Развитие кредитного рынка в РФ за 2008 – 20011 гг

 

В ходе кризиса, который, как  известно, еще и возможность, стали  появляться новые, порой экзотические рынки, ранее не существовавшие. Данные виды рынков и их описание представлены в таблице 7.

Таблица 7 - Новые виды рынков.

Рынок	Объем, тыс. рублей	Доля лидера	Крупнейшие представители  рынка	Лидер
Санация банков (процедура  финансового оздоровления банков)	764 489 038	17,96%	АСВ (агенство по страхованию вкладов), ВЭБ(Внешнеэконом банк), Транскредитбанк, Газэнергопромбанк, НОМОС-Банк, ФК «Открытие», Альфа-Банк, Пробизнесбанк, Промсвязьбанк.	АСВ
Проблемные кредиты	811 504 118	18,76%	Крупнейшие портфели просроченных кредитов: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, МДМ-Банк, «Русский Стандарт», Юникредит Банк, «Уралсиб».	Сбербанк
Поддержка государства	3 648 400 286	23,56%	Сбербанк,ВТБ,Газпромбанк, БанкМосквы, Россельхозбанк,Альфа Банк, Росбанк, «Уралсиб».	Сбербанк

 

Хорошие перспективы сулят  банкам «классические» банковские бизнесы  — кредитование малого и среднего бизнеса и факторинг, оставаясь  секторами с высокой маржой по прибыли, но при управляемых рисках. Низкомаржинальные- потребительское кредитование и ипотека, в аутсайдерах находятся автокредитование и лизинг. Более подробно данные направления кредитования проанализированы в таблице 8.

 

Таблица 8 - Анализ и характеристика направлений в кредитовании.

Направление кредитования		Характеристика	Лидеры
Перспективные направления  банковского бизнеса
Кредитование малого и  среднего бизнеса		Рынок SME-кредитов развивается  очень активно, чему во многом способствует поддержка со стороны государства. В государственной программе  микрофинансирования малого бизнеса участвуют 42 региона, и на ее реализацию из бюджета потрачено более 2 млрд рублей.	Росевробанк, ВТБ 24, Промсвязьбанк, МДМ-Банк, СБ Банк.
Факторинг		Как и кредиты, факторинг  интересен прежде всего малому и среднему бизнесу, который заинтересован в скорости оборота, в быстрых расчетах с контрагентами. В числе крупнейших игроков этого рынка — наиболее успешные российские банки. На рынке факторинга главным  событием последнего года было банкротство  крупнейшего участника — ФК «Еврокоммерц», которое произошло вследствие резкого ухудшения качества задолженности и крупного размера долгов самой компании перед западными кредиторами. В целом сокращение числа участников рынка привело к увеличению долей тех, кто остался. Некоторые игроки, такие как Промсвязьбанк, смогли даже увеличить размер бизнеса на фоне падения в отрасли, хотя с ухудшением качества долгов столкнулись все.	Промсвязьбанк, Национальная факторинговая компания, «Петрокоммерц», «Сосьете Женераль Восток», «Транскредитфакторинг», ЮникредитБанк.
Низкомаржинальные направления банковского бизнеса
Потребительское кредитование		Большой объем неплатежей и низких ставок, на которых настаивает государство. Ухудшение ситуации с  платежеспособностью в первую очередь  ударило по показателям специализированных банков: «Русский Стандарт», «Ренессанс Кредит», ХКФ Банк. Снижение спроса на потребительском рынке. Повышение ставок по потребительским  кредитам - в докризисные времена  они были на уровне 18–25%, сейчас в  среднем 25–30% годовых. Оживление на этом рынке, вероятно, будет иметь  сезонный характер. И хотя банкиры  говорят о некотором оживлении  в этой сфере, но следует очень осторожно выходить на рынок, где каждый четвертый кредит просрочен.	ВТБ24, Альфа-Банк, ХКФ Банк, Россельхозбанк, Русфинанс Банк, ОТП Банк, банк «Восточный Экспресс».
Ипотека	Пока на рынке ипотечного кредитования лишь наметилось восстановление после провала в начале 2009 года. Основным требованием к объектам в настоящее время является готовность не ниже 60%, при этом если до кризиса банки выдавали кредиты на 80–100% от стоимости жилья, то сейчас в среднем всего на 50%. В то же время в последние месяцы почти все банки, ориентированные на эту нишу, стали снижать ставки по кредитам. Если иностранные игроки и крупнейшие госбанки и способны развивать ипотечное кредитование, пользуясь поддержкой акционеров или  дешевыми западными кредитами, то частным  российским банкам на этом рынке будет  работать тяжело.		Сбербанк, ВТБ 24, ТрансКредитБанк, «Дельтакредит», Газпромбанк, «Уралсиб»,– ГПБ-Ипотека.
Неперспективные направления  банковского бизнеса
Авто-кредитование	Снижение объёмов носит  катастрофический характер, и до преодоления  всех негативных последствий кризиса  очень далеко. Автопроизводители кредитуют покупателей по смешным ставкам, некоторые — бесплатно, лишь бы продать хоть что-нибудь. Жизнь банкам осложняет и то, что автодилеры сами зачастую являются проблемными заемщиками. Влиять на рынок пытается и правительство, предлагая субсидировать  часть процентной ставки по кредитам на покупку новых недорогих машин, а также обещая программу доплаты  «за утилизацию подержанных машин», доказавшую эффективность в Европе. Рынок останется слабым, пока продолжается спад продаж новых  авто. По нашим оценкам, он будет  идти еще как минимум пару лет. Пока причин для оптимизма не видно.		Сбербанк, Русфинас Банк, ВТБ 24, Росбанк, ЮниКредит Банк, Кредит Европа Банк, Юниаструм Банк.
Лизинг	Рынок лизинга если не умер, то, как минимум, впал в “кому”. Разница  в терминах невелика. Поддержка, оказываемая  крупным госмонополиям, небезгранична. Под влиянием кризиса рынок лизинга значительно уменьшился в размерах. Крайне негативное влияние на рынок оказало сокращение инвестпрограмм крупных государственных компаний — РЖД, энергетиков, «Газпрома» и др. Лидерами на рынке остаются компании, пользующиеся значительной поддержкой со стороны государства, поскольку именно госкомпании остаются основными заемщиками и покупателями нового оборудования.		ВТБ-Лизинг, РГ «Лизинг», ГК «Бизнес Альянс», Газтехлизинг, ВЭБ-лизинг, ЮниКредит Лизинг.

