Роль кредитных организаций в развитии экономики

     В этих же странах существует еще ряд  правил в защиту банков. Например, если клиент планирует снять треть  средств со своего счета, он должен подать заявку в банк за несколько  дней, а если снимает более половины, то заявку подает еще раньше. Это  дает возможность банку подготовиться  для выполнения неожиданного поручения  клиента и не ломать размещение ресурсов.

     Одним их направлений расширения участия  банков в модернизации является существенное улучшение качества банковских услуг, и здесь предстоит решать две  проблемы. Прежде всего, приблизить услуги к клиенту. Например, в областных  центрах избыток этих услуг, а  в районах, в отдаленных поселках пустота.

     Крайне  важно «отточить» взаимоотношения  банков между собой, что в определенной степени способствовало бы модернизации экономики.

     Общепринято, что цель банка — получение  прибыли. Но любой банк выполняет  государственные функции:

     − ведет счета клиентов (ни одна другая организация банковские операции проводить не может; это государственное поручение банку);

     − участвует в денежном обращении (это тоже государственное дело);

     − проводит платежи клиентов (это выполнение законодательной функции);

     − осуществляет валютный контроль и валютное регулирование. Это тоже государственная функция.

     Таким образом — банк важнейшая государственная  структура, а не только источник прибыли. Из этого вытекает следующее.

     Первое: все банки получили лицензию от одного государственного органа, все они  подвергаются этим органом надзору  и регулированию. Поэтому выдвигается  требование — публичное оскорбление, унижение одного банка другим должно быть запрещено.

     Второе, между банками должно быть более  тесное доверительное сотрудничество, и в первую очередь в решении  региональных задач.

     Третье. Каждый банк, поскольку он выполняет  государственные функции, должен иметь  право в трудную минуту на получение  государственной поддержки.

     Существует  еще ряд вопросов. В частности, работа банков с клиентами. К сожалению, эффективная практика работы с клиентом в России в полной мере еще не создана. Даже в дореволюционной  России эти вопросы были организованы на высоком уровне: собирались съезды клиентов, были регулярными встречи  банков с клиентами, а в составе  советов, созданных при конторах Государственного банка, были представители  клиентов, в частности, купечества, бизнесменов, промышленников.

     На  сегодняшний день надо разъяснять клиентам возможности банков, предлагать свои услуги и одновременно воспитывать  их. Получается так, что банк ничего сделать не может, хотя видит, что  какая-то фирма-однодневка с уставным капиталом в 10 тыс. руб. «ворочает» миллиардами, вывозит деньги за рубеж. Думается, такую практику следовало бы изменить. Фирмы с минимальным уставным капиталом должны получать право  работать с зарубежными партнерами через 2-3 года, объем операций таких  фирм также необходимо ограничить, например, тысячной величиной уставного  капитала.

     Надо  предоставить и право банку отказывать в открытии счета предпринимателям, которые зарекомендовали себя отрицательно на предшествующей работе. Необходимо повысить ответственность тех организаций, которые выдали таким фирмам лицензии, провели регистрацию.

     В этих вопросах есть хороший опыт у  Центрального банка Российской Федерации, который, выдавая лицензию, несет  ответственность за ее реализацию в  каждом коммерческом банке.

     И еще одна довольно тонкая проблема. Часто банк не способен удовлетворить  требования клиента по выдаче кредитов или других услуг. Поэтому клиент вынужден открыть счета в ряде банков и в зависимости от экономической  ситуации, личных интересов маневрировать  движением средств по этим счетам.

     Думается, надо всем критически оценить показатели деятельности каждого банка и  в целом банковского сектора

     В новой модернизированной отечественной  экономике банковских услуг должно быть значительно больше.

     Темпы ускорения развития и совершенствования  банковского дела в стране необходимо наращивать и всем ассоциациям, банковским объединениям активно содействовать  этой важной государственной задаче. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАСШИРЕНИЯ МАСШТАБОВ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И ПОВЫШЕНИЕ РОЛИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ

     Правительство РФ и Банк России с учетом уроков кризиса констатируют необходимость  продолжения усилий по повышению  устойчивости банковского сектора  и обеспечению динамичного роста  совокупных показателей его функционирования.

     Основным  содержанием нового этапа в развитии банковской сферы должно стать повышение  качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов  и услуг и совершенствование  способов их предоставления, обеспечение  долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций.

