Понятие и сущность кредита

Напротив, просроченная задолженность по кредитам на 1.01.2010 г. по сравнению с 1.01.2009 г. выросла на 481,9 млрд. руб. или более чем в 2,3 раза. Одновременно вырос и удельный вес просроченной задолженности по кредитам, выданным банковским сектором, на 3,5 процентных пункта до уровня 6,0%.

В составе, выданных банковским сектором кредитов, кредиты, выданные организациям (юридическим  лицам) на 1.01.2010 г. по сравнению с 1.01.2009 г. выросли на 89,5 млрд. руб. или на 1,0%; просроченная задолженность по кредитам юридических лиц увеличилась за тот же период на 3844,3 млрд. руб. или более чем в 2,7 раза.

 

Рис. 2.2. Динамика выданных кредитов в РФ

Как показывает рис. 2.3., в разрезе видов деятельности предприятий-ссудозаёмщиков в 2009 г. наиболее высокий удельный вес просроченной задолженности отмечается по кредитам организациям оптовой и розничной торговли, строительства, сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства.

кредит стоимость макроэкономический дешевый

Рис. 2.3. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам в разрезе видов деятельности

 

Таким образом, активность банков в деле кредитования реального сектора экономики  на протяжении всего 2009 г. оставалась низкой. Узкая доступность кредитования в России является одной из причин медленного обновления основных фондов, что в свою очередь, препятствует модернизации экономики. В настоящее время банковская система отказывается от долгосрочного кредитования. В последнее время в общем объеме кредитования доля долгосрочных кредитов сократилась до 2–3%, тогда как минимальная граница этого показателя должна быть порядка 20% [21]. Рынок банковских услуг не выполняет в полной мере функцию финансового посредничества Потребность предприятий в финансовых ресурсах компенсируется за счет обширных внешних заимствований. Важной проблемой является ограниченность ресурсов в экономике для кредитования и инвестиций.

2.3 Проблемы  кредита и пути их решения

 

В России существует такая проблема, как стагнация кредитования. Стагнация кредитования обусловлена как снижением кредитной активности банков, так и сокращением спроса на кредитные ресурсы со стороны предприятий реального сектора экономики и населения. К причинам снижения кредитной активности банков относят. Ухудшение финансового положения предприятий, падение их выручки и реальных доходов населения в условиях общей неопределенности относительно дальнейшей экономической динамики, что в совокупности обусловливает высокие кредитные риски. Как следствие начала резко ухудшаться возвратность кредитов, что вынуждало банки создавать резервы на возможные потери в существенных объемах. Это отрицательно сказалось на нормативе достаточности капитала и доходности банков и стимулировало кредитные организации формировать активы в наиболее ликвидной форме. Ужесточение требований банков к кредитоспособности заёмщиков, к залогу по кредитам.

Сокращение спроса на кредиты банков связано со снижением  покупательской активности населения  из-за падения реальных доходов и неуверенности в сохранении достигнутого уровня жизни в будущем. Снижение активности предприятий в расширении бизнеса, замораживании новых программ для сокращения расходов в условиях уменьшения выручки. Высокий уровень процентных ставок по предлагаемым банками кредитам, особенно долгосрочным, сокращение сроков кредитования. Сложность получения государственной поддержки в виде гарантий или поручительств по кредитам банков.

В настоящее  время эпицентр переместился в реальный сектор экономики, поэтому в 2010 г. усилия при реализации государственной денежно-кредитной политики будут направлены именно на этот сектор. Предполагается снижение процентных ставок по кредитам банков, активное стимулирование малого и среднего бизнеса для увеличения внутреннего спроса.

В условиях резкого  спада потребительского инвестиционного  спроса инфляция в 2009 г. существенно снизилась и составила 8,8%. Снижение инфляции позволило существенно снизить ставку рефинансирования, которая снижена с 13% в апреле 2009 г. до 8,25% в настоящее время [9]. Одновременно снижены процентные ставки коммерческих банков по выдаваемым кредитам. Кредитная активность банков на протяжении всего 2009 г. оставалась низкой.

