Коммерческие  банки являются основными посредниками в совершении денежных операций в  обществе.

Небанковские  кредитные организации, или специализированные кредитно-финансовые институты, к которым относятся: страховые компании, пенсионные фонды, кредитно-финансовые центры (компании), финансово-строительные компании, ломбарды и пр. имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Все сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным Банком РФ.

Все банковские операции и сделки осуществляются в  рублях, а при наличии соответствующей  лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.  

 

3.2.      Лицензирование банковских операций

В соответствии с законодательством, банковские операции могут проводиться только на основании лицензии, выданной кредитным учреждениям Центральным Банком России.

В лицензии на осуществление  банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Вновь созданному банку могут быть выданы следующие  виды лицензий на банковские операции:

- лицензия на  осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на  осуществление банковских операций  со средствами в рублях и  иностранной валюте (без права  привлечения во вклады денежных  средств физических лиц). При наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

- лицензия на  привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов. Указанная  лицензия может быть выдана  банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

Банку, с даты регистрации которого прошло не менее  двух лет, ЦБ может выдать лицензию на  осуществление следующих операций:

- лицензия на  привлечение во клады денежных средств физических лиц в рублях;

- лицензия на  привлечение во клады денежных  средств физических лиц в рублях  и иностранной валюте. Такая лицензия  может быть выдана банку при  наличии лицензии на осуществление  банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) или одновременно с ней;

- генеральная  лицензия, которая может быть  выдана банку, имеющему лицензии  на осуществление всех банковских  операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала (5 млн. евро). Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной лицензии.

Банк, имеющий  Генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке создавать филиалы за границей России и/или приобретать доли (акции) в уставном капитале кредитных организаций - нерезидентов.

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях: 

- установления  недостоверности сведений, на основании  которых выдана лицензия; 

- задержки начала  осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией,  более чем на один год со дня ее выдачи; 

- установления  фактов существенной недостоверности  отчетных данных; 

- задержки более  чем на 15 дней представления ежемесячной  отчетности 

(отчетной документации);  

- осуществления,  в том числе однократного, банковских  операций, не предусмотренных указанной лицензией;

-         неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем[6];  

- неоднократного  в течение одного года виновного  неисполнения содержащихся в  исполнительных документах судов,  арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;  

- наличия ходатайства  временной администрации, если  к моменту окончания срока  деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом;

- неоднократного  непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях[7].

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление  банковских операций в случаях: 

- если достаточность  капитала кредитной организации  становится ниже 2 процентов. Если  в течение последних 12 месяцев,  предшествующих моменту, когда в соответствии с настоящей статьей у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, в этих целях применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;

- если размер  собственных средств (капитала) кредитной  организации ниже минимального  значения уставного капитала, установленного  Банком России на дату государственной  регистрации кредитной организации;

- если кредитная  организация не исполняет в  срок, установленный Федеральным  законом "О несостоятельности  (банкротстве) кредитных организаций", требования Банка России о  приведении в соответствие величины  уставного капитала и размера  собственных средств (капитала);

- если кредитная  организация не способна удовлетворить  требования кредиторов по денежным  обязательствам и (или) исполнить  обязанность по уплате обязательных  платежей в течение одного  месяца с наступления даты  их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом.

В своей деятельности банки следуют определенным принципам, которые органически вытекают из их экономической природы.

Первым основополагающим принципом коммерческого банка  является работа в пределах имеющихся  ресурсов. Это означает, что предоставление кредита, выполнение расчетно-кассовых операций ограничены имеющимися у банка  ресурсами.

Второй принцип  – коммерческий банк несет полную ответственность за результаты своей  деятельности. Весь риск от банковских операций целиком ложится на банк, который при этом имеет полную свободу действий в привлечении  ресурсов и размещении средств.

Третий принцип  – «рыночные отношения» с клиентами. Выбирая и обслуживая клиентов, банк руководствуется критериями прибыльности и риска.

Четвертый принцип  – регулирование его деятельности Банком России возможно только косвенными экономическими методами. Постоянный надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны ЦБ РФ осуществляется через систему лицензий и нормативов, которые должны соблюдать банки.  

Список использованной литературы

 

Правовые  документы:

1.   Конституция Российской Федерации

2.   Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г.  (в ред. Федеральных законов от 03.03.96, 31.07.98, 05.07.99, 08.07.99, 19.06.01, 07.08.01, 21.03.02)

3.   Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 27.06.2002г.   
 

Учебная литература:  

1.   Экономическая теория (политэкономия).: Учебник /Под общ.ред. Видяпина В.И., Журавлевой Г.П.  - М., Инфра-М, 2000

2.   Право.: Учебник /Под ред.Тепловой Н.А., Малинкович М.В.

3.   Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000

4.   Евстигнеев Е.Н., Викторова Н.Г. Финансовое право.:Учебное пособие

Электронные источники информации:

1. Материалы  официального сайта Центрального  банка РФ – www.cbr.ru