Современное состояние и перспективы развития рынка банковских услуг

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО

ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ 
«ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ПЕДАГОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ» 
 

Факультет экономики и управления

Кафедра экономики и менеджмента 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

Современное состояние и перспективы развития рынка банковских услуг 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Научный руководитель:

Копытова  А.И.

Автор работы:

Студентка группы 7812

Клишина А.С. 
 

Томск 2010 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………………3

1. Общая характеристика банковских услуг………………………………5

2.Традиционные банковские услуги населению:………………………....11

  2.1.Безналичные расчеты. Их формы……………………………………15

3.Электронные банковские услуги населению……………………………19

4. Тенденции развития банковской системы………………………………..22

4.1. Банковские «болезни» и возможные средства их излечения………23

4.2.Решение насущных проблем –путь к успешному развитию банков..28

   4.3. Основные направления ……………………………………………..36

Заключение…………………………………………………………………..38

Список  используемой литературы………………………………………… 40 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

Проводимая  в стране экономическая реформа  открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают  вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в  нашей стране, ее практическая реализация.

Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения практического осмысления функционирования банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

В последние  годы идет бурный процесс формирования финансовых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. Развитие последнего невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Важно, чтобы в конечном счете вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики.

Выполнение  банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной  банковской деятельности во всех странах  мира, имеющих развитую кредитную систему.

Реформа кредитной системы 1987 - 1990-х годов  вызвала к жизни новые коммерческие банки и внесла элементы конкуренции  в банковскую сферу. Известно, что  коммерческие банки стремятся выполнять  широкий круг операций и услуг  для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и  должна способствовать мобилизации  внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания. Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Выше  изложенное, а также тот факт, что современное состояние и  перспективы развития банковского  обслуживания населения не было предметом  специального исследования экономистов  в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы моей курсовой работы в условиях перехода к рынку.  
 
 
 
 
 

1.ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Специфика банка определяется особенностями  его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского  продукта. Банковским продуктом являются:

• создание платежных средств
• предоставление услуг.

Создание  платежных средств  проявляет себя на уровне экономики в целом - на макроуровне. Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй  составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:

 

Банковские  услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические  услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся:

1) депозитные  операции

2) кредитные  операции

3) расчетные  операции.

Депозитные  операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.

Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки. Оттенок традиционности данные операции приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться банком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "других кредитных учреждений").

К разряду  традиционных банковских операций можно  отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять. В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия, предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции, бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.

Банкам  запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также  страхованием.

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

В зависимости  от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и  бесплатные услуги. Это, однако, не означает, что какой-то определенный тип услуг  полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно.

В зависимости  от связи с движением материального  продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

• услуги, связанные с его движением
• чистые услуги.

Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают, главным образом,  движение материального продукта, их основная часть относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже  в такой простейшей Форме, как  прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе, банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.