Реформы банковского сектора в Республике Казахстан

был ликвидирован, а его активы и пассивы переданы организованному  Торгбанку

СССР, упразднен  ному в 1959г.);

      Банк   финансирования   коммунального   и   жилищного    строительства

(Цекомбанк); был  упразднен в  1959  г.,  а   его  функции  распределены  меду

Стройбанком и  Госбанком СССР.

      Все эти отраслевые банки   занимались  финансированием   и  долгосрочным

кредитованием   отрасли.   А   в   Госбанке   СССР   было   сконцентрировано

краткосрочное кредитование всех отраслей народного хозяйства. Роль  Госбанка

СССР как центрального и ведущего звена всей  кредитной  системы  еще  больше

возросла.  Расчетные  и  текущие  счета  всех  предприятий   и   организаций

сосредоточились в Госбанке СССР.

      Был осуществлен на практике  принцип концентрации денежного   оборота  в

одном банке, т.е.  каждое  предприятие,  организация  или  учреждение  могло

иметь расчетный или текущий счет только в одном  банке.  В  этом  банке  они

хранили свои средства,  получали  кредиты  и  наличные  деньги,  через  него

проводили все  безналичные расчеты.

      Банковская реформа в СССР  била проведана в 1987 - 1988гг. В  результате

на  основе  учреждений  Госбанка  СССР  и  Стройбанка  СССР  были   созданы:

Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк.  На  базе  системы  сберегательных

касс, входивших  в состав Госбанка СССР, образован  Сберегательный банк, а  на

основе  Внешторгбанка   создан   Внешэкономбанк.   Госбанк   СССР   перестал

осуществлять  кассовое  и  кредитно-расчетное  обслуживание  предприятий   и

организаций. Он был  провозглашен Центральным банком страны.

      На Промстройбанк СССР было  возложено  проведение  кредитной  политики,

повышение  эффективности   системы   кредитования   основной   деятельности,

финансирование  и  кредитование  капитальных  вложений,  а  также  расчеты  в

промышленности, строительстве, на транспорте и в связи, в  системе  Госснаба

СССР. Банк ввел расчетные, ссудные и другие счета предприятий и  объединений

этих   отраслей   хозяйства.   Такое   же   комплексное   кредитно-расчетное

обслуживание   предприятий    агропромышленного    комплекса    осуществляет

Агропромбанк СССР; предприятий и организаций социальной сферы и  торговли  -

Жилсоцбанк СССР; обслуживания  населения  -  Сбербанк  СССР.  Внешэкономбанк

СССР обеспечивал  организацию и проведение  расчетов  по  экспортно-импортным

операциям.

      Структура специализированных банков  была построена по административно-

территориальному  принципу.  Организованы  республиканские  банки  в  союзных

республиках и  управления банков в краях и областях.  На  уровне  района  или

города банки  имели  свои  учреждения.  Они  создавались  первоначально, по

принципу:   в   районе,   как   правило,   одно   учреждение    одного    из

специализированных  банков, клиентура которого преобладает  в  данном  районе.

Исключение составляли Сбербанк СССР, учреждения которого  были  представлены

в каждом районе,  колхозе  и  совхозе.  Низовое  звено  спец  банков  (кроме

Сбербанка), несмотря на специализацию,  обслуживало  всю  клиентуру  данного

района.  По  существу  специализация  банков  выражалась  только  на  уровне

управления, а низовые  учреждения  превратились  в  универсальные  кредитные

учреждения. Они  обслуживали клиентуру всего  района, т.е.  предприятия,  всех

отраслей.

      Коммерческие банки, отделенные  от Госбанка, обычно функционировали  как

специализированные,  каждый  банк  имел  монополию  в  определенной  отрасли

(промышленность, строительство, сельское хозяйство,  внешняя  торговля).  Они

финансировали  и  кредитовали  свои  предприятия,  как  им   предписывалось,

зачастую под  крайне низкие проценты, не принимая  в  расчет  обоснованность,

жизнеспособность и прибыльность этих  предприятий.  В  активах  этих  банков

преобладали  некачественные  просроченные  ссуды  убыточных  государственных

предприятий.

      В целом идея специализации  банков внесла путаницу в работу  банковской

системы,  она  не  освободилась  от  монополизации,  не   внесла   коренного

изменения в кредитный  механизм, а стала, пожалуй,  еще  более  громоздкой  и

характеризовалась многозвенностью, носила явно  затратный  характер,  возрос

бюрократический аппарат верхнего уровня при  ослаблении  первичных  звеньев.

Значительно ослабилась роль Государственного банка СССР  —  он  не  оказывал

действительного влияния на работу специализированных банков.

      В этих условиях единственно  целесообразным  было  провести  банковскую

реформу,  осуществить  переход  банковской  системы   к   ее   двухуровневой

организации, аналогичной  западным образцам.

