Роль кредитных организаций в развитии экономики

Кредитный союз – это объединение нескольких физических лиц, мелких групп заемщиков, которые группируются по какому-либо профессиональному или территориальному признаку с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита. Кассы взаимопомощи - общественное кредитное учреждение, созданное  на добровольных началах. На сегодняшний  день подобные кассы можно встретить  в сети интернет – в социальных сетях и сервисах электронных  денег. Ломбард выдает ссуды на небольшой  промежуток времени под залог  движимого имущества. В залог  принимается различное имущество (драгоценные металлы, дорогостоящая техника, видео-аудио аппаратура, автотранспорт), то есть то, что обладает финансовой ценностью, ликвидно, пользуется спросом, то, что нетрудно будет реализовать в случае невозврата ссуды. Ценные бумаги в ломбард не принимаются. Кредитные кооперативы предоставляют займы участникам, в том числе за счет привлеченных средств пайщиков или за счет полученного в банке кредита. Благотворительные фонды и организации оказывают материальную помощь и бесплатные услуги разным категориям организаций и граждан, среди которых значительна доля социально беззащитных категорий населения. Лизинговые компании предоставляют своим клиентам пользоваться необходимым имуществом, постепенно за него расплачиваясь. Лизинг – своеобразная разновидность аренды имущества. Страховые компании как небанковские кредитные организации с финансовой точки - форма выражения страхового фонда. Денежные ресурсы страхового фонда - источник долгосрочного кредитования торговли и промышленности.

     Как видим, банки и небанковские кредитные  организации занимают определенные ниши на рынке размещения ресурсов - кредитования, удовлетворяя нужды  потребителей посредством предоставления заемных средств на разных условиях при разнообразных комбинациях  базовых принципов кредитования.  
 

     2. ДИНАМИКА РАЗВИТИЯ И НОРМАТИВНОЕ  РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ  ОРГАНИЗАЦИЙ

     2.1. Нормативно-правовое обеспечение и государственное регулирование функционирования кредитных организаций

     Одной из форм обеспечения безопасного  функционирования банковской системы  является государственное регулирование  и контроль за созданием, деятельностью  и ликвидацией кредитных организаций.

     Государственное регулирование и контроль кредитной  организации выражаются, с одной  стороны, в нормативном определении  правовых и экономических критериев, только при наличии которых возможна выдача лицензии на осуществление банковских операций; в последующем это не только обеспечивает стабильность банковской системы в целом, но и создает  условия защиты прав, интересов вкладчиков и кредиторов регистрируемой кредитной  организации. С другой стороны, государственное  регулирование процесса создания кредитных  организаций осуществляется специальным  государственным органом, уполномоченным от имени государства регулировать и контролировать соответствующую  деятельность.

     В связи с источником банковского права, то есть совокупности правовых норм, регулирующих в том  числе порядок создания кредитных  организаций, служат различные нормативные  акты, регулирующие как исключительно  банковскую деятельность, так и общественные отношения, являющиеся предметом иных отраслей права, но так или иначе  затрагивающие правовые основы создания, деятельности и ликвидации кредитных  организаций. Можно выделить как минимум три уровня нормативного регулирования создания кредитных организаций.

     Первый  уровень - федеральные законы, устанавливающие  общие правовые основы порядка создания, деятельности и ликвидации кредитных  организаций. К таковым относятся  Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон "Об акционерных обществах" и закон, который пока не принят, но его принятие предусмотрено ГК РФ, а именно - об обществах с ограниченной ответственностью.

     Второй  уровень нормативного регулирования  создания кредитных организаций  составляют специальные федеральные  законы, регулирующие исключительно  банковскую деятельность, в том числе  порядок создания кредитных организаций, а именно: Федеральный закон "О  банках и банковской деятельности" и Федеральный закон "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)".

     Наконец, на третьем уровне находятся подзаконные  нормативные акты, в том числе  нормативные акты Банка России, прежде всего Инструкция от 27 сентября 1996 г. N 49 "О порядке регистрации кредитных  организаций и лицензирования банковской деятельности", в которой получили детальное развитие нормы права, закрепленные в ранее указанных  Законах. 

     2.2. Состояние и динамика развития  кредитных организаций в современной  России

     Необходимо  проанализировать кризисную ситуацию, в которой оказались

банки, и особенно на современном, послекризисном этапе выявить слабые стороны  их деятельности.

     На  старте кризиса в большинстве  регионов страны не оказалось резервных  средств для того, чтобы помочь банкам, да и у самих банков недостаточно было резервов. Например, в октябре 2008 года региональным банкам не хватало 2-3 млрд. руб. для того, чтобы сгладить обстановку в связи с паникой  населения. Очевидно, впредь нужно иметь  и такие резервы и ставить  вопрос о том, что созданные фонды  в стране стоит распределять. В  этом случае можно было бы предусмотреть  реальные меры помощи банковскому сектору.

     Кредитная политика во многих банках оказалась  недостаточно эффективной. Они не сумели выработать тактику использования  ресурсов, правильное соотношение между  долгосрочными и краткосрочными кредитами, создания залоговых инструментов, чтобы быстро обеспечить мгновенную ликвидность. Наконец, в большинстве  банков не был решен вопрос о том, сколько денег, исходя из имеющихся  ресурсов, должно быть на корреспондентском  счете и сколько должен составлять неприкосновенный запас.

