Расчеты банковскими карточками

     Правительство Китая сейчас разрабатывает проект стимулирования внедрения корпоративных  карточек на ближайшие 5 лет. Развитие карточного бизнеса способствует созданию новых рабочих мест и сфер деятельности, снижению расходов на организацию налично-денежного  оборота. Правительством Китая установлены правила функционирования системы. Верхний предел комиссии по эквайрингу для торговых предприятий составляет 2% от суммы платежа, но при этом он варьируется в зависимости от категории торговых предприятий.

     В целях минимизации кредитного риска  по кредитной карточке НБК установлена  максимальная сумма кредита 50 000 юаней (около 7 тыс. USD). Но НБК планирует  этот лимит снять. Кредит предоставляется  без залога, на основании информации кредитных бюро (в Китае это  государственные компании и компании под контролем государства).

     Банки Китая обязаны представлять информацию о кредитных картах в НБК. Процентные ставки по кредиту регулируются Национальным банком Китая и установлены правительством на уровне 18,25% годовых. Ставка является фиксированной. Правительство ведет  линию на постепенную либерализацию  финансового сектора страны. CUP уже  продала часть своих акций  компаниям США. Активный приход на рынок  Китая международных карточных  платежных систем ожидается после  укрепления CUP. Пока же CUP принадлежит 100% рынка Китая.

     Изучение  опыта работы Украины, Казахстана, Китая, Канады, Польши и других государств в области развития рынка банковских пластиковых карточек показывает, что  внутренние системы расчетов на основе карточек имеются во многих зарубежных странах и развиваются в условиях конкуренции с международными системами.

     Высокие темпы эмиссии карточек и оборотов с их использованием являются результатом  выработанной и реализуемой VISA в  СНГ-стратегии.

     Стратегия VISA в России:

• развитие рынка кредитных карточек;
• усовершенствование премиальных продуктов;
• стимулирование использования дебетовых карточек в торговой сети;
• борьба с мошенничеством;
• проведение маркетинговых акций;
• расширение спектра предоставляемых услуг.

Стратегия VISA в Беларуси, Азербайджане, Грузии и Молдове:

• увеличение количества населения, обслуживающегося в банках, и развитие безналичных платежей;
• расширение сети приема карточек VISA в странах СНГ;
• продвижение новых продуктов и новых технологий (ко-брендинговых, кредитных, чиповых карточек, дисконтно-бонусных схем);
• сегментация клиентской базы и переход от зарплатных карточек к Classic, Gold, кредитным карточкам и другим премиальным продуктам;
• маркетинговые акции с банками для держателей карточек;
• дальнейшие консультации и поддержка банковского и розничного сектора, развитие безналичных платежей на базе новых технологий (использование карточек в транспорте, в метро -- Азербайджан, Грузия);
• внедрение и совершенствование систем национальных расчетов (NNSS) -- Беларусь, Грузия, Армения, Молдова и др.

   В рамках системы VISA выработан круг основных оценочных показателей работы банков -- членов системы (эмиссия, общий оборот по операциям с использованием карточек VISA, в том числе торговый оборот, развитие безналичных платежей, маркетинг  и эмиссия кредитных карточек, ко-брендинг и премиальные программы, темпы перехода на международный EMV-стандарт). По этим показателям организовано соревнование и подводятся итоги с присуждением банкам дипломов VISA.

   Важным  стратегическим направлением компания VISA считает ускорение темпов перехода на EMV-технологию. Отмечалось, что глубокое понимание нужд клиента является залогом успешной работы банка с  карточными продуктами. Реализации данной задачи способствует применение деления  рынка на подгруппы по признаку подобия  финансовых и субъективных потребностей. Каждая такая группа, или сегмент, характеризуется аналогичными идеями, восприятием, потребностями применительно  к продуктам и услугам, ценам, распространению, каналам и маркетингу. На основе сегментированного подхода  обеспечивается наиболее эффективное  управление отношениями с клиентами. Сегментация - это инструмент, позволяющий выделиться на фоне конкурентов. Чтобы выгодно отличаться от других, нужно с помощью этого инструмента реализовать свои преимущества. Для этого надо иметь то, чего нет больше ни у кого; подумать, как этим правильно воспользоваться; убедиться, что, удовлетворяя нужды разных клиентов, вы удовлетворяете их полностью и делаете это не так, как ваши конкуренты.

   Опытом  работы банка AIB (Ирландия) в достижении высокой эффективности управления отношениями с клиентами на основе сегментированного подхода поделился  Майкл Маккарти, руководитель подразделения  эмиссии карточек.

   Работа  этого банка строится на основе концепции  сегментации клиентской базы, внедрения  ко-брендинговой карточки VISA с авиакомпанией Aer Lingus, включающей бонусную программу  оплаты за совершенные перелеты, право  доступа в VIP-залы и др. Было подчеркнуто, что система управления отношениями  с клиентами критически важна  для данного вида бизнеса.

   Работе  в области выработки стратегии  сегментации и маркетинга дебетовых  карточек был посвящен доклад Уолтера  Волкера, руководителя подразделения  групповых платежных систем ABSA Bank (Южная Африка).  

Главную свою задачу банк видит в повышении  рентабельности операций с карточками через увеличение количества трансакций в торговле. Все стратегические коммерческие подразделения банка проводят сегментацию  рынка на основе самостоятельно выбранных  критериев. К примеру, для сегментации  рынка подразделение “Личный  банк” применяет критерии финансовой состоятельности и уровня жизни.

