Правовые основы организации и деятельности банковской системы российской федерации

- принимает  участие в разработке прогноза  платежного баланса             Российской Федерации и организует составление платежного баланса             Российской Федерации;

- проводит анализ  и прогнозирование состояния  экономики Российской Федерации  в целом и по регионам, прежде  всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции в  соответствии с федеральными законами.

2.3.     Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями

Банк России взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. 

Банк России обязан давать ответ в письменной форме кредитной организации  по вопросам, отнесенным к его компетенции, не позднее чем в месячный срок со дня получения письменного  запроса кредитной организации. При необходимости срок рассмотрения указанного запроса может быть продлен Банком России, но не более чем на один месяц. 

В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет право создавать  с привлечением представителей кредитных  организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела. 

 Банк России  не отвечает по обязательствам  кредитных организаций, за исключением  случаев, когда Банк России  принимает на себя такие обязательства,  а кредитные организации не  отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда кредитные организации принимают на себя такие обязательства.  

Банк России не вправе участвовать в капиталах  кредитных организаций, если иное не установлено федеральными законами. Это не распространяется на участие Банка России в капиталах Сбербанка РФ, Банка внешней торговли (далее - Внешторгбанк), а также в капиталах следующих кредитных организаций, созданных на территориях иностранных государств: Донау-банка АГ, Вена; Ист-Вест Юнайтед банка, Люксембург; Коммерческого банка для Северной Европы - Евробанка, Париж; Московского Народного банка Лтд, Лондон; Ост-Вест Хандельсбанка АГ, Франкфурт-на-Майне.

Банк России выходит из капитала Внешторгбанка  до 1 января 2003 года.

Уменьшение или  отчуждение долей участия Банка России в уставных капиталах Сбербанка и Внешторгбанка, не приводящие к сокращению какой-либо из указанных долей участия до уровня менее 50 процентов плюс одна голосующая акция, осуществляются Банком России по согласованию с Правительством Российской Федерации.   

 Уменьшение  или отчуждение долей участия  Банка России в уставных капиталах  Сбербанка и Внешторгбанка, приводящие  к сокращению какой-либо из  указанных долей участия до  уровня менее 50 процентов плюс  одна голосующая акция, осуществляются на основании федерального закона.

Банк России может участвовать в капиталах  и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками, иностранных государств.

Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями  иностранных государств осуществляются в соответствии с международными договорами Российской Федерации, федеральными законами, а также с межбанковскими соглашениями.

Для обеспечения контроля и устойчивого функционирования банковской системы и регулирования кредитных организаций Банк России может устанавливать следующие обязательные нормативы: 

- минимальный  размер уставного капитала для  создаваемых кредитных организаций,  размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций[2] в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов;  

- предельный  размер имущественных (не денежных) вкладов в уставный капитал  кредитной организации. Инструкцией  ЦБ N49 определено, что предельный  размер не денежной части уставного  капитала кредитной организации  не должен превышать 20% в первые два года ее деятельности и 10 % в последующие годы (с учетом сумм, направленных в уставный капитал по результатам капитализации переоценки не денежной части капитала);   

- максимальный  размер риска на одного заемщика  или группу связанных заемщиков;  

- максимальный  размер крупных кредитных рисков. Крупным кредитным риском является  объем кредитов, гарантий и поручительств  в пользу одного клиента в  размере свыше 5% собственный средств  кредитной организации. Банк России  вправе вести реестр крупных кредитных рисков кредитных организаций;

- нормативы ликвидности  кредитной организации;

- нормативы достаточности  собственных средств (капитала);

- размеры валютного,  процентного и иных финансовых  рисков;

- минимальный  размер резервов, создаваемых под риски;

- нормативы использования  собственных средств (капитала) кредитной  организации для приобретения  акций (долей) других юридических  лиц;

- максимальный  размер кредитов, банковских гарантий  и поручительств, предоставленных  банком своим акционерам.

