Система SWIFT. Цели и задачи создания, этапы развития

Главным недостатком SWIFT с точки  зрения пользователей является дороговизна  вступления. Это создает, конечно, проблемы для мелких и средних банков. В  качестве недостатков можно также  назвать в определенной степени  сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Современное использование сети SWIFT в России.

В 2002 году Общим Собранием  РОССВИФТ была утверждена "Концепция  развития SWIFT в России в 2002-2006 гг.". Целью Концепции являлось определение путей развития SWIFT в России, исходя из текущего состояния и перспектив развития различных финансовых рынков. Главными задачами были признаны активизация использования продуктов и услуг SWIFT российскими пользователями, увеличение трафика и количества пользователей SWIFT, продвижение стандартов и технологических решений сообщества SWIFT для взаимодействия инфраструктуры SWIFT с расчетной сетью Банка России.

За истекший период практически  все поставленные задачи были выполнены. В то же время, по отдельным направлениям продолжается дальнейшая работа. В настоящее время около 500 банков, финансовых организаций и корпораций России являются пользователями SWIFT, благодаря чему наша страна удерживает второе место в мире по количеству пользователей SWIFT (после США). Рост суммарного трафика пользователей в России на протяжении последних 5 лет значительно превышает рост суммарного мирового трафика SWIFT.

Развитие этих и других целей, заложенных в "Концепции развития SWIFT в России в 2002-2006гг." продолжается. Стремясь не останавливаться на достигнутом, 19 апреля 2007 года на Общем Собрании РОССВИФТ была утверждена "Концепция развития SWIFT в России до 2010 года". В данном документе было решено выделить ключевые проекты, необходимые российским пользователям, а также практические способы их внедрения. Особое внимание уделено повышению эффективности взаимодействия SWIFT, российских пользователей в лице РОССВИФТ и бизнес-партнера SWIFT в регионе.

Процесс подключения  к сети SWIFT состоит из двух стадий:

• Вступление финансовой организации в члены Сообщества SWIFT SCRL (оформление пакета документов и отправка его в SWIFT)

 

1. Заполнение и отправка в  SWIFT вступительного заявления (SWIFT Undertaking).

2. Заполнение вступительных документов в электронной форме (контракт на программное обеспечение, формы заказа оборудования безопасности и т.д.).

3. Отправка подтверждения готовности  банка в SWIFT (Readiness Confirmation).

• Создание аппаратно-программного комплекса SWIFT в финансовой организации и его непосредственное подключение к системе SWIFT

Существуют две принципиальные схемы подключения к сети SWIFT: собственное подключение и коллективное.

Вся процедура вступления пользователя в SWIFT занимает не менее 2-х месяцев при коллективном и не менее четырех месяцев при собственном подключении.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Итак, система международных  банковских расчетов SWIFT была создана  для усовершенствования межбанковских  расчетов. Главная цель создания SWIFT - возможность работы всех ее участников в круглосуточной высокоскоростной сети передачи банковской информации. Многоуровневая комбинация физических, технических и организационных методов защиты данных обеспечивает их полную сохранность и секретность одновременно, что является не мало важным фактором в системе межбанковских расчетов.

Система Международных  банковских расчетов SWIFT удобна и проста в использовании, что позволяет  все большему числу региональных банков выходить на международный банковский уровень в рамках данной системы.

SWIFT обеспечивает:

• общий язык и организацию обработки информации;
• надежность и защиту информации;
• быструю передачу сообщений;
• сокращение потерь и ошибок;
• более эффективное управление фондами;
• прямой контакт с клиентами и корреспондентами, расположенными далеко от банка;
• сокращение операционных расходов.

Таким образом, экономическая  целесообразность использования SWIFT в  системе межбанковских отношений  означает предоставление быстрого и  удобного обмена информацией между банками и финансовыми институтами, расположенными по всему миру, более эффективное использование денежных средств за счет ускорения проведения платежей и получения подтверждений, увеличения производительности системы взаиморасчетов, повышение уровня банковской автоматизации, уменьшения вероятности ошибок.

 

Задача.

Банк эмитировал 200 карт с общим  кредитным лимитом в $2 000. Общая  сумма размещенных средств составляет $200 000. Объем реализации составил $1 500 000. Годовая плата за карточку составляет $25, стоимость ресурсов с учетом резервирования составляет 10%, процент возмещения эквайрера (плата за интерчейндж) равен 1,5%, операционные расходы в расчете на один счет составили $7, стоимость обслуживания составляет $30 на один счет, средняя величина убытков составляет 3,5% с оборота, уровень пролонгации составляет 75%. Годовая процентная ставка составляет 28%. Рассчитать прибыльность операций, доход на одну карточку.

