Развитие форм и видов кредита в экономике на современном этапе

Впечатляющая динамика рынка  кредитования граждан в последние  годы делает правомерным вопрос о  том, близка ли его точка насыщения. С одной стороны, если использовать в качестве критерия отношение задолженности  по розничным ссудам к совокупным доходам, обеспеченность россиян кредитными услугами окажется низкой. Слабо насыщенными  остаются сегменты ипотечного и овердрафтного  кредитования.

С другой стороны, уже сейчас имеются все основания утверждать, что по мере разбухания кредитных  портфелей все более существенную роль начинают играть риски кредитования. Возрастающая конкуренция на рынке  заставляет отечественные банки  снижать ставки по кредитам, повышается скорость предоставления и доступность  кредитов. Банки все меньше внимания уделяют оценке кредитоспособности заемщиков, что приводит к возникновению  рисков невозврата кредитов.

Так, в течение всего 2006 г., на фоне роста объемов кредитования, наблюдался и рост просроченной задолженности  физических лиц по кредитам перед  банками. По данным ЦБ РФ, на 1 декабря 2006 г. ее объемы составили 2,74 % от всего  объема выданных кредитов физическим лицам, против 1,9 % на 1 января 2006 г. Однако, по неофициальным данным, доля «плохих» долгов достигает уже 10 -- 15 %, а в  некоторых банках - и 20 %. Значительная часть просроченной задолженности  приходится на так называемые беззалоговые кредиты Магомедов Г. И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ / Г. И. Магомедов // Финансы и кредит. - №8. - 2008. - С. 34..

Кредитование физических лиц без залогового обеспечения  является наиболее рискованным среди  остальных розничных продуктов  банка, чем объясняется высокая  ставка и самый высокий процент  невозврата таких кредитов. К работе с плохими долгами банки начинают привлекать специализированные коллекторские  агентства.

Наблюдаемое снижение процентных ставок по потребительским кредитам сопровождается одновременным введением  скрытых комиссий. На сегодняшний  день, по оценкам ЦБ, разрыв между  реальной и заявленной стоимостью кредитов для инвесторов-частных лиц может  составлять десятки процентов, а  в некоторых случаях - без малого 100%. Так, при заявленной ставке по потребительским  кредитам на уровне 29 % реальная ставка может колебаться от 90 до 124 % годовых. По кредитным картам разрыв между  этими двумя 3 показателями может  составлять порядка 25 -- 30 %, эффективная ставка по автокредитам почти в два раза может превышать заявленную в договоре. При этом наибольший разрыв между заявленной и эффективной ставкой характерен для экспресс-кредитования, т. е. при предоставлении кредитов на целевое приобретение товаров в торговых точках.

В результате введения скрытых  комиссий потенциальный клиент, не представляя истинных расходов по обслуживанию кредита, способен 
переоценить свои финансовые возможности и в дальнейшем не расплатиться по займу.

Для урегулирования сложившейся  ситуации в середине января 2007 г. ЦБ РФ обнародовал распоряжение, согласно которому с 1 июля 2007 г. кредитные организации  обязаны указывать реальный размер процентной ставки по кредитам, который  включает в себя, помимо ставки за пользование  кредитом, еще и различного вида сборы: за ведение ссудного счета, рассмотрение заявки и т. д. Многим российским банкам, которые являются здесь лидерами, придется уступить свое место иностранным  структурам.

По экспертным оценкам, уже  в 2007 г. объем кредитов, предоставленных  по пластиковым картам, может превысить  размер портфеля экспресс-кредитов российских банков. Сегмент карт растет опережающими темпами, только в прошлом году он, по различным оценкам, вырос в 3 -- 5 раз. Это и понятно: по данным Рус-Рейтинга, максимальный уровень риска невозврата в сегменте кредита по пластиковым  картам составляет всего 14 %, в то время  как этот же показатель в области  краткосрочных ссуд до 1 года - 28 %. Учитывая, что ставка по «пластиковым кредитам»  ниже, чем в экспресс-кредитовании, да еще и существует так называемый грэйс-период, в течение которого пользование заемными средствами бесплатно, клиенты банка все чаще отдают предпочтение «пластиковым деньгам», даже при условии, что получить кредитку сложнее, чем «моментальный» кредит. Выигрывает от использования пластика и банк: помимо снижения риска невозврата он вправе рассчитывать, что клиент будет пользоваться кредитной картой достаточно долго, а не ограничится  лишь одной покупкой, как при экспресс-кредитовании. Однако в России кредитными картами  пользуется пока лишь 1,5 - 2 % населения, это меньше, чем на Западе, в 20-30 раз.