Исторически практикой  был выработан широкий ассортимент  методов денежно-кредитной политики. Что касается России, основные из них  сформулированы в ст.35 Закона о банке  России. Основными инструментами  и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

-  процентные ставки;

- нормативы обязательных  резервов, депонируемых в Банке  России (резервные требования). В  течение 2001 года эти нормативы  составляли: по привлеченным кредитными  организациями средствам юридических  лиц в валюте Российской Федерации, юридических и физических лиц в иностранной валюте – 10%, по денежным средствам физических лиц, привлеченным во вклады (депозиты) в валюте РФ – 7%[3]; 

3) операции на  открытом рынке; 

4) рефинансирование  кредитных организаций; 

5) валютные интервенции;  

6) установление  ориентиров роста денежной массы;  

7) прямые количественные  ограничения; 

8) эмиссия облигаций  от своего имени.

ЦБ является кредитором последней инстанции, т.е. выдает кредиты коммерческим банкам. В законе говорится, что Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

Что касается процентных ставок (ставок рефинансирования), то по закону Банк России может устанавливать одну или несколько ставок по разным видам операций и проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Изменение ставки рефинансирования представляет собой изменение цены дополнительных кредитных ресурсов, предоставляемых Центральным Банком остальным банкам. Рефинансирование ЦБ банков в 2001 году осуществлялось путем предоставления внутренних кредитов, кредитов «овернайт» и проведения ломбардных кредитных аукционов на срок до 7 дней. Кредиты «овернайт» использовались для обеспечения бесперебойности расчетов по межбанковским кредитам. В 2001 году ЦБ приступил к использованию механизма рефинансирования, в соответствии с которым обеспечением кредитов Банка России может выступать залог векселей, прав требований по кредитным договорам организаций, а также поручительства финансово-устойчивых банков.

Для повышения  гибкости управления банковской ликвидностью ЦБ воздействует на процентные ставки денежного рынка, применяя рыночные инструменты денежно-кредитной политики. ЦБ устанавливает параметры процентных ставок по своим операциям: нижней границей являются ставки по депозитным операциям, верхней – ставки по кредиту «овернайт», позволяющему ему оперативно обеспечивать кредитные организации необходимыми средствами в случае возникновения дефицита ликвидности. Действенность данного метода подтверждается тем, что ставки, установленные кредитными организациями по своим операциям, и ставки денежного рынка находились в пределах сформированного Банком России. В 2001 году действовала ставка рефинансирования в размере 25% годовых, ставка по кредитам «овернайт» – 22% годовых[4].

Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации.

ЦБ устанавливает  правила, формы, сроки и стандарты  осуществления безналичных расчетов.

Общий срок осуществления  платежей по безналичным расчетам не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пять операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации. 

Банк России осуществляет межбанковские безналичные расчеты через свои учреждения. 

Иностранная валюта в качестве средства платежа при  осуществлении безналичных расчетов за товары (работы, услуги) может использоваться лишь в случаях, установленных федеральными законами.

III. Правовые  основы деятельности банков и других кредитных организаций.  

3.1. Правовой  статус кредитных организаций

Кредитные организации  – это юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеют осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Кредитные организации  подразделяются на две группы – банки и небанковские кредитные организации. Они не могут заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. 

 В соответствии  и законом РФ «О банках и  банковской деятельности»,  банк определяется как кредитная организаций, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие виды операций:

-     привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

-     размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

-     открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц[5].

Кроме того, к  банковским операциям относятся:

-     осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам,

-      инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц,

-     купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах,

-     привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов,

-     выдача банковских гарантий.

Кредитная организация, помимо перечисленных функций, вправе осуществлять следующие сделки:

-     выдачу поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме,

-     приобретение права требований от третьих лиц исполнения обязательств  в денежной форме,

-     доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами,

-     осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ,

-     лизинговые операции,

-     предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей,

-     оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация  образуется на основе любой формы  собственности как хозяйственное  общество.

Коммерческие  банки – это кредитные организации, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий всех форм собственности и всех отраслей. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).