     В результате кредитные организации  во все возрастающей степени будут  ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, построение и использование  эффективных систем управления, включая  управление рисками. Указанные изменения  будут означать переход к интенсивной  модели развития банковского сектора.

     В рамках реализации усилий по повышению устойчивости банковского сектора предполагается создать необходимые правовые и иные условия для формирования в РФ современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций.

     Основной  целью развития банковского сектора  РФ на среднесрочную перспективу  является активное участие в модернизации экономики на основе существенного  повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его  системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и  повышения ее конкурентоспособности  на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

     Изменение модели развития банковского сектора  потребует от Правительства РФ и  Банка России реализации комплекса  мероприятий, направленных:

     − на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации;

     − на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

     − на совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка.

     В результате реализации расширения масштабов деятельности кредитного сектора российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и надзор) должна соответствовать международным стандартам.

     Предусматривается принять меры, направленные:

     − на создание условий для развития конкуренции в банковском секторе и на финансовом рынке в целом, а также на повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и системной устойчивости банковского сектора;

     − на повышение качества и расширение возможностей потребления банковских услуг населением и организациями, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах;

     − на внедрение современных банковских и информационных технологий, упрощение и расширение перечня инструментов кредитования малого бизнеса;

     − на предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность прежде всего по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

     Система банковского регулирования и  надзора за деятельностью кредитных  организаций в РФ в ближайшие  годы должна стать более эффективной, соответствовать международными стандартами  в этой области. Предусматривается продолжить работу по уточнению полномочий Банка России согласно предъявляемым к банковскому регулированию и банковскому надзору международным требованиям, включая возможности по оценке устойчивости кредитных организаций на индивидуальной и консолидированной основе и полномочия по применению мер надзорного реагирования.

     Специальное внимание будет уделено вопросам идентификации и оценки рисков, в  том числе рисков, имеющих системную  природу, на содержательной основе и  интенсивности надзора исходя из риск-ориентированных подходов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Мы  пришли к выводу, что развитие деятельности кредитных организаций - необходимое  условие для современной экономики  и реального создания рыночного  механизма. Их устойчивость существенно  влияет на эффективность экономики  страны. Так как кредитная организация  — это юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеет право  осуществлять банковские операции.

     Одной из форм обеспечения безопасного  функционирования банковской системы  является государственное регулирование  и контроль за созданием, деятельностью  и ликвидацией кредитных организаций. Можно выделить как минимум три  уровня нормативного регулирования  создания кредитных организаций:

1. Федеральные законы, устанавливающие общие правовые основы порядка создания, деятельности и ликвидации кредитных организаций (Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон "Об акционерных обществах").
2. Специальные федеральные законы, регулирующие исключительно банковскую деятельность, в том числе порядок создания кредитных организаций (Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)").
3. Подзаконные нормативные акты, в том числе нормативные акты Банка России (инструкция от 27 сентября 1996 г. N 49 "О порядке регистрации

кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности").

     Проанализирована  кризисная ситуация, в которой  оказались банки, и выявлены слабые стороны их деятельности на современном, послекризисном этапе. В большинстве регионов страны не оказалось резервных средств для того, чтобы помочь банкам, да и у самих банков недостаточно было резервов; кредитная политика во многих банках оказалась недостаточно эффективной; в большинстве банков не был решен вопрос о том, сколько денег, исходя из имеющихся ресурсов, должно быть на корреспондентском счете и сколько должен составлять неприкосновенный запас. И наконец выявлены пути решения данных вопросов.

     Рассмотрены перспективы расширения масштабов  деятельности банковского сектора  и повышение роли кредитных организаций  в развитии экономики. Основной целью  развития банковского сектора РФ на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного  повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его  системной устойчивости. В результате российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование  и надзор) достигнет цели, которая  будет необходимым условием для  развития российской экономики и  повышения ее конкурентоспособности  на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

     Подводя итог, хочется сказать, что раскрытие роли кредитных организаций в развитии экономики как их назначение в экономике всегда позитивна. Так как люди (общество) используют кредит не ради ухудшения своего экономического и социального положения, а ради по крайней мере сохранения сложившегося уровня жизни. Поэтому кредитные организации имеют не мало важную роль как в развитии рыночных отношений, так в жизни общества в целом.