     Большинство банкиров помнит, что основной удар на начальном этапе кризиса банки  получили от населения, которое быстро поддалось панике и снимало с  банковских счетов все свои средства, в ряде случаев довольно крупные. Поэтому должны быть методы, как  смягчить влияние возможных панических настроений.

     Существуют  два пути решения вопроса.

     Первый  — необходимы соответствующие нормативные  документы, в которых гарантировалась  бы на период кризиса сохранность  вкладов населения в полном объеме и во всех банках. Такой опыт уже  есть в ряде европейских стран.

     Второй  путь — это расширение полномочий ГК «Агентство по страхованию вкладов», которое за время существования  спасло многие коммерческие банки. Сегодня  Агентство выплачивает суммы  вкладов населения тем банкам, у которых отзывается лицензия. Целесообразно  предложить Агентству предусмотреть  такой страховой случай, при котором  АСВ оказывало бы помощь при массовом снятии населением средств в конкретном банке. Эта сумма может составлять 15-20% от величины вкладов. В данном случае Агентство ничего не теряет: если банк «провалился», оно выплатит положенную сумму вкладов населения. Если эта  сумма будет выплачена чуть раньше, Агентство не пострадает, но банки  восстановят свою деятельность. И  это принципиально важно.

     В масштабах страны на эти цели потребуются  дополнительные средства, но они не чрезмерно обременительны для государства. Но в этом случае необходимо добиться, чтобы Агентство по страхованию  вкладов было включено в перечень структур, которым оказывается государственная  поддержка в кризисных условиях.

     Кризисная ситуация в экономике формируется  не мгновенно, ее надо выявить и при  первых симптомах предупреждать  банки о предкризисной обстановке с тем, чтобы подготовиться.

     Рассмотрим  динамику уставного капитала банков. За период 2000-2010 гг. уставный капитал  в действующих ценах возрос в 10 раз, но с учетом инфляции и снижения веса доллара мощность банковской системы  по уставному капиталу за 10 лет возросла не более чем в 2 раза. Но этого  недостаточно и поэтому надо более  интенсивно наращивать мощность банков и банковского сектора. Линия  Банка России на резкое увеличение капитала правильная, надо предложить более энергично ее проводить  во всех регионах.

     С этой целью предлагается ввести еще  один норматив оценки банков — норматив роста, который показывал бы, насколько  растет мощность коммерческого банка, и, если этот показатель меньше темпов роста инфляции, считать работу банка  неудовлетворительной.

     Следовало бы также более детально заниматься развитием услуг коммерческого  банка. Банк России ведет мониторинг этих показателей. В реестре услуг  более 40 видов, но если посмотреть, как  они используются, то можно увидеть, что большинство клиентов использует лишь 4-5 видов. Это говорит о слабости финансового рынка, о слабости клиентов (см. табл.3.1.).

     Таблица 3.1.

     Спрос на основные виды банковских услуг

     2.3. Роль кредитных организаций в  развитии экономики и в условиях  ее модернизации

     Кредитные организации после финансового  кризиса претерпели значи-

тельные потери. Но на сегодняшний день их число увеличилось. Это говорит о немаловажной роли кредита в жизни человека. Большое число банков участвовали в модернизации экономики. Масштаб этой работы весьма значителен. Чтобы в стране были новые мировые научные центры, новые продукты, новые услуги задел на будущее (т. е. через 20-30 лет) по технологиям, материалам и оборудованию, необходим высокий уровень науки, технологий, форм управления, финансовых ресурсов и т. д.

     В перспективе в результате модернизации экономики должен быть обеспечен  рост экспорта и сокращение импорта. Это масштабная, серьезная работа, и, естественно, возникает вопрос, а  сколько надо ресурсов для этого, какова же должна быть мощность российской банковской системы?

     Ответить  на этот вопрос можно, обратившись к  международному опыту, например, Германии или Соединенных Штатов Америки. В этих странах соотношение кредитного портфеля к валовому внутреннему  продукту оценивается цифрами 1,5-3,5. Эти страны живут достаточно обеспеченно, и можно сделать вывод, что  такое отношение кредита к  ВВП является эффективным. В России такое соотношение составляет всего 0,5 и это значит, что для обеспечения  стабильной деятельности наших предприятий, содействия модернизации экономики  мощность банков следует увеличить  в 3-7 раз.

     Как решить задачу и где взять источники?

     Первый  — это все-таки средства населения. Здесь надо более энергично работать с населением по привлечению вкладов.

     Второй  — это изменение структуры  организаций, входящих в банков-

скую  систему Российской Федерации. По закону наша система состоит из Банка  России, его территориальных учреждений и коммерческих банков. В то же время  в ряде стран Европы в банковскую систему входят все фонды —  пенсионные, социальные, резервные  и другие, а также те организации, которые аккумулируют деньги и размещают их по своему усмотрению. Такой опыт можно использовать и в России.

     Третий  источник можно также позаимствовать их практики европейских стран. В  Европе существует правило, согласно которому клиент, получивший деньги, имеет право  использовать их только через два  дня. Эти два дня средства находятся  в распоряжении банка.