В начале 2007 г. объем ипотечного кредитования в России составил 0,9% от ВВП. Об этом сообщил президент  Ассоциации российских банков (АРБ) ГарегинТосунян на межрегиональной банковской конференции  «Роль банков в выполнении национальных проектов и социально-экономическом  развитии России». При этом президент  АРБ считает возможным увеличение объемов ипотеки до 15 % от ВВП в  ближайшие годы.

На 1 января 2007 г., поданным Банка  России, объем выданных в России банками кредитов физическим лицам  на покупку жилья составил 347,07 млрд. руб., из которых надолго ипотечных  кредитов приходится 263,56 млрд. руб.

По данным ЦБ РФ, в рублях банки выдали кредиты на покупку  жилья в размере 248,408 млрд. руб., из них на ипотечные кредиты пришлось 179,611 млрд. руб., в иностранной валюте - 98,658 млрд. руб. и 83,948 млрд. руб. соответственно. По рублевым кредитам средневзвешенная процентная ставка составила 14%, по валютным кредитам на покупку жилья - 12% и по ипотечным кредитам - 11%. Средневзвешенный срок кредитования физических лиц на покупку жилья составил 174 мес., по рублевым ипотечным кредитам -- 182 мес., по валютным кредитам на покупку жилья -- 172 мес. и по ипотечным кредитам - 180 мес. Там же. - С. 35.

Согласно последним социологическим  опросам, потенциальными клиентами  ипотечных банков являются 12% россиян. Если сравнивать с аналогичными показателями в странах Европы и США, то цифра  не так велика, однако еще недавно  в нашей стране процент людей, готовых воспользоваться ипотекой, бьи вдвое меньше. Можно сказать, что Россия идет по пути всех стран  Восточной Европы, где с момента, когда рынок начал развиваться, двукратный рост наблюдался на протяжении 3-4 лет. Но до рынка Восточной Европы, где 30 - 40 % сделок с недвижимостью  совершаются при помощи ипотеки, нам еще очень далеко, и, чтобы  догнать их, России понадобятся несколько  лет двукратного роста. Но и это  не предел: в Великобритании и США 90 % сделок происходят по ипотеке.

Для эффективного функционирования ипотечного рынка регулирование  вопросов ипотеки должно быть сосредоточено  в одной структуре. Сегодня же функции регулирования делят  Минфин, Минрегион, МЭРТ, Центробанк, ФСФР и АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию).

Экономические и юридические  права российских банков как основных кредиторов населения, требования которых  обеспечиваются залогом недвижимого  и движимого имущества индивидуальных заемщиков, не защищены достаточно надежно  и эффективно действующим гражданским  и банковским законодательством. Одним  из основных стимулов для кратного роста ипотечного рынка должно стать  снижение ставок по кредитам. Эксперты полагают, что в наступившем году заемные средства станут дешевле в среднем на 1,5%. Это окажется возможным благодаря снижению темпов инфляции и, как следствие, ожидаемому очередному пересмотру ставки рефинансирования Центробанком. Хотя основную роль все же играет конкуренция на кредитном рынке: ставка в крупных и мелких банках как по кредитам, так и по депозитам отличается уже не более чем на 1 -- 2 %.

Несмотря на высокие темпы  роста кредитов, возросшее внимание отечественных банков к работе с  физическими лицами привело к  сокращению темпов роста кредитования реального сектора экономики. Например, в 2006 г. кредиты в реальный сектор увеличились на 25%. Российский бизнес ждет от банков улучшения условий  кредитования и упрощения процедуры  получения кредитов.

Процентные ставки по кредитам физическим лицам в среднем в  полтора раза выше, чем для юридических  лиц. Кроме того, банки получают дополнительный доход от клиентов в виде комиссии за выдачу и сопровождение кредита. В результате по итогам 2006 г. доля потребительского кредитования в банковских активах  увеличилась с 11,5 до 16%, тогда как  доля кредитов реальному сектору, напротив, снизилась с 43,5 до 42,5 %.

