Автор: Пользователь скрыл имя, 24 Февраля 2012 в 15:05, реферат
Кредит выступает неотъемлемым спутником, атрибутом товарного производства. Он возникает из-за потребности купить товар при отсутствии денег. Эту ситуацию можно решить двояко: или товар дается покупателю с отсрочкой платежа, и тогда возникает товарная форма кредита; или для приобретения товара используются деньги, которые предоставляются в долг теми, у кого есть временно свободные деньги, на условиях срочности, платности и возврата. Эти условия выступают основными принципами организации и функционирования кредита.
Введение
1
Глава I. Понятие кредита
2
1.1 Сущность кредита
2
1.2 Принципы кредита
3
Глава II. Изменения в условиях кредитования
6
Глава III. Разработка мероприятий, направленных на поддержку банковской системы
10
Заключение
12
Список литературы
Содержание
Введение |
1 |
Глава I. Понятие кредита |
2 |
1.1 Сущность кредита |
2 |
1.2 Принципы кредита |
3 |
Глава II. Изменения в условиях кредитования |
6 |
Глава III. Разработка мероприятий, направленных на поддержку банковской системы |
10 |
Заключение |
12 |
Список литературы |
13 |
Введение
Кредит выступает неотъемлемым спутником, атрибутом товарного производства. Он возникает из-за потребности купить товар при отсутствии денег. Эту ситуацию можно решить двояко: или товар дается покупателю с отсрочкой платежа, и тогда возникает товарная форма кредита; или для приобретения товара используются деньги, которые предоставляются в долг теми, у кого есть временно свободные деньги, на условиях срочности, платности и возврата. Эти условия выступают основными принципами организации и функционирования кредита.
У предприятий всех форм
собственности все чаще возникает
потребность привлечения
В этом случае, как правило, возникает банковский кредит, поскольку в обществе с развитой системой рыночных отношений именно банки выступают финансовыми посредниками между теми, кто имеет временно свободные средства, и теми, кто чувствует в них потребность.
Кредит обеспечивает более
быстрый оборот капитала, так как
закупленный товар можно
С развитием товарного
производства кредит приобретает повсеместное
распространение и выступает
одним из наиважнейших элементов
организации общественного
Глава I. Понятие кредита
1.1 Сущность кредита
Кредит относится к
числу важнейших категорий
Способом организации кредитных отношений является ссуда. Под кредитными ресурсами понимаются временно свободные денежные средства, предназначенные для предоставления ссуды. Ссудный капитал – это совокупность денежных средств, передаваемых во временное пользование за плату в виде процентов.
Для более полного понимания сущности ссудного капитала необходимо, прежде всего, определить характерные особенности, отличающие его от капиталов промышленного и торгового. Специфика ссудного капитала наиболее полно проявляется в процессе передачи его от кредитора к заемщику и обратно:
денежной форме.
Существуют два источника мобилизации финансовых ресурсов и последующие превращение их в ссудный капитал:
1. Временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц на добровольной основе предаваемые финансовым посредникам - коммерческим банкам - для последующей капитализации и извлечения прибыли. Эти средства фиксируются на депозитных счетах в банках и обеспечивают своим первоначальным владельцам фиксированный доход в форме процентов.
2. Средства, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, в том числе:
1.2 Принципы кредита
Кредитная политика базируется на определенных принципах кредитования, то есть на определенных условиях, на которых банк предоставляет отдельные виды кредитов отдельным заемщикам. В банковской практике к ним относятся возвратность и срочность, платность, обеспеченность и целевая направленность.
Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретных заёмных обязательств передачей эквивалентов, форма которых устанавливается соглашением сторон.
Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке.
Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины ссудного процента, выполняющего три основные функции:
. перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
. регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
. на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.
Этот принцип отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:
Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств: неустойка, залог, удержание, поручительство, задаток, банковская гарантия.
Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
Глава II. Изменения в кредитовании на примере II и III кварталов 2009г.
Финансовый кризис, начавшийся в 2008 году, отразился на банковской системе. В первую очередь увеличились кредитные риски, связанные с ростом просроченных задолженностей по кредитам. По данным банковской статистики ЦБ РФ видно, что задолженность по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам заметно выросла с 2008 года, и на март 2010 года составляла 1035,4 млрд. рублей. Она увеличилась за этот период в 5,62 раз. (таблица 1, рисунок 1)
Следствием
увеличения невозвратности
Показатель |
1.01.08 |
1.01.09 |
1.01.10 |
1.02.10 |
1.03.10 |
Просроченная задолженность по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам, млрд. руб. В том числе -по 20 крупнейшим по величине
активов кредитным Удельный вес просроченной
задолженности в общей сумме
кредитов, депозитов и прочих
размещенных средств |
184,1
120,3
1,3 |
422,0
274,3
2,1 |
1014,7
652,7
5,1 |
1022,9
681,8
5,1 |
1035,4
688,9
5,2 |
Просроченная задолженность в рублях - млрд. руб. - в % от общей суммы кредитов, депозитов и прочих размещенных средств в рублях |
167,1
1,6 |
353,2
2,5 |
835,1
6,0 |
837,7
6,0 |
855,6
6,2 |
Просроченная задолженность в иностранной валюте - млрд. руб. - в % от общей суммы кредитов, депозитов и прочих размещенных средств в иностранной валюте - в долларовом эквиваленте, млрд. долл. |
17,0
0,4
0,69 |
68,8
1,1
2,34 |
179,6
3,0
5,94 |
185,2
3,0
6,08 |
179,7
3,0
6,00 |
Таблица 1. Динамика и структура просроченной задолженности по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам
Рисунок 1. Динамика и структура просроченной задолженности по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам
В связи с увеличением числа задолженностей по кредитам, были внесены изменения в условия кредитования. Эти изменения были рассмотрены на базе обследования данных банковской статистики за II и III кварталы 2009 г.
Во II кв. условия выдачи кредитов были ужесточены, и это сказалось на объемах выдачи. В III квартале 2009 г. для всех категорий заемщиков доступность кредитов повысилась по сравнению со II кварталом. Изменение условий банковского кредитования (УБК) в анализируемый период было разнонаправленным:
В то же время изменение условий осуществления Банком России своих операций привело к смягчению условий кредитования нефинансового сектора. Некоторому смягчению условий кредитования способствовало также усиление конкуренции между банками на кредитном рынке.
В III квартале наблюдалось существенное смягчение условий банковского кредитования всех категорий заемщиков после их резкого ужесточения в предшествующий период (рис. 2).
Рис. 2. Изменение условий кредитования отдельных категорий заемщиков
Наибольший вклад в смягчение УБК внесло изменение ценовых условий кредитования. О снижении кредитных ставок сообщили почти 50% обследованных банков. Около 10% обследованных банков отметили также снижение дополнительных комиссий для крупных корпоративных заемщиков и малого и среднего бизнеса.
Неценовые условия кредитования, заметно ужесточившиеся во II квартале, в III квартале несколько смягчились. От 15 до 25% обследованных банков увеличили максимальный срок кредитования и предельную сумму кредита для всех трех категорий заемщиков.
Смягчение условий кредитных договоров сопровождалось сохранением жесткой политики отбора заемщиков, а в ряде случаев — ее дальнейшим ужесточением. Спектр направлений кредитования, сузившийся во II квартале, расширялся лишь по операциям с физическими лицами; на остальных сегментах рынка он оставался почти неизменным (рис. 3).
Информация о работе Разработка мероприятий, направленных на поддержку банковской системы