Роль кредита в финансовой системе России

     О создании развитого рынка ссудных  капиталов в РФ говорить рано. Пока речь может идти о наличии и укреплении ряда элементов этого рынка: двухуровневой банковской системы, специализированных кредитно-финансовых учреждений и рынка ценных бумаг.

     Роль  кредита меняется по мере развития кредита, изменения условий его  функционирования и тех задач, которые призван выполнять кредит. В различные периоды развития экономики меняются значение и характер отдельных направлений перераспределения средств, осуществляемого с помощью кредита. Это связано с изменением задач и особенностями развития национальной экономики.

     Роль  кредита на различных фазах экономического цикла можно охарактеризовать следующим  образом.

     В условиях экономического подъема, достаточной  экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя  значительные денежные ресурсы, кредит предоставляет в распоряжение фирм дополнительные ресурсы.

     Роль  кредита в сфере инвестиций и  воспроизводства основного капитала связана с антиципационным свойством  кредита (способностью стимулировать, предвосхищать будущие доходы), т.е. он позволяет хозяйствующему субъекту произвести капитальные затраты до того, как он накопит достаточно для этого собственных средств.

     В условиях перепроизводства роль кредита, в соответствии с вышесказанным, - негативна³.

     Кредит  играет также существенную роль в  развитии эффективных связей между отраслями и регионами, а также в оптимизации соотношения между производственным и непроизводственным секторами экономики, соотношения между производственно-инвестиционной сферой, финансовым рынком и сферой потребления.

     В настоящее время в России развитие кредитных отношений вызвало процессы перемещения денежных ресурсов из сферы производства в сферу финансового рынка. Продолжается переориентация инвестиций на строительство объектов непроизводственного назначения.

     Кредит  сыграл особую роль и в региональном размещении ресурсов:

     Сложилась устойчивая тенденция концентрации капитальных вложений в небольшом  числе регионов: Тюменская область, Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Татарстан, Кемеровская область, Красноярский край. На них приходится более 50% всех капитальных вложений, причем на Тюменскую область и Москву — более четверти.

     Продолжают  сохраняться существенные различия в динамике освоения инвестиций по регионам. Если в целом по России в конце 90-х гг. объем инвестиций сократился на 10%, то в 18 регионах спад достиг 30—40% (Тува, Калмыкия, Ивановская, Тверская область и др.).

     Особенно  негативное влияние на экономику  кредит оказывает в период высоких  темпов инфляции, как следствие выпуска  дополнительных платежных средств. Функционирование кредита (выполнение кредитом эмиссионной функции) приводит к тому, что увеличивается масса кредитных орудий обращения в соответствии с постоянно растущими потребностями национальной экономики. Без выполнения кредитом такой функции осталось бы необъяснимым увеличение массы средств обращения и вместе с тем кредитных ресурсов. Действительно, если бы с помощью кредита осуществлялась аккумуляция денежных средств, уже имеющихся в обороте, то общая сумма ссуд, предоставленных за счет таких средств, оставалась бы неизменной. К тому же, с какой бы интенсивностью ни осуществлялись расчеты между хозяйствующими субъектами, суммарная величина денежных средств в обороте была бы постоянной. Благодаря выдаче ссуды в обороте появляются новые платежные средства, ранее не существовавшие.

     Платежные средства, создаваемые с помощью  кредита, функционируют в рамках безналичного оборота и могут  переходить в сферу денежного  обращения при выдаче наличных денег  из касс банка. В свою очередь, наличные деньги могут переходить из сферы денежного обращения в сферу безналичного оборота при взносе денег в кассы банка. Выполнение функции создания кредитных орудий обращения не является самостоятельным процессом, обособленным от перераспределительной функции. Именно при перераспределении средств в процессе осуществления кредитных операций проявляется функция создания орудий обращения.

     Процессы  кредитования основаны на определенных принципах, нарушение которых может привести к соответствующим диспропорциям в экономике.