 

В заключение можно сказать, что наиболее значимыми стимулами  для банков с точки зрения увеличения объемов кредитования являются:

- восстановление реального  сектора экономики 

- восстановление доверия  к банковскому сектору. [17]

Восстановление реального  сектора позволит улучшить качество кредитного портфеля, восстановление доверия - привлекать более длинные (депозиты, зарубежные финансовые рынки, средства пенсионного и стабилизационного  фондов) и дешевые ресурсы [17].

Итак, можно выделить следующие  наиболее важные проблемы и перспективы  развития кредитного рынка в России.

Проблема №1-ухудшение  качества активов 

Решение проблемы - банкам нужно  переждать это нелегкое время  с большим объемом средств  в наличных деньгах и высоколиквидных  активах. Другими словами им надо поменять текущую выгоду, упуская  часть возможной прибыли, на сохранение своего существования в случае возникновения  непредвиденных ситуаций [24].

 Проблема №2 - высокие риски ведения банковской деятельности - потребительское кредитование, где просрочка платежей традиционно высока.

Решение проблемы - Переключение на корпоративных заемщиков, при  этом необходимо учитывать, что основной проблемой корпоративного кредитования является существенное ухудшение качества кредитного портфеля, например в 2009 году банки столкнулись с последствиями  агрессивной политики развития и  мнимого хеджирования собственных  валютных рисков путем перекладывания их на заемщиков. Ухудшение деловой  активности в ряде отраслей экономики  повлекло за собой снижение доходов  предприятий, а девальвация национальной валюты привела к увеличению финансовой нагрузки на заемщиков, получивших валютные кредиты. [24]

Следствием влияния указанных  факторов было значительное ухудшение  качества рабочих активов банков из-за увеличения числа неплатежеспособных заемщиков. Несмотря на активно используемые банковскими учреждениями программы  реструктуризации займов и ослабление резервных требований регулятором (с целью ослабления регуляторного  давления на финансовые институты, функционирующие  в сложных экономических условиях), на протяжении последнего, 2009 года наблюдалось 4-х кратное увеличение просроченной задолженности, что привело к  убыточной деятельности большинства  банков.

Проблема №3 - ухудшение  кредитного портфеля (совокупность выданных кредитов банка, которые классифицированы по критериям, связанным с различными факторами кредитного риска или  способами защиты от него.) Это связано  также и с тем, что кризис ликвидности ударил и по заемщикам — он вызывает напряжение в работе клиентов, которые не могут вовремя возвратить кредиты. Все эти факторы привели к очевидной смене в приоритетах крупнейших игроков рынка, а также представителей второго и третьего эшелонов, которые начали пересматривать свои кредитные продукты.) [23]

Решение проблемы - тщательный отбор заемщиков и более консервативные подходы к предлагаемым кредитным  продуктам. Популярные экспресс-кредиты и считавшиеся ранее безрисковыми кредиты под залог исчезают из продуктовой линейки многих отечественных банков.

В данной главе были рассмотрены  и проработаны проблемы и перспективы  развития кредитного рынка в России. Можно сделать вывод, что выбор  правильных и перспективных направлений  банковской деятельности и своевременные  меры по предупреждению проблем на кредитном рынке позволят рынку  расти и развиваться, демонстрируя свою устойчивость.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В 2010-2011 годы российская банковская система прожила один из труднейших исторических этапов. В рамках стабилизации и подержания функционирования российского валютного рынка Центральный Банк во главе с Правительством РФ приняли ряд мер, которые позволили банкам выдержать последствия экономического кризиса.

В целом, для дальнейшей стабилизации кредитного рынка необходимо проводить финансовое реформирование. Российским банкам необходимо следовать рекомендациям, выработанным мировым сообществом. Система банковского  регулирования и надзора не допустила  развития кризиса, вместе с тем модернизацию в этой сфере целесообразно проводить  в направлениях содержательных новаций, которые затрагивают экономическую  природу регулирования и организационно-управленческим, призванном повысить качество института регулирования. Также есть необходимость создания фонда поддержки банков.

Предполагается  перенести акцент с классических мер денежно-кредитной политики на финансовое регулирование и автоматические стабилизаторы налогово-бюджетной  политики, создание единого мегарегулятора.Таким образом, для нормального функционирования кредитного рынка страны необходимо принять ряд важных мер, что даст перспективы развития и стабильности кредитных операций на рынке, будет способствовать доверию физических и юридических лиц, а также позволить вводить новые кредитные продукты и повысит их доходность.

Итак, в процессе написания курсовой работы была выявлена сущность кредита, определены его функции и принципы, выявлены формы и виды кредита. Осуществлён  анализ и оценка динамики показателей  развития кредитного рынка за 2008-2011 г.г. Установлены перспективы развития кредитного рынка. По результатам исследования проблем, стоящих на пути развития кредитного рынка, предложены пути их решения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2009. – 620 с.

2. Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Банки.: Учебное пособие. – М.: Эксмо, 2009. – 336 с.

3. Жукова Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник 3 издание / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 703 с.

4. Шевчук Д.А. Деньги. Кредит. Банки.: Учебно-Методическое пособие. - М.: Финансы и статистика, 2008г. – 160 с.

5. Голодова Ж. Г. / Противоречия развития кредитных операций в регионах России: влияние современного кризиса Журнал “Финансы и кредит” Банковское дело – 2010 - 45(429) Режим доступа: [http://www.fin-izdat.ru/journal/fc/detail.php?ID=33531];

6. Дементьева Ксения, Дементьева Светлана / Банки отбросило в 2007 год, их ликвидность отстала от кризиса на несколько лет / Газета «Коммерсантъ»

7. Инюшин В.В. / Спрос на деньги и роль банковского сектора: тенденции в реальном секторе экономики / Журнал Банковское дело – 2010 - № 12 Режим доступа: [http://www.bankdelo.ru/current_number/];

8. Максим Васин / Банки, финансы, экономика Не все банковские бизнесы сохранят привлекательность. / Банковское обозрение – 2009 – № 1 /Режим доступа: [http://bo.bdc.ru/2009/17/privlekatelnost_biznesa.htm];

9. Погорелова Юлия / Кредитная горячка / Журнал “Деньги” – 2010 - № 31 (788) // Режим доступа: [http://bankir.ru/publication/article/6175679];

10. Скогорева Анастасия / Надзор на то и существует, чтобы бороться с приукрашиванием отчётности / Национальный банковский журнал / Аналитика и комментарии – 2010 - № 11 // Режим доступа: [http://www.nbj.ru/publs/banki-i-biznes/2010/11/11/nadzor-na-to-i-suschestvuet-chtoby-borot-sja-s-priukrashivaniem-otchetnosti/index.html];

11. Необходимость и сущность кредита. Функции и законы кредита. Формы и виды кредита / Форум Финансы и кредит // Режим доступа: [http://www.finansi-credit.ru/neobkhodimost-i-sushchnost-kredita-funktsii-i-zakony-kredita-formy-i-vidy-kredita-rol-i-granitsy];

12. Ольга Шубина / Попасть в фокус (о перспективах возобновления банковского кредитования экономики) / Инвестгазета // Режим доступа: [http://www.credit-rating.ua/ru/analytics/review/12604/];

13. Сущность, функции и значение кредита. Формы и виды кредита / Экономика и управление на предприятии / Учебные материалы для студентов факультета экономики и управления // Режим доступа: [http://eumtp.ru/?p=2120];

14. Темпы восстановления  кредитования / Газета о кредитах // Режим доступа: [http://monerama.ru/articles/docID2342304.html];

15. Терехов Алексей  / Банковский сектор – тенденции  и риски / ФБК Аудит Консалтинг  Право // Режим доступа: [http://www.fbk.ru/library/columns/trends_of_banking];

16. Трифонов  Антон Российская банковская  система стабильна / Клерк. Ру Режим доступа: [http://www.klerk.ru/bank/articles/199313/];

17. Финансовые  результаты деятельности кредитных  организаций Федеральная служба  государственной статистики Финансы  / Денежное обращение и кредит  Режим доступа: [http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin33.htm];

18. Шехова Анна / Депозиты и кредиты: ставочный прогноз / Журнал «Личный бюджет» Режим доступа: [http://www.lbudget.ru/rubrics/?tid=41&rubric=investor&rid=1124];

19. Шубина Елена  / Потребительское кредитование / Какие кредиты банки выдают во время кризиса? Линые финансы РБК // Режим доступа: [http://lf.rbc.ru/recommendation/potreb/2008/10/13/59778.shtml];