Система межбанковских расчетов РФ

                                                        Содержание :     

Введение…………………………………………………………………………..

Глава 1. Понятие  системы межбанковских расчетов………………………….

Глава 2. Система  межбанковских расчетов в Российской Федерации………

Глава 3. Перспективы  развития межбанковских расчетов в  Российской Федерации………………………………………………………………………..

Заключеие…………………………………………………………………………

Список литературы……………………………………………………………….

Введение.

Межбанковские платежи и расчеты - кровеносная  система экономики любой страны, и ей присущи все те характерные  черты, которые определяют состояние  общества в целом.

Осуществление безналичных расчетов в хозяйстве  между поставщиками и потребителями  продукции порождает взаимные расчеты  между банками.

 Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег. Такие расчеты в настоящее время осуществляются через корреспондентские счета, открывающиеся на балансе каждого банка

Операции  по безналичному расчетному обслуживанию клиентов занимают центральное место  в деятельности банков, выполняемые  ежедневно, а по сути, ежечасно. В  совокупности эти операции формируют  устойчивые потоки платежей: от покупателей  товаров (услуг), ценных бумаг, валюты - к поставщикам; от налогоплательщиков - в бюджет и во внебюджетные фонды  и тому подобное. Подавляющая часть  платежей направляется от банков к  другим банкам, и лишь меньшая доля относится к операциям внутри самого банка. Именно широкое развитие безналичного денежного оборота, организуемого  банками при выполнении, прежде всего, расчетных, а также, кредитных, валютных, фондовых и других операций в рамках страны и за ее пределами, потребовало  установления взаимоотношений между  ними, превращения множества банков в банковскую систему. С другой стороны, в денежном обороте страны, как  в зеркале, отражается ее экономика, а денежном обороте между странами - вся мировая экономика.

Стремительный переход отечественной экономики  на принципы рыночного функционирования повлек за собой реорганизацию банковской системы страны. За сравнительно короткий срок в России сформировалась новая  двухуровневая банковская система, которая взяла на себя обеспечение  экономики финансовыми ресурсами  и опосредование возрастающего  денежного оборота в стране. В современных условиях для значительного повышения эффективности проведения межбанковских расчетов необходимо обеспечить более тесное взаимодействие расчетной сети Банка России и децентрализованных расчетных систем и выработать единый подход к построению и развитию комплексной системы межбанковских расчетов как основного звена современной платежной системы России. В этих условиях проблема совершенствования отечественной системы межбанковских расчетов приобретает особую актуальность.

Целью данной работы является:

• Рассмотреть систему банковских расчетов Российской Федерации.
• Дать характеристику основным ее элементам
• Показать перспективы  создания единой расчетной системы на территории РФ.

Глава 1.Понятие  системы межбанковских  расчетов.

Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег. Такие расчеты в настоящее время осуществляются через корреспондентские счета, открывающиеся на балансе каждого банка.[1]

Корреспондентские отношения - это договорные отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Эти отношения могут возникать между кредитными институтами, находящимися как внутри страны, так и за ее пределами. В современных условиях каждый банк связан корреспондентскими узами не с одним, а с десятками, а иногда и тысячами банков. Корреспондентские отношения могут существовать между различными типами кредитных учреждений, в том числе банками из разных стран: между разными независимыми коммерческими банками; между коммерческими банками и центральным банком данной страны или других стран; между центральными банками суверенных государств.Указанные отношения могут также иметь место между коммерческими банками и специальными межбанковскими организациями типа клиринговых (расчетных) палат. Классической формой корреспондентских отношений служат отношения между разными коммерческими банками.

 Главной  операцией крупных коммерческих  банков-корреспондентов является  клиринг (взаимный зачет) чеков  и других расчетно-платежных документов. По мере развития банковской  системы и возрастания значения  депозитов банки- корреспонденты  стали оказывать друг другу  и иные услуги. Например, крупные  банки предлагают мелким банкам  услуги по управлению активами, предоставляют им кредиты для  пополнения резервов. Мелкие банки  также, получают от своих банков-корреспондентов  консультации по инвестиционным  и правовым вопросам, информацию  об оценке кредитоспособности  коммерческих заемщиков, содействие  в подборе кадров и помощь  в международных операциях. Наконец,  банки- корреспонденты могут выдавать  друг другу ссуды, а также  сотрудничать в выдаче крупных  ссуд ценным клиентам.

 Обычно  небольшие банки открывают корреспондентские  счета в более крупных банковских  учреждениях. Последние конкурируют  между собой за открытие у  них межбанковских депозитов  со стороны более мелких банков, так как эти депозиты снабжают  крупные банки денежными ресурсами,  необходимыми для инвестирования. Крупные банки также могут  устанавливать между собой подобные  отношения, открывая друг у  друга депозитные счета. Развитие  корреспондентских связей дает  банку ряд преимуществ, сходных  с открытием новых отделений  банка. Но при этом банк сохраняет  свою юридическую самостоятельность  и контроль над проводимыми  операциями.

