2) На втором этапе заемщик предоставляет  следующие документы:

     - заявление;

      - обязательство; 

     - справка с места работы;

     - поручительство граждан, имеющих  постоянный источник доходов; 

     - письменное заявление поручителя, в котором указывается должник  и сумма обязательств. В зависимости  от вида и размера кредита  банки требуют два или три  поручительства. При оформлении ссуды на строительство требуется справка о разрешении на строительство, смета, собственные затраты (не менее 30%).

     3) Третий этап предусматривает  реальное предоставление заемщику  суммы кредита путем зачисления  средств на беспроцентный счет  клиента в банке. С этого счета перечисляются деньги в уплату за стройматериалы, садовые домики и др. Одновременно банк направляет в нотариальную контору извещение о выдаче ссуды для приобретении жилья с целью запрещения на продажу дома.

     Погашение и уплата процентов по долгосрочной ссуде, как правило, осуществляется со следующего после получения ссуды квартала и производится ежеквартально.

     Ссуды на строительство жилого дома для  проживания погашаются с 3-го года после  ее получения. Ссуда на неотложные нужды  производится ежемесячно в равных пропорциях.

     При просрочке возврата ссуды Сбербанк перечисляет просроченную сумму  на счет просроченных ссуд, которую  они вправе взыскать с поручителя в судебном порядке. Несмотря на незначительные различия в подходах к методике кредитования клиентов в различных коммерческих банках страны можно выделить главное - это правовое обеспечение кредитных договоров, экономическая целесообразность и действенный контроль, направленный на возврат кредитных средств.

2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ

2.1. Анализ современного состояния рынка потребительского кредитования

 

    Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В настоящий момент ситуация на рынке потребительского кредитования неоднозначная.

    Сегодня взять кредит стало не просто. К  тому же многие граждане не очень то хотят вешать на себя долговые обязательства. В эпоху финансового кризиса  россияне предпочитают жить по средствам. Большинство граждан считает, что  кредит является прямой дорогой в долговую яму. Проведенные исследования показали, что из опрашиваемых респондентов, за последние полгода лишь 32% обратилось в банки с целью получения кредита. В основном кредиты брались на бытовые нужды, ремонт и обучение. При этом некоторые из респондентов признались, что брали новые кредиты лишь с целью погашения старого кредита. Исследования показали, что средний возраст заемщика – это граждане от 30 до 40 лет и лица, чей ежемесячный доход составляет в среднем 45 тысяч рублей.  
Однако большая часть населения, сегодня рассматривает кредиты в качестве крайней меры в случае необходимости сделать крупную покупку. И это не случайно. Мировой финансовый кризис наиболее резко обозначил вопрос о необходимости жизни населения в кредит. Крах банковской системы, вызванный отсутствием ликвидности, привел к снижению платежеспособности россиян, что привело к возникновению кризиса в системе потребительских кредитов. В данное время, именно этот вид кредитования стал своеобразной «точкой равновесия», т.к. отсутствие предложения совпало с отсутствием спроса на данный продукт.  
В итоге, потребители не спешат обращаться в банки за новыми кредитами, а по полученным займам активизировалась просроченная задолженность. Сами банки в сложившейся ситуации пытаются компенсировать возникшие риски, связанные с неплатежеспособными заемщиками, путем повышения ставок или полного отказа от предоставления кредита потребителям. К тому же по данным Центробанка просроченная задолженность физических лиц по кредитам только за три квартала 2008 года выросла на 32 %. Нежелание банков идти на риск в сфере потребительских кредитов, началось еще в ноябре, именно тогда многие кредитные организации фактически перестали кредитовать население.  
В феврале 2009 года, банки, которые еще остались на рынке повысили ставки. Так средневзвешенная ставка по кредиту в рублях составила 33,97%. А средневзвешенная ставка по кредитам в долларах США равнялась19,7%.

Ставки  по кредиту в рублях:

Средневзвешенная  ставка по рынку составила 33,97%.

Ставка  по кредиту в долларах США:

Средневзвешенная  ставка по рынку составила 19,70%.

    Проверка банками потенциальных заемщиков стала более тщательной. При этом отказ банков в выдачи кредитов составляет порядком 80%. Основной отказа, как правило, является отрицательная кредитная история заемщика. Взять кредит на наиболее привлекательных условиях могут рассчитывать клиенты имеющих положительную кредитную историю, имеющие залоговое обеспечение и стабильный официальный доход.  
Во избежание просроченной задолженности банки решили пойти на ряд мер, способствующих возврату средств. Одним из таких способов – эта конвертация валютных кредитов в рублях. С данной инициативой выступил «Сбербанк». Принято решение предоставлять рассрочки и отсрочки по кредитам, не связанных с ипотекой, на срок от полугода до года гражданам, столкнувшихся с существенным падением дохода.

    В августе 2009 года ставки по потребительским  кредитам в России вновь начали расти. По данным на август, минимальная ставка по рублевому потребительскому кредиту  в России составляет 29,5 процента. Еще  месяцем ранее она лишь чуть-чуть превышала отметку в 27,5 процента, а в июне составляла 27,59 процента. Максимальная ставка в августе оказалась на уровне 40,67 процента (38,85 процента в июле и 19,41 процента в июне).

    Аналогична  ситуация зафиксирована и по кредитам в долларах. Минимальные ставки по такому типу потребительских кредитов увеличились за месяц с 17,64 до 19,43 процента, а максимальные - с 18,74 до 20,68 процента.

    По  итогам первого полугодия, объем  просрочки по кредитам, выданным физическим лицам, увеличился на 42 процента до 211,4 миллиарда рублей.