Основной проблемой, препятствующей росту кредитования в 2010 г. является разрыв между параметрами, определяющими предложение и спрос на кредитные ресурсы.

Со стороны  предложения российская банковская система располагает относительно дорогими и короткими по срокам пассивами. В процессе экономического кризиса  коммерческие банки переориентировались на внутренние ресурсы: доля депозитов населения в совокупных банковских пассивах возросла в 2009 г. с 21 до 26%; напротив иностранные ресурсы (традиционно более дешевые и долгосрочные) сократились с 17 до 12%. Ресурсы денежных властей, предоставлявшиеся банковской системе в рамках антикризисных мероприятий, были также весьма дороги и краткосрочны (за исключением кредита Банка России Сбербанку в 500 млрд. руб. на 10 лет по ставке 8,5% годовых) [7].

Со стороны  спроса низка рентабельность промышленности, неопределенность складывающейся конъюнктуры, в том числе касающейся экономической динамики и темпов инфляции, обусловливают низкий уровень спроса на кредитные ресурсы. Значительный спрос предъявляется на рефинансирование задолженности прошлых лет, но этот вид спроса на кредиты характеризуется высокими рисками.

Сохраняющийся спрос на «длинные» и дешевые  кредиты не может быть удовлетворен вследствие особенностей структуры  и стоимости банковских пассивов. Данный разрыв постепенно сокращается: предлагаемые кредиты, если и не удлиняются по срокам, то процентные ставки по ним заметно снижаются. Одновременно с улучшением экономической конъюнктуры возрастает и рентабельность промышленности.

В 2010 г. ожидается оживление кредитования и, согласно оценке С.М. Игнатьева, прирост кредитного портфеля может составить 15% [9]. Однако в структуре кредитов рост будет неоднороден.

Рост кредитов предприятиям сроком до одного года ожидается  значительным – 50% [7]. Краткосрочные  кредиты обслуживают деловой  оборот и устойчиво пропорциональны такому показателю, как валовой выпуск экономики. Весь 2009 г. характеризовался дефицитом оборотных средств и восстановление началось лишь в конце года и продолжилось в 2010 г. Следуя тенденции, уровень задолженности по банковским кредитам сроком до года должен выйти на уровень 2006 г.

Банковские кредиты  предприятия сроком свыше года вырастут в 2010 г. менее заметно – на 6–7%. В 2009 г. наблюдалась обратная тенденция: долгосрочные кредиты увеличивались на 24%, при том что краткосрочные упали на 33%. Подобное положение не было связано с усилением инвестиционной активности (накопление основного капитала снизилось на 18,2% в реальном и на 14,5% в номинальном исчислении) [7].

Таким образом, долгосрочные кредиты получали устойчивые в перспективе предприятия на реструктуризацию задолженности прошлых лет. Одновременно предприятия реального сектора экономики испытывали нехватку оборотных средств. Умеренное расширение объемов кредитов предприятия на срок свыше года будет определяться улучшением общей конъюнктуры в экономике, повышением рентабельности предприятий и снижением процентных ставок. Данный процесс будет сопровождаться некоторым оживлением инвестиционной активности. Целевое назначение кредитов – рефинансирование задолженности «длинными» кредитами одновременно со снижением «коротких», обслуживающих текущую экономическую деятельность. Прогнозные оценки подтверждают сохранение модели роста, обусловленного внешним спросом, но не дают оснований рассчитывать на экономический рост за счет инвестиций.

 

 

Заключение

 

В работе были рассмотрены  мнения различных ученых, российских и зарубежных, касающиеся рассматриваемого вопроса. Более полным и точным мы считаем следующее определение: кредит представляет собой систему экономических отношений по поводу предоставления денежных средств во временное пользование на условиях срочности, возвратности и платности, в интересах реализации общественных потребностей.

