Шпаргалка по "Деньги. Кредит. Банки"

Ссуженная стоимость  — объект кредитной сделки, по поводу которого возникает кредитное отношение. Она обладает специфическими чертами, характеризующими ее как объект именно кредитных отношений: 1)движение ссуженной стоимости носит возвратный характер: от кредитора к заемщику, а затем от заемщика к кредитору. 2)ссуженной стоимости присущ, как правило, авансирующий характер. Авансирование имеет место в случае, если использование ссуженной стоимости подразумевает получение дохода или какого-либо иного эффекта. 3)ссуженная стоимость временно прекращает движение у кредитора и продолжает его в хозяйстве заемщика. 4)использование ссуженной стоимости позволяет обеспечивать непрерывность производства и на этой основе ускорять воспроизводственный процесс.

Сущность кредита как  экономической категории может  быть выражена только характеристикой  всех его элементов в единстве.

Стадии движения кредита. Ссуженная стоимость проявляет  свои особенности в движении. Последовательность движения ссуженной стоимости, практически всегда соблюдаемая в классической кредитной сделке, может быть представлена следующими этапами: аккумуляция средств; размещение ссуды;  получение ссуды заемщиком;  использование средств, полученных в кредит;  высвобождение средств у заемщика;  возврат взятых в ссуду средств (с процентом);  получение ссуженной стоимости кредитором (с процентом). Ссудный капитал. Обычно его определяют как денежный капитал, отдаваемый в ссуду и приносящий собственнику доход в виде процента. Ссудный капитал имеет денежную природу, даже если он представляется в товарной форме. Однако денежная природа ссудного капитала не означает его тождества с деньгами. Деньги не являются капиталом, то есть самовозрастающей стоимостью. Кроме того, они различаются количественно: денежная масса значительно меньше массы ссудного капитала, так как одна и та же денежная единица может неоднократно функционировать как ссудный капитал. Ссудный капитал представляет собой обособившуюся часть промышленного капитала. Применительно к условиям рыночной экономики дается такое определение: кредит — это движение ссудного капитала.

29.Функции кредита

Функция представляет собой  специфическое проявление сущности экономической категории, выражает ее назначение.

Перераспределительная функция кредита. Назначение кредита в этой функции заключается в перераспределении стоимости в денежной или товарной форме между субъектами экономических отношений. На основе кредита происходит перераспределение значительной части ценностей. Однако перераспределительной функции кредита присущи особенности, отличающие ее от перераспределительных функций других экономических категорий:

-Охватывает, как правило, только временно свободные ресурсы. На основе кредитного перераспределения удовлетворяется только временная потребность в дополнительных средствах, потому что перераспределяемая стоимость передается заемщику в пользование лишь на определенный срок.

-Охватывает не только средства в текущем периоде, но и стоимость материальных благ, созданных в предыдущие годы. На основе кредита перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы.

-Носит производительный характер, то есть перераспределяемая стоимость включается в хозяйственный оборот заемщика.

-Возвратность перераспределения.

-Носит в основном прямой характер. Кредитные сделки совершаются в большинстве случаев без посредников, кредитор и заемщик непосредственно контактируют друг с другом.

-Охватывает различные уровни движения ссужаемой стоимости (межтерриториальный, межотраслевой, внутриотраслевой).

Функция замещения наличных денег  кредитными операциями. Назначение кредита в этой функции заключается в создании платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения. Рассматриваемая функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, с осуществлением расчетов и платежей в основном в безналичной форме.

В экономической литературе часто выделяют денежную (или эмиссионную) и контрольную функции кредита. Содержание   денежной функции кредита, по мнению авторов, ее признающих, состоит в выпуске денег в обращение. Они считают, что поскольку современные деньги имеют в основном кредитный характер, то выпуск денег в обращение (денежная эмиссия) и кредитование являются тождественными процессами. Как правило, эти авторы являются сторонниками точки зрения, что в ссуду дается не стоимость, а денежные знаки, лишенные стоимости, то есть форма стоимости. Довольно многочисленная группа экономистов выделяет контрольную функцию кредита. Кредитор, как правило, осуществляет контроль за деятельностью заемщика, поскольку он заинтересован в возврате ссуженных средств.

