Примечание  – Источник: собственная разработка на основе [1, с.93, 2, с. 100, 3, с.115 ] 

Данные  таблицы 3.2 свидетельствуют о том, что за анализируемый период долгосрочные кредиты увеличились почти в 2 раза. Однако это не является показателем, характеризующим рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2008 года долгосрочными кредитами считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2008 года – все кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) поэтому и произошел такой «бурный рост» долгосрочных кредитных вложений (Приложение А).

     Основной  удельный вес задолженности населения  приходится на  долгосрочные кредиты  в национальной валюте (таблица 3.3 (Приложение ), причем их доля постоянно повышается (с 78,1% по состоянию на начало 2008г. до 81,1% на 01.01.2010г.). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Таблица 3.3 - Структура кредитов выданных населению  банками Республики Беларусь по видам  валют, млрд. руб.

Примечание  – Источник: собственная разработка на основе [2, с. 98, 3, с.115]. 

     В абсолютном выражении сумма задолженности  по кредитам в национальной валюте за анализируемый период увеличилась на 6712,3 млрд. руб. или на 107,9%.

     Кредиты в иностранной валюте увеличились  с 1746,7 млрд. руб. до 3021,2 млрд. руб., т.е. на 1274,5 млрд. руб. или на 73%, а удельный вес данной статьи снизился с 21,9% до 18,9% (Приложение Б).

     По  информации банков наибольшим спросом  у населения пользуются кредиты  на приобретение автомобилей, бытовой  техники, отдых и туризм, медицинские  услуги, оплату образования, а также  кредиты молодым семьям, молодым  специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

     Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение.

     Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских  кредитов для населения за счет внедрения  банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей. Так, ОАО "БПС-Банк" в 2008 году осуществлял совместные программы по организации кредитования населения с крупнейшими отечественными производителями потребительских товаров, такими как ОАО "Гомельдрев", ЗАО "Атлант", РУПП "Витязь", ОАО "Мотовело", ЗАО "Пинскдрев". Кроме того, с дилерскими центрами автопроизводителей (СП ЗАО "Миллениум Групп", СП "Юнион–Моторс", ОАО "Минск–Лада", СООО "Эмир Моторс", ООО "Ланкор"), ИП "Цептер Интернационал" ООО [21].

     Кроме того, в 2008 году банками республики была предоставлена возможность  получения физическими лицами кредита  на покупку квартир на аукционе (ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС–Банк", ЗАО "Белросбанк" и другие).

     В течение отчетного года ОАО АСБ "Беларусбанк" продолжил кредитование граждан на льготных условиях для реализации одной из важнейших социально–значимых программ – жилищного строительства.

     Развивая  рынок розничных банковских услуг, банки республики ориентируются  на различные категории граждан. ОАО "АСБ Беларусбанк" в целях реализации Государственной программы возрождения и развития села на 2006 – 2010 годы, а также, учитывая, что доходы сельских жителей значительно ниже заработной платы работников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте осуществляется под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для других категорий граждан. Особое внимание уделяется организации предоставления банком полного комплекса кредитных услуг в агрогородках, где кредиты выдаются гражданам, главным образом, по месту жительства без посещения филиалов банка[20].

     Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт–счетов (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "БПС-Банк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Паритетбанк", ЗАО Банк ВТБ, ОАО "Белгазпромбанк" и другие). Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов [20,21]. 
 

     3.2 Проблемы и перспективы  потребительского  кредитования 

     К настоящему времени конкуренция  в сфере банковского кредитования достигла высокого уровня. Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

     1. Смена стратегии формирования  ресурсной базы.

     Быстрое сокращение разрыва между привлеченными  от физических лиц средствами и выданными  кредитами свидетельствует о  том, что уже в ближайшем будущем  банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника  финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

     2. Оптимизация процесса оформления  кредита, то есть сокращение  сроков выдачи кредитов путем  параллельного проведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения полномочий.

     3. Более активное использование  в процессе кредитования физических  лиц кредитных отчетов, предоставленных   системой «Кредитное бюро».

     В мировой практике кредитные отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:

     - кредитная история используется  в процессе определения  кредитоспособности  клиента. Определенный набор правил  работы с кредитным отчетом  является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве.

     - достоверность предоставленной  клиентом информации можно проверить,  сравнивая данные, указанные в  заявлении на получение кредита,  с информацией, содержащейся в  кредитном отчете.

     - кредитный отчет на стадии  мониторинга финансового состояния  клиента является важным элементом  процедуры оценки рисков.

     - текущая задолженность клиента,  полученная из кредитного отчета, позволит при кредитовании физических  лиц в сочетании с данными  о доходах клиента определить размер возможного кредита.

     - кредитный отчет может оказать  помощь в дифференциации процентных  ставок в зависимости от уровня  риска — чем выше риск, тем  выше ставка. Степень риска определяется, в том числе, исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов.

     - положительная информация, полученная  из кредитного бюро в момент  привлечения или мониторинга  финансового состояния клиента,  может использоваться с целью  предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска.

     4. Активизация работы по возврату  проблемных долгов не только  путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

     Говоря  о совершенствовании процесса кредитования в конкретном банке, мы имеем в  виду внутренние факторы, но не стоит  забывать и о внешних.

       В условиях перехода экономики Беларуси к рыночным отношениям развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение. Коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же он, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг и т.д.

       Потребительское кредитование до последнего времени было явлением достаточно редким. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а население - копить деньги на покупку бытовой техники, компьютера или автомобиля. Однако в последние несколько лет одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным заемщикам. В то же время широкому кредитованию физических лиц препятствует ряд причин. Основная из них – это сложная процедура оформления кредитного договора. В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года № 209 "О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь" поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя [7]. При кредитовании строительства (приобретения) жилья физические лица, как правило, не могут предоставить в обеспечение исполнения обязательств по кредиту иной залог, кроме строящегося жилья. Банк, принимая в обеспечение строящееся с участием кредитных средств жилье, в котором будет проживать семья кредитополучателя, в последующем может столкнуться с проблемами по его реализации в случае невозврата кредита. При использовании в качестве обеспечения поручительства требуется подкрепление его залогом, что создает проблему для поручителя (физического лица).

       Кроме того, на оформление кредитного договора с юридическим лицом количество затрат в 10 раз меньше, чем с физическим. При этом доходность от кредитования юридических лиц выше за счет разницы в объемах предоставляемых кредитов.