     Современный портфель карточек VISA ABSA Bank состоит  из пяти сегментов клиентов:

1) ранее  не пользовавшихся банковскими  услугами;

2) владельцев  счетов и пользователей услуг  перевода денежных средств Mzansi Money Transfers;

3) подразделения  “Личный банк”;

4) подразделения  розничных банковских услуг (включая  учащихся);

5) подразделения  по обслуживанию малого бизнеса. 

     Стратегия маркетинговой деятельности банка  по сегментам рынка учитывает  особенности каждого сегмента. Предусматривается  переход от магнитной полосы к  чипу, в том числе и одновременно с технологией магнитной полосы (так называемые гибридные карты).

     Руководитель  подразделения потребительских  продуктов VISA СЕМЕА Эдви Массаца-Гал  обратила внимание на необходимость  стимулирования активности держателей дебетовых карточек. Надо постоянно  учитывать, как ведут себя держатели  карточек. Для активизации применения карточек держателям должны быть предложены соответствующие продукты.

     Важной  здесь является маркетинговая деятельность в плане привлечения клиентов в торговые точки. Требуется тщательный анализ не только национальных, но и  региональных данных. Необходимо правильно  формировать инфраструктуру применения карточек и постоянно вести разъяснительную  работу с клиентами -- держателями  карточек, а также с предприятиями  торговли и сервиса. На них должны быть нацелены программы лояльности банков.

     Руководитель  подразделения новых рынков, слияний  и поглощений Barclaycard International Айван  Лоуренс остановился на формировании портфеля кредитных продуктов. Он отметил, что во всем мире эмиссия кредитных  карточек увеличивается на 15 процентов  в год, а общий оборот по ним  растет на 17 процентов. Каждая кредитная  карточка способна ежегодно приносить  более 50 евро, а на рынках, где возобновляемые кредиты особенно популярны, эта  цифра может быть еще больше. К  примеру, каждая британская карточка приносит порядка 100 евро в год.

     Заместитель председателя правления московского  банка “Возрождение” Марк Нахманович в своем выступлении отметил, что для карточного бизнеса важно  создание инфраструктуры в торговле и оптимальное размещение банкоматов. По его мнению, именно кредитная  карточка двигает торговлю к эквайрингу. Банк “Возрождение” создал возможность комплексного обслуживания клиентов в течение 2--5 лет без посещения офиса.

     В работе банков - членов VISA по развитию карточного бизнеса можно выделить следующие основные тенденции:

• стремление к глубокому пониманию нужд клиента и достижению высокой эффективности управления и взаимодействия с клиентами;
• сегментация клиентской базы на основе разработанной концепции;
• стремление привлечь клиентов к заимствованию средств через внедрение кредитных карточек;
• развитие ко-брендинга для бизнес-сегмента;
• формирование оптимальной инфраструктуры использования карточек;
• стремление увеличить количество трансакций на карточку в торговле;
• разработка и реализация маркетинговых мероприятий по привлечению клиентов в торговые точки;
• создание не только национальной, но и региональной базы данных для анализа;
• разработка специальных программ лояльности, направленных на увеличение безналичных расчетов в торговле;
• реализация мер по повышению рентабельности и минимизации рисков.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РАСЧЁТА БАНКОВСКИМИ КАРТОЧКАМИ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 

     Карточка - это шаг вперед с точки зрения технологий. Повышается платежная культура населения, так как появляется возможность  оплаты услуг через банкоматы  или инфокиоски. Карточка удобна, так  как есть альтернатива и возможность  оплачивать товары и услуги через  карточку, не снимая наличные деньги. Есть доход на остаток, можно получать процент с той суммы, которая  на карточке (овердрафт). Безналичная  оплата для населения ничего не стоит, а получение наличных в других банкоматах, как правило, связано  с комиссией. Для организаций  нет необходимости возить мешки  с деньгами для выдачи зарплаты, возиться с наличностью. Можно заключить  с банком договор и перечислять  деньги на карточку.

     Вопросу развития рынка пластиковых карт уделяется самое пристальное  внимание. В 1997 году было принято постановление  Совета Министров о развитии системы  пластиковых карт. На протяжении ряда лет экономически активное население  переводится на карточное обслуживание.

     Для государства это привлечение  средств в банки, когда все  деньги находятся на карт-счетах; это  ресурсы, которые влияют на рост экономики  в стране. И налоговые поступления - любые безналичные операции прозрачны, а наличные можно скрыть. Поэтому  Национальный банк ратует за развитие безналичных расчетов.

     По  экспертным оценкам, эффективная автоматизированная система безналичных расчетов почти  на треть сокращает наличное денежное обращение. Так, по состоянию на начало января 2009 г. в республике в общей  сложности находилось в обращении  более 6 млн. банковских карточек.

     Наиболее  широко распространены три платежные  системы: две международные - Visa International (55%) и MasterСard WorldWide (36%) и одна отечественная - «Белкарт» (ее доля 9%). По данным Нацбанка Республики Беларусь, в 2008 г. на территории Республики Беларусь было осуществлено более 333 млн. операций с использованием банковских пластиковых карточек. Удельный вес безналичных операций в их общем количестве с использованием банковских пластиковых карточек составил 40,9%, а в суммарном выражении - 9,1%.

     Сегодня «карточный» бизнес в Беларуси развивается  не так стремительно, как хотелось бы. Это объясняется тем, что платежная  культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. А ведь дальнейшее активное использование банковских пластиковых карточек, электронных  платежей и интернет-платежей позволит снизить затраты, связанные с  обслуживанием наличного денежного  оборота, повысит скорость расчетов и уровень обслуживания населения.