Решение: 

Чтобы определить прибыльность операций, надо сначала определить прибыль от операций.  

Основные источники  доходы банка-эмитента следующие:

• годовой членский взнос представляет собой сумму, которую держатель карточки платит банку-эмитенту за право пользования банковской карточкой;
• процентный доход определяется произведением годовой процентной ставки по предоставляемому держателю карточки кредиту на фактическое число дней пользования кредитом (за вычетом льготного периода).
• комиссия по интерчейнджу (Interchange Fee)  - это процент с каждого доллара продаж, который платит банк-эквайрер банку-эмитенту (1.4%-1.5%) от суммы продаж по карточкам;
• штрафные сборы за нарушение условий договора (комиссия за просрочку, комиссия за превышение лимита, комиссия за возврат чека, за утерю PIN-кода).Эти штрафы иногда называют «досадными» взысканиями. Они приносят ничтожный доход, но раздражают держателей карточек, побуждая их соблюдать правила.

Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают:

• плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования своего портфеля карточных ссуд - это процентная ставка, усредненная по различным видам денежных ресурсов, привлекаемых банком-эмитентом на поддержание суммы кредитов, предоставленных держателям карточек;
• резервирование под кредитные риски - отчисления на создание резерва под выдаваемые клиентом ссуды. Резерв обуславливает необходимость привлечения дополнительных ресурсов;
• потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного использования карточек ;
• расходы на осуществление процессинговых операций ;
• расходы по обслуживанию клиентов (жалобы, возвраты);
• расходы на маркетинг.

 

     Определим доходы.      

Доход от ежегодной платы  за кредитные карты равна количеству эмитированных карточек, умноженному  на годовую плату за соответствующую  карточку. Исчисляется для каждого  вида карточек отдельно, поскольку годовая плата по ним разная.      

Плата за информационный обмен исчисляется от оборота  по карточкам, т.е. равна обороту  по карточкам умноженному на процент  комиссионных за информационный обмен.      

Определим расходы.     

Рассчитаем плату за кредитные ресурсы.

Банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмитированным картам, но на весь год. При хорошо поставленной аналитической службе не составляет особого труда оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картам. А для уменьшения риска банка целесообразно привлечь указанную сумму сразу на год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке.     

Общие расходы во всех четырех случаях будут рассчитываться исходя из расходов по кредитным ресурсам делением суммы платы за кредитные ресурсы на их долю в общей сумме расходов.     

Прибыльность будем  определять как отношение прибыли  к общему лимиту по карточкам. 

Доходы:

доход от ежегодной платы  – 2000 *25 = 5000

комиссия по интерчейнджу – 1500000*0,15 = 225000

процентный доход - 2000*0,28 = 560

Расходы:

плата за ресурсы – 5000*0,1 = 500

операционные расходы  – 200000*0,07 = 14000

стоимость обслуживания – 200000/200*0,3 =300

средняя величина убытков  – 1500000 * 0,35 = 525000

Прибыль  = 1500000+5000+225000+560-500-14000-300-525000 = 1190760

Прибыльность операций = 1190760/2000 = 5954

Доход на 1 карточку = 5954/200 = 29,7

Ответ: 5954; 29,7

 

 

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал  200 карт с кредитным лимитом 5000$ и 50 “золотых” карт с лимитом 25.000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период – 30 дней . В среднем  каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом  сумма кредита составляла 3.000$ по обычной карте и 15.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 15.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами. Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 4.000$ и 40 с лимитом 20.000$. Годовая плата 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней . В среднем  каждый клиент пользовался кредитом в течении 325 дней, при этом  сумма кредита составляла 3000$ по обычной карте и 10.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 16.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен  рассчитывать исходя из 1.5%

Таблица 1.