30.Законы и границы кредита

Для более полной характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть  законы его функционирования — это экономические законы, представляющие собой объективно существующие, необходимые, устойчивые причинно-следственные связи и взаимозависимости кредита и других экономических категорий. Законы кредита объективны и носят исторический характер. Обычно в экономической литературе выделяют следующие законы кредита: 1)закон возвратности кредита; 2)закон сохранения ссуженной стоимости; 3)закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами; 4)закон срочности кредита.

Закон возвратности кредита  многие экономисты рассматривают как  основной закон кредита. Его содержание выражается в возвращении ссуженной  стоимости к первоначальному пункту движения, то есть передаче ее от заемщика к кредитору.

Важно отметить, что в данном случае происходит возврат той же стоимости, что ссужалась первоначально, с теми же потребительскими свойствами. Необходимо также учитывать, что возвратность ссуженной стоимости включает не только процесс ее передачи от заемщика к кредитору. Она должна предварительно высвободиться в хозяйстве заемщика, то есть должна возвратиться к заемщику после того, как завершит свое движение в его воспроизводственном процессе.

Закон сохранения ссуженной  стоимости связан с сущностью  кредита как стоимостного отношения, базирующегося на эквивалентности обмена. Содержание этого закона выражается в том, что на всех этапах возвратного движения ссуженной стоимости она сохраняет свою ценность, равнозначна количественно. Др. словами, кредитор по истечении срока кредита должен получить от заемщика стоимость, по ценности равную выданной ссуде.

Закон равновесия между  высвобождаемыми и перераспределяемыми  на началах возвратности ресурсами  выявляет устойчивую связь ссуженной  стоимости с ее источниками. Его  содержание показывает зависимость движения кредита от источников образования кредитных ресурсов.

Закон срочности кредита  тесно взаимодействует с законом возвратности кредита. Содержание этого закона отражает временный характер кредитного отношения, то есть существование временных границ его функционирования.

Следует отметить, что  в отечественной экономической  литературе к настоящему времени  сформулирован целый ряд законов  кредита, например, закон эффективности  кредита, закон обеспечения непрерывности  и эффективности воспроизводства на основе кредита, закон экономического предела кредитования предприятий, закон выделения и функционирования ссудного процента и др.

Экономические границы  кредита – предел отношений по поводу возвратного движения стоимости. Существуют внешние и внутренние границы кредита, взаимосвязаны между собой. Количественная характеристика границ кредита определяется соотношением между обоснованной потребностью экономики в кредите и реальной возможностью кредитования, зависящей от имеющихся ресурсов и эффективности функционирования кредитной системы. Выделяют функциональные границы – перераспределительную (показывает объективно обоснованные пределы перераспределения средств на основе кредита) и эмиссионную.

31.Формы кредита, их классификация

Форма кредита – такая категория, которая характеризуется совокупностью признаков. Она характеризуется следующими принципами: содержанием кредитных отношений; характером ссуженной стоимости; состав участников кредитных отношений, т.е. кто является кредитором и кредитополучателем; целевое направление кредита (подробная характеристика объекта); способом обеспечения возврата кредита (залог, поручительство, гарантия); методами формирования и уплаты %; особенности формирования ресурсной базы для кредитования. Отдельные из этих признаков могут быть однотипны в 1 из форм, но в комплексе каждая форма отличается друг от друга.

Различают форму и  вид кредита. Вид – формируется  внутри каждой из форм, т.е. вид характеризует  ту или иную форму кредита. Например, банковский кредит может иметь такие виды: в оборотный капитал, в капитальные затраты, на выплату зарплаты.

Формы кредита формируются  в зависимости от ссуженной стоимости. Различают:

1) товарная форма кредита  – предоставление и возвращение  кредита в форме товарных стоимостей;

2) ден. форма – возникает при передаче ден. ср-в на условиях возвратности. Это преобладающая форма кредита. Суть: выдача ссуд, ее возврат, уплата % производится в денежной форме. В современных условиях редко встречается в чистом виде тов. Форма. Она сочетается обычно с ден. формой;

3) смешанная (тов.-ден.) – предполагает предоставление  кредита в товарном виде, а  погашение его и уплата % - в  ден. форме.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором и кредитополучателем, различают следующие формы кредита: банк., гос., ипотечный, лизинговый, коммерч., международный.