      Перестройка банковской структуры  должна была  ликвидировать   монополию

Госбанка на банковское  дело.  До  1988  г.  Госбанк  СССР  был  практически

универсальным  кредитным  учреждением,  выполнявшим  функции   Центрального,

коммерческого и  инвестиционного банков.  Казахская  республиканская  контора

Стройбанка  СССР  осуществляла  обслуживание  инвестиций  в   городе   -   в

промышленности, на транспорте и в других  отраслях  хозяйства.  Внешторгбанк

СССР,  функционировавший  на  акционерных  началах,  обслуживал  операции  в

валюте и с  валютой.

      После получения суверенитета, в  декабре 1990 г.,  Казахстан  сразу   же

приступил к созданию собственной банковской системы, отвечающей  требованиям

рыночной экономики. Уже в январе 1991г.  был  принят  Закон  "  О  банках  и

банковской деятельности в Казахской СССР", что было,  по  существу,  началом

банковской  реформы  в  стране.  Республиканский  Государственный  банк  был

преобразован  в  Национальный  банк,  Республики  Казахстан   с   областными

управлениями и  отделениями. Республиканский Промстройбанк. —  в  акционерно-

коммерческий банк Туранбанк, Агропромбанк в акционерно-коммерческий  банк  -

Агропромбанк Республики Казахстан, Внешторгбанк — в  акционерно-коммерческий

банк  Алембанк,  Республиканский  Сбербанк  —  в  акционерно-коммерческий  —

Сбербанк Республики Казахстан. В 1993 г.  эти  банки  были  преобразованы  в

акционерные банки, а Сбербанк  переименован  в Народный  банк  Республики

Казахстан. 

           Банковская реформа в Казахстане  с 1991 г. 
 

           Необходимость проведения реформы  банковской системы 

      В период перехода экономики  Республики Казахстан на рыночные  отношения

необходимы принципиально  иные  переходы  к  системе  управления  кредитом  и

построению механизма  банковского  обслуживания  хозяйственной  деятельности,

использованию экономических  методов руководства деятельностью  предприятия  и

банков;  перестройка  системы  взаимоотношений  как  между  банками   и   их

клиентами, так  и в рамках самой банковской системы  -  между  ее  отдельными

звеньями, т.е. необходимо реформирование банковской системы  с  учетом  новых

явлений и процессов.

      Необходимость  проведения  реформы банковской  системы в Республике

Казахстан,   по   мнению   специалистов    Мирового    банка,    объясняется

существованием  двух  категорий   краткосрочных   проблем,   которые   могут

воспрепятствовать проведению  реформы  макроэкономики.  К  первой  категории

относится   проблема   неправильного   размещения    финансовых    ресурсов,

обусловленная  практикой  старой  системы   государственного   распределения

целевых  кредитов  и  банковской  практикой,  оставшейся  в  наследство   от

централизованной  экономики. Вторая категории  проблем  состоит  в  том,  что

банки  унаследовали  "некачественные"  (просроченные)  ссуды   и   убыточные

государственные предприятия.  Эти  проблемы  мешают  доступу  жизнеспособных

(или кредитоспособных) существующих  государственных,  а  также  возникающих

частных предприятий  к финансовым ресурсам и отвлекают  банковские  финансовые

ресурсы в пользу нежизнеспособных (или убыточных) предприятий.

      Кроме того, бывшая банковская  система не  смогла  нормально  проводить

платежи и расчеты  между предприятиями и организациями.

      В течение 1992 г. произошло увеличение  кредитных вложений в  экономику

Казахстана. Если сумма кредита к валовому национальному  продукту  составила

в I квартале 1992 г. 11,3%, то в IV  квартале  -  29,8%.  Это произошло в

основном за счет рефинансирования, кредита Национального  банка,  которое,  в

свою очередь, финансировалось  контокоррентным  кредитом  Центрального  банка

России. Об этом свидетельствуют  следующие  данные:  в  I  квартале  1992  г.

сумма  кредита  Нацбанка коммерческим  банкам  к   валовому   Национальному

продукту составил 6,7%, а в IV  квартале  -  17,8%.  Такое  централизованное

административное  распределение кредитных ресурсов  через  специализированные

банки   открывало   доступ    к    кредитам    нежизнеспособным    убыточным

государственным  предприятиями  вело  к  образованию  плохих,  недействующих

кредитов, т.е. образованию  у банков плохого кредитного портфеля. В  1993  г.

Нацбанком централизованно выдано кредитов на сумму 7,5 млрд. тенге,  из  них

5,6 млрд. тенге - правительственных, т.е. на их  долю приходилось 75%,  общая

сумма возврата по ним равнялась 138,5 млн. тенге, или 3,9%, остальная  часть

пролонгирована.

      Вообще  недостаток   практики   рефинансирования   кредита   Нацбанком

заключается в  том, что, получая открытый  доступ  к  рефинансовым  кредитам,

банки теряют стимул самостоятельно мобилизовать  депозитные  ресурсы.  Кроме

того,  при  размещении  этих  кредитов  на  субъективной  основе  часто   не

учитывается эффективность  работы банков, из-за  чего  кредитные  ресурсы  не

всегда распределяются рационально.

      Еще один фактор, мешавший  эффективному  размещению  кредитов,  -  это

политика низких процентных ставок. Низкие процентные  ставки  способствовали

увеличению  потребности  на  ссуды  и   ослаблению   финансовой   дисциплины