Развитие форм и видов кредита в экономике на современном этапе

По порядку выдачи: кредиты  с единовременной выдачей и выдачей  по частям с нарастанием суммы  долга.

В зависимости от оформляемых  документов: предоставляемые по кредитному договору или кредитному соглашению, кредиты одноразовые и постоянные.

По характеру обеспечения  кредита: обеспеченные и необеспеченные; с обширным, ликвидным и качественным обеспечением или недостаточным, неликвидным  с сомнительным качеством.

По уровню доходности: высокодоходные, низкодоходные и не приносящие дохода.

В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации  кредитов. В частности, кредиты могут  делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим  и физическим лицам и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА II Роль и развитие форм и видов кредита

II.I Роль отдельных форм и видов кредита в развитии экономики РФ

Кредит способствует росту  производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации  денежных сбережений в капиталовложения, обновлению основного капитала. Экономическая  роль кредита заключается в его  способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства, что позволяет  рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

Наиболее развитым можно  назвать рынок ссудных капиталов  США. Он отличается разветвленностью, наличием мощной кредитной системы  и рынка ценных бумаг, высоким  уровнем накопления денежного капитала, широкой интернационализацией. Рынки  капиталов Англии, Германии, Франции, Италии, Швейцарии по своей структуре  и уровню приближаются к американскому. В других странах Западной Европы рынки капиталов отличаются меньшим  объемом операций, недостаточной  развитостью отдельных кредитно-финансовых институтов, относительной ограниченностью  рынка ценных бумаг. Рынки развивающихся  стран уступают рынкам промышленно  развитых стран по объему аккумуляции  и мобилизации денежного капитала, по структуре рынка, по количеству специализированных кредитно-денежных учреждений и степени  развития рынка капиталов. Кроме  того, для национальных рынков капиталов  развивающихся стран характерно наличие в их структуре сравнительно большого числа государственных  или смешанных кредитно-финансовых институтов, а также тяготение  к структуре рынков стран Запада.

О создании развитого рынка  ссудных капиталов в РФ говорить рано. Пока речь может идти о наличии  и укреплении ряда элементов этого  рынка: двухуровневой банковской системы, специализированных кредитно-финансовых учреждений и рынка ценных бумаг.

Роль кредита меняется по мере развития кредита, изменения  условий его функционирования и  тех задач, которые призван выполнять  кредит. В различные периоды развития экономики меняются значение и характер отдельных направлений перераспределения  средств, осуществляемого с помощью  кредита. Это связано с изменением задач и особенностями развития национальной экономики.

Роль кредита на различных  фазах экономического цикла можно  охарактеризовать следующим образом.

В условиях экономического подъема, достаточной экономической  стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя значительные денежные ресурсы, кредит предоставляет  в распоряжение фирм дополнительные ресурсы.

Роль кредита в сфере  инвестиций и воспроизводства основного  капитала связана с антиципационным  свойством кредита (способностью стимулировать, предвосхищать будущие доходы), т.е. он позволяет хозяйствующему субъекту произвести капитальные затраты  до того, как он накопит достаточно для этого собственных средств.

В условиях перепроизводства роль кредита, в соответствии с вышесказанным, - негативна.

Кредит играет также существенную роль в развитии эффективных связей между отраслями и регионами, а также в оптимизации соотношения  между производственным и непроизводственным секторами экономики, соотношения  между производственно-инвестиционной сферой, финансовым рынком и сферой потребления.

В настоящее время в  России развитие кредитных отношений  вызвало процессы перемещения денежных ресурсов из сферы производства в  сферу финансового рынка. Продолжается переориентация инвестиций на строительство  объектов непроизводственного назначения.

Кредит сыграл особую роль и в региональном размещении ресурсов:

1. Сложилась устойчивая  тенденция концентрации капитальных  вложений в небольшом числе  регионов: Тюменская область, Москва, Московская область, Санкт-Петербург,  Татарстан, Кемеровская область,  Красноярский край. На них приходится  более 50% всех капитальных вложений, причем на Тюменскую область  и Москву - более четверти.

2. Продолжают сохраняться  существенные различия в динамике  освоения инвестиций по регионам. Если в целом по России в  конце 90-х гг. объем инвестиций  сократился на 10%, то в 18 регионах  спад достиг 30-40% (Тува, Калмыкия, Ивановская, Тверская область и др.).

