Регулирование Центральным банком России деятельность коммерческих банков

    Контроль  над деятельностью банков проводится с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.

    Главная цель  банковского  регулирования  и  надзора  -  поддержание стабильности  банковской   системы,   защита   интересов   вкладчиков   и кредиторов.  Банк  России  не  вмешивается  в  оперативную   деятельность кредитных   организаций,   за   исключением   случаев,    предусмотренных федеральными законами.

    При осуществлении функции надзора и контроля над деятельностью коммерческих банков Банк России:

    - устанавливает обязательные для  кредитных организаций правила  проведения    банковских    операций,    ведения бухгалтерского  учета,  составления  и  представления   бухгалтерской   и статистической отчетности.

     - регистрирует кредитные организации  в Книге государственной регистрации  кредитных  организаций,  выдает   кредитным организациям лицензии  на осуществление банковских  операций и отзывает их.

      В целях обеспечения устойчивости  кредитных организаций Банк России может устанавливать им обязательные нормативы:

         1) минимальный размер уставного  капитала для вновь создаваемых  кредитных организаций, минимальный  размер собственных средств  (капитала) для действующих кредитных организаций;

         2) предельный размер не денежной части уставного капитала;

         3) максимальный размер риска на  одного заемщика или группу  связанных заемщиков;

         4) максимальный размер крупных  кредитных рисков;

         5) максимальный размер риска на  одного кредитора (вкладчика);

         6) нормативы ликвидности кредитной  организации;

         7) нормативы достаточности капитала;

         8) максимальный размер привлеченных  денежных вкладов (депозитов)  населения;

         9) размеры валютного, процентного  и иных рисков;

         10) минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы;

         11) нормативы использования собственных  средств банков для приобретения  долей (акций) других юридических  лиц;

         12) максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных  банком своим участникам (акционерам).

    Для осуществления своих функций  в области банковского надзора  и регулирования ЦБ  проводит   проверки   кредитных организаций  и их филиалов,  направляет  им  обязательные  для  исполнения предписания  об  устранении  выявленных  в  их  деятельности  нарушений  и применяет  предусмотренные законом  санкции   по отношению к нарушителям.

    В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных  актов и предписаний Банка  России, непредставления информации, представления неполной или  недостоверной  информации, ЦБ имеет право требовать от  кредитной   организации   устранения выявленных  нарушений,  взыскивать  штраф в размере до  одной десятой процента от  размера минимального уставного капитала  либо  ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

         В случае невыполнения в установленный срок предписаний об устранении нарушений,  а  также  в  случае,  если  эти  нарушения  или совершаемые  кредитной  организацией  операции  создали  реальную  угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

         1) взыскать с кредитной организации  штраф до 1 процента от размера  оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента от  минимального размера уставного  капитала;

         2) потребовать от кредитной организации:

         а) осуществления мероприятий  по финансовому оздоровлению  кредитной организации, в том  числе изменения структуры активов;

         б) замены руководителей кредитной  организации;

         в) реорганизации кредитной организации;

         3) изменить для кредитной организации  обязательные нормативы на срок  до шести месяцев;

         4) ввести запрет на осуществление  кредитной организацией отдельных  банковских операций, предусмотренных  выданной лицензией, на срок  до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

         5) назначить временную администрацию  по управлению кредитной организацией  на срок до 18 месяцев;

         6) отозвать лицензию на осуществление  банковских операций в порядке,  предусмотренном федеральными законами.

    6. Функция финансового  агента правительства

    Являясь по своему статусу финансовым агентом  правительства, ЦБ осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.

    Важная  роль ЦБ в решении таких проблем, как предоставление кредитов на покрытие государственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует его функции кредитора государства. Основная форма государственных заимствований, используемых на цели финансирования государственных расходов и государственного бюджета - государственные займы.

    7. Организация наличного денежного обращения

      В настоящее время ЦБ РФ проводит прогнозные расчеты кассовых оборотов, целью которых является определение потребности в наличных деньгах по стране в целом, по регионам и по банкам. В таких расчетах определяются объем и источники поступления наличных денег в кассы коммерческих банков и оборотные кассы ЦБ РФ, размеры и укрупненные направления выдачи наличных денег предприятиям, организациям, учреждениям и гражданам, а также налично-денежный эмиссионный результат, т. е. сумма выпуска или изъятия наличных денег из обращения.

