Состояние платежной системы Республики Беларусь

VII. высокая степень безопасности и операционной надежности и наличие запасных процедур для своевременного завершения обработки данных за день;

VIII. практичные для пользователей и эффективные для экономики средства осуществления платежей;

IX. объективные и публично объявленные критерии для участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;

X. эффективные, подотчетные и прозрачные механизмы управления системой [30, с. 256-257].

Кроме того, Комитетом по платежным системам определены задачи центрального банка по применению ключевых принципов, а именно:

A. Центральный банк должен четко определить свои цели в отношении платежных систем и должен обнародовать свою роль и основные виды политики применительно к системно значимым платежным системам.

B. Центральный банк должен обеспечить соблюдение ключевых принципов системами, которыми он управляет.

C. Центральный банк должен осуществлять надзор за соблюдением ключевых принципов системами, которыми он не управляет, и должен иметь возможности для осуществления такого надзора.

D. При обеспечении безопасности и эффективности платежных систем посредством ключевых принципов центральный банк должен сотрудничать с другими центральными банками и любыми другими соответствующими национальными или иностранными учреждениями [2, с. 134].

В соответствии с выше указанными задачами и принципами к современным платежным системам предъ­являются высокие требования. Они должны обеспечивать:

      надежность и стабильность расчетов, т.е. сохранность средств, совершающих движение в процессе расчетов, и гаран­тированность их перевода получателю;

      высокую скорость проведения платежей, включая быстро­ту входа в систему и минимизацию времени обработки, переда­чи и получения платежных сообщений;

      рентабельность расчетных операций — поддержание оптимального объема средств, отвлеченных в расчеты, и снижение затрат на совершение платежей;

     равные условия для всех участников;

     минимизацию расчетных, операционных и других рисков;

      условия для рационального управления участниками рас­четов своими денежными средствами. Это подразумевает обес­печение свободного доступа к счету, платежным и другим ус­лугам системы; широкий выбор режимов счетов; простоту про­цедуры расчетов и т.д.;

      возможность для коммерческих банков эффективно уп­равлять своей ликвидностью;

      условия для оперативного регулирования центральным банком ликвидности коммерческих банков и банковской систе­мы в целом;

      проведение международных расчетов и эффективное уп­равление участниками расчетов своими ресурсами в иностран­ной валюте [7, с. 67].

Таким образом, платежная система должна быть быстродей­ствующей, безопасной и экономичной, и предоставлять ее поль­зователям широкие возможности по маневрированию своими денежными средствами в целях повышения эффективности их использования, в том числе с использованием современных технологий — сети Интернет, мобильной связи и т.д.

1.2 Классификация платежных систем

В настоящее время в рамках мирового хозяйства действует множество платежных систем, обеспечивающих движение денежных средств как внутри от­дельных государств, так и между странами. Их можно класси­фицировать по различным признакам (Приложение А).

Форма собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника (например, в Беларуси, ФРГ, США и других). В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (Канада). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания) [8, с. 93].

По способу расчетов выделяют системы валовых расчетов (брутто-расчетов) и системы клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе или нетто-основе).

Система валовых расчетов представляет собой платеж­ную систему, в которой переводы денежных средств между ее участниками совершаются в полной сумме по каждому плате­жу. Система клиринговых расчетов основана на зачете взаим­ных требований и обязательств участников.

Если соединить критерии способ расчетов и время достижения их окончательности, то получится новый критерий классификации платежных систем – способ завершения расчетов, по которому различают: систему валовых расчетов в режиме реального времени, или RTGS, и систему нетто-расчетов в режиме дискретного времени, или DNS [9, с. 30]. Различие их в том, что в DNS-системах окончательный расчет производится в дискретные, заранее определенные моменты времени (один или несколько раз в течение дня), когда после накопления встречных требова­ний и обязательств производится их взаимный за­чет на равновеликие суммы и вычисление чистых позиций (нетто-позиций) участников. В RTGS-системах расчет достигается по мере поступления поручений в систему в течение всего дня.

В качестве критерия классификации также используется порядок резервирования средств для осуществления расчетов. В соответствии  с ним выделяют системы с предварительным депонированием средств для осуществления расчетов и без него [9, с. 29].

По организации взаимодействия участников платежные сис­темы делятся на децентрализованные и централизованные.

