Развитие кредитного рынка в РФ за 2008 – 20011 гг

                                                                                                

Такое разнообразие форм кредита  существует из-за того, что они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной  процента, сферой функционирования и  т. д.

Вид кредита — это более  детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов.[2] Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В России кредиты классифицируются в зависимости от:

- стадий воспроизводства  обслуживаемых кредитом;

- отраслевой направленности;

- объектов кредитования;

- его обеспеченности (полная, неполная обеспеченность и без  обеспечения);

- срочности, (краткосрочные,  среднесрочные и долгосрочные);

- платности и др. [3]

Кредит, как отмечалось ранее, представляет собой категорию обмена. При продаже своего продукта, при  покупке сырья, оборудования и прочих товаров, необходимых для продолжения  деятельности, товаропроизводители  испытывают значительную потребность  в дополнительных платежных средствах. Являясь важным инструментом платежа, кредит применяется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика. Подробно эти потребности рассмотрены  в приложении.

Деление кредитов по их длительности функционирования в хозяйстве заемщика было оправданным, поскольку в условиях обесценения денег даже кратковременное  их пребывание в хозяйстве заемщика могло привести к потере сохранности  капитала. Сильная инфляция трансформировала представление о сроке кредитования, меняла критерии срочности кредитования заемщиков.

Определения обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных отношений и для всей экономики в целом. Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно влияет на процессы развития экономики, в том числе и на замедление темпов воспроизводства [16].

В данной главе были, подробно изучены формы и виды кредита, даны определения, характеристики и  описание, проведена классификация  кредита в разрезе потребностей заёмщика. Имея полное представление  о сущности, функциях, принципах, формах и видах кредита можно перейти  к проведению анализа и оценки динамики показателей развития кредитного рынка . В данной главе были, подробно изучены формы и виды кредита, даны определения, характеристики и описание, проведена классификация кредита в разрезе потребностей заёмщика. Имея полное представление о сущности, функциях, принципах, формах и видах кредита можно перейти к проведению анализа и оценки динамики показателей развития кредитного рынка России за 2008-2011 г.г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Развитие кредитного  рынка в РФ за 2008-2011 гг.

2.1. Анализ и оценка динамики показателей кредитного рынка за 2008-2011 гг.

 

Кредит  является основной формой пополнения денежных средств экономическими агентами на возвратной и в основном платной  основе. Другими словами, кредит является способом получения денег государством, кредитными организациями, фирмами  и населением. Таким образом, кредит, как и деньги, является необходимым элементом в кругообороте капиталов, в кругообороте доходов, ресурсов, товаров и услуг. [1

В настоящее  время роль кредита в экономической  жизни развитых стран непрерывно возрастает.Для того, чтобы проанализировать финансовые результаты деятельности кредитных организаций рассмотрим таблицу 4, где представлены различные показатели, характеризующие финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

Таблица 4- Финансовые результаты деятельности кредитных организаций (Данные Банка России на начало года).

Показатель	2008	2009	2010	2011
Объем прибыли (+) / убытков (-), полученных действующими кредитными организациями, млн.руб.	262097	371548	507975	409186
Объем прибыли по прибыльным кредитным организациям, млн.руб.	269953	372382	508882	446936
Удельный вес кредитных  организаций, имевших прибыль, в  общем количестве действующих кредитных  организаций, процентов	98,9	98,5	99,0	94,9
Объем убытков (-) по убыточным  кредитных организаций, млн.руб.	7855	834	907	37750
Удельный вес кредитных  организаций, имевших убыток, в общем  количестве действующих кредитных  организаций, процентов	1,1	1,5	1,0	5,1

 

Анализируя  таблицу 4 , наглядно видно, что по сравнению с предыдущими (докризисными годами 2008, 2009) в 2010, а особенно в 2011 году значительно сократился удельный вес кредитных организаций, имевших прибыль. Также наблюдается возросший объём убытков по убыточным кредитным организациям, весьма велик удельный вес кредитных организаций, имевших убыток.

Что же касается показателей по объёму прибыли полученных действующими кредитными организациями и объёму прибыли  по прибыльным кредитным организациям, то заметно сокращение сумм по сравнению с предшествующим 2010 годом. Но также положительные результаты 2010 года можно объяснить следующими причинами - в разгар кризиса кредитные организации активно внедряли антикризисные программы, к примеру, повышенные процентные ставки по кредитам, ужесточение требований к заёмщикам, массовые сокращения персонала, минимализация количества потребительских кредитов, сокращение количества рискованных банковских продуктов. Для более полного понимая ситуации на кредитном рынке России, необходимо проанализировать структуру и отдельные показатели деятельности кредитных организаций, которые представлены в талице 5.

 

Таблица 5- Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций (Данные Банка России на начало года).

	2007	2008	2009	2010	2011
Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление  банковских операций - всего	1299	1253	1189	1136	1108
в том числе:
имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право на:
привлечение вкладов населения	1165	1045	921	906	886
осуществление операций в  иностранной валюте	839	827	803	754	736
генеральные лицензии	311	301	287	300	298
проведение операций с  драгметаллами	182	184	192	199	203
Число кредитных организаций  c иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций	131	136	153	202	221
Число филиалов действующих  кредитных организаций на территории Российской Федерации - всего	3238	3295	3281	3455	3470
из них:
Сбербанка России	1011	1009	859	809	775
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных  организаций, млн.руб.	380,5	444,4	566,5	731,7	881,4
Депозиты, кредиты и прочие привлеченные кредитными организациями  средства, млрд.рублей - всего	3501,9	5152,3	7738,4	11569,0	14573,4
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные  организациям, физическим лицам и  кредитным организациям, млрд.рублей - всего	4373,1	6212,0	9218,2	13923,8	19362,5

 

Из таблицы  видно, что за последние пять лет  количество кредитных организаций  снизилось на 191 организацию. Возросло число операций с драгметаллами, что связано с ростом цены на золото. В то же время прослеживается тенденция  сокращения привлечённых вкладов населения  и операций в иностранной валюте. Сокращение количества двух последних  видов банковских операций можно  объяснить снижением доверия  населения и юр. лиц к банкам, недоверие к валюте, подверженной колебаниям валютного рынка.

Увеличение  числа кредитных организаций  с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление  банковских операций, можно объяснить  тем, что во время мирового финансового  кризиса большое количество российских банков перешло иностранным акционерам в результате слияний и поглощений.

Положительная тенденция наблюдается по показателям, указывающим на увеличение числа  филиалов действующих кредитных  организаций на территории Российской Федерации. Также с 2009 года наблюдается увеличение зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций, что свидетельствует о повышении финансово-экономической стабильности кредитных организаций. Также положительная тенденция просматривается и в показателях привлечённых и размещённых кредитов, депозитов и прочих средств.

В 2010-2011 годы российская банковская система прожила один из труднейших исторических этапов. Стремительный рост банковских активов в последнее десятилетие сменился их стагнацией. В результате такого сжатия отечественной экономики показатели развития банковского сектора выросли. Основным фактором роста ресурсной базы банковской системы в 2011 г. была ориентация на сбережения нефинансового сектора (сектор, включающий юридических лиц, осуществляющих производство и продажу товаров и услуг, взамен получающих прибыль) [20].

Депозиты  предприятий возросли на 15,2% (рублевые депозиты увеличились на 18,4%, в иностранной  валюте – на 6,5%). Депозиты физических лиц увеличились на 26,7%. Этому  предшествовало резкое повышение процентных ставок по депозитам населения в  конце зимы. [15]

Население значительно сократило потребление  в кредит и стало больше сберегать. Задолженность населения по банковским кредитам снизилась за год на 11,3%.

