Потребительский кредит

     - бесплатный (беспроцентный) кредит, рекламу о котором запрещено помещать за пределами банка. Такой кредит предлагается покупателям нового или значительно обновленного жилья. При его предоставлении в расчет принимается уровень налогооблагаемого дохода заемщика в год, предшествующий заключению соответствующего контракта.

     В практике нашего государства бесплатных кредитов нет, но весьма популярным является льготное кредитование недвижимости для нуждающихся в улучшении жилищных условий.

     До 2008 года быстро рос объем долгосрочных займов на приобретение жилья: в 2000-2007 гг. доля полученных населением займов на срок свыше 20 лет в общем объеме займов, предоставленных по фиксированным процентам, возросла с 6 до 35%. Получателями таких займов являлись в основном молодые люди, стремящиеся с самого начала своей карьеры приобретать собственное жилье, а не арендовать его. 2005г. является рекордным по числу сделок по приобретению квартир на вторичном рынке: по оценкам, их число составляет 730 тыс. Это во многом объяснялось доступностью кредитов на эти цели, номинальные процентные ставки по которым, как правило, не превышали 5%.

     Однако 2008 год оказался рекордсменом по темпам падения популярность жилищных кредитов, на что оказали влияние относительное  снижение уровня доходности граждан, увеличение инфляции, ипотечный кризис в США  и Англии.

     Законодательство  Франции предусматривает строгие  правила составления кредитного договора: отсутствие в нем хотя бы одного предусмотренного законом  пункта делает этот договор недействительным, а банк лишается права на получение  процентов. Договор о предоставлении потребительского кредита должен содержать следующие сведения:

     - координаты банка, кредитополучателя  и его поручителей;

     - условия и способы предоставления  кредита - продолжительность, дата  погашения и т.д.

     - сумма займа, связанные с ним  издержки и эффективные процентные ставки;

     - точный график и суммы погашения  основной суммы займа и процентов  по нему. В тексте договора  могут быть предусмотрены условия  и процедуры досрочного погашения  займа или прекращения действия  кредитного договора [9, с. 69].

     Под эгидой Банка Франции создана Национальная картотека инцидентов, связанных с погашением кредитов физическими лицами (Le fichier national des incidence de paiement des credit aux particuliers - FICP), или картотека неплательщиков. Каждый случай неплатежа по кредиту рассматривается комиссией по задолженности, принимающей решение о включении соответствующего досье в картотеку, в которой содержится информация не только об инциденте, но и о мерах договорного или судебного характера, предназначенных для урегулирования задолженности. Сведения об инциденте хранятся в картотеке в течение восьми лет. Пользоваться данными картотеки могут только банки и другие кредитные организации и только для собственных нужд, т.е. не передавая эту информацию другим. Что касается граждан, внесенных в картотеку, то они могут получить устную информацию из своего досье только в отделении Банка Франции [8, с.28].

     Рассматривая  опыт потребительского кредитования в  других зарубежных странах, отметим, что  проблема неплатежей по кредитам также является главным поводом для беспокойства. Например, в азиатских странах для потребителя практически нет ограничений и препятствий к количеству открываемых кредитов, так как банки по существу предоставляют их "вслепую". И хотя большинство людей, открывающих кредитные линии, выполняют свои обязательства, определенная доля покупателей не может соразмерить запросы и свои финансовые возможности в набирающем обороты потребительском буме. Так, в Гонконге каждый такой кредитополучатель имел в среднем по 14 различных кредитных линий с общим размером кредита в $75000. Потери по непогашенным кредитам на азиатских рынках быстро поднялись до рамок стран Запада. Согласно статистическим данным, в США несостоятельным оказывается каждый восьмой из тысячи человек. Подобное состояние дел уже сегодня наблюдается в Гонконге, два года тому назад имевшему показатель 1:1000, и в Южной Корее, даже за более короткий период времени сумевшей превзойти американские показатели[6, с. 130].

     Решая данную проблему можно также обратиться к опыту США, где риск по операциям потребительского кредитования намного ниже.

     Успех развития потребительского кредита  в США, во многом связан с функционированием  на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных  бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus). Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах банков. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия - члены ассоциации "скидывают" имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

     Кредитно-сыскные  бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро. Таким образом, наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом [6, с. 134].

     Таким образом, потребительский кредит как  особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.

     Потребительский кредит предоставляется на принципах  срочности, возвратности, платности  и материальной обеспеченности.

     В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

     В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

3 Проблемы и перспективы  развития потребительского  кредитования в Республике Беларусь 
 

3.1 Развитие розничного  банковского кредитования  в Республике Беларусь 

     До  недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло  приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

     Кредитование  физических лиц как одного из сегментов  рынка розничных банковских услуг  является приоритетным. Однако, очевидно в результате влияния мирового экономического кризиса, мы можем наблюдать снижение доли кредитной задолженности населения  в кредитных портфелях банков. Значение этого показателя уменьшилось c 27,5% на начало 2008 года до 25,1 % на 01.01.2008г.

          Нужно отметить, что темп прироста  кредитов населению за 2008-2010 гг. оказался  ниже аналогичного показателя  по прочим кредитным вложениям – 100,2% против 126,9% (таблица 3.1) 

Таблица 3.1 – Динамика кредитных  вложений банков Республики Беларусь

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [1, с.92, 2, с.99, 3, с.116].

Белорусские банки предоставляют кредиты  физическим лицам на потребительские  цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в  Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту подобных кредитов.

     В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению, приходится на долгосрочные кредитные  вложения, к которым относятся  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года (таблица 3.2).  

     Таблица 3.2 - Состав и структура  кредитов, выданных населению банками  Республики Беларусь по срочности