Проблемы в организации безналичного денежного оборота в Российской Федерации и пути их решения

     В последнее время все большее  распространение получают компьютерные системы типа Интернет, Факснет, Фидонет, а также специальные банковские системы SWIFT и REUTER. На Западе данные системы используются не только как средство передачи информации, но и в коммерческих целях, в том числе для расчетов. В настоящее время такие расчеты внедряются и в России.

     SWIFT – Socirty for Worldwide Financial Telecommunication - Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Данная система может использоваться для платежей как во внутреннем обороте, так и за границу. SWIFT объединяет 8000 финансовых структур из 202 стран мира. Ежедневно по сети SWIFT передается 9 млн. сообщений общей суммарной стоимостью 6 трлн.долл. На базе сети SWIFT построено более 60 национальных платежных систем. В настоящее время платежные системы, построенные на базе обеспечивают 60% общего мирового объема клиринговых расчетов.

     На  данный момент пользователями SWIFT являются около 400 крупнейших кредитных и финансовых организаций из 48 городов России. Это 25% российских кредитных организаций, которые осуществляют 80% расчетов.

     В России наибольший вес имеют платежи  – более 70%, вторую позицию занимают конверсионные операции – 15%. На операции с ценными бумагами приходится 8% сообщений.

     Развитие  тесных связей с системой S.W.I.F.T. открывает перспективы развития безналичных расчетов. Первоначально она была задумана для автоматизации выполнения финансовых операций путем обмена структурированными сообщениями ограниченной  длины, что и до сих пор обеспечивает финансовые услуги. По существу, эти услуги включают передачу сообщений от одного пользователя к другому, включая проверку формата сообщения, подтверждения его приема сетью в случае соответствия формата, запоминания копии сообщения для возможных ревизий и последующей его гарантированной  доставки.

     Однако  обмен структурированными сообщениями  ограниченной длины - это далеко не все, что требуется для коммуникационного обмена. Существует большое количество менее значимых данных, которые не критичны во времени, но тем не менее требуются для обмена и эффективных действий финансовых организаций. Поэтому S.W.I.F.T. была разработана услуга, особенно подходящая для передачи данных большого объема - межбанковский обмен файлами (Interbank File Transfer, IFT). Эти данные могут включать административную и текущую отчетную информацию между головными офисами банков и их филиалами, информацию покупателя, данные для управления кредитами и экономическую и статистическую информацию. IFT может также выполнять операции с деловыми отчетами и общей корреспонденцией, данными по управлению рисками и обмену чеков, а также другими документами, традиционно отправляемыми по факсу. Как и в финансовых применениях, секретность при этом гарантируется. Услуги IFT полностью интегрированы в архитектуру сети S.W.I.F.T. и обладают теми же преимуществами.

     S.W.I.F.T. также активно сотрудничает с разработчиками автоматизированных банковских систем, имея конечной целью удовлетворение растущих потребностей пользователей в повышении уровня автоматизации обработки финансовой информации.

     Как уже указывалось, S.W.I.F.T. не выполняет клиринговых функций, однако став со временем глобальной структурой, объединяющей банки и другие финансовые организации, она стала базой для интеграции систем,  осуществляющих полный цикл финансовых операций.

     Кроме IFT S.W.I.F.T. уделяет пристальное внимание новейшим технологиям, в частности электронному обмену данными (Electronic Data Interchange, EDI). EDI, по существу, не новая для S.W.I.F.T. концепция, поскольку обеспечивает средства для электронного обмена информацией для закрытых групп пользователей, которыми являются, например, банки. Главное в EDI - это обеспечение электронных банковских телекоммуникаций с торговыми данными. Обеспечение S.W.I.F.T. таких возможностей поможет пользователям сети обмениваться финансовыми и коммерческими данными, касающимися их корпоративны клиентов.¹¹

     Еще одним шагом к использованию технической структуры S.W.I.F.T. для выполнения межбанковских расчетов стало создание S.W.I.F.T. универсальной системы межбанковских расчетов ACCORD. Эта централизованная система используется банками и брокерами для детальной выверки сообщений, которыми они обмениваются постоянно при заключении сделок на валютном рынке и рынке наличных средств. Балансы по каждому виду валюты, автоматически вычисляемые системой (что сокращает  поиск ошибок персонала финансовой организации), являются основой для взаимных расчетов пар клиентов, состоящих в договорных отношениях. Автоматизация процессов при заключении сделок значительно повышает эффективность работы и, что, быть может, даже более важно, представляет быструю и точную картину расчетного статуса портфеля сделок финансовой организации, автоматически генерируя отчеты о позиции ее чистого дохода по денежному обращению и по стоимостным данным для сделок, а также позволяя эффективно управлять рисками.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, совершаются с помощью денежных расчетов.

     Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами. Кроме того, высокая доля наличного денежного обращения создает следующие неразрешимые проблемы: блокирует механизм мультипликации денежной массы, препятствует реализации потенциала долларового «навеса», блокирует деятельность фондовых бирж. В то же время безналичные расчеты при четкой работе банков позволяют лучше регулировать платежный оборот и в конечном счете ускорять оборачиваемость оборотных средств и совершение платежей. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по выше отмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

     Дальнейшее  развитие и совершенствованию банковских технологий в России, в частности, внедрение пластиковых карточек, использование специальных банковских систем должно совершенствовать сокращение использования наличности и ускорения и повышения  надежности безналичных расчетов. К сожалению, на сегодняшний день следует констатировать, что в Российской Федерации отсутствует единая нормативная база, четко регламентирующая все безналичные расчеты.

     Можно смело говорить о том, что будущее принадлежит именно безналичным расчетам. Уже сейчас они очень актуальны для экономики, и платежный оборот современной России в подавляющей своей массе производится безналично, хотя российская система расчетов еще очень далека от совершенства.

 

Список нормативно-правовых актов  
и использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ, Часть вторая от 26 января 1996г // СЗ РФ, 1996, №5, ст.410
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996г. // СЗ РФ, 1998, №31, ст.3829
3. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002г. // СЗ РФ, 2002, №28, ст.4746
4. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации. Утв. Центральным Банком Российской Федерации 03ноября 2002г. № 2-П
5. Милоянина В.В., Бирюкова Г.С., Целиков С.Н. Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт. // Деньги и кредит, 2007, №4
6. Ротынских М. Перспективы развития рынка пластиковых карт. // Рынок ценных бумаг, 2008, №3
7. Семикова П. Оптимизация межбанковского клиринга. // Банковские технологии, 2007, №2
8. Стандарты SWIFT – российскому фондовому рынку. // Аналитический банковский журнал, 2008, №3
9. www.swift.ru

 

Приложение1

Расчеты платежными поручениями

  

                                               1    

             

                     4                                                               2

                                                         3

Рис.1 Расчеты платежными поручениями при  последующей уплате

1 –  поставка товара (оказание услуг);

2 –  передача платежного поручения  в банк и списание средств  со счета покупателя;

3 –  перевод средств в банк поставщика  и зачисление средств на счет  получателя;

4 –  сообщение поставщику о зачислении  средств на его банковский  счет.

                                      

                                                    3 

Рис. 2 Расчеты платежными поручениями при  предварительной  оплате 

1 –  заключение договора с предварительной  оплатой; 

2 –  передача платежного поручения  в банк и списание средств со счета покупателя;

3 –  перевод средств в банк поставщика  и зачисление средств на счет  получателя;

4 –  сообщение поставщику о зачислении  средств на его банковский  счет;

5 –  поставка товара (оказание услуг).

 

    Приложение 2

   Расчеты по аккредитивам: 

                                      1

                                            5

        4       6                                                       8       2

                                           3

                                           7

     

   Рис. 1 Схема расчетов аккредитивами

   1 – заключение договора;

   2 – передача в банк заявления на открытие аккредитива, платежного поручения о депонировании средств, а затем списание средств со счета покупателя;

   3 – перевод средств в банк  поставщика и зачисление средств  на счет;

   4 – сообщение поставщику об  открытии аккредитива;

   5 – поставка товара (оказание услуг);

   6 – расчетные документы направляются в банк поставщика, и осуществляется списание средств со счета и зачисление средств на счет поставщика;

   7 – сообщение об использовании аккредитива направляется в банк покупателя;

   8 – сообщение покупателю об  использовании аккредитива.

 

    Приложение 3

   Расчеты чеками 

                                        3

                                                 3а

                      4                                        1        2 
 
 
 
 

Рис. 1 – Схема расчетов чеками 
 

   1 – покупатель направляет в  банк заявление на выдачу чековой  книжки;

   2 – банк выдает ему чековую книжку (или разовый чек);

   3 – отгрузка товара или оказание  услуг; 3а – оплата товара чеком;

   4 – поставщик предъявляет чек  в банк к оплате и последний  списывает средства со счета покупателя и зачисляет их на счет поставщика. 

 

    Приложение 4

   Расчеты по инкассо 

                                      1

                                            2

         3            8                                                5      6

                                           7

                                            4

     

Рис. 1 Схема расчетов по инкассо

1. Заключение договора о купле-продаже товаров, в котором предусматриваются расчеты по инкассо