Большая часть доходов граждан,  относящихся к «среднему» классу, остается в «серой» зоне. Следовательно,  многим кредиты недоступны, потому  что зарплата не позволяет  их взять. Некоторые банки выдают, но не учитывают и не проверяют реальные доходы. Следовательно, отсутствует реальная информация о доходах граждан.

      Важно налаживание долгих отношений  с заемщиком. Когда выдаются  экспресс-кредиты, достоверность информации проверить быстро нельзя, поэтому процентная ставка будет значительно выше, чем при долгосрочных отношениях банка и потребителя.

    На  фоне популярности экспресс-кредитов может себя проявить в большом  объеме проблема неплатежей по потребительским  кредитам.

    Те, кто были первыми, хотят укрепиться на рынке, иностранные банки пытаются занять в России свою нишу. В силу отсутствия опыта может ожидаться выдача "некорректных" кредитов. Это может быть связано с тем, что иностранные банки еще не успели сориентироваться в местных условиях.

    Иностранные банки чувствуют большой потенциал  на российском рынке, поэтому крупные  иностранные игроки стремятся тоже выйти на рынок. Для потребителей - это хорошо, так как при количественном росте кредитных продуктов и  финансового капитала ставки будут снижаться. Но смогут ли устоять российские банки с их относительно скромными ресурсами - так и остается под вопросом.

    Самой главной проблемой на рынке потребительского кредитования остается недостаточная  капитализация. Средние и маленькие  банки просто не имеют возможности занять этот сегмент рынка из-за нехватки средств. Развитие рынка происходит за счет крупных банков.  
 
 

3.2. Перспективы развития  рынка потребительского кредитования

    В целом возможны три варианта дальнейшего  развития рынка, напрямую связанные с государственной политикой по стимулированию частных сбережений.

    Пессимистичный сценарий предполагает, что государство фактически принимает пассивную стратегию поддержки рынка, ограничивая свою роль макроэкономическим регулированием (подавление инфляции, поддержка реального сектора) и постепенным повышением страховой суммы. Согласно первому сценарию, к 2010 г. объем рынка составит только 6,9 млрд. руб., а к 2015 г. сможет достигнуть уровня не выше 19,5 млрд. руб.

    При реалистичном сценарии государство осуществляет частичную поддержку рынка, решая наиболее острые макроэкономические проблемы и стимулируя рынок в основном за счет использования вмененных сбережений, внедрения безотзывных депозитов, развития пенсионной системы и сдерживания роста потребительского кредитования. В этом случае мы предполагаем более активный рост рынка после устранения последствий финансового кризиса: к началу 2010 г. объем рынка составит 7,3 трлн. руб., а последующий ежегодный прирост составит 24-28%, что позволит рынку, вырасти до 23, 8 трлн. руб. к 2015 году.

    Оптимистичный сценарий предполагает, что усилия государственных органов будут системными, а поддержка эффективной и полноценной. Тогда, по нашим прогнозам, объем рынка на 1.01.2010 составит 7,5 трлн. руб. После 2010 г. темпы прироста достаточно быстро достигнут уровня в 27-30%, в результате чего к 2015 г. рынок прирастет почти в 3,5 раза до 26 трлн. руб.

    Фактором, который, безусловно, благоприятно скажется на темпах роста числа потребительских  кредитов, станет усиление конкуренции. Резкое увеличение доли зарубежных компаний на рынке было характерно и для стран Восточной Европы. Показательным примером такого развития является чешский опыт одного из европейских лидеров потребительского кредитования — французской компании Cetelem, являющейся подразделением банка BNP Paribas. Выйдя на рынок Чехии в середине 90-х гг. прошлого века и занимая к 1997 г. около 1% этого рынка, компания за 7 лет смогла увеличить свою долю до 13%.

    Выход иностранцев на российский рынок  будет означать не только усиление конкуренции, но и более интенсивное внедрение новых методов борьбы за потребителя. Поэтому для того чтобы вовлекать в процесс кредитования все большее и большее количество участников, банки, а также их партнеры, прежде всего из числа торговых сетей и крупных производителей товаров народного потребления, компаний, занимающихся жилищным строительством, должны будут предъявить рынку новые маркетинговые и рекламные технологии.

    Также рынок  потребительского кредитования  может измениться и в качественном отношении.  Анализ структуры выданных населению кредитов показывает, что почти половина кредитов расходуется на недвижимость — покупку жилья, строительство дачных домов, ремонт жилых помещений и т.д. Несмотря на столь значительную долю кредитных средств, направляемых на рынок недвижимости, доля непосредственно ипотечных кредитов в России крайне мала.

    Таким образом, можно сказать, что в  основном кредиты на недвижимость оформлялись  в виде обычных потребительских  кредитов на относительно непродолжительный срок. Это удобно для заемщиков, которые хотят улучшить свои жилищные условия, не покупая новое жилье (например, с помощью обмена, ремонта), потому, что в таком случае не нужно проводить длительную процедуру оформления ипотечного кредита (оформление залога, страхование различных рисков).

    Вместе  с тем, хотя в ближайшие годы население  будет по-прежнему отдавать предпочтение привлечению средств с целью  совершения операций на рынке недвижимости, оно все активнее начнет использовать для этого ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть будет происходить качественное изменение в структуре кредитования. Такой прогноз основан на целом ряде факторов, главные из которых — целенаправленная государственная политика и улучшение инфраструктуры рынка, а также несопоставимый по высоте с доходами граждан уровень цен на недвижимость.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Выдача  потребительских кредитов населению  является одним из основных направлений  деятельности банков. Потребительский  кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

    В настоящее время потребительский  кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

    Данный  вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. В последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

    Таким образом, можно сказать, что развитие потребительского кредитования в России довольно неоднозначно, с одной стороны оно является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, а с другой стороны в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

    1. ГК РФ

    2. Жуков Е.Ф. Деньги Кредит Банки. – М.: "Юнити", 2008

    3. Ковалёва Т.М. Финансы и Кредит. - М.: "Кнорус", 2008

    4. Кравцова Г.И., Кузьменко Г.С., Кравцов Е.И. и др. Под ред. Г.И. Кравцовой/ Деньги, кредит, банки-Мн.: БГЭУ, 2003.- 527 с.

    5. Никитин В.М.Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций, Юдина И.Н. Барнаул: Изд-во ´Азубкаª, 2004. 120 с.

    6. Янович П.А. Деньги, кредит, банки: учебно-методическое пособие для студентов экономических специальностей всех форм обученияБНТУ, 2006.-56с.

    8. www.credit.rbc.ru

    9. www.bankir.ru

    10. www.sbrf.ru