     Кредит  обслуживает процесс создания, распределения  и использования доходов домохозяйств и бизнеса⁴.

     Развитие  кредита, усиление его роли не следует  связывать с увеличением кредитных вложений в национальную экономику, с ростом доли кредита в источниках оборотных средств фирмы. Указанные процессы могут свидетельствовать о количественных, а не о качественных изменениях в применении кредита. Данные об увеличении кредитных вложений и доли кредита в составе источников средств могут расцениваться как повышение роли кредита в развитии экономики лишь при условии, что эти процессы связаны с расширением объектов кредитования; поскольку в таком случае кредитные отношения распространяются на новые области финансово-хозяйственной деятельности фирм и оказывают на них свое воздействие. Здесь можно говорить о повышении роли кредита, поскольку происходит развитие кредитных отношений, появляются качественно новые стороны хозяйственно-финансовой деятельности либо складываются новые черты кредитных отношений, способствующие более эффективному использованию ресурсов в условиях рынка.

     Итак, кредит может играть как положительную, так и негативную роль в развитии всей национальной экономики, а также в функционировании отдельных хозяйствующих субъектов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Анализ и оценка развития банковского кредитования с 2008 по 2011 гг.

     2.1. Анализ состояния банковского кредитования 

     Согласно  отчетам аналитических компаний, второй квартал 2011 года стал периодом активного роста кредитования. Так, к примеру, в мае общий ссудный портфель банков увеличился на 2%. Данный показатель свидетельствует о возможном начале кредитного бума. Самым большим успехом пользовались кредиты для физических лиц. В среднем за месяц их объем увеличивается на 3% (или на 132 млрд. рублей в денежном эквиваленте). Текущий интерес населения к банковскому сектору является рекордным за последние 3 года. Аналогическая ситуация наблюдалась лишь в сентябре 2008. Темпы роста сегмента кредитования физлиц  значительно превосходит темпы роста сектора кредитования нефинансовых организаций. В целом, около 600 банков пополнили свои кредитные портфели. За первое полугодие 2011 суммарный ссудный портфель российских банков увеличился на 8,3%, что на 5,7% выше, чем в 2010 году⁵.

     Анализируя  состояние 50 крупнейших банков России, следует отметить позитивную динамику развития финансовых показателей лишь в 14 кредитных структурах. 15 банков продемонстрировали снижение своих позиций в межбанковском рейтинге.

     В общей сложности, уже на протяжении 15 месяцев наблюдаются положительные тенденции роста кредитного портфеля банков.

     Что касается простроченной задолженности, то в 2011 основной «вклад» в увеличение ее показателей внесли два финучреждения  – Банк Москвы и РСХБ. Но, другие банки также не могут похвастаться особыми успехами в разрезе проблемных ссуд. Так, в мае, рост объема прострочек наблюдался в 446 банков, что и послужило прерыванием тенденции по сокращению кредитных долгов. Суммарная просрочка в мае увеличилась на 2,5% – это максимальный показатель, начиная с декабря 2010 года. Знаменательно, что доля просрочек по кредитам физлиц постепенно снижается на фоне увеличения задолженности по ссудам, выданным некредитным организациям.

     На  территории России действует три  крупнейших бюро кредитных историй («Экспириан-Интерфакс», «Эквифакс Кредит Сервисиз» и НБКИ), которые обладают 90% всей информации о клиентах государственных и коммерческих банков. Кредитные организации, после кредитного бума и последующего экономического кризиса, обнаружили существенные суммы просрочек. Просроченная задолженность подтолкнула банки охотнее предоставлять данные о компаниях-заемщиках. Только за последний год финучреждения передали в 5-10 раз больше информации по клиентам-предпринимателям малого и среднего бизнеса, чем за предыдущие 5 лет. Данные по МСБ являются самыми запрашиваемыми, поскольку оценить уровень платежеспособности предпринимателя практически невозможно. Вышеупомянутую категорию клиентов банки кредитуют без особого энтузиазма. В случае, когда ЧП имеют белую кредитную историю, которая хранится в Бюро кредитных историй, он может реально рассчитывать на получение заемных средств.

     В НБКИ объем кредитных историй  по ссудам юридических лиц за год  увеличился в 5 раз – с 92,8 тысяч  до 480,50 тысяч. Аналогичная ситуация наблюдается и в «Экспириан-Интерфакс» – количество кредитных историй выросло до 150 тысяч с 30 тысяч. Бюро «Эквифакс Кредит Сервисиз» может похвастаться самыми стремительными темпами роста объема данных о клиентах банков – более, чем в 10 раз – с 16,8 тысяч до 173 тысяч историй.

     С заемщиками – физическими лицами ситуация обстоит проще. Еще в  процессе подписания кредитного договора, клиент дает соглашение на внесение его  ссудного дела в базу кредитных историй⁶. В свою очередь, компании – юридические лица старались не подписывать подобных соглашений. К примеру, по итогам 2009 года, общее количество кредитных историй юрлиц во всех БКИ не превышало отметки в 190 тысяч. Сейчас же их количество варьируется в пределах 900 тысяч. 

     2.2. Оценка развития банковского сектора 

     В течение периода рыночных реформ, то есть  с начала  90-х годов,  в

     России  сформировалась  новая  банковская  система,  построенная  на  основе разгосударствления  и   развития   кредитных   институтов   различных   форм собственности.  Вообще  говоря,  рассматривая  историю  развития  банковской системы в России, следует выделить два этапа: до кризиса 1998 года  и  после него, то есть в настоящее  время.  Хотя  корни  кризиса  августа  1998  года следует искать именно с начала развития российской  банковской  системы, то есть уже с начала 90-х годов

     Система кредитно-финансовых институтов строилась  из  двух  уровней  – учреждений Центрального банка и коммерческих банков.  В  течение  нескольких лет  произошел  интенсивный  рост  общего  количества  коммерческих  банков, сложилась инфраструктура рынка, в обращение были  введены  новые  финансовые инструменты, задействована схема государственного регулирования  и  контроля деятельности,  были  заложены  необходимые  основы   законодательной   базы, подготовлено   достаточно   большое   число   квалифицированных   банковских работников.

     Современная банковская система России представлена двумя уровнями. При этом критерием  отнесения элементов к тому или  другому уровню является их положение  в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

     Определенные законодательством РФ фундаментальные принципы организации российской банковской системы, а именно двухуровневая структура и универсальные функциональные возможности банков, отвечают базовым потребностям экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия для развития банковского сектора, соответствующего потребностям экономического роста.

     Банковский  сектор в Российской Федерации функционирует  на принципах рынка. Как свидетельствуют  результаты оценки финансового сектора  Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002—2003 гг., целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам.

     Состояние банковского сектора во многом определяется процессами, происходившими в экономике после финансово-экономического кризиса 1998 года. Под влиянием кризисной ситуации на валютном рынке и рынке государственного долга произошло некоторое сокращение функциональных параметров банковского сектора. Осуществленные меры по реформированию банковского сектора, а также улучшение макроэкономической ситуации позволили достичь восстановления основных параметров банковской деятельности к предкризисному уровню.

     Динамика  основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора в 2006—2008 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения.

     Рост  доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского  сектора в этот период. Деятельность кредитных организаций в большей  степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. 

     Повышаются  финансовые результаты деятельности кредитных  организаций. За 2009 год прибыль банковского сектора составила 177,9 млрд. рублей, за 2008 и 2007 годы — соответственно 128,4 млрд. руб. и 93 млрд. рублей.

     По  состоянию на 1 июня 2009 г. количество банков в РФ 1 182, объем депозитов: 6,3 трлн долл., объем депозитов на душу населения: 44  тыс. руб.