Расчеты банковскими карточками

     Следует отметить, что граждане большинства  высокоразвитых государств уже давно  ощутили преимущества банковской пластиковой  карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Не только получают наличные в банкоматах, но и оплачивают авиабилеты и счета за проживание в гостинице с помощью электронных платежей. Банковская пластиковая карточка является не только удобным платежным инструментом, но и безопасным средством совершения электронного платежа, получения наличных денег.

     Банковская  пластиковая карточка стала одним  из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Ее применение позволяет снижать  себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр. Кроме того, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению  движения денежных средств между  клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста  товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в  стране и платежную культуру граждан.

     В исследованиях Clobal Insight Inc., касающихся экономик развитых стран, отмечаются положительные  моменты от применения электронных  банковских услуг в макроэкономическом масштабе, способствующие повышению  эффективности экономики и ее росту. Одним из них является увеличение расходов потребителей.

     Так, на основе расчетов, проведенных Clobal Insight Inc., увеличение существующей доли электронных  платежей в стране на 10% приводит к  увеличению потребительских расходов на 0,5%.

     Вторым  положительным моментом является экономия издержек. По подсчетам той же организации, сеть электронных платежей по сравнению  с системами, основанными на бумажных носителях информации, способствует экономии издержек на уровне, равном 1% ВВП в год. Этот уровень достигается  за счет увеличения скорости обращения  денег, уменьшения времени расчетов и снижения стоимости осуществления  платежей. Так, в США экономия от применения электронных платежей составляет порядка 60 млрд. долл. ежегодно, в Великобритании -- 10 млрд. долл., в Беларуси она могла  бы составить около 750 млн. долл.

     Третьим неоспоримым преимуществом систем электронного перевода денежных средств  является аккумулирование капитала и создание потенциально мощного  ресурса для роста экономики  за счет перевода наличных денежных средств  на счета в банки и формирование инвестиционных фондов невысокой стоимости. Так, по данным американских экономистов, благодаря инвестиционной активности банков в США увеличение их ресурсной  базы на 10% способствует росту ВВП  в этой стране более чем на 1% в  год. 
 
 
 
 

4. ПУТИ ФОРМИРОВАНИЯ  СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ  РОЗНИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 

     Для активизации работы по увеличению доли безналичных платежей за товары и  услуги с использованием банковских пластиковых карточек разработан План мероприятий по переходу сферы торговли и услуг на безналичный расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью  пластиковых карточек на 2006--2010 годы, утвержденный Заместителем Премьер-министра Республики Беларусь и первым заместителем Председателя Правления Национального  банка от 2 октября 2006 г. № 39/102-533 и  № 12-02/ 395.

     В рамках реализации упомянутых документов должны быть решены следующие основные задачи:

• доведение к 2011 г. доли безналичного денежного оборота в сфере торговли и услуг (в том числе с использованием банковских пластиковых карточек) до 30%;
• организация производства в Республике Беларусь основных компонентов программно-технической инфраструктуры, направленной на использование банковских и иных пластиковых карточек;
• унификация программно-технических решений и приведение их в соответствие с требованиями международных платежных систем (стандарты EMV).

     Для исполнения Государственной программы  и Плана мероприятий Национальным банком и банками принимается  ряд мер, способствующих увеличению доли безналичных расчетов в платежном  обороте, в том числе с использованием банковских пластиковых карточек.

     Предоставление  населению возможности безналичной  оплаты услуг с использованием банковских пластиковых карточек -- наиболее развивающееся  направление работы финансовых учреждений. Банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной  и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и других через банкоматы, инфокиоски, платежные  терминалы, мобильные телефоны.

     Одним из важных направлений деятельности банков является информирование населения  о преимуществах использования  банковских пластиковых карточек для  расчетов в сфере торговли и сервиса. Так, ЗАО “БелСвиссБанк” была проведена  рекламная акция “Твоя кредитная  история”, стимулирующая спрос на кредитные и корпоративные карточки. ОАО “Белвнешэкономбанк” приняло  участие в подготовке сюжетов  для государственного телеканала ОНТ  об использовании услуг “Интернет-банкинг”, “Мобильный банкинг” для оплаты услуг  мобильной связи.

     Кроме того, банки постоянно совершенствуют работу по повышению уровня обслуживания клиентов, в том числе в части  доступности информации по вопросам совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек (ЗАО “Межторгбанк”, ОАО “Банк Москва--Минск”, ЗАО “БелСвиссБанк”).

     Решение проблемы увеличения доли безналичных  расчетов в розничном товарообороте  лежит в двух плоскостях.

     Программы поощрения клиентов способствуют более  частому использованию карточки банка для оплаты товаров и  услуг, помогают установить обратную связь  с клиентом, своевременно информировать  о новых услугах и проектах.

     Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две  схемы лояльности.

     1. Cash-back: программа лояльности, позволяющая  клиенту возвращать на свой  счет в банке определенный  процент от сделанной им покупки.  Например, расплатившись в магазине  с помощью кредитной карточки  и потратив при этом 100 долл., клиент  получает обратно 1 цент.

     2. Программа лояльности, основанная  на поощрении клиента специальными  очками (бонусами). При каждой транзакции  клиенту на специальный неденежный  счет поступает определенное  количество очков, напрямую зависящее  от суммы покупки. Накопив некоторое  количество бонусов, клиент может  обменять их на значимый для  него подарок: билет на самолет,  обед в ресторане, технику,  поход в кино и т. д.

     К решению проблемы увеличения доли безналичных  расчетов следует подходить комплексно, используя систему мер организационно-экономического и маркетингового характера. Локомотивом  данного процесса могут и должны выступить банки как наиболее подготовленные субъекты рынка, накопившие за эти годы значительный опыт в  этой области.

     Необходимо  наладить с предприятиями и организациями  торговли системную работу, совместно  разрабатывать и внедрять программы  лояльности, включающие поощрительные  меры для держателей карточек, активно  пропагандировать передовой опыт, проводить  совместные рекламные кампании и  акции, помочь организовать компьютерный учет покупок в разрезе держателей карточек в каждом магазине.

     В рамках работы по оптимизации рынка  банковских пластиковых карточек, развитию программно-технической инфраструктуры их применения, а также по обеспечению  повсеместного использования карточек различных платежных систем для  оплаты населением стандартного минимального набора услуг в настоящее время  Национальным банком и банками решаются задачи по реформированию внутренней платежной системы “БелКарт”  и созданию на ее базе национальной системы.

     Национальным  банком совместно с банками -- акционерами  ЗАО “Платежная система “БелКарт”  и ОАО “Банковский процессинговый центр” разработана Программа мер  по развитию внутренней системы “БелКарт”  до 2011 года (далее -- Программа мер).

     Программой  мер предусматривается осуществление  мероприятий по совершенствованию  управления внутренней системой “БелКарт”  путем присоединения ЗАО “Платежная система” БелКарт” к ОАО “Банковский  процессинговый центр”. В этом документе нашли отражение вопросы, касающиеся процедуры перехода банков от применяемых в настоящее время в системе “БелКарт” устаревших микропроцессорных карточек старого образца к новым, отвечающим международным требованиям; совместного с международными платежными системами использования товарных знаков (двойного логотипирования); возможностей эмиссии банками в рамках системы “БелКарт” банковских пластиковых карточек с микропроцессором международного стандарта EMV, магнитной полосой, а также совмещенных.

     Пунктом 2 Программы мер запланирован поэтапный, с разбивкой по годам, перевод  указанных предприятий на выплату  заработной платы по карточкам внутренней системы “БелКарт”.

     В результате реализации мероприятий  Программы мер к 2011 г. в Республике Беларусь будет создана национальная платежная система, обеспечивающая эффективную организацию безналичных  расчетов по розничным платежам с  использованием карточек и выполнение задач, предусмотренных Государственной  программой.

     В соответствии с решением общих собраний акционеров ЗАО “Платежная система  “БелКарт” и ОАО “Банковский  процессинговый центр” от 5 июня 2007 г. и пунктом 1 Программы мер проведены  работы по реорганизации ОАО “Банковский  процессинговый центр” путем присоединения  к нему ЗАО “Платежная система  “БелКарт”.

     В установленном порядке зарегистрированы изменения в Устав ОАО “Банковский  процессинговый центр”. Таким образом, платежная система “БелКарт”  вошла в состав ОАО “Банковский  процессинговый центр”.

     Необходимо  отметить, что выполнение заданий  Государственной программы в  значительной степени зависит от обеспечения производства в Беларуси заготовок банковских пластиковых  карточек, соответствующих международным  стандартам, в том числе спецификациям EMV, а также технических средств  их применения.

     В целях широкого внедрения кредитных  карточек нужно также активизировать работу Кредитного бюро Национального  банка Республики Беларусь в части  накопления в нем информации по физическим лицам. Массовая эмиссия кредитных  карточек позволит уйти от выдачи розничных  кредитов наличными деньгами. Кроме  того, кредитование по карточкам, помимо уже названных в данной статье преимуществ, позволит более эффективно контролировать движение средств по банковским счетам, а также бороться с кредитным мошенничеством и  отмыванием денег.

     Повышению эффективности использования банковских пластиковых карточек будет способствовать и формирование в Беларуси единого  расчетного и информационного пространства (проект ЕРИП), поэтому работу в данном направлении следовало бы ускорить. Успешная реализация этого проекта  позволит не только расширить возможности  безналичной оплаты услуг, но и географию  проведения безналичных расчетных  операций гражданами до уровня районных центров, поселков городского типа и  агрогородков. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Сегодня «карточный» бизнес в Беларуси развивается  не так стремительно, как хотелось бы. Это объясняется тем, что платежная  культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств.

     А ведь дальнейшее активное использование  банковских пластиковых карточек, электронных  платежей и интернет-платежей позволит снизить затраты, связанные с  обслуживанием наличного денежного  оборота, повысит скорость расчетов и уровень обслуживания населения.

        Надо иметь в виду, что сегодня главная проблема не в том, карточки каких систем эмитированы в нашей стране, а в том, что для применения этих карточек населением пока не создана необходимая программно-техническая инфраструктура, которая бы обеспечивала проведение безналичных платежей и получение наличных денег независимо от принадлежности карточки к внутренней либо международной системе расчетов. Более того, не обеспечено эффективное использование уже установленного оборудования.

     В Беларуси достигнуты определенные успехи в области эмиссии банковских пластиковых карточек. Вместе с тем  их использование в качестве платежного инструмента в сфере торговли и услуг остается на низком уровне. Проблема увеличения доли безналичных  расчетов в сфере розничных платежей носит комплексный характер и  требует адекватного подхода  к ее решению на основе использования  мирового опыта.