Понятие кредитной системы и ее структура

 

 

 

 

 

 

Сокращение размеров ссудной  задолженности было вызвано тем, что за счет повышения цен произошло  некоторое улучшение финансового  состояния предприятий (также в  связи с переходом на хозрасчет  и самофинансирование), прекращением выдачи кредитов подрядным организациям под затраты незавершенного производства СМР, изменением методов кредитования, погашением предоставленных ранее  ссуд на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств  и прирост норматива, а также  частично просроченных кредитов в промышленности и в сельском хозяйстве. В торговле сокращение кредитов произошло в  результате снижения остатков товарных запасов при одновременном увеличении розничного товарооборота.

Вместе с тем, следует  отметить, что в целом по республике сокращение задолженности по краткосрочным  ссудам произошло не за счет улучшения  работы народного хозяйства и  укрепления его финансового состояния, а в результате трансформирования  ее в неплатежи поставщикам.

Значительная часть кредитных  ресурсов отвлечена в просроченную задолженность по ссудам банков. Наиболее крупные неплатежи поставщикам  и банкам имели совхозы, колхозы, предприятия по производственно-техническому обслуживанию и строительные организации. Ухудшение состояния финансов и платежной дисциплины в народном хозяйстве республики в этот период в основном, было вызвано бесхозяйственностью в обеспечении сохранности и использовании собственных оборотных средств, отсутствием экономических стимулов к эффективному ведению дел.

Каждый четвертый рубль  кредитных ресурсов был истрачен не на производительные цели, а на покрытие бюджетного дефицита и государственного долга, т.е. на поедание.

Совершенно неприглядная картина складывалась с использованием централизованных кредитных ресурсов. Из кредитов, выданных в 1991 г. за счет централизованных ресурсов, почти 36% приходилось на государственный  долг.

Такое крайне нерациональное размещение денежной массы привело  к тому, что на 1 января 1992 г. Казахстан  по расчетам с государствами бывшего  СССР вышел с дефицитом (дебетовым  сальдо), что означает заимствование  средств в указанной сумме  у других суверенных государств.

В целом по республике на 1 января 1992 г. объем кредитных вложений увеличился почти в 2,6 раза. Увеличение кредитных вложений произошло практически  во всех отраслях народного хозяйства.

В 1991 г. произошли значительные изменения в структуре кредитных  вложений. Так, снизился удельный вес  кредитов, направленных на мероприятия, связанные с решением продовольственной  программы с 49,0 до 26,8 %, социальных программе 19,2 до 14,2 %, а также увеличением  производства товаров народного  потребления и расширением услуг  населения соответственно с 6,6 до 6,3 % и с 1,5 до 1,1 %, что свидетельствует  о недостаточной эффективности  кредитных отношений в республике.

Резко продолжают уменьшаться  объемы краткосрочных кредитов, предоставляемых  населению, потребительской кооперации, а также тем, кто занимается индивидуальной трудовой деятельностью и кооперативам, поскольку возросли размеры процентных ставок. Естественно, при таких высоких  процентных ставках, кредитами, как  правило, пользуются лишь торгово-посреднические структуры, у которых выше оборачиваемость  денежных средств и доходность производимых операций и услуг. Большая сеть коммерческих банков занималась в основном кредитованием  мелких частных коммерческих структур, деятельность которых заключалась  в перепродаже одних и тех  же товаров, в основном завозимых  извне, а также в обналичивании части безналичности со счетов в банке и выпуске их на потребительский рынок, где не имелось достаточной товарной массы для их покрытия. В этой связи деньги оседали в личных сбережениях, не вступали в "кругооборот", тем самым подпитывали новый виток инфляции.

Резкое относительное  снижение доли кредитных вложений, предоставленных правительству  Казахстана в 1992 г.' по сравнению с 1991г. (с 24,0 до 3,5 %), объясняется некоторым  улучшением финансового положения  государства за счет усиления тяжести  налогового бремени, вызванного стремительным  ростом цен, что резко отрицательно сказалось на финансовом положении  государственных предприятий, так  как рост цен опережал рост их прибыли.

В этой связи одна из главных  проблем экономики Казахстана состоит  не только в общем объеме кредитной  эмиссии, но и в том, что эмитированные  кредиты в значительной части  выдаются на цели, противоречащие экономической  природе кредита: на покрытие дефицитов  финансов государственных предприятий  и правительственного бюджета. Каждое восьмое предприятие закончило 1992 г. с убытками, каждое второе - в бытовом  обслуживании, каждое третье - в торговле и коммунальном хозяйстве. Значительная часть предоставляемых предприятиям кредитов превращалась в многотысячные  зарплаты. К примеру, в начале 1993 г. выплата заработной платы рабочих  и служащих обеспечивалось за счет эмиссии денег Национального  банка.

