Рынок пластиковых карт в России

1.3. Платежная система и ее участники

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.  

Одна  из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в  выработке и соблюдении общих  правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила  информационного обмена влияют на выбор  аппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

В общем  случае развитую платежную систему  составляют:

* держатель карты;

* банк-эмитент;

* банк-эквайер;

* расчетный  банк;

* магазины  и другие точки обслуживания;

* процессинговый  центр и коммуникации.

Держатель пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом [21, с. 77]. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт).  

Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положения Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 года № 23-П, в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 № 857-У(далее- Положение). Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных.  

В случае утраты карты клиент должен позвонить  в банк, а также написать заявление  о блокировке карты. При этом деньги остаются на счете в банке в полной безопасности, а клиенту изготавливается новая карта с новым номером и новым PIN-кодом. 

Банк-эмитент, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. [18, с. 169-170] 

Основные  функции банка-эмитента сводятся к  следующему: 

* выпуск  карточек (кодирование и запись  персональных данных владельца  карточки, эмбоссинг, высылка карточки  клиенту, возобновление карточки); 

* анализ  кредитоспособности (оценка финансового  положения заявителя, открытие  карточного счета, определение  кредитного лимита); 

* авторизация  (ответ на запрос торговца о  возможности совершения сделки  в автоматическом режиме или  по телефону); 

* взыскание  просроченной задолженности и  контроль превышения кредитного  лимита; 

* работа  с клиентами (ответы на запросы,  рассмотрение жалоб); 

* обеспечение  безопасности и контроль за  мошенничеством (подготовка отчетов  по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов); 

* маркетинг  (поиск новых клиентов, реклама,программы  активизации операций по карточным  счетам).

Положительное решение по заявке клиента на получение  кредитной карточки выносится после  тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета при 100 %-й авторизации в режиме реального времени. 

Банк-эмитент  выдает карты клиенту лично. Вместе с картой клиент получает конверт с PIN-кодом.  

Банк-эквайер  осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:  

* обработку  запросов на авторизацию;  

* процессинг  торговых счетов, предоставленных  в банк торговцем по операциямс карточками;  

* перечисление  на расчетные счета точек средств  за товары и услуги, предоставленные  по карточкам;  

* рассмотрение  заявок торговых организаций  на присоединение к системе  расчетов, анализ кредитоспособности  новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;  

* маркетинг,  помощь торговым предприятиям  в приобретении оборудования  для обслуживания пластиковых  карт. 

Процессинг  торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и “продажи” этих сумм банку-эмитенту.В торговом счете указывается, прежде всего, номер банковского счета владельца карточки, его фамилия, дата истечения срока карточки. При процессинге считывается только номер счета. Далее приводится название торгового предприятия, адрес, идентификационный номер. Далее сообщается дата совершения сделки. Эта дата вносится в ленту, передается по коммуникациям и печатается в выписке по счету, направляемой владельцу карточки. И, наконец, указывается сумма сделки. Она так же переписывается на ленту и используется при расчетах.  

Банк-эквайер отвечает за то, чтобы кассиры были хорошо обучены, правильно и быстро принимали карточку к оплате, чтобы в кассах стояло оборудование, которое не будет создавать проблем ни с качеством, ни со временем обслуживания клиента. 

Выполнение  эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе Расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета. [18, с. 106]  

Юридические отношения между банками-эквайерами и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. 

Договор между банком и предприятием обычно предусматривает: 

* виды  карточек (платёжных систем); 

* перечень  магазинов (точек обслуживания) данной  торгово-сервисной фирмы, в которых  должны приниматься карточки; 

* обязательство предприятия на видном месте размещать торговый знак платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплаты товаров и услуг карточкой; 

* обязательство  предприятия не устанавливать  цену на товар выше, если он  оплачивается карточкой, а не наличными;  

* способ  авторизации (с указанием основного  и резервных телефонов в случае  голосовой авторизации); 

* сроки  возмещения сумм операций предприятию;  

* размер  комиссии, получаемой банком, и порядок  ее удержания; 

Еще одной  формой работы, которая рекомендуется некоторыми платежными системами, является регулярное инспектирование торговых точек с целью выявления недостатков в обслуживании или нарушении инструкций.

Процессинговый  центр - специализированная сервисная  организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек.   

Коммуникационные  центры обеспечивают субъектам платежной  системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных  высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек и в других случаях.

Процессинговые  центры являются технологическим ядром  платежной системы. Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах – в развитой системе) и развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек.

1.4. Выгоды и недостатки карточных расчетов для участников платежной системы

Основные  привлекательные черты карт для  их владельцев заключаются в следующем:  

* Удобство  пользования - владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, что снижает риск потери или хищения наличных денег, и в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее не известно, где она может произойти. 

* Дебетовая карточка предоставляет клиенту главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятий наличных, управления счетом через автоматические устройства. 

* Если  карточка кредитная, то ее второе  достоинство - возможность получения  кредита. В карточной системе  расчетов кредит предоставляется  покупателю автоматически, без  специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия - согласие банка предоставлять заемщику ссуды в будущем в пределах заранее оговоренного. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.  

* Еще  одно достоинство карточных расчетов - получение пользователем информации от банка в форме выписки со счета, что позволяет проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок.  

* Денежные средства, находящиеся на счете не надо декларировать при пересечении границы.  

К недостаткам расчетов по карточкам можно отнести плату за получение карты, за годовое обслуживание, комиссионные за обналичивание и др. 

Для представителей торговой сферы карточные расчеты  имеют следующие преимущества:  

* расширение  продаж и привлечение новых  покупателей; 

* не  нужно заботиться о конвертации  денег и инкассации выручки; 

* возможность  предоставления кредита без использований  собственных средств и ведения  специальных систем учета;  

* снижение  риска получения фальшивых купюр;   

* повышается  безопасность работы; 

Выгоды карточных продуктов для банков: 

* увеличение  потребительских ссуд; 

* увеличение  привлеченных ресурсов (деньги на  счетах, страховые депозиты);