Далее были выявлены основные принципы кредитных отношений: возвратность кредита; срочность кредита; платность кредита; обеспеченность кредита; целевой характер кредита; дифференцированный характер кредита. В экономике кредит выполняет несколько функций. В теории кредита нет единства взглядов относительно количества и содержания функций кредита. Однако все признают, что проявлением сущности кредита является его перераспределительная, контрольная и эмиссионная функции.

Затем, мы исследовали  различные формы и виды кредита, такие как: платный и бесплатный; дорогой и дешёвый; краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды; кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения; банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская формы кредита; а также разделяются по: сфере использования; срокам пользования; обеспечению; способу выдачи и погашения; видам процентных ставок.

Далее мы выяснили что, активность банков в деле кредитования реального сектора экономики  на протяжении всего 2009 г. оставалась низкой. Узкая доступность кредитования в России является одной из причин медленного обновления основных фондов, что в свою очередь, препятствует модернизации экономики. В настоящее время банковская система отказывается от долгосрочного кредитования. В последнее время в общем объеме кредитования доля долгосрочных кредитов сократилась до 2–3%, тогда как минимальная граница этого показателя должна быть порядка 20% [21]. Рынок банковских услуг не выполняет в полной мере функцию финансового посредничества. Потребность предприятий в финансовых ресурсах компенсируется за счет обширных внешних заимствований. Важной проблемой является ограниченность ресурсов в экономике для кредитования и инвестиций.

А также мы сделали  вывод о том, что долгосрочные кредиты получали устойчивые в перспективе  предприятия на реструктуризацию задолженности  прошлых лет. Одновременно предприятия реального сектора экономики испытывали нехватку оборотных средств. Умеренное расширение объемов кредитов предприятия на срок свыше года будет определяться улучшением общей конъюнктуры в экономике, повышением рентабельности предприятий и снижением процентных ставок. Данный процесс будет сопровождаться некоторым оживлением инвестиционной активности. Целевое назначение кредитов – рефинансирование задолженности «длинными» кредитами одновременно со снижением «коротких», обслуживающих текущую экономическую деятельность. Прогнозные оценки подтверждают сохранение модели роста, обусловленного внешним спросом, но не дают оснований рассчитывать на экономический рост за счет инвестиций.

 

 

Список  литературы

 

1. Афанасьева О.Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Банковское дело, 2004, №4, с. 34–37.
2. Банковское дело: Управление и технологии: Учебное пособие для вузов/ Под ред. проф. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – 863 с.
3. Банковское дело: Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 592 с.
4. Банковское дело: Учебник /Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2004. – 751 с.
5. Бирюкова Е.А. Денежно-кредитная политика Банка России в условиях финансового кризиса // Банковские услуги, 2010, №1, с. 15–19.
6. Борисова И., Замараев Б., Киюцевская А., Назарова А., Суханов Е. Российская экономика в 2009 г.: стремительное падение и медленное восстановление // Вопросы экономики, 2010, №4, с. 24–42.
7. Ведев А. Сценарные расчеты воздействия ставки рефинансирования на сектора экономики России // Экономическое развитие России, 2010, Т. 17, №5, с. 36–44.
8. Вестник Банка России, 2010, №21.
9. Выступление Председателя Банка России С.М Игнатьева на ХХ1 съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит, 2010, №5, с. 26–28.
10. Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2008. – 416 с.
11. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учеб. пособие /С.В. Галицкая. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Эксмо, 2008. – 736 с.
12. Голанд Ю.М. Об условии снижения процентных ставок // ЭКО: экономика и организация, 2010, №2, с. 59–74.
13. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов /Е.Ф. Жуков, Н.М. Земикова, Л.Т. Литвиненко /Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 703 с.
14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. – 2-е изд., перраб. и доп. / Под ред. В.В. Иванова, Б.И Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 848 с.

 

Размещено на Allbest.ru