Развитие Ипотечного кредитования в России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Сравнение ипотечных программ банков России

Как мы видим по таблице  существует много ипотечных программ от разных банков. Попытаемся определить наиболее лучшую из них. Первым делом  обратим внимание на процентные ставки, самая большая процентная ставка у Связь-банка –до 14% годовых Программа называется “Твоя ипотека”  самая наименьшая у ВТБ 24 -9,90% годовых и программа называется “Квартира на вторичном рынке”, следующий критерий это первоначальный взнос, наименьший взнос на предлагает банк Открытие-10% от стоимости жилья, а наибольший Абсолют банк-до 85% стоимости жилья, следующий пункт- срок кредита  наибольший срок кредита предоставляют банки : Возрождение, Газпромбанк, Нардеа банк, банк открытие, Связь-банк срок кредита в этих банках доходит до 30 лет. Максимальную сумму по кредиту дают следующие банки : Акбарс банк, сбербанк и банк Москвы у этих банков можно взять неограниченную сумму кредита. Подведем Итог и постараемся выявить наиболее лучшую программу. По моему мнению наиболее  благоприятную ипотечную программу предоставляет банк “Открытие” с ипотечной программой “Классик плюс” ставка 10,90-12,8 % годовых первоначальный взнос от 10 % стоимости жилья, срок кредита от 1 до 30 лет, максимальная сумма кредита составляет 13,5 млн руб., но мнения могут расходиться ведь на выбор кредита влияют определенные факторы,. Все зависит от заработка, от того сколько у вас уже есть денег на квартиру (первоначальный взнос) и сколько еще нужно занять у банка, сможете ли вы потянуть те или иные проценты и т.д Все остальные банки выставляют очень большой процент по кредиту, первоначальный взнос почти у все банков составляет более 50 %, и срок кредита у лидирующих банков слишком мал, в среднем от 1 до 15.  Какую ипотечную программу выбрать

2.3 ДИНАМИКА ОБЪЕМА ВЫДАЧИ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ И ДОЛИ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ В РУБЛЯХ В 2007-2012 ГГ.

Несмотря на  затянувшуюся неопределенность  европейского долгового  кризиса, первое

полугодие 2012 года было очень  успешным для российского ипотечного рынка. За этот период

населению предоставлено  почти 296 тыс.  ипотечных кредитов на общую сумму 429,5 млрд

рублей, что в 1,6 раза превышает  уровень шести месяцев 2011 года в  денежном и в 1,5 раза – в 

количественном выражении. Такие объемы выдачи в первом полугодии  являются

максимальными не только  за  пост кризисный период с 2008 года, но и за всю историю

наблюдений показателя выдачи ипотечных кредитов Банком России

 

Общие тенденции развития рынка ипотечного жилищного кредитования, наблюдавшиеся 

по России в целом, были характерны и для большинства региональных ипотечных рынков –рост объемов выдачи сопровождался увеличением ставок выдачи ипотечных кредитов по

сравнению с уровнем, достигнутым в конце 2011 года. Тем  не менее, следует отметить, что в  I квартале 2012 года, по сравнению с  I кварталом 2011 года, ставки в большинстве

регионов  снизились. Это объясняется тем, что основное снижение ставок, происходившее в 2011 году, пришлось на период с мая по ноябрь.

 

По итогам  I квартала 2012 года разброс ставок по регионам незначительно увеличился и

составил 4 п.п. Самая высокая  ставка ‐ 13,2% (Республика Тыва), а самая  низкая  – 9,2%

(Оренбургская область). В  I квартале 2011 года разброс ставок  по регионам составлял 3,5

п.п. ‐ от 13,3% (Республика Тыва) до 9,8% (Ингушетия). Средние по России ставки 11,9-12,3%

зафиксированы в 48 российских регионах, в том числе, в Москве, Орловской и Рязанской 

областях, Томской области, Краснодарском Крае и Калининградской  области.

По сравнению с уровнем  конца 2011 года, в 57 регионах ставки выросли, снизились в 15, а

не изменились – в 11.

Одновременно со снижением  ипотечных ставок  наблюдался  и  рост объемов выдачи

кредитов во всех регионах России, за исключением республики Алтай, где произошло 

снижение на 29%.

 

За I квартал 2012 года суммарный  объем выдачи ипотечных кредитов пятеркой регионов-

лидеров (Москва, Тюменская, Московская и Свердловская области, а также Санкт-

Петербург) составил 63,8 млрд рублей (35,2% от общего объема выдачи). Это  практическистолько же, как и за  I квартал 2011 года (37,7%), что свидетельствует о достаточно стабильной концентрации рынка.

 

Самый значительный рост произошел в  Республике Ингушетия (в 8 раз). Это обусловлено 

эффектом «низкой базы». В  I квартале  2011 года в этом регионе  был выдан всего 1

ипотечный кредит на сумму 2 млн рублей. Текущий объем выдачи ипотеки в регионе также остается незначительным.

 

Рост в 2,2 раза и более (т.е. более чем на 30% выше среднероссийского) наблюдался в 14

регионах, в том числе  крупных экономически развитых регионах: Республике Башкортостан и Ленинградской области (2,2 раза в каждом регионе), Орловской области (2,7 раза).

 

Рост  объема ипотечного кредитования  в пределах  1,2-2,2 раза (+/- 30% от среднероссийского уровня) наблюдался в большинстве регионов страны (всего в 70), в том числе, Москве  – в 1,7 раза, Московской области  –1,9, Санкт-Петербурге  – 1,8, Тюменской области – 1,2.