В последние годы в условиях либерализации цен и нарастания кризисных явлений в экономике  усилилось давление со стороны министерств  и предприятий государственного сектора на Национальный банк республики в части разрешения предоставления банковских кредитов, причем, как правило, на льготной основе. Такое положение  препятствует стабилизации экономики  и обеспечению устойчивости функционирования финансово-кредитной системы республики.

Таким образом, как свидетельствуют  результаты анализа, экономические  процессы, происходящие в условиях перехода к рынку и глобальной либерализации цен, начиная с  января 1992г., определили новые тенденции  в развитии денежного оборота  и кредитных отношений Республики Казахстан.

Все это вызвало весьма противоречивые явления в развитии кредитных отношений, обусловленные  началом вхождения Казахстана в  рынок.

Каковы же причины такого положения?

1. Огромная дебиторская  задолженность за предприятиями  стран Содружества и особенно  России. Дело в том, что предприятия  Казахстана не смогли быстро  приспособиться к работе в  рыночных условиях, отгружая свою  продукцию за пределы Казахстана, они не получали оплату за  отгруженные материальные ценности. В этой связи у них возникает  дефицит финансовых ресурсов, вследствие  чего они вынуждены искать  источники финансирования своей  деятельности. Такими источниками,  как правило, за неимением других, являлись кредиты коммерческих  банков. В свою очередь, коммерческие  банки свои кредитные ресурсы  формировали в значительной мере  за счет централизованных кредитных  ресурсов Национального Банка  Республики Казахстан.

Продолжение ныне действующей  системы кредитных отношений  не способствует эффективному размещению финансовых и кредитных ресурсов Казахстана, а загоняет проблему острого  недостатка денежных ресурсов вглубь, поскольку заимствование под  высокие процентные ставки кредитных  ресурсов у других стран Содружества  способствует увеличению размеров внешнего долга республики перед другими  государствами Содружества, что  усиливает экономическую зависимость  от этих стран.

Складывается парадоксальная ситуация - предприятия, скажем России, должны Республике Казахстан за отгруженные  товары, а Казахстан, в свою очередь, должен России, точнее Центральному банку  России, по полученным у него кредитам.

Следует обратить внимание еще на одно весьма актуальное и  совершенно новое явление в деле развития кредитных отношений. Если до 1 июля 1992г., решая вопрос о выдаче централизованных кредитов, республика не придавала этому особого значения, поскольку никакого контроля со стороны  Центрального банка России за кредитной  эмиссией стран Содружества практически  не было, то теперь обстоятельства и  экономические условия в корне  изменились.

С 1 июля 1992г. кредитная эмиссия  стран Содружества взята под  контроль Центрального банка России и строго учитывается, что способствует сдерживанию безудержной инфляции. Конечно, чисто теоретически Нацбанк  Республики Казахстан может по-прежнему выдать кредит коммерческим банкам сколько  угодно и создать тем самым  видимое благополучие у предприятий. т.е. у них будут свободные средства на расчетных счетах, кредитовое сальдо на корреспондентских счетах коммерческих банков, но использовать эти средства предприятия смогут только при наличии  товарно-материальных ценностей в  Казахстане, либо при наличии свободных  средств на корреспондентских счетах в Центральных банках стран СНГ.

 

Следовательно, проблемы сохранения, приумножения, эффективного управления государственной собственностью приобретают  особую актуальность в связи с  переходом к рыночным отношениям. В мире накоплен богатый опыт эффективного управления государственным имуществом, который следует внимательно  изучить и с учетом реальной экономики  использовать в хозяйственной практике.

Как видно из анализа состояния  финансовых и денежно-кредитных  отношений, ценовой фактор оказал негативное влияние на всю финансово-кредитную  сферу республики.

Однако нельзя не отметить и о главных положительных  моментах перехода на свободные цены. К ним в первую очередь следует  отнести достижение некоторой сбалансированности между денежной и товарной массой. Известно, что до начала либерализации  цен, ни один товар не стоил так  дешево как деньги. Это был единственный товар, в котором не было дефицита. Главной задачей предприятий  в тех условиях было выбить фонды  на материальные ресурсы, а деньги, как правило, были всегда в избытке  либо их легко можно было взять  в банке.

