а также для банковской системы и торговых (бытовых) организаций. Т. к. тем самым сократит потребность в наличных деньгах и уменьшит издержки обращения, а также позволит ускорить оборот денежных средств в хозяйстве, расширить рынок платных услуг и будет способствовать росту сбалансированности денежных доходов и расходов населения.

Для населения  развитие безналичных расчетов привлекательно сточки зрения удобства осуществления  расчетов за приобретаемые товары длительного  пользования, повышения безопасности при расходовании денежных средств. Перспективным направлением развития и совершенствования безналичных расчетов населения через банки является внедрение новой техники и технологии в банковскую практику.

Сегодня осуществлять банковские операции в таких гигантских объемах, в нужном темпе с высокой точностью немыслимо без современных информационных технологий, базирующихся на хорошо отлаженных локальных, региональных и глобальных компьютерных системах.

• Расчетно-кассовое обслуживание предпринимателей.

Коммерческие  банки выполняют расчетно-кассовой обслуживание клиентов, выступающих  одновременно в роли частных и  юридических лиц предпринимателей. Для хранения их собственных средств  осуществления ими расчетов в  банках открываются расчетные, текущие и депозитные счета: выдача и использование заемных средств отражаются на ссудных счетах.

Расчеты осуществляются, как правило, в безналичном  порядке путем перечисления средств  со счета плательщика на счет получателя средств в обслуживающем его  банке. Основные принципы организации безналичные расчетов по товарным операциям можно сформулировать следующим образом:

• платежи производятся после отгрузки продукции или оказания услуг
• платежи осуществляются только согласно плательщика
• платеж производится за счет средств, имеющихся на соответствующем счете плательщика (т.е. либо за счет собственных средств, либо за счет кредита).

Платежи по нетоварным операциям обусловлены  необходимостью погашения предприятиями  и населением различных денежных обязательств, как правило, приуроченных к конкретным срокам, нарушение которых недопустимо. Это могут быть платежи в бюджет, налоги, штрафы, пени, неустойки и т.д.

Основными принципами расчетов по нетоварным операциям, как в безналичном порядке, так  и наличными деньгами являются следующие:

1. платежи  осуществляются не позже установленного  срока, определенного действующим  законодательством или соответствующими  правилами и нормами

2. платежи  производятся, как правило, за  счет собственных средств плательщика.