При установлении корреспондентских отношений, особенно с зарубежными банками, обеими сторонами  уделяется большое внимание состоятельности  и надежности банков-партнеров. К  письму с просьбой об открытии счета  прилагаются все необходимые  документы: отчет о деятельности банка, его устав и лицензия на проведение тех или иных операций.

 Корреспондентские  отношения оформляются обменными  письмами или заключением специального  корреспондентского договора (соглашения), в которых предусматриваются  порядок и условия выполнения  соответствующих банковских операций. Различаются корреспондентские  договоры срочные (с правом  продления) и бессрочные.

При заключении корреспондентского договора определяются валюта расчетов, счета для проведения платежей, правила перевода остатка  средств в третьи страны, порядок  пополнения счета, размер комиссионного  вознаграждения и другие условия. После  заключения корреспондентского договора кредитные учреждения обмениваются образцами подписей должностных  лиц, телеграфным (электронным) ключом, который применяется для удостоверения подлинности выставленных банками платежных поручений, тарифами комиссионного вознаграждения и другими документами. Кредитные институты, установившие между собой корреспондентские отношения, называют друг друга корреспондентами.

Существуют  два вида корреспондентских отношений  банков: с взаимным открытием корреспондентских  счетов и без открытия таковых.

 Кредитное  учреждение может рассчитываться  со своим корреспондентом по  выставленным им поручениям, во-первых, по счету, открытому данным  кредитным учреждением у корреспондента, или по счету, открытому корреспондентом  в данном кредитном учреждении; во-вторых, по счетам данного кредитного  учреждения и его корреспондента  в третьем кредитном учреждении. В первом случае имеют место  отношения между корреспондентами  со счетом, а во втором - между  корреспондентами без счета.

 В  практике корреспондентские счета  открываются преимущественно теми  банками, которые активно осуществляют  переводные, аккредитивные, инкассовые  и другие операции по расчетам  за товары и услуги.

 Если  участниками корреспондентских  отношений являются юридически  самостоятельные коммерческие банки  либо центральные банки разных  государств, то корреспондентские  счета открываются ими друг  у друга на добровольных началах.

 На  более жесткой основе строятся  корреспондентские отношения между  коммерческими банками и центральным  банком. Каждый коммерческий банк, как правило, должен иметь корреспондентский  счет в каком-либо учреждении  национального банка. 

 Таким  образом, в практике банки как  участники корреспондентских отношений  могут иметь несколько видов  корреспондентских счетов. Посредством  этих отношений банки связываются  в единую систему. Они как  бы дополняют друг друга, выступая  в качестве клиентов друг друга.

 Корреспондентский  счет - счет, на котором отражаются  расчеты, произведенные одним  кредитным учреждением по поручению  и за счет другого кредитного  учреждения на основе заключенного  корреспондентского договора.

 Например, банк А обязуется по договору  с банком Б получать причитающиеся  последнему платежи от клиентов, оплачивать за его счет переводы  и т.п. В свою очередь банк  Б берет на себя обязательство  выполнять аналогичные операции  для банка А. При этом банки  открывают друг у друга корреспондентские  счета, на которых временно  накапливаются денежные средства, поступающие для банка-корреспондента. Если банк А получил для  банка Б определенные денежные  суммы, то временно, до сведения  взаимных расчетов между банками,  он может использовать их для  своих активных кредитных и  иных операций.

 В  свою очередь, корреспондентские  счета подразделяются на два  вида: счет "Ностро" (наш счет  у Вас) и счет "Лоро" (Ваш  счет у нас). - Счета типа "Ностро" открываются каким-либо банком  в банках-корреспондентах, а счет  типа "Лоро" - на имя его банков-корреспондентов.  Причем указанные счета могут  открываться как на взаимной  основе, так и в одностороннем  порядке. Счет "Ностро" в одном  банке, является счетом "Лоро" у банка - его корреспондента.

 Платежи  по корреспондентским счетам  могут осуществляться в пределах  остатка денежных средств на  счете либо с превышением этого  остатка за счет предоставленного  по счету кредита (овердрафта), что, как правило, оговаривается  в заключенном договоре. Важно  своевременно "подпитывать" указанные  активы.

В этой связи необходимо остановиться на имеющемся  в зарубежной банковской практике понятии  валютирования. Оно означает дополнительную отметку о дате, с момента которой  проведенная ранее по счету (дебету или кредиту) сумма становится реальной, т.е. вступает в силу. Факт осуществления  записи в некоторый определенный день отнюдь не означает, что зачисленная  сумма находится в распоряжении владельца счета со дня внесения записи; аналогичным образом списанная  сумма также не перестает находиться в его распоряжении со дня внесения записи. Решающее значение имеет валютирование, с момента которого откредитованная  сумма находится в распоряжении владельца счета.