Показатель	Банк А	Банк В
ИСХОДНЫЕ  ДАННЫЕ
Количество обычных  карт	200	300
Лимит обычной карты	5000 $	4000 $
Годовая плата за обычную  карту	25 $	20 $
Средняя сумма кредита  по обычной карте	3000 $	3000 $
Количество "золотых" карт	50	40
Лимит "золотой" карты	25000 $	20000 $
Годовая плата за "золотую" карту	50 $	50 $
Средняя сумма кредита  по "золотой" карте	15000 $	10000 $
Процент за пользование кредитом	25%	24%
Льготный период (дней)	30	25
Среднее время пользования  кредитом (дней)	330	325
База, дней	360	360
Оборот по картам	15000000 $	16000000 $
Плата за информационный обмен	1,5%	1,5%
Плата за кредитные ресурсы	7%	7,5;
Доля платы за кредитные  ресурсы в общей сумме  расходов по картам	32%	35%
ПРОМЕЖУТОЧНЫЕ ДАННЫЕ
Общий лимит по эмитированным  картам	2250000 $	2000000 $
Общий кредитный портфель по картам	1350000 $	1300000 $
Дни, за которые начисляются %% по кредиту	300	300
ДОХОДЫ
Плата за информационный обмен	225000 $	240000 $
Годовая плата за обычные  карты	5000 $	6000 $
Годовая плата за "золотые" карты	2500 $	2000 $
%% по кредиту	281250 $	260000 $
ИТОГО ДОХОДЫ	513750 $	508000 $
Плата за кредитные ресурсы
Вариант А(перестраховочный)	157500 $	150000 $
Вариант Б (фантастический)	144375 $	135417 $
Вариант В (оптимальный)	86625 $	88021 $
Вариант Г (рекомендуемый)	94500 $	91000 $
РАСХОДЫ
Вариант А(перестраховочный)	492188 $	428571 $
Вариант Б (фантастический)	451172 $	386906 $
Вариант В (оптимальный)	270703 $	251489 $
Вариант Г (рекомендуемый)	295313 $	260000 $
ПРИБЫЛЬ
Вариант А(перестраховочный)	21562 $	79429 $
Вариант Б (фантастический)	62578 $	121094 $
Вариант В (оптимальный)	243047 $	256511 $
Вариант Г (рекомендуемый)	218437 $	248000 $
ПРИБЫЛЬНОСТЬ  к лимиту по картам
Вариант А(перестраховочный)	0,96 %	4%
Вариант Б (фантастический)	2,78 %	6,05%
Вариант В (оптимальный)	10,8 %	12,8%
Вариант Г (рекомендуемый)	9,71 %	12,4%
ПРИБЫЛЬНОСТЬ  к кредитному портфелю
Вариант А(перестраховочный)	1,6 %	6,11 %
Вариант Б (фантастический)	4,64 %	9,31 %
Вариант В (оптимальный)	18,00 %	19,73 %
Вариант Г (рекомендуемый)	16,18 %	19,08 %

Определим доходы

Общий лимит по эмитированным  карточкам:

, где

CL – общий лимит по картам;

N_G – количество золотых карт;

N_S  -  количество обычных карт;

CL_G  - кредитный лимит по «золотой» карте;

CL_S -  кредитный лимит по обычной карте.

Для банка А: 200 х 5 000 + 50 х 25 000=2 250 000 $

Для банка В: 300 х 4 000 + 40 х 20 000=2 000 000 $

 

Общий кредитный портфель по картам:

,    где

CP – средний объем кредитного портфеля;

N_G – количество золотых карт;

N_S  -  количество обычных карт;

C_G  - средний кредит по «золотой» карте;

C_S -  средний кредит по обычной карте.

Для банка А: 200 х 3 000 + 50 х 15 000=1 350 000 $

Для банка В: 300 х 3 000 + 40 х 10 000=1 300 000 $

 

Плата за информационный обмен исчисляется от оборота  по карточкам, т.е. равна обороту  по карточкам умноженному на процент  комиссионных за информационный обмен.

Для банка А: 15 000 000 х 1,5%=225 000 $

Для банка В: 16 000 000 х 1,5%=240 000 $

 

Годовая плата за обычные карты:

Для банка А: 25 х 200= 5 000 $

Для банка В: 20 х 300= 6 000 $

 

Годовая плата за «золотые»  карты:

Для банка А: 50 х 50= 2 500 $

Для банка В: 40 х 50= 2 000 $

 

Процентный доход  по предоставленным кредитам исчисляется  по формуле:

,        где

II – процентный доход;

CP – средний объем кредитного портфеля, вычисляется как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым карточкам

MC – % по кредиту;

T_с - время пользования кредитом. Время пользования кредитом для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются.

T_B – базовый год

Для банка А: (1 350 000 х 25% х 300)/360 = 281 250 $

Для банка В: (1 300 000 х 24% х 300)/360 = 260 000 $

 

Итого доходы:

Для банка А: 225 000 + 5000 +2500 +281 250 = 513 750 $

Для банка D: 240 000 + 6000 +2000 +260 000 = 508 000 $

 

Определим расходы.

Рассчитаем плату за кредитные ресурсы. Рассмотрим несколько  вариантов.

Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты утром 1 января и тут же привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам на целый год. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет исчисляться по формуле: