Понятие "вид"и "форма" денег, их классификация

     2. Бумажные деньги с принудительным  курсом.

     -разменные  сертификаты с полным покрытием  металлическим фондом;

     -разменные  бумажные деньги с неполным  покрытием или без него;

     -неразменные  процентные бумажные деньги с  принудительным курсом;

     -неразменные  беспроцентные бумажные деньги  с принудительным курсом;

     К последней категории относятся  рубли, доллары и т.д. Принудительный курс устанавливается с целью  искусственно удержать излишек бумажных денег в обращении и тем  поддержать их ценность. Но эти меры обыкновенно приводят к совершенно иным последствиям, прежде всего к  тому, что золото и серебро исчезают из внутреннего обращения, становятся обыкновенным товаром и обмениваются на бумажные деньги с более или  менее значительным лажем (приплатой). Но принудительный курс не в состоянии  удержать ценность бумажных денег на определенном уровне. Колебания курса  хотя и находятся в связи с  количеством бумажных денег, находящихся  в обращении, но испытывает влияние  других причин. В стране с бумажно-денежным обращением большинство бумажных денег  находятся в связанном состоянии, т.е. на текущих счетах и в карманах граждан.

     По  выше написанному, можно сказать, что  возникновение бумажных денег предопределено теми же объективными причинами, которые  привели в конечном итоге к  демонетизации золота.

     Следовательно, бумажные деньги - это не «творение» государства, а объективный продукт  развития экономических отношений  в обществе. Роль государства ограничивается тем, что, используя объективно обусловленые возможности замены полноценных  денег неполноценными знаками стоимости, она печатает эти знаки и определяет условия выпуска их в обращение. И пока выпуск бумажных денег не будет превышать объективные потребности обращения в деньгах, до тех пор для них будет доверие и они будут выполнять функции средств обращения и платежа.

     Почему  же тогда произошел повсеместный и в последствии закрепившийся  отход от золота? Ведь кроме войн и других бедствий, кроме издержавшихся  владык и услужливых банкиров, должны существовать объективные причины.⁵ Самое простое объяснение: бумажные деньги удобны в обращении, их легко носить с собой. В обороте монеты стираются, часть благородного металла пропадает. К тому же, возрастают потребности в золоте у промышленности, медицины, потребительской сферы. И главное – товарооборот в масштабах, исчисляемых триллионами долларов, марок, рублей, франков и других денежных единиц, золоту просто не под силу обслужить. Переход к бумажно-денежному обращению резко расширил рамки товарного обмена.⁶

     Экономическая природа бумажных денег такова, что  исключает возможность устойчивого  бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в  деньгах; во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка  бумажных денег из обращения.

     В период застоя в экономике большая  часть денег находится в свободном  состоянии, уменьшая курс данной денежной единицы. Также на курс влияют: спрос  на металлические деньги при межгосударственных расчетах, степень доверия к прочности  экономики страны. Влияние биржевых спекуляций является не основной, а  косвенной причиной. На этом процесс  формирования современных денег  не останавливается, а приобретает  новые формы в виде банкноты, которые  связаны с развитием кредитных  отношений.

     Причем  потребности оборота в деньгах  могут быть неизменными и даже уменьшаться, например, при падении  производства в условиях экономического кризиса, а потребности государства  возрастают в связи с ростом, в  частности, военных расходов. Таким  образом, увеличение бумажно-денежной массы обычно означает чрезмерный по сравнению с потребностями товарооборота  выпуск бумажных денег.

     Бумажные  деньги, поскольку не имеют собственной  стоимости в отличие от металлических  денег не в состоянии выполнять  функцию сукровища, следовательно, их излишек не может уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в его каналах, переполняют  их и обесцениваются, что приводит к инфляции.

     Таким образом, неустойчивость присуща бумажным деньгам по их природе. Неустойчивость и обесценение бумажных денег  могут быть вызваны следующими причинами:

     • избыточный выпуск в обращение;

     • упадок доверия к правительству, выпустившему деньги;

     • неблагоприятный платежный баланс;

     • падение курса национальной валюты.

     Наиболее  типичным является инфляционное обесценение  бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение может  быть связано и с правительственным  кризисом, угрозой свержения государственной  власти и утратой доверия населения  к бумажным деньгам. Бумажные деньги выполняют две функции: средства обращения и средства платежей.

     Известно, что в настоящее время бумажные деньги функционируют во всех странах  земного шара.

 

      3. Происхождение  кредитных денег  и их основные  формы 

     Экономическая природа кредитных денег

     Появление кредитных денег связано с  развитием кредитных отношений  – бумажные знаки стоимости, возникшие  на основе кредита (купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа). Расширение коммерческого и банковского  кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели  всеобъемлющий характер, привело  к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые принадлежат  к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно иными законами.

     Кредитные деньги возникают и действуют  наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые  деньги. Кредитные деньги выступают  как в виде соответствующим образом  оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих  записей на счетах. Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной  гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных  законов, регламентирующих правила  выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и  процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и  ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур.