Таким образом, произошло  принципиальное изменение роли денег, финансов и кредита в народном хозяйстве и поведения предприятий  по отношению к этим стоимостным  категориям. Внимание предприятий переключилось  с поиска дефицитных ресурсов к поиску путей сбыта собственной продукции, платежеспособного потребителя.

Экономика из традиционно  ориентированной на затраты становится ориентированной на спрос. Ресурсоограниченная  экономика заменяется спросоограниченной экономикой. Это радикальное изменение  всей системы приоритетов в поведении  хозяйственных звеньев, которою  существенно повышает реальные возможности  государства управлять экономикой через деньги, финансы и кредит.

Экономическая и финансовая стабилизация в республике связана  с поиском стратегии и выработкой эффективной денежно-кредитной политики в современных условиях, которая  должна быть направлена на ограничение  и сдерживание денежной и кредитной  эмиссии. Проведение политики жесткой  денежно-кредитной, рестрикции связано  с нарастанием диспропорций в  сфере производства и в сфере  обращения, ростом цен и инфляции.

В этих условиях правительство  и Нацбанк, в принципе правильно  выбрали основные направления своей  политики на стабилизационный период: снижение темпов падения производства и темпов инфляции, укрепление покупательной  способности национальной валюты и  т. д .Указанные направления в. основном базируются па регулировании денег  в обращении с помощью активной монетарной политики, проводимой правительством и Нацбанком республики.

Одним махом проблему стабилизации денежно-кредитной системы в целом  и национальной валюты, в частности, решить невозможно. Стабильность в  указанной сфере связана с  уровнем экономического развития.

Необходимо насытить внутренний рынок товарами и услугами в самое  ближайшее время, создать сильный  экспортный потенциал, поддержать платежеспособный спрос, осуществить налоговую реформу, реформу цен и оздоровить бюджет. На все это нужно время. Поэтому  введение может быть только поэтапным. Причем, к каждому следующему этапу  можно будет переходить, только получив  реальные экономические результаты от предыдущих.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ кредитных операций РК за 2010 – 2012 гг.

 

2.1 Обзор кредитного  рынка РК

 

После трех лет снижения на рынке кредитования Казахстана с  начала прошлого года начала наблюдаться  позитивная динамика. Если еще по итогам 2010 года фиксировалось падение темпов выдачи кредитов в 9,2%, то в 2011-ом кредитная  активность была уже полностью восстановлена - объем выданных кредитов вырос  на 52,2%, а общая сумма кредитования достигла 5,8 трлн. тенге.

Кредитный рынок в новом  сезоне зафиксировал микроотскок на 0,3%. Совокупный ссудный портфель БВУ  в январе 2012 года по сравнению с  прошлым месяцем потерял 26,7 миллиарда тенге.

В секторе резко обостряется  конкуренция, и банкам приходится воевать  за перспективных заемщиков. Итак, как  открыли сезон казахстанские  банки? Среди первой десятки лидером  по темпам роста стал Сбербанк, российская «дочка» увеличила свой кредитный  портфель сразу на 3% (на 10,9 млрд тенге). Масштабно продвинулся и Евразийский  — рост 2,5% (на 6,9 млрд тенге). Лидер  рынка Казком обошелся без потерь, прибавив к ссудному портфелю 0,7% (15,5 млрд тенге, в абсолютном выражении  это самая большая прибавка к  ссудному портфелю в секторе). Другие банки первого эшелона остались на уровне +/- 1%.

Интересно посмотреть изменения  долевой структуры кредитного рынка  в годовой динамике. Что можно  отметить — агрессивный рост российской «дочки». Сбербанк увеличил свой масштаб  на 1,5%, в рейтинге по объему ссудного портфеля фининститут с 1-го места  в январе 2011 года поднялся на седьмую  позицию в январе 2012-го. Его доля сейчас составляет 3,5%. Стремительно и  надолго в первую десятку вошел  и Цеснабанк. За год ему удалось  в 2 раза увеличить рыночную долю с 1,6 до 3,2%. Также на мощном ходу Kaspi bank —  рыночная доля увеличилась с 2,6 до 3,5%. А вот большинство гигантов из первой шестерки (эта группа банков контролирует три четверти рынка) понесли  потери. Казком сократил свою рыночную долю на 3,8%, БТА — на 1,6%, АТФ — 1,3%.