После прохождения наиболее острой фазы кризиса в октябре 2010 г. – январе 2011 г. банковская система перестала испытывать дефицит ликвидности. Погашение долга перед Банком России стало основным направлением использования ресурсов банками в 2012 г. На эти цели было направлено 1,9 трлн. руб. или почти 60% задолженности на начало года [9].

В условиях снижения процентных ставок (а в течении 2011 г. Банк России снизил ставку рефинансирования с 13 до 8,75%годовых, на 1 июня 2011 года она составляет 7,75%) банки практически не пользовались возможностями рефинансирования задолженности перед Банком России по более низким ставкам. [9]

Одним из существенных рисков для финансовой стабильности банковской системы в 2011 г. считался объем внешнего долга. Общий объем внешней задолженности банков по состоянию на 1.01.2011 г. составлял 166 млрд. долл., из которых 53 млрд. долл. должна была быть погашено в 2011 г. Всего за счет иностранных пассивов было сформировано к началу 2011 г. свыше 16% банковских активов. В течение года банкам удалось рефинансировать около до 50% выплат по внешнему долгу, часть выплат была перенесена на 2012 г. [18]

По  состоянию на начало 2012 года внешний долг банков оценивается в 125 млрд. долл., иностранные пассивы составляют 12% от совокупных пассивов банковского сектора. При этом в 2012 г. банкам предстоит выплатить заметно меньше, чем годом ранее – около 30 млрд. долл. или менее четверти от объема внешней задолженности. [19]

Уменьшение  задолженности банков перед Банком Росси и внешним рынком заимствований означает, что в 2011 г. практически исчезла потребность в отвлечение ресурсов на их выплаты [19].

Одной из основных альтернатив кредитованию в 2011 г. для банков стали вложения в ценные бумаги. Помимо возможной ликвидности, вложения в облигации, обладают еще одним преимуществом перед простым кредитованием: под них возможно получить рефинансирование от Банка России по операциям РЕПО (сделки по продаже/покупке эмиссионных ценных бумаг (первая часть РЕПО) с обязательной последующей обратной покупкой (продажей) ценных бумаг того же выпуска в том же количестве (вторая часть РЕПО) через определенный договором срок по цене, установленной этим договором при заключении первой части такой сделки). Или ломбардного кредитования (краткосрочный кредит, предоставляемый под заклад высоколиквидного движимого имущества, обычно - благородных металлов, драгоценных камней, иностранной валюты и ценных бумаг). [18]

Рост  предоставляемых банковской системой кредитов в реальный сектор экономики (совокупность отраслей экономики, производящих материальные и нематериальные товары и услуги, за исключением финансово-кредитных  и биржевых операций, которые относятся  к финансовому сектору экономики) по-прежнему затруднено. Сохраняется  разрыв между фактическими параметрами  спроса и предложения кредитов, который  заключается в «низкой» рентабельности реального сектора и спросом  на долгосрочные ресурсы, с одной  стороны, и краткосрочные и не значительно подешевевшие пассивы, с другой. Снижение стоимости денег  уменьшило разрыв параметров спроса и предложения кредитов реальному  сектору, но не разрешило эту проблему. Кроме того, сохраняется разрыв по срочности кредитов предлагаемых и  запрашиваемых реальным сектором. [19]

У банков существуют все основания для  сохранения пессимизма относительно долгосрочных вложений в реальный сектор, который  основывается, на сомнениях в снижении инфляции (государство увеличивает  тарифы на продукцию естественных монополий, не улучшает бизнес-климат). Рост предпринимательской  активности и потребительского спроса (за счет увеличения доходов и расширения кредитования) неизбежно вызовет  ускорение инфляции, снижая эффективность  выданных ранее, в условиях низкой инфляции, долгосрочных и относительно дешевых  кредитов. Вопрос достаточного насыщения  реального сектора банковскими  кредитами должен стать специальным  и важнейшим направлением государственной  экономической политики. [10]