В зависимости от цели получения кредита и объектов кредитования: производительная (на цели пр-ва и обращения; преобладающая) и  потребительская (для потребительских  нужд, как правило, населения) формы кредита.

Другие кл-ции форм кредита: прямая (кредитор и заемщик) и косвенная (может участвовать 3-е  лицо – лиз/датель, лиз/получатель); развитая и неразвитая.

38.Роль кредита  в экономике

Под ролью кредита  как эк. Категории обычно понимают резльтат функционирования кредитных отношений. В условиях планово-административного управления экономикой кредитное перераспределение нередко играло антистимулирующую роль. Не всегда соблюдался принцип возвратности кредита. В современных эк. системах следует выделить роль кредита в: содействии непрерывности воспроизводственного процесса, ускорению оборота фондов производства и обращения; регулировании процесса воспроизводства (обслуживает весь процесс воспроизводства и выступает как фактор его непрерывности); экономии издержек обращения (кредит ускоряет отдельные фазы обращения и соответственно, воспроизводственный процесс в целом, что влияет на снижение издержек); содействии развитию НТП (кредит прямо выступает фактором, обеспечивающим НТП, так как он является важнейшим источником капитальных вложений); развитии международных эк. связей, международного разделения труда (позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта товаров, является фактором развития международного разделения труда); социальной сфере (с помощью кредита более полно удовлетворяются потребности общества, растет жизненный уровень).

39.Взаимосвязь  кредита с другими эк. категориями

Единство, родовая связь  таких категорий, как кредит, финансы, деньги, цена, капитал, обусловлены: функционированием их на базе товарного производства, движения стоимости в воспроизводственном процессе; развитием этих категорий под определяющим воздействием общих для них эк. законов товарного производства; единством воспроизводственного процесса.

Связь кредита и денег  проявляется в том, что погашение  долговых обязательств осуществляется в основном в денежной форме и  при этом кредит и деньги в качестве средства платежа функционируют  в единстве. Связь кредита и финансов: на основе кредита аккумулируются временно свободные финансовые ресурсы; кредит участвует в формировании бюджета государства; кредит способствует созданию дополнительного дохода общества, часть которого аккумулируется в бюджете. Связь кредита и цены: посредством цены происходит выражение ссужаемой стоимости в денежной форме, обеспечивается эквивалентность в кредитных отношениях; кредит влияет на цену, являясь фактором ценообразования. Связь кредита и капитала: кредитные отношения функционируют на базе движения капитала в процессе воспроизводства; кредит является одним из источников формирования оборотного и основного капитала хозяйствующих субъектов.

41.Рынок ссудных  капиталов. Участники рынка

Рынок ссудных капиталов  – сфера функционирования специфических  товарно-денежных отношений, посредством которых происходит образование и осуществляется движение ссудного капитала. На этом рынке аккумулируются временно свободные денежные капиталы хозяйствующих субъектов, а также личные сбережения населения и средства государства, которые трансформируются в ссудный капитал и перераспределяются на основе возвратности в соответствии со спросом и предложением на него. Участниками рынков ссудных капиталов являются ЦБ, универсальные ком. банки, разл. рода специализированные банки (инвестиц., взаимно-сберег., ипотечные и т.д.), специальные КФУ (страховые компании, пенсионные фонды, инвест. и трастовые компании, ссудо-сберег. ассоциации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и другие). В качестве финансовых посредников выступают фондовые биржи, а также брокерские и дилерские фирмы, оказывающие услуги по купле-продаже ценных бумаг. Основными заемщиками являются хозяйствующие субъекты (гос. предприятия, торгово-пром. корпорации, частные фирмы и т.д.), государство и население. Частные лица прибегают к займам в форме ипотечных и потребительских кредитов, государство покрывает бюджетный дефицит за счет средств, полученных в результате продажи на рынке эмитированных им ценных бумаг (казначейских векселей, облигаций, нот и других кредитных обязательств).