В децентрализованных платежных системах взаимодействие участников — бан­ков — осуществляется на основе открытия друг у друга прямых корреспондентских счетов (независимо от остальных банков) и проведения расчетов по этим счетам. Все участники в рамках такой системы выполняют одинаковые функции и имеют равные права и обязанности. Централизованная платежная система предполагает на­личие института, оказывающего посреднические услуги бан­кам по проведению их расчетов друг с другом (расчетного аген­та). В такой системе каждому банку для осуществления плате­жей необходимо иметь только один корреспондентский счет — у расчетного агента. Последний проводит платежи путем пере­вода денег по корреспондентским счетам, открытым у него бан­ками-участниками. В рамках централизованных систем участ­ники различаются своими функциями и подчинены определен­ной иерархии. В настоящее время существует две разновиднос­ти таких платежных систем, которые различаются степенью централизации расчетных операций — двухуровневая и одноу­ровневая системы.

Одноуровневая платежная система характеризуется высшей степенью централизации, в ней все участники являются пря­мыми, и функции расчетного агента выполняет один финансо­вый институт, чаще всего центральный банк. В двухуровневых системах присутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Последние (банки и небанковские институты) вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня .

Еще одним признаком классификации платежных систем является возможность кредитования платежных операций. Одни системы предусматривают автоматическое прекращение расчетов при отсутствии средств на счетах участников, другие обеспечивают возможность их кредитования (в основном через кредиты овердрафта по счету) [2, с. 139].

Существуют также и другие признаки классификации платежных систем, например, сфера распространения, платежные инструменты, размеры сумм и срочность платежей, условия приема участников.

Таким образом, приведенная классификация видов платежных систем позволяет судить об их разнообразии, о сложности функционирования, о специфических характеристиках их построения.

1.3 Платежная система Республики Беларусь и ее элементы

Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота страны в процессе совершения платежей.

Платежные системы разных стран отличаются друг от друга из-за различного уровня экономического развития, а также из-за особенностей в банковском законодательстве.

Национальная платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами [13].

Под банковскими и другими финансовыми институтами, оказывающими платежные услуги, понимаются ее участники, которые имеют право на такую деятельность. Основными участниками платежной системы страны выс­тупают центральный банк, коммерческие банки и небанков­ские кредитно-финансовые организации (например, клиринго­вые палаты). Как правило, центральный банк играет ключевую роль в развитии платежных систем страны [7, с. 68].

По законодательству Республики Беларусь ведение счетов и обеспечение безналичных платежей рассматриваются как банковская деятельность, и поэтому только банки и небанковские кредитно-финансовые организации, при наличии лицензии Национального банка, вправе оказывать данные услуги. Субъекты хозяйствования, действующие в реальном секторе экономики и на финансовом рынке, осуществляют всевозможные платежи только через посредника — банк, где открываются их счета, и выступают лишь как инициаторы платежа и клиенты платежной системы, но не ее участники.

Межбанковские расчеты в официальной денежной единице Республики Беларусь осуществляются через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь (далее – АС МБР). АС МБР – совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающих осуществление межбанковских расчетов [12]. Функции оператора АС МБР выполняет Расчетный центр Национального банка Республики Беларусь. Обязательным условием для осуществления расчетов через АС МБР является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.

АС МБР Республики Беларусь включает в себя следующие функциональные системы: система BISS, система передачи финансовой информации (СПФИ) и автоматизированная система "Центральный архив межбанковских расчетов" (АС ЦА МБР) [12]. До 5 января 2009 года в состав АС МБР входила также клиринговая система прочих платежей.

Основной функциональной компонентой АС МБР является система BISS (Belarus Interbank Settlement System) охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). В ней с 5 января 2009 г. осуществляются все межбанковские переводы, как по срочным, так и по несрочным платежам банков и их клиентов, а также по результатам клиринга в смежных системах (по сделкам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок, по операциям с использованием банковских пластиковых карточек (БелКарт, Visa, MasterCard)).

В системе BISS платежи обрабатываются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств расчеты не выполняются, и формируется очередь электронных расчетных документов в зависимости от времени поступления срочных электронных платежных документов и с учетом установленных банком–отправителем приоритетов. Переводы Национального банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается повышенный или обычный приоритет. Кроме того, отправленные участниками платежи с момента приема не могут быть отозваны. С целью снижения подверженности банков ликвидному и кредитному рискам межбанковские расчеты по несрочным денежным переводам осуществляются с применением на постоянной основе многостороннего взаимозачета и использованием денежных средств, зарезервированных на корреспондентских счетах банков для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS. Банк–отправитель может отозвать электронный платежный документ из очереди ожидания средств по срочным и несрочным денежным переводам посредством направления в систему BISS электронного сообщения.

Таким образом, межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

        разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;

        обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;

        проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам, включая электронные платежные документы Национального банка на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;