     В период становления кредитных денег  одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение  длительного времени кредитные  деньги существовали на базе золотых  денег и рядом с ними, принимая на себя обеспечения все большей  части оборота товаров и капитала. Денежные системы в течение длительного  времени сочетали функционирование металлической системы, состоящей  из золота в виде слитков и монет, и системы кредитных денег, состоящей  из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов в банках и т.д.

     После появления банков в X веке для упрощения  расчетов появляются заменители денег. Роль менял возрастает. Элементарная форма взаимного погашения платежей, а именно – ярмарочные зачеты (ярмарки  Шампани) были давно известны.

     Золото  играло роли опоры, гаранта сохранения ценности, а механизм связи и взаимодействии двух систем – металлической и  кредитной – обеспечивался путем  размена банкнот и вкладов  на золото. Поскольку кредитная система  часто не справлялась со своими задачами, особенно в периоды кризисов, на передний план выступало золота как  надежный гарант ценностей. В ХХ в. роль золота в качестве денег постепенно исчерпывается, и оно вытесняется  из денежного мира кредитными деньгами. Вначале золото вытесняется из внутреннего  экономического оборота, а затем  и из международных расчетов (внешнего оборота), этот процесс назвали демонетизацией золота, т.е. утрата им функции денег, в том числе и функции меры стоимости. Можно сказать, что ХХ век стал веком эпохи утверждения кредитных денег, соответствующих потребностям современной развитой экономики.

     В эпоху кредитных денег их использование  в качестве средства накопления имеет  существенные недостатки, несмотря на абсолютную ликвидность. Накапливая деньги, их владелец тем самым теряет возможность  получения дохода от использования  менее ликвидных активов. Даже если деньги хранятся в банке и владелец получает ежегодные проценты по вкладу, то эти проценты всегда ниже, чем  доход, получаемый при их альтернативном использовании (например, при вложении в производство).

     Таким образом, кредитные деньги возникают  тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает  ему совершенно иную, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они появляются не из обращения, как  товар – деньги в докапиталистической  формации, а из производства, из кругооборота капитала.

     Поскольку основным объектом меновых отношений  при капитализме становится не товар  как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного  капитала, а денежный капитал –  в форме кредитных денег.

     Кредитные деньги прошли длительный путь (I тысячи до новой эры, Вавилон) развития от простых  векселей до кредитных карточек, базирующихся на электронной технике. Возникновение  кредитных денег позволяет в  процессе банковских операций осуществлять экономию затрат. Вексель, чек и другие формы кредитных денег позволяли  сэкономить денежные купюры, так как  могли выписываться на значительные денежные суммы, исчезла необходимость  носить с собой наличные деньги. Появление кредитных карточек, системы  электронных безналичных расчетов позволило оперативно и независимо от территориального удаления клиентов обслуживать денежные расчеты, существенно  снижать затраты на обеспечение  денежного оборота. Разновидность  кредитных денег появилась в  конце XVII века.

     Кредитные деньги прошли следующую эволюцию основных форм:

     1) вексель; 

     2) банкнота;

     3) чек;

     4) электронные деньги;

     5) кредитные карточки.

     Теперь  необходимо дать определение каждой форме кредитных денег:

     1) вексель, является старой формой  кредитных денег – он появился  уже в XII веке как средство  расчетов между купцами. Вексель  – документ, составленный по установленной  законом форме и содержащий  безусловное, абстрактное денежное  обязательство об уплате обозначенной  в нем суммы в указанный  срок и в указанном месте.

     Существует  простой и переводной вексель  – это разновидности коммерческого  веселя.

     Переводной  вексель – письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока кредитору  или тому, кому он скажет.

     Также различают:

1. ВЕКСЕЛЬ ДОМИЦИЛИРОВАННЫЙ/DOMICILED – вексель, на котором обозначено место платежа иное, чем местожительство векселедателя.
2. ВЕКСЕЛЬ КАЗНАЧЕЙСКИЙ/TREASURY BILL – краткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов.
3. ВЕКСЕЛЬ КОММЕРЧЕСКИЙ/COMMERCIAL BILL – вексель, выдаваемый заемщиком кредитору под залог товара.
4. ВЕКСЕЛЬ КРАТКОСРОЧНЫЙ/SHORT-TERM BILL – вексель, подлежащий оплате по требованию или в течение самого непродолжительного времени.

     Характерными  особенностями векселя являются:

     • абстрактность – на векселе не указан конкретный вид сделки;

     • бесспорность – обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте;

     • обращаемость – передача векселя  как платежного средства другим лицам  с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает  возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Циркулярная сила векселя  возрастает по мере увеличения числа  передаточных надписей. Но такие векселя  имели ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов (индоссантов). Ограниченность обращения векселя была преодолена при помощи банковского акцепта  векселей, которые получали платежную  гарантию со стороны крупных банков.

     Однако  несмотря на это, использование векселя  имеет свои границы: во-первых, вексель  обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в  вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов).

     Правовой  основой обращения векселей являются следующие вексельные конвенции, принятые Женевской конференцией в 1930г.:

     1. Конвенция, устанавливающая единообразный  закон о переводном и простом  векселях.