Кредиты и прочие размещенные  средства, предоставленные нефинансовым предприятиям на 1 января 2007 г., составили 5 966,2 млрд. руб. Объемы кредитования предприятий  наиболее доходных отраслей (топливно-энергетического  комплекса и металлургии) сокращаются, поскольку эти компании предпочитают работать с зарубежными банками. По данным Федеральной службы государственной  статистики России, в отечественных  банках кредитуются преимущественно  предприятия перерабатывающих отраслей: машиностроения (12,9%), пищевой (11,6 %), химической и лесной промышленности (9,7%), производители  стройматериалов (3,7%), легкой промышленности (0,9%).

Текущие условия кредитования в российских банках (срок и процентная ставка) не позволяют заемщикам активно  использовать полученные кредиты на инвестиционные цели. В настоящее время инвестиции в обрабатывающем секторе экономики финансируются за счет банковского кредитования на 15%.

Процедура кредитования, т. е. требования банков по обеспечению  кредитов и непосредственная организация  кредитной работы, в настоящее  время довольно сложная (табл. 2) Там  же. - С. 37.. Банковские юристы зачастую перестраховываются, требуя избыточного  количества документов, подтверждающих обеспечение. Основными факторами, сдерживающими развитие долгосрочного  кредитования, являются ограниченность ресурсов банков и уровень инфляции в стране.

Таблица 2

Условия кредитования инвестиций в основной капитал

Отрасль Реальные сроки кредитования, мес.  Желаемые сроки кредитования     2004 2006 Сроки, мес. Ставка, % в год           Добыча  полезных ископаемых 21,3 27,5 42 6,7           Металлургия и производство готовых металлических изделий 23,8 28,3 41 8,2           Производство пищевых  продуктов, включая напитки и  табак 11,4 13 41 8,2 Текстильное, швейное, коженое  и обувное производство 12,9 11,1 48 7           Обработка древисины и  изготовлений изделий из дерева, целлюозно-бумажное производство, издательская и полиграфическая  деятельность 11,3 12,2 44 8,1 Химическое, а также  производство резиновых и пластмассовых изделий 8,5 11,4 40 9,5 Производство прочих неметаллических  минеральных продуктов 8,3 14,7 41 6,9 Производство машин и  оборудования, электро-, электронного и оптического оборудования, транспортных средств и оборудования 9,9 13,2 40 6,8 В среднем 13,4 16,4 42 7,7

Вероятно, что в 2008 г. кредитная  активность банков будет ограничиваться, как и в 2007-м, такими факторами, как  ограниченность ресурсов, инфляция, условия  и процедура кредитования.

Вряд ли в 2008 г. банки смягчат  требования к залоговому обеспечению  до уровня, который будет позитивно  восприниматься заемщиками. В наступившем  году в условиях активного роста  спроса на кредиты со стороны населения  и реального сектора у банков может обостриться проблема ограниченности ресурсов. В этой ситуации источником пополнения ресурсной базы российских банков могут стать иностранные  инвестиции -- как прямые, так и  в виде кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит играет специфическую  роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и  ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается  за счёт: сокращения расходов по изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной; ускорения  обращения денежных средств, многократного  использования свободных денежных средств; сокращения резервных фондов.

Роль кредита в различных  фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя  огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными  ресурсами. Его негативное воздействие  может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно  такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в  оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых  для обращения.

Кредит вне зависимости  от своей социальной стороны выполняет  определенные функции, такие как  регулирование объема совокупного  денежного оборота, перераспределение  денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных  денежных средств.

На рынке реализуются  в основном следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т.д.

Что касается перспектив развития кредитования в РФ, то вероятно, что  банки будут стараться упростить  процедуру получения кредита, особенно в части требований к документации. В 2008 г. сохранится значимая роль государственных банков (на их долю приходится до 35 % активов и капитала российской банковской системы), при этом опережающими темпами по сравнению с розничным кредитованием будет расти инвестиционное и ипотечное кредитование. Что касается проблемы невозврата кредитов, то для ее решения на российском рынке созданы так называемые коллекторские агентства. Они занимаются скупкой пакетов проблемных долгов у банков. Однако большинство банков заявляет, что для них предпочтительнее самим заниматься собиранием долгов, чем обращаться к сторонним организациям. Со временем практика продажи «плохих долгов» коллекторским агентствам будет становиться все более распространенной, однако для этого рынок должен подрасти и с экономической, и с психологической точек зрения.