 

 

Глава III. Проблемы и пути развития ипотечного кредитования в России 

 

Для развития ипотечного кредитования в нашей стране существует ряд факторов, которые являются наиболее благоприятными для отдельных субъектов ипотеки.

Так, например, для населения  можно выделить следующие благоприятные  факторы:

* разгосударствление  жилищного фонда (доля государственной  собственности составляет около  8%) и сосредоточение домовладений в личной собственности (около 46%), что позволяет гражданам использовать доходы от продажи имеющегося жилья для оплаты взносов за вновь приобретенное жилье;

* возникновение среднего  класса (около 16% населения), т.е. слоя  населения, имеющего высокую кредитоспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов;

* изменение структуры  спроса населения на жилье,  обусловленное не только требованиями  к размеру жилой площади, а  все большими требованиями к  планировке и качеству жилья, типу и местоположению здания, социальному положению соседей;

* повышение подвижности  населения в пределах территории  страны;

* рост понимания значимости  недвижимости как объекта вложения  сбережений, важного условия стабильности  жизни и обеспечения старости.

Для предпринимателей тоже существуют определенные благоприятные  факторы. Это:

• разгосударствление строительного  комплекса и обострение конкуренции, в том числе со стороны иностранных  подрядчиков;

• острая заинтересованность в преодолении спада в экономике и увеличении объемов жилищного строительства;

• стремление к модернизации предприятий стройиндустрии и улучшению  технологий строительства для обеспечения  возросших потребностей покупателей  жилья и укрепления конкурентоспособности  в соперничестве с иностранными подрядчиками и поставщиками;

• возникновение сети новых предпринимательских структур, обслуживающих рынок жилья (риелторы, оценщики, регистраторы), заинтересованных в увеличении покупок населением жилья на основе ипотечного кредитования.

Для банков этими благоприятными факторами являются:

› укрепление законодательной  и нормативной базы ипотечного кредитования;

› выполнение ведущими банками  пробных (пилотных) проектов ипотечного кредитования и обучения специалистов ипотечному делу;

› стимулирование со стороны государства финансирования реального сектора экономики и инвестиционных потребностей населения;

› активизация государственных  и местных органов власти в  поддержке проектов ипотечного кредитования граждан;

› создание инфраструктуры рынка недвижимости;

› создание структур вторичного рынка ипотечных кредитов (Агентство  по жилищному ипотечному кредитованию)

Благоприятными факторами  для органов государственной  и местной власти являются следующие  факторы:

- появление новой возможности  решения жилищной проблемы;

- укрепление и расширение  среднего класса, рост занятости  населения и связанное с этим  повышение социальной стабильности  в обществе;

- оживление деловой  активности на рынке жилья,  в строительной отрасли и других, связанных с ней секторах народного хозяйства.

Однако в нашей стране в настоящее время ипотечные  отношения не приобрели того размаха  и той зрелости, какими им надлежит быть. Поэтому актуален анализ причин, сдерживающих становление и развитие таких отношений.

Факторы, негативно влияющие на отечественный ипотечный рынок:

целенаправленная широкомасштабная реклама достоинств американской модели ипотечного кредитования;

пассивность всех ветвей власти в создании развитого поля в отношении ипотечных отношений, прежде всего в сфере ипотечного жилищного кредитования и придании ему на этой основе стабильности;

отсутствие заметных подвижек со стороны властных структур в формировании осмысленных экономических  механизмов для обеспечения устойчивой финансовой базы ипотечных отношений, исходя из имеющихся внутренних ресурсов. Несмотря на все имеющиеся сложности с финансами, их в стане вполне достаточно (однако в большинстве мест и случаев неиспользуемых по объективным и субъективным обстоятельствам), чтобы уже на начальном этапе развернуть вполне масштабное и динамичное возрождение национального ипотечного рынка;

российские банки демонстрируют  стойкое нежелание включаться в  долгосрочное кредитование, в том  числе и под залог недвижимости, из-за отсутствия квалифицированных  кадров, способных управлять рисками, из-за отсутствия капитала, в связи с низкой доходностью (по меркам отечественных банкиров) от деятельности по ипотечному кредитованию;

структуры, так или  иначе занимающиеся проблемами ипотеки, ориентированы на использование  только своего потенциала.

Многие специалисты  склонны видеть причины проблем  не в самой ипотечной системе, а в общих экономических показателях. Мировая практика свидетельствует, что ипотека перспективна там, где  годовая инфляция не превышает 6% в  национальной валюте. До тех пор, пока разница между доходами населения и стоимостью недвижимости будет столь велика, массовость не станет отличительной чертой ипотеки. Иными словами, спрос есть, но нет материального обеспечения.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ипотека позволяет мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

Развитие системы ипотечного жилищного кредитования не может  не оказать положительного влияния  на развитие строительного комплекса  страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.

И подытоживая все  сказанное выше, без преувеличения  можно констатировать, что, несмотря на определенные трудности, отечественный  рынок ипотечного кредитования является развивающимся и с течением времени станет основным способом решения жилищных проблем граждан России. Свидетельством тому является современный российский рынок ипотечных продуктов, который начинает быть похожим на аналогичные рынки экономически развитых стран. В подходах к позиционированию банков, к обретению собственной клиентской базы появляются элементы системности, обусловленные сложившейся необходимости конкурировать и бороться практически за каждого клиента. В этой связи обретает новый смысл понятие маркетинга ипотечных услуг в деятельности субъектов ипотечного кредитования как системного, обоснованно структурированного комплекса мероприятий по привлечению новых клиентов, их сопровождение и реализация услуг.