Пластиковые карты как новый банковский продукт

stify">- локальные,  используемые на части территории  государства;

- карты,  действующие в одном конкретном  учреждении.

10. по  времени использования:

- ограниченные  каким-либо временным промежутком  (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

11. по  способу записи информации на  карту:

- графическая  запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование  на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная  запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование  – нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило  значительно быстрее оформлять  операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью  штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и  в платежных системах распространения  не получила.

Лазерная  карта- технология, применяемая в  картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации.

Особенности применения пластиковых карт в российской и зарубежной практике.

На российском рынке продвижение карточек встретилось  с рядом трудностей в отличии от Запада, где карточки были очередным платежным средством. У нас по существу открывается новая “глава”. Население проявляет недоверие и непонимание возможностей этого средства. В значительно меньшей степени это относится к наиболее состоятельной части населения. Охотно включаются в сети обслуживания отечественных платежных систем только престижные магазины. Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. Несомненно, что в России такие карточки имеют устойчивых потребителей среди организаций и граждан, часто выезжающих за границу. На начало 1996 г. в Европе находилось в обращении более 300 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки. Выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. К началу 1995 г. было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использования карточек растет быстрее их числа. В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30%. Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не только они. По мере совершенствования рынка значение финансовых институтов как основных эмитентов уменьшается. Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем в одной стране. В отношении распространенности карточек Европу можно сравнить с пестрым лоскутным одеялом: различия стран по числу карточек на душу совершеннолетнего населения остаются значительными.. В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах число карточек быстро растет, а платежные системы усложняются не только в отношении разработки программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий. Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают дебетовые карточки. Различия по интенсивности использования карточек между странами Европы еще более значительны. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000) остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать, что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 50 000 этих устройств. В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах. Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании. В целом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях: 1. Работа с международными расчетными системами в качестве принципиальных членов или же партнеров последних. Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас количество банков, собирающихся выпускать международные карточки, сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к надежности и кредитоспособности предполагаемых членов. Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают Кредобанк, Мост-банк, Инкомбанк и Тверьуниверсалбанк.; 2. Выпуск пластиковых карточек российских систем: STB, Union Card (учредители и основные члены – Автобанк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Элексбанк). Эти платежные системы созданы совсем недавно, однако темпы их развития позволяют надеяться, что в недалеком будущем карточки с их знаком будут встречаться в торговых точках все чаще; 3. Предоставление клиентам собственных карточек со своим логотипом и полным обслуживанием (Мост-банк, АКБ «Гермес-Центр», Элексбанк, КБ «Оптимум» и др.).  Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах. Карточки международных платежных  систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. Несомненно, что в России такие карточки имеют устойчивых потребителей среди организаций и граждан, часто выезжающих за границу. Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно предположить, что выход на мировой уровень–дело времени.                                              Еще пять лет тому назад о российском рынке банковских карточек говорить не приходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень узким, количество точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они были сосредоточены в столице и нескольких крупных городах, посещаемых интуристами. Подавляющее большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов. Российские платежные системы были в лучшем случае в стадии замысла. Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем. Ассоциация VISA, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988 г. сотрудничает сегодня с 45 российскими банками*. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карточек, можно говорить об устойчивом, хотя и не оправдавшем некоторых особенно смелых прогнозов, росте. рынка, так как заставляет постоянно думать об эффективности деятельности и о привлекательности услуг платежной системы для клиентов и коммерсантов. Однако оборотной стороной конкуренции выступает не только дробление рынка, но и нескоординированность усилий участников рынка по его развитию. В то же время существует целый ряд задач, решение которых не под силу ни одному из субъектов рынка банковских карточек в отдельности. Решать эти задачи необходимо, и в их скорейшем и наиболее эффективном решении заинтересован каждый, кто работает с банковскими карточками.    В стране отсутствует детально разработанный комплекс правоустанавливающих документов, формирующих нормативно-правовую базу для выпуска банковских карточек и расчетов с их использованием, обеспечивающих безопасность обращения банковских карточек и устанавливающих ответственность за возможные нарушения в этой сфере. Такая законодательная база давно существует в странах, раньше России начавших работать с банковскими карточками, она начала появляться и в бывших республиках СССР (например, в странах Балтии), так что Россия начинает отставать от своих соседей. Далее, к числу общих для всех участников рынка задач следует отнести выработку единой позиции в отношении решений государственных и иных учреждений, затрагивающих интересы рынка банковских карточек. Сюда относятся и тарифная политика учреждений связи, и позиция государственных органов в отношении средств криптозащиты, и некоторые другие проблемы. Участники рынка банковских карточек должны иметь возможность влиять на принятие подобных решений, чтобы уравновесить ведомственные интересы общими интересами рынка. Понятно, что эти общие интересы должны быть профессионально сформулированы и согласованы, по крайней мере, с большинством действующих лиц. И в завершении этой темы я хочу привести краткаю хронологию распространения пластиковых карточек в России:                   1980 г. - выпущены первые карточки Visa, приуроченные к открытию в Москве Олимпийских игр                                                                                 1990 г. - первые российские банки вступили в члены международной организации Visa                                                                                                  1992 г. - первые on-line-авторизации в России (в том числе транзакции через банкоматы)  и выпуск дебетных карточек                                                      1993 г. - выпуск первых российских smart card и образование различных ассоциаций  по обслуживанию пластиковых карточек                                   1994 г. - первая международная конференция в Москве по проблемам внедрения в обращение smart card. 
 