      ЦБ  РФ утвердил Положение, регулирующее операции с наличными деньгами, оно, в частности, предусматривает установление для  каждой организации лимитов наличных денег в кассах. Лимит остатка денег в кассе устанавливается обслуживающим банком всем предприятиям независимо от организационно-правовых форм и сферы их деятельности, включая бюджетные. Лимит остатка кассы согласовывается с руководителем предприятия. Но при необходимости по его просьбе или в других случаях лимит пересматривается.

      Деятельность  ЦБ РФ в области регулирования  денежного обращения и использования  его в качестве инструмента стабилизации экономики непосредственно связана  с вхождением России в международное  экономическое сообщество и содействием с его стороны развитию Российской экономики.

     8. Платежная система Банка России и организация безналичных расчетов

      Платежная система как совокупность организационных  форм, инструментов и процедур, способствующих обращению денежных средств, имеет большое значение для осуществления Банком России эффективной денежно-кредитной политики. Порядок, формы и правила расчетов в Российской Федерации являются обязательными для всех субъектов хозяйствования, предприятий, организаций и населения. Формы безналичных расчетов определены Гражданским кодексом Российской Федерации.

      Основными формами безналичных расчетов являются расчеты платежными поручениями, в  меньшей степени применяются  расчеты платежными требованиями (по инкассо), расчеты аккредитивами и чеками применяются незначительно. 

1.3. Централизованное управление деятельностью коммерческих банков 

     Одной из важнейших задач Центрального банка России в условиях двухуровневой  банковской системы является организация  процессов управления операциями банков на макроэкономическом уровне, координация деятельности банков и прочих кредитно-финансовых институтов в масштабах всего народного хозяйства, поддержания стабильности функционирования банковской и денежной системы страны. Центральным банком выбираются цели и приоритеты банковской деятельности, разрабатываются соответствующие стратегия и тактика денежно-кредитной политики, которые конкретизируются в выборе определенных методов, инструментов и средств достижения поставленных целей.

     Регулирующая  деятельность Центрального банка России основана на анализе динамики макроэкономических показателей, в том числе валового национального продукта и национального дохода, индекса цен, дефицита госбюджета, совокупного фонда заработной платы и т.д.

     Достижение  поставленных задач по регулированию деятельности коммерческих банков достигается Центральным банком России путем разработки и реализации комплекса мер на макроуровне, а также посредством регулирования операций отдельных банковских учреждений. При этом могут использоваться как прямые (административные), так и косвенные 
(экономические) методы воздействия на деятельность коммерческих банков.

     К административным методам относятся  прямые ограничения (лимиты) или запреты, устанавливаемые Центральным банком России в отношении количественных и качественных параметров деятельности коммерческих банков. 
При использовании административных методов воздействия наиболее широко применяются следующие инструменты:

     - квотирование отдельных видов  пассивных и активных операций;

     - введение потолков (или лимитов) на выдачу различных категорий ссуд и на привлечение кредитных ресурсов;

     - ограничение на открытие филиалов  и отделений;

     - лимитирование размеров комиссионного  вознаграждения, тарифов за оказание  различных видов услуг, процентных  ставок;

     - определение номенклатуры операций, видов обеспечения, а также  перечня банков, допущенных к  отдельным видам операций (так  называемое контингентирование).

     К экономическим методам управления совокупным денежным оборотом и регулирования  банковских операций относятся мероприятия, использование которых оказывает в основном косвенное воздействие и не предполагает установление прямых запретов или лимитов. Выделяются три основные группы экономических методов управления налоговые, нормативные и корректирующие. 
Использование налоговых методов является прерогативой финансовых органов, в то время как нормативных и корректирующих - Центральным банком России.

     К нормативным методам воздействия  относятся использование таких  инструментов воздействия, как отчисления в фонд регулирования кредитных ресурсов, коэффициенты ликвидности и достаточности банковского капитала, а также иные виды отчислений и коэффициентов, обязательных к исполнению и устанавливаемых в виде норматива; к корректирующим - учетная политика.

     В новых условиях основными инструментами реализации установок денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком России, должны является:

     - установление минимальных резервных  требований;

     - определение размеров рефинансирования  коммерческих банков

     (установление учетной ставки и ставки ломбардного - под залог ценных бумаг - кредита);

     - официальные операции Центрального  банка России по купле-продаже  ценных бумаг в банковской  системе. 

1.4. Обязательные экономические нормативы для коммерческих банков 

     Для обеспечения экономических условий устойчивого функционирования банковской системы РФ Центральный банк РФ устанавливает следующие экономические нормативы деятельности коммерческих банков: