Роль кредита в финансовой системе России

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Хакасский  государственный университет им. Н.Ф. Катанова»

Институт  экономики и управления

Кафедра финансов и кредита 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине: Деньги. Кредит. Банки

на тему: Роль кредита в финансовой системе России 
 
 

                                             Выполнила:

студентка 3 курса,

гр. ФК-32

Ситникова Алёна

Валерьевна

                                                               

                                                                 Научный руководитель:

Ст.преподаватель

Красовская 

Тамара  Владимировна

                                                       Абакан, 2011

Содержание

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     «Роль кредита в финансовой системе РФ» - одна из важных и актуальных тем на сегодняшний день.

     Тема  курсовой работы актуальна потому, что формирование финансовой системы, адекватной условиям рыночной экономики, предполагает разработку и реализацию концепции совершенствования кредитных  отношений как фактора стабилизации экономики, что, в свою очередь, определяет необходимость проведения их комплексного исследования в единстве методологического, теоретического и практического аспектов.

     Изучение  теоретико-методологических основ  формирования и функционирования кредитных отношений обусловливает, прежде всего, рассмотрение кредита как социально-экономического явления, определенной подсистемы в экономическом устройстве общества, что предполагает выяснение генезиса, сущности и содержания, функциональной роли, форм кредита и кредитных отношений.

     Вопросы совершенствования банковской деятельности и, в частности, определения приоритетных направлений развития кредитования находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни  страны. Происшедшие за время реформ изменения в российской экономике, в менталитете населения обусловили необходимость нового подхода к организации банковского обслуживания.

     Развитие  кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения.

     Данная  тема достаточно подробно освещена в  научных трудах следующих авторов: Борисенко Е. А., Галицкая С. В., Гвоздецкая И. В., Серебрякова Е. А., Караченцева Т., Пашкус Ю.В. и др.

     Объект  исследования – кредит.

     Предмет исследования – финансовая система.

     Актуальность  данного исследования определила цель и задачи работы:

     Цель  работы – рассмотреть роль кредита в финансовой системе.

     Для достижения цели необходимо решить следующие  задачи:

• основные принципы кредитования;
• роль кредита в финансовой системе страны;
• анализ и оценка развития банковского кредитования.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность и значение кредита в финансовой системе страны

1. Основные принципы кредитования

 

     Обязательный  признак кредита, без него теряется суть кредитования.

     Этот  принцип выражает необходимость  своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после  завершения их использования заемщиком.

     Он  находит свое практическое выражение  в погашении конкретной ссуды  путем перечисления соответствующей  суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного  кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его деятельности¹.

     Cпособ  достижения возвратности кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

     Нарушение указанного условия является для  кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических  санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке.

     Этот  принцип выражает необходимость  не только прямого возврата заемщиком  полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

     Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

     Практическое  выражение рассматриваемый принцип  находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

• перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
• регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
• на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

     Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в каче-стве цены кредитных ресурсов.

     Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует  заемщика к его наиболее продуктивному  использованию.

     Принципиально отличаясь от традиционного механизма  ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

• цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);
• темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
• эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
• ситуации на международном кредитном рынке;
• динамики денежных накоплений физических и юридичес-ких лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
• динамики производства и обращения, определяющей по-требности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
• сезонности производства;
• соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).
• При установлении процента учитываются следующие факторы:
• Процентная ставка устанавливаемая ЦБ.
• Средняя процентная ставка по межбанковским кредитам.
• Средняя процентная ставка по привлеченным вкладам или депозитам.
• Соотношение своих и заемных средств: чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит.
• Спрос на кредитные ресурсы: чем выше спрос, тем дороже кредит.
• Срок, на который испрашивается кредит, степень риска по кредиту. 
  Финансовая стабильность в стране: чем выше темп инфляции, тем дороже кредит.

     К каждому потенциальному заемщику должен быть различный подход в зависимости от тех или иных условий его деятельности.

     Этот  принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации  к различным категориям потенциальных  заемщиков.

     Практическая  реализация его может зависеть как  от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством² централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

     Этот  принцип выражает необходимость  обеспечения защиты имущественных  интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

     Особенно  актуален в период общей экономической  нестабильности, например, в отечественных условиях.

     Распространяется  на большинство видов кредитных  операций, выражая необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора.

     Находит практическое выражение в соответствующем  разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

     Нарушение данного обязательства может  стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента. 

     

2. Роль  кредита в финансовой системе страны

 

     Кредит  способствует росту производства и  товарооборота, движению капиталов  внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, обновлению основного капитала. Экономическая  роль кредита заключается в его  способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства, что позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

     Наиболее  развитым можно назвать рынок  ссудных капиталов США. Он отличается разветвленностью, наличием мощной кредитной системы и рынка ценных бумаг, высоким уровнем накопления денежного капитала, широкой интернационализацией. Рынки капиталов Англии, Германии, Франции, Италии, Швейцарии по своей структуре и уровню приближаются к американскому. В других странах Западной Европы рынки капиталов отличаются меньшим объемом операций, недостаточной развитостью отдельных кредитно-финансовых институтов, относительной ограниченностью рынка ценных бумаг. Рынки развивающихся стран уступают рынкам промышленно развитых стран по объему аккумуляции и мобилизации денежного капитала, по структуре рынка, по количеству специализированных кредитно-денежных учреждений и степени развития рынка капиталов. Кроме того, для национальных рынков капиталов развивающихся стран характерно наличие в их структуре сравнительно большого числа государственных или смешанных кредитно-финансовых институтов, а также тяготение к структуре рынков стран Запада.