Система оценки кредитоспособности клиентов банка

Таким образом, в процессе написания курсовой работы была выполнена  поставленная цель, были исследованы  теоретические и практические аспекты  оценки кредитоспособности клиентов банка.

В ходе работы были выявлены:

различные подходы к определению  кредитоспособности;

последовательность действий банка в отношении своего будущего клиента;

совокупность качественных и количественных показателей оценки кредитоспособности;

структура методов оценки кредитоспособности;

способы оценки кредитоспособности юридических и физических лиц;

разработаны и предложены пути совершенствования системы  оценки кредитоспособности, которые  имеют практическую значимость для  банка.

Резюмируя все выше сказанное, можно сказать, что качественно  и количественно разработанная  оценка кредитоспособности клиентов необходима банку для дальнейшего совершенствования  своей кредитной деятельности. От правильной оценки часто зависит  жизнеспособность банка. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и  в конечном счете привести к банкротству кредитной организации. Поэтому банки придают огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. ФЗ РФ «О кредитных  историях» от 30.12.2004 года №218-ФЗ.

2. Положение Банка России  «О порядке формирования кредитными  организациями резервов на возможные  потери по ссудам, по ссудной  и приравненной к ней задолженности»  от 26.03.2004 № 254-П.

3. Инструкция Банка России  «О кредитовании юридических  лиц учреждениями СБ РФ» №26-р  от 26.10.1993.

4. Инструкция Банка России  «О порядке регулирования деятельности  банков» №1 от 01.10.1997.

5. Методические положения  по оценке финансового состояния  предприятий и установлению неудовлетворительной  структуры баланса от 12.08.1994 года  №31-р.

6. Методические указания  по проведению анализа финансового  состояния организаций от 23.01.2001 №16.

7. Дуболазов В.А., Лукашевич  Н.С. Нечетко-множественный подход  к оценке кредитоспособности  физических лиц. // Финансы и кредит. №13, 2009.

8. Ермаков С.Л., Юденков  Ю.Н. Основы организации деятельности  коммерческого банка. - М.: КНОРУС, 2009. - 656 с.

9. Жарковская Е.П. Банковское  дело. - М.: Омега-Л, 2006. - 452 с.

10. Жуков Е.Ф. Банки и  небанковские кредитные организации  и их операции. - М.: Вузовский учебник, 2009. - 528 с.

11. Жуков Е.Ф., Эриашвили  Н.Д. Банковское дело. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 575 с.

12. Журавлева Н.В. Кредитование  и расчетные операции в России. - М.: Экзамен, 2006. - 284 с.

13. Иванов В.В., Соколов  Б.И. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Проспект, 2006. - 848 с.

14. Казакова И.И. О методах  оценки кредитоспособности заемщика. // Деньги и кредит. №6, 2007.

15. Кравцова Г.И., Василенко  Н.К., Купчинова О.В. Организация  деятельности коммерческих банков. - Минск: БГЭУ, 2007. - 478 с.

16. Лаврушин О.И. Банковские  операции. - М.: КНОРУС, 2009. - 384 с.

17. Лаврушин О.И. Банковское  дело. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 672 с.

18. Лаврушин О.И., Афанасьева  О.Н., Корниенко С.Л. Банковское  дело: современная система кредитования. - М.: КНОРУС, 2007. - 264 с.

19. Лаврушин О.И., Валенцева  Н.И. Банковские риски. - М.: КНОРУС, 2007. - 232 с.

20. Печникова А.В., Маркова  О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские  операции. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2009. - 352 с.

21. Рязанцева М.В. Финансы,  денежное обращение и кредит. Часть 2. - М.: МИИГАиК, 2006. - 74 с.

22. Тавасиев А.М., Бычков  В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 304 с.

23. Тавасиев А.М., Масленченков  Ю.С., Эриашвили Н.Д. Банковское  дело. Управление и технологии. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 671 с.

24. Тавасиев А.М., Москвин  В.А., Эриашвили Н.Д. Банковское  дело. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 287 с.

25. Тавасиев А.М., Эриашвили  Н.Д. Банковское дело. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 528 с.

26. Челноков В.А. Банки  и банковские операции: Букварь  кредитования. Технологии банковских  ссуд. Околобанковское рыночное  пространство. - М.: Высшая школа, 2008. - 291 с.

27. Шевченко И.В., Халафян  А.А., Васильева Е.Ю. Создание виртуальной  клиентской базы для анализа  кредитоспособности российских  предприятий. // Финансы и кредит. №1, 2010.

28. Щербакова Т.А. Анализ  финансового состояния корпоративного  клиента и его роль в оценке  кредитоспособности заемщика. // Финансы  и кредит. №22, 2009.

29. www.cbr.ru

30. www.gazprombank.ru

Приложение

Скоринговая карта оценки кредитоспособности физического лица

Показатель	Диапазон	Баллы
Возраст	меньше 20 20-24 25-30 30-35 35-50 50-60 60-65 больше 65	17 35 63 81 92 75 10 -500
Постоянная регистрация	есть нет	0 -300
Образование	среднее профессиональное неоконченное высшее высшее 2 высших ученая степень	0 8 16 38 48 44
Место работы	бюджетная сфера частная фирма крупное предприятие другие сферы пенсионер безработный	163 63 100 52 22 -600
Сфера деятельности	недвижимость страхование, банковская сфера сфера услуг торговля сфера развлечений другие сферы	-10 -5 5 5 -15 0
Квалификация	без квалификации вспомогательный персонал специалист служащий руководящий работник владелец бизнеса	5 25 81 93 125 100
Стаж работы на последнем  месте	до 6 месяцев до одного года до двух лет до трех лет до пяти лет более пяти лет	10 15 37 59 88 105
Среднемесячный доход	до 8 тыс. руб. 8-12 тыс. руб. 12-18 тыс. руб. 18-26 тыс. руб. 26-40 тыс. руб. больше 40 тыс. руб.	4 19 59 102 175 219
Семейное положение	женат/замужем женат, но живем раздельно гражданский брак разведен(а) холост/не замужем вдовец/вдова	120 52 75 85 90 83
Количество детей	нет один два три более трех	90 73 49 26 7
Пол	мужчина женщина	0 8
Кредитная история	нет положительная погашаю кредит	20 30 0
Просрочки по кредитным выплатам	не было незначительные, до 7 дней были, до 30 дней были, свыше 1 месяца	0 -50 -150 -500
Неоплаченные штрафы ГИБДД  и др.	есть нет	-30 0
Претензии по выплате алиментов	имеются нет	-100 0
Задолженность по коммунальным платежам	есть нет	-50 0
Судимость	есть нет	-600 0
ИТОГО:	группа риска минимальная, вероятно принятие положительного кредитного решения	655 и более
	группа риска допустимая, положительное кредитное решение  возможно	550-654
	группа риска повышенная, одобрение кредитной заявки маловероятно	401-549
	отказ с большой степенью вероятности	400 и менее