Пути совершенствования деятельности коммерческих банков в РК

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система - одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.

Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения практического осмысления функционирования казахстанских, а также зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и  методов работы на практике. Это подтверждает актуальность темы исследования.

В последние  годы идет бурный процесс формирования финансовых рынков – денежного рынка  и рынка капиталов. Развития последнего невозможно без совершенствования  двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Сбережения представляют собой разность между доходами и потреблением.

Инвестиции  – вложения средств с целью  получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное, когда между владельцами сбережений и их конечным «потреблением» выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы в конечном счете вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики.

В процессе своей  деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли.

 Однако это  не единственная цель, которую  преследуют банки, функционируя  на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

Отношения банка  с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или  продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

Выполнение  банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной  банковской деятельности во всех странах  мира, имеющих развитую кредитную  систему.

Известно, что ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой  клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.  Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.    В век стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих.

К новым услугам  относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка  в мировой сети Интернет и т.д.

На ряду с  выполнением традиционных банковских услуг населению – привлечением средств в депозиты, предоставлением  ссуд и осуществлением расчетно-кассового  обслуживания населения – современные  банковские институты в нашей  стране начинают выполнять  электронные услуги, к ним относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет. Проводят маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Значение активизации  роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному  эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Выше изложенное, а также тот факт, что современное  состояние и перспективы развития банковского обслуживания населения не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы моей дипломной работы в условиях перехода к рынку.

Теоретической и практической основой данной работы являются материалы исследования экономистов по смежным проблемам, как в нашей стране, так и за рубежом, материалы, полученные  в процессе анализа работы коммерческих банков Казахстана и западных стран, статистические материалы и данные изданий периодической печати.       Целью курсовой работы является анализ действующей практики предоставления услуг коммерческими банками в Республики Казахстан. Рассмотрены пути решения проблем, возникающих  на рынке банковских услуг.

Основные задачи работы. В соответствии с целью курсовой работы поставлены и решены следующие задачи:

• ознакомится с теоретическими  аспектами предоставления услуг коммерческими банками;
• провести анализ и оценку  действующей практики предоставления услуг коммерческими банками;
• определить основные направления развития рынка банковских услуг;
• рассмотреть проблемы, возникающие на рынке банковских услуг и определить пути их решения.

В процессе написания  работы были использованы труды отечественных  и зарубежных авторов, статистические материалы, периодические издания, интернет сайты.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                       1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ

КОММЕРЧЕСКИХ  БАНКОВ

 1.1 История возникновения коммерческих банков

Коммерческий  банк является деловым предприятием, которое оказывает услуги своим клиентам, т. е. вкладчикам и заемщикам, извлекая прибыль за счет разницы процентов, получаемых от заемщиков и вкладчиков за предоставляемые денежные средства. Прообразом первых коммерческих банков являлись древние ювелирные мастерские, хозяева которых - золотых дел мастера - начали принимать золото на хранение и устанавливать на него пробу.

Поскольку до возникновения  бумажных денег в качестве денег  использовались преимущественно золото и другие драгоценные металлы, торговцы при покупке и продаже расплачивались золотыми монетами и слитками. Но хранить, перевозить и расплачиваться золотом было делом рискованным, не говоря уже о многочисленных случаях фальсификации и подмены золота другими сплавами. Все это вынуждало торговцев обращаться за советом и помощью к ювелирам, которые могли установить пробу золота, а также хранить его в своих кладовых. Купцы вскоре убедились, что вместо того, чтобы платить за товары золотом, можно предъявить продавцу расписку или квитанцию золотых дел мастера, удостоверяющую наличие на хранении у него соответствующего количества золота определенной пробы.

Такая практика купли-продажи товаров по распискам  ювелиров получила настолько широкое  распространение, что эти расписки по сути дела стали обращаться как  бумажные деньги, и такие расписки появились даже раньше коммерческих векселей. В самом начале, когда некоторые ювелирные мастера стали заниматься преимущественно хранением и обменом золота на свои расписки, их деятельность по существу не отличались от камер хранения или обычных ломбардов. На каждый кусок золота они ставили пробу, определяли его вес и давали соответствующую расписку. Постепенно золотых дел мастера убедились, что нет необходимости, хранить эти порции золота отдельно, так как они всегда могли по предъявленной расписке отвесить соответствующее количество золота определенной пробы. Здесь уже сравнение с ломбардом или камерой хранения заканчивается, ибо в них по предъявленной квитанции вы получаете не собственную, сданную на хранение вещь, а один кусок золота, который ничем не отличается от другого, если он того же самого веса и пробы.

Первоначально количество расписок, фигурировавших как бумажные деньги, строго равнялись  количеству золота, которое хранилось  в кладовых ювелиров. Постепенно некоторым, наиболее изобретательным из них, пришла в голову мысль, что количество таких расписок, или денег, может быть увеличено. На современном языке мы бы могли назвать это выпуском не обеспеченных золотом денег. Такого рода деньги ювелиры давали за определенный процент кредиторам, т. е. в принципе поступали так, как поступают коммерческие банки, когда принимают вклады от предприятий и частных лиц. Ведь они также не располагают такой суммой наличных денег, чтобы сразу, скажем, в один день рассчитаться со всеми вкладчиками одновременно. Но такая ситуация, как показывает практика и доказывает закон больших чисел, крайне маловероятна. В устойчиво функционирующей и развивающейся экономике количество людей, делающих вклады, превышает количество людей, изымающих свои вклады. Поэтому чем больше клиентов банка, чем больше сумма их вкладов, тем менее вероятна ситуация одновременного изъятия вкладов в нормально работающей экономике.

Банки ювелиров, разумеется, отличаются от современных  коммерческих, прежде всего двумя  характерными особенностями. Отдавая в ссуду деньги в форме расписок, ювелиры часто не располагали достаточными резервами для создания подобных денег, и поэтому подвергали риску своих клиентов. Очевидно, что в случае банковской паники банк ювелира не может обратить все расписки в золото, если к нему сразу обратиться большое количество клиентов. Такого рода паника и крах происходили и с коммерческими банками в неблагоприятных экономических ситуациях, например, в период Великой депрессии 30-х годов. Но сейчас установленная банковская система обязана законодательством создать лишь такое количество банковских денег, которые обеспечены соответствующим резервом, а именно наличными, хранящимися в самом банке, и дополнительными резервами в вышестоящем банке.

В отличие от прежних банков ювелиров, которые практиковали выдачу ссуд, современные коммерческие банки в значительной мере инвестируют денежные вклады, или, как говорят экономисты, депозиты, полученные от своих клиентов. Если некоторые клиенты выразят недовольство такими действами, то банкиры могут им ответить, что они могут в любое время получить свои депозиты, надежность которых гарантированна резервами. В то же время инвестиции помогают подъему экономики, увеличивают число рабочих мест и тем самым способствуют улучшению благосостояния людей. Поэтому при благоприятной экономической конъюнктуре, если руководители банка достаточно осторожны в выборе предприятий, которым можно давать ссуды или куда без особого риска можно делать инвестиции, то вполне достаточно располагать резервами, составляющими 2% наличных денег, или, как принято говорить, кассовых остатков, по отношению к сумме хранящихся депозитов вкладчиков.

Рассматривая этапы развития банковской системы в Казахстане, мы наблюдаем картину сокращения банковских институтов: если в 1993 году в стране насчитывалось 204 банка, к 1997 году их стало 82, а на начало июля 2000 г. функционирует 48 банков, в 2002 году 44. Причинами данной ситуации могут служить как внешние факторы (такие, как экономическая ситуация в целом в республике, степень развития банковского законодательства, отвечающего требованиям рыночной экономики, конкуренция на рынке банковских услуг и другие), так и внутренние факторы (такие, как наличие у банка необходимых ресурсов, политика банка в отношении проводимых операций и т.п.). Так, одной из причин является конкуренция банков в сфере предоставляемых услуг. Мы хотели бы уяснить, что такое "услуга банка", а для этого необходимо разобраться, чем банки, собственно, занимаются или могут заниматься.           Известно, что банки осуществляют различные операции и услуги. Закон Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" определяет банковскую деятельность как "осуществление банковских операций, а также проведение иных установленных настоящей статьей операций банками". В Законе "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" говорится, что банковская деятельность - это банковские операции, а также другие сделки, разрешаемые настоящим Законом, другими законодательными актами Российской Федерации для проведения банками и кредитными учреждениями помимо банковских операций". Мы видим, что в обоих законах присутствует понятие "банковской операции", в то же время понятие "банковская услуга" постоянно присутствует во всех упоминаниях относительно банковской деятельности. В экономической науке существует множество подходов к толкованию этих двух понятий. В "Финансово-Кредитном словаре" под редакцией Гарбузова В.Ф. дается следующее определение банковских операций: "банковские операции - операции банков по привлечению денежных средств и их размещению, выпуску в обращение и изъятию из него денег, осуществление расчетов и т.п.". На вопрос - чем же занимается банк - оказанием услуг или проведением операций - ответить сложно. Попытаемся разобраться в этом вопросе, первоначально изучив само понятие "банк".