Особенно негативное влияние  на экономику кредит оказывает в  период высоких темпов инфляции, как  следствие выпуска дополнительных платежных средств. Функционирование кредита (выполнение кредитом эмиссионной  функции) приводит к тому, что увеличивается  масса кредитных орудий обращения  в соответствии с постоянно растущими  потребностями национальной экономики. Без выполнения кредитом такой функции  осталось бы необъяснимым увеличение массы средств обращения и  вместе с тем кредитных ресурсов. Действительно, если бы с помощью  кредита осуществлялась аккумуляция  денежных средств, уже имеющихся  в обороте, то общая сумма ссуд, предоставленных за счет таких средств, оставалась бы неизменной. К тому же, с какой бы интенсивностью ни осуществлялись расчеты между хозяйствующими субъектами, суммарная величина денежных средств  в обороте была бы постоянной. Благодаря  выдаче ссуды в обороте появляются новые платежные средства, ранее  не существовавшие.

Платежные средства, создаваемые  с помощью кредита, функционируют  в рамках безналичного оборота и  могут переходить в сферу денежного  обращения при выдаче наличных денег  из касс банка. В свою очередь, наличные деньги могут переходить из сферы  денежного обращения в сферу  безналичного оборота при взносе денег в кассы банка. Выполнение функции создания кредитных орудий обращения не является самостоятельным  процессом, обособленным от перераспределительной  функции. Именно при перераспределении средств в процессе осуществления кредитных операций проявляется функция создания орудий обращения.

Процессы кредитования основаны на определенных принципах, нарушение  которых может привести к соответствующим  диспропорциям в экономике.

Кредит обслуживает процесс  создания, распределения и использования  доходов домохозяйств и бизнеса.

Развитие кредита, усиление его роли не следует связывать  с увеличением кредитных вложений в национальную экономику, с ростом доли кредита в источниках оборотных  средств фирмы. Указанные процессы могут свидетельствовать о количественных, а не о качественных изменениях в  применении кредита. Данные об увеличении кредитных вложений и доли кредита  в составе источников средств  могут расцениваться как повышение  роли кредита в развитии экономики  лишь при условии, что эти процессы связаны с расширением объектов кредитования; поскольку в таком  случае кредитные отношения распространяются на новые области финансово-хозяйственной  деятельности фирм и оказывают на них свое воздействие. Здесь можно  говорить о повышении роли кредита, поскольку происходит развитие кредитных  отношений, появляются качественно  новые стороны хозяйственно-финансовой деятельности либо складываются новые  черты кредитных отношений, способствующие более эффективному использованию  ресурсов в условиях рынка.

Итак, кредит может играть как положительную, так и негативную роль в развитии всей национальной экономики, а также в функционировании отдельных хозяйствующих субъектов.

II.II Развитие форм и видов кредитования на современном этапе

На современном этапе  развития экономики РФ банковский сектор переживает период бурного роста. Кредитные  организации продолжают уверенно наращивать объемы ссудных и депозитных операций, обеспечивая тем самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг.

Полностью преодолены последствия  банковского «кризиса доверия» лета 2004 г., завершился отбор банков в  систему страхования вкладов граждан.

Темп роста активов  кредитных организаций в РФ превышает  темп роста активов кредитных  организаций во многих экономически развитых стран ах мира. Так, если в  США за период с 01.01.2000 по 01.01.2003 он составил 123%, то в России за аналогичный период темп, роста активов кредитных  организаций составил 328% Перехожев  В. А.Особенности реализации банковских стра-тегий на рынке кредитных  продуктов // Финансы и кредит. -2005.-№7 (175). - С. 17.. А за 2006 г. активы банковского  сектора России возросли на 44% и на 1 января 2007 г. составили 14 045 561 млн. руб. (в 2006 г. - 9 750 306 млн. руб.).

В основе роста активов  российских банков лежит увеличение объема предоставленных кредитов. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. За период с 1 января 2000 г. по январь 2007 г. размер предоставленных  кредитов увеличился более чем в 14 раз и составил 8 880 063 млн. руб., что  на 46,4% больше, чем годом ранее.

Доля кредитов в совокупных активах кредитных организаций  за тот же период увеличилась с 40 до 68%. Российская банковская система  последовательно увеличивает отношение  выданных кредитов нефинансовому сектору  к ВВП: к началу 2006 г. оно достигло почти 20% против 9,2% на 1 января 2000 г.

Таблица 1

Данные об объемах предоставленных  кредитах(млн. руб.)