 

Заключение

Промежуточным итогом изучения дисциплины «Деньги, кредит, банки» явилось написание контрольной  работы, которая потребовала раскрытие следующих  вопросов:                                                                                                - Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующему карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах);              - PIN -код - персональный идентификационный номер представляет собой последовательность цифр (обычно 4 - 6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента;                                                             - кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд;                                                                                   - дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы; - Эмбоссирование – нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков; - Лазерная карта- технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках.  
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованных источников

1. Деньги, кредит, банки /под. ред. Г. Н.  Белоглазовой: учебник – М.: Юрайт  – издательство, 2007 – 620 с.

2. Деньги, кредит, банки – учебник/под ред.  засл. деят. науки РФ, доктора экономических  наук, проф. О. И. Лаврушина –  3-е издание, перераб. и дор.- М.:КНОРУС, 2005 – 560 с.

3. Финансы и кредит. Пластиковые карточки. №3. – 2003. – стр. 49.

4. Челноков В. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие, М. – ЮНИТИ-ДАНА, 2005 – 360 с.

5. Электронные  деньги: накопление, использование,  хранение, безопасность/Под ред.  В.П. Невежина – М., 2005. – стр. 364. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 1

Чем отличается банковская пластиковая электронная карта от банковской пластиковой магнитной карты.

Простейшим  видом пластиковых карт является магнитная карта. Эта пластиковая  карточка, соответствующая спецификациям ISO, имеет на обратной стороне магнитную  полосу с информацией объемом около 100 байт, которая считывается специальным устройством. Такие магнитные карточки широко используются во всем мире в качестве кредитных (VISA, MasterCard, Eurocard и т. д.), а также как дебетовые банковские карточки в банкоматах. Магнитная полоса карточки имеет, как правило, три дорожки; в финансовой сфере в основном используют вторую. На ней постоянно хранится информация, включающая номер карты или банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок годности карты (даты начала и конца срока). На магнитной полосе финансовой информации о состоянии счета владельца карты нет. Существует два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или спецканалу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, как правило, проверяется следующее: не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт), не превышен ли лимит кредита (для кредитных). В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие выгравированную на карточке информацию о ее владельце.

Электронные карты: 
1. Микропроцессорные: карты памяти («memory cards»); интеллектуальные карты («smart cards»). 
2.Лазерные  карты.                                                                      Микропроцессорные карты являются одним из видов электронных карт. 
Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими микропроцессорами для увеличения объема памяти и количества различных операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70 – х г.г. француз Ролонд Морено. Микропроцессорную карточку называют по разному: memore card, chip card, microcirruit card, smart card.размеры ее аналогичны размерам других пластиковых карточек. Особенностью же микропроцессорной карточки является ее способность надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные карточки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам. 
Главным преимуществом микропроцессорных карточек по сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Такие карты практически нельзя подделать или подобрать идентификационный номер. 
Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек является лазерные карточки, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наиболее широко лазерные карточки представлены в США. Эти карточки могут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций – от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья в любой момент времени в любой обстановке. Для этого клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента. 

Приложение 2

Перечислите существующие виды кредитов, используя  классификационные признаки (в качестве примера можно использовать банковский кредит)

Существуют  следующие виды кредитов:

1. Банковский

2. Коммерческий

3. Государственный

4. Потребительский

5. Межхозяйственный

6. Межгосударственный

Классификационные признаки банковского кредита:

1. По  срокам погашения: краткосрочные  ссуды предоставляются на восполнение  временного недостатка собственных  оборотных средств заемщика; среднесрочные  ссуды предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера; долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях.

2. По  способам погашения: 1. ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика, это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, т.к. не требует использования механизма дифференцированного процента; 2. ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.

3.По  способам предоставления кредита: 1. компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнего его собственных затрат, в т.ч. авансового характера; 2. платные кредиты, в этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявляемых заемщику для погашения.

4. По  способам взимания ссудного капитала: 1. ссуды, процент по которым  выплачивается в момент ее  общего погашения; 2. суды, процент  по которым выплачивается равномерными  взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора; 3. ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

5. По  методам кредитования: 1. разовые  кредиты, предоставляемые в срок  и на суммы, предусмотренные  в договоре, заключенном сторонами; 2. кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

6. По  видам процентных ставок: 1. кредиты  с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру; 2. плавающие процентные ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке; 3. ступенчатые, эти процентные ставки периодически пересматриваются, используются в период сильной фиксации.

7. По  числу кредитов: 1. кредиты, предоставляемые одним банком; 2. синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику; 3. параллельные кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

8. Наличие  обеспечения: 1. доверительные ссуды; 2. контокоррентный кредит; 3. договор залога; 4. залог имущества; 5. договор поручительства; 6. гарантия; 7. страхование кредитных рисков.

9. Целевое назначение: 1. ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах; 2. целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора.