Пластиковые карты как новый банковский продукт

Международный университет в Москве (гуманитарный)

Факультет «Финансы и кредит» 
 
 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине «Деньги, кредит, банки»

На тему: «Пластиковые карты как новый банковский продукт» 
 
 
 
 
 

Проверил  преподаватель

                                                                              Мандрыкина О.Э.                 

                                                                                      Выполнила студентка

                                                                                   заочного отделения

                                                                                     3 курса гр. УФК-08-1

                                                                                           Николаева Е. Б. 
 
 
 
 
 
 
 
 

г.Калининград

2008г.

Содержание 

Введение                                3               

1. Основные понятия и принципы использования пластиковых

карт                                            4

2. Классификация пластиковых карт                              7

3. Особенности применения пластиковых карт в российской

 и  зарубежной практике.                                       11 

Заключение                        16 

Список  использованных источников              17 

Приложение 1

Приложение 2 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

Данная  контрольная работа посвящена применению пластиковых карт. В данной контрольной  работе были рассмотрены такие разделы, как 

1. Основные  понятия и принципы использования  пластиковых карт.

2. Классификация  пластиковых карт

3. Особенности применения пластиковых карт в российской и зарубежной практике.

Деньги, кредит, банки является неотъемлемыми  атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить  в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Наука о деньгах, кредите и банках закладывает фундамент экономических знаний в важной области экономических отношений.

Операции  с пластиковыми карточками открыли  новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др. 
Выбор темы был обусловлен не только ее актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме. 
Практическое значение настоящей работы состоит в том, чтобы познать основы организации и функционирования платежных систем. Проследить тенденцию развития рынка банковских пластиковых карт как в России, так и за рубежом, изучить его текущее состояние, проблемы и возможности расширения. 
 
 
 

Основные  понятия и принципы использования  пластиковых карт.

В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующему карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Сами  карточки, и технология выполнения операций с ними, и их обработка  четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и  руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах или в виде правил приема карточек в «более молодых» платежных системах).  Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карточек, будь, то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:      ширина - 85,595±0,125мм; 
высота - 53,975±0,055мм; 
толщина- 0,76±0,08мм; 
радиус окружности в углах - 3,18 мм. 
На лицевую сторону платежных карточек наносят  логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне  чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (1807816-1).  На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место, которой также строго определено стандартом), панель для  подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще - на обратной стороне карточки) помещать фото держателя. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Под графической  персонализацией иногда понимают нанесение  полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института - эмитента, чаще же - нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.  
Физическая персонализация служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).      Номер платежной карточки состоит из последовательности  цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - 16.

В платежных  системах банковских карточек номер карточки начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер банка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.

Персонализация  карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также  осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к  записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).  
PIN -код - персональный идентификационный номер представляет собой последовательность цифр (обычно 4 - 6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с  тем, что РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно  быть известно только клиенту.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Классификация пластиковых карт.

Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты.

1. по  материалу, из которого они  изготовлены:

- бумажные (картонные)

- пластиковые

- металлические

В настоящее  время практически повсеместное распространение получили пластиковые  карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. по  общему назначению:

- идентификационные

- информационные

- для  финансовых операций

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия – идентификационная функция, на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты – информационная функция, кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании – расчетная функция. Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и держателя.

3. на основании механизма расчета:

- двусторонние  системы – возникли на базе  двусторонних соглашений между  участниками расчетов, при которых  владельцы карт могут использовать  их для покупки товаров в  замкнутых сетях, контролируемых  эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);

- многосторонние  системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений ( например, American Express).

4. по виду проводимых расчетов:

- кредитные  карты, которые связаны с открытием  кредитной линии в банке, что  дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

- дебетовые  карты предназначены для получения  наличных в банковских автоматах  или для оплаты товаров с  расчетом через электронные терминалы.  Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

5. по  категории клиентуры, на которую  ориентируется эмитент:

-обычные  карты – предназначены для  рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standart).

-серебряная  карта (Silver, Business) называется бизнес – картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

- золотая  карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

6. по  характеру использования:

- индивидуальная  карта, выдаваемая отдельным клиентам  банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

- семейная  карта, выдаваемая членам семьи  лица, заключившего договор , который несет ответственность по счету;

- корпоративная  карта – выдается юридическому  лицу, на основе этой карты  могут выдаваться индивидуальные  карты избранным лицам (руководителям,  главному бухгалтеру или ценным  сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

7. по  принадлежности к учреждению  – эмитенту:

-  банковские  карты, эмитент которых – банк или консорциум банков;

- коммерческие  карты, выпускаемые нефинансовыми  учреждениями: коммерческими фирмами  или группой коммерческих фирм;

-  карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

8. по  сфере использования:

- универсальные  карты – служат для оплаты  любых товаров и услуг;

- частные  коммерческие карты – служат  для оплаты какой-либо определенной  услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов)

9. по  территориальной принадлежности:

- международные,  действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие а пределах какого-либо  государства;