	Кредит     Дата           01.01.01 01.01.02 01.01.03 01.01.04 01.01.05 01.01.06 01.01.07 Кредиты, предоставленные  в руб., всего из них: 588 340 972 640 1 283 942 1 927 262 3 012 203 4 220 325 6 485 053 Физ. лицам 34 555 78 446 115 899 246 177 525 372 1 001 032 1 754 698 Предприятиям и организациям 507 383 822 120 1 056 867 1 542 042 2 307 990 2 961 867 4 375 880 Из них по срокам погашения:               До 30 дней 41 207 161 556 232 833 300 816 238 043 245 457 297 306 От 31 до 90 дней 50 212 92 298 94 973 109 591 246 691 247 377 449 019 От 91 до 180 дней 100 853 134 754 178 151 169 777 280 507 362 185 438 904 От 181 до года 188 218 266 637 301 754 500 285 765 002 966 959 1 440 939 От 1  года до 3 лет 67 271 117 871 179 516 353 661 579 215 792 270 1 110 313 Свыше 3 лет 31 351 36 188 51 678 82 137 162 130 303 460 582 952 банкам 44 757 68 156 107 746 112 687 160 215 239 128 315 169 Кредиты, предоставленные  в руб., всего из них: 367 953 494 849 744 971 982 943 1 215 752 1 779 100 2 301 051 Иностранной валюте, всего  из них:               Физ. лицам 10 194 16 207 26 259 53 501 93 490 178 218 310 501 Предприятиям и организациям 255 963 369 332 555 819 757 901 881 327 1 225 991 1 426 869 Из них по срокам погашения:               До 30 дней 9 859 13 878 23 982 42 681 19 977 13 974 14 807 От 31 до 90 дней 8 777 26 102 30 986 38 164 44 374 79 766 46 469 От 91 до 180 дней 19 930 41 416 73 743 63 403 71 321 120 234 108 041 От 181 до года 75 929 108 882 133 973 165 055 207 801 266 098 268 612 От 1 года до 3 лет … … … … … … 478 949 Свыше 3 лет 58 088 51 176 74 967 137 361 187 610 305 114 498 331 банкам 59 957 61 773 104 613 83 187 143 225 232 137 306 014

Как видно из таблицы, наиболее быстроразвивающимся сегментом рынка кредитных услуг за период с 2001 по 2007 г. является кредитование населения. Начиная с 2001 г. увеличение его объемов почти в два раза стало наиболее значимой тенденцией развития банковского сектора последних лет Магомедов Г. И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ / Г. И. Магомедов // Финансы и кредит. - №8. - 2008. - С. 33..

В последнее время существенно  изменилось отношение населения  страны к «жизни в долг». Ведь с  помощью потребительского кредита  можно не только приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но и с различных позиций повысить качество своей жизни. Уже сейчас между банками развернулась жестокая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

Развитие потребительского кредитования, в том числе инвестиционного  кредитования и кредитования малого бизнеса, названо одним из приоритетных направлений в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. Около 80% рынка потребительского кредитования контролируют 30 крупнейших игроков. В  пятерку лидеров вошли: Сбербанк, Русский стандарт, Росбанк, Уралсиб, ХКФ-банк. Причем Сбербанк сохраняет  пятикратный отрыв по сумме выданных кредитов от второго лидера, Русского Стандарта.

Пятерка лидеров в области  ипотеки: Сбербанк, группа ВТБ, Райффайзенбанк (Австрия), Уралсиб, ДельтаКредит. В  области автокредитования лидируют Росбанк, группа «МДМ», Райффайзенбанк, Уралсиб и Международный московский банк.

В 2004 г. кредиты выросли  на 106,51 %, в 2005 г. - на 90,55%, в 2006 г. - на 75% и  на 1 января 2007г. составили, как указывалось  выше, около 2 065 199 млн. руб. Там же. - С. 33. Несмотря на снижение темпов роста  потребительского кредитования, они  по-прежнему остаются на высоком уровне. Это свидетельствует о все  еще не удовлетворенном спросе населения  на потребительские кредиты, с одной  стороны, и о высокой привлекательности  потребительского кредитования для  банков.

Дополнительным стимулом развития потребительского кредитования для российских банков служит и то, что заметную активность проявляют  дочерние структуры иностранных  банков (Citybank, Raiffeisenbank, BanqueSocieteGenerateVostok и др.) Обладая большим практическим опытом, наработанным в собственных и третьих странах, имея сильные брендовые позиции и располагая мощной финансовой базой материнских банков, они начали активно развивать операции по кредитованию населения в России Ермаков С. Л., Малинкина Ю.А.Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Финансы и кредит. - 2006. - 21 (225). - С. 24..