    Российские  власти неоднократно призывали банки  снизить ставки, так как недоступность  кредитов мешает восстановлению экономики  страны.  
 
 
 
 

2.2. Анализ потребительского кредитования на примере

     ОАО «Русский Банк Развития» 

    Сбербанк  России один из самых крупных и  надежных российских банковских структур.  Долгая и успешная работа «Сбербанка» вывела его в лидеры во многих сегментах кредитования и предоставления финансовых услуг. Главным учредителем Сбербанка является Банк России, который держит в своем владении более 60% акций.

    Сбербанк  активно работает в большинстве  российских регионов и постоянно  открывает свои новые точки. Кредиты  Сбербанка пользуются у населения большой популярностью, потому что банк постоянно развивает свои кредитные направления, делая их более доступными для населения.

    В Сбербанке физические лица могут  рассчитывать на получение автокредита, выбрать ипотечную программу, потребительский кредит, оформить банковскую карту. Банкоматы Сбербанка продолжают появляться во всех регионах России, потому что банк заботится об удобстве и комфорте своих клиентов.

    В октябре 2008 г. Сбербанком была принята  новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.  

    Сбербанк России предлагает следующие виды потребительских кредитов:

    Динамика  основных статей отчета о прибылях и убытках за 7 месяцев 2009 года в сравнении с 7 месяцами 2008 года:

    - операционные доходы до создания резервов на возможные потери увеличились на 34,5%;

- чистый процентный доход вырос на 44,1%;

- чистый комиссионный доход увеличился на 9,3%;

- операционные расходы сократились на 3,6%;

     - расходы по созданию резервов на возможные потери возросли в 8 раз;

- прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 8,9 млрд. руб. против 107,1 млрд. руб. за 7 месяцев 2008 года;

- чистая прибыль составила 6,8 млрд. руб. против 81,8 млрд. руб. за 7 месяцев 2008 года.

    Баланс банка за 7 месяцев текущего года снизился на 2,0% до 6 586 млрд. руб. Снижение пассивов произошло, в основном, за счет сокращения объема ресурсов, привлекаемых от Банка России, и некоторого оттока средств со счетов корпоративных клиентов. Соответствующее снижение активов затронуло, в основном, денежные средства банка и розничные кредиты.

    Банк  продолжал активно кредитовать реальный сектор экономики – за 7 месяцев российским предприятиям было выдано кредитов на сумму около 2 700 млрд. руб. В результате, размер кредитного портфеля юридических лиц увеличился на 7,2% до 4 268 млрд. руб. Банк предоставлял средства всем обратившимся за кредитом клиентам, которые соответствовали требованиям, установленным кредитной политикой банка. В июне-июле текущего года Сбербанк скорректировал свою процентную политику в сторону понижения ставок по всем валютам. Кроме того, в банке введена дифференциация минимальных ставок кредитования в зависимости от рейтинга заемщика, что должно снизить стоимость заимствования для наиболее надежных клиентов. Предпринятые меры направлены на стимулирование роста кредитного портфеля.

    Кредитный портфель розничных кредитов продолжает сокращаться в силу низкого спроса населения на кредиты: за 7 месяцев портфель уменьшился на 6,7% до 1 173 млрд. руб. Стоит отметить, что темп сокращения портфеля в июне замедлился, а в июле портфель снизился на незначительную величину (-0,3 млрд. руб. или -0,03%), причем в некоторых регионах в июле наблюдался рост остатка кредитов.

    Контроль  принимаемых рисков позволяет банку  поддерживать качество кредитного портфеля на приемлемом уровне. Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов без учета договоров уступки прав требования (цессий) с отсрочкой платежа на 1 августа текущего года составляет 3,2%.

    Продолжился рост привлеченных средств физических лиц – за 7 месяцев текущего года их объем увеличился на 256 млрд. руб. до 3 380 млрд. руб. Это позволило полностью компенсировать отток средств юридических лиц, остаток которых сократился за этот же период на 186 млрд. руб. до 1 615 млрд. руб.

    Собственные средства (капитал) банка, рассчитываемые по Положению Банка России № 215-П, за июль текущего года снизились на 0,2% и на 1 августа 2009 года составили 1 336 млрд. руб. Снижение капитала обусловлено выкупом Сбербанком части своих субординированных еврооблигаций.  С начала 2009 года капитал банка увеличился на 15,5%. Достаточность капитала на 1 августа 2009 года находится на уровне 22,9%.

    Таким образом, можно сказать, что кризис очень сильно повлиял на деятельность банка, что привело к увеличению процентов на кредиты, снижению спроса на кредиты, увеличению задолженности по кредитам и уменьшению прибыли банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

3.1. Основные проблемы  рынка потребительского кредитования

 

    Потребительское кредитование прочно заняло свое место  в жизни людей, так как оно дает дополнительную возможность улучшить жизнь. Но так, же и как другие сферы экономики потребительское кредитование имеет ряд проблем, которые влияют и на развитие банков, и на жизнь людей и на экономику в целом. 

    Несмотря  на то, что банки обладают базами данных по кредитным историям в стране, все равно может сохраняться нестабильное состояние.

      Из-за несовершенства судебной системы банки могут «проигрывать» большие деньги из-за проблем с невыплатами по «безнадежным» кредитам. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных до сих пор не существует.  Тогда как на Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР - уже более века), это позволяет  точнее оценивать риски,  упрощает задачи по выдаче кредита, соответственно, все эти факторы влияют на снижение процентных ставок.