Перспективы развития электронных денег в РФ

     Электронные деньги - это очень удобное средство для мгновенных платежей, в том  числе микроплатежей. Они позволяют  перечислить зарплату на электронный  счет, платить за продукты, квартиру, телефон, Также электронные деньги способствуют ведению бизнеса в Сети.

      Internet банкинг - сегодня при помощи Internet банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в Internet-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами. Сотрудничество с банком через Internet мало чем отличается от обычного. 

       Например, время совершения операций  по счету через физический банк и его виртуальную версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку можно получить не ранее следующего рабочего дня, то Internet позволяет проследить за перемещением средств в режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание Internet-счетов. Пока это скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением числа пользователей Internet и популярности электронных денег возрастет и популярность Internet-банкинга. По различным оценкам, в ближайшие два-три года число банков, предлагающих проведение платежных операций on-line, достигнет несколько сотен.  А это значит, что вскоре услуги Internet-банков начнут дешеветь.

       Современные технологии позволяют  банкам использовать многоуровневую  систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент "виртуального банка" использует комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись (ЭЦП). Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, пользователю присылается пароль для входа в систему.

       Для подстраховки банки нередко  практикуют повторные запросы  на совершение операций. Кроме  того, для обеспечения конфиденциальности  при работе в различных Internet-областях  вся передаваемая информация  о проведенных трансакциях шифруется по соответствующим протоколам.⁶

     2.3 Недостатки использования  электронных денег.

1. Использование электронных денег требует определенных знаний и навыков, так просто взять и  начать их использовать просто не получиться, будут непонимания и тупиковые моменты. Например установка интернет кошелька или просто регистрация акаунта в системе может вызвать ряд затруднений у некоторых пользователей. Решение одно - учитесь.
2. Многие платежные системы не дружат друг с другом, поэтому обмен между этими системами может быть затруднителен. Как например webmoney запретила обмен с Яндекс.Деньгами. Для многих это вызвало ряд неудобств, а для обменников потеря прибыли. Решения тут нет, нужна здоровая конкуренция.
3. Покупка и продажа электронных денег может стать для некоторых непреодолимым минусом. Благо что появились способы покупки электронных денег прям с карты Visa или Master Card, так что проблема, можно сказать решена.
4. Безопасность. Нельзя сказать что электронные деньги сложнее защитить чем реальные, но из-за непонимания некоторых принципов и навыков работы на компьютере многие пользователи могут быть подвержены опасности стать жертвой махинаций. Хоть это и редко бывает, но если случается с тобой, от этого не легче. Решение опять же - учиться, начать с малого и вперед.
5. отсутствие устоявшихся и проверенных временем правовых регуляторов, — многие государства еще не определились с законодательным окружением, которое бы регулировало все процедуры, связанные с электронными деньгами;
6. несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются            в специальных информационно-технологических и технических инструментах и средствах хранения и обращения;
7. как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении     носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
8. слабая узнаваемость электронных денег — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, как невозможно быстро определить сумму и другие количественные и качественные характеристики электронной наличности;  
9. криптографические методы и средства защиты, которые сегодня применяются в информационных системах управления электронными деньгами еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
10. существует теоретическая вероятность того, что заинтересованные лица смогут отследить персональные данные субъектов электронного денежного обращения и вне банковской системы;
11. безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) пока еще недостаточно подтверждена;
12. теоретически возможны хищения электронных денег - этого можно добиться, разрабатывая и используя передовые инновационные методы, а также используя недостаточную зрелость технологий защиты. ⁷

     3. Перспективы развития электронных денег в РФ.

     3.1 Безопасность в использовании электронных денег.

     Многим  кажется, что использование электронных  денег – не только очень удобно, но и на сто процентов безопасно. Это не случайно. Для электронной  валюты не нужна физическая охрана, их не могут украсть при перевозке (потому что сам факт перевозки отсутствует), их нельзя скрыть от налогообложения и невозможно подделать.

     Все это верно. Однако с развитием  информационных технологий все чаще стали появляться общения о хищениях электронных денег, безопасность использования которых, как оказалось, достаточно неполноценна.

     Решение проблем безопасности требует времени и немалых усилий. Во-первых, нужно использовать защищенные устройства, кодировку информации и идентификацию пользователя.

Во-вторых, следует  работать над постоянным обновлением используемых баз и ограничений в применении E-money.

В-третьих, нужно  создать определенную законодательную  основу и следить за порядком использования  и обработки данных пользователя. Так или иначе, работа в этом направлении  уже ведется, и не исключено, что через некоторое время, безопасность использования электронных денег будет гораздо выше, чем сейчас.

Так же для обеспечения  безопасности пользователей электронных  денег используют:

Пароли. Само по себе понятие «пароль», знакомое, пожалуй, всем, подразумевает ввод определенной последовательности символов, известной только конкретному пользователю. В разных платежных системах пароль может называться по-разному: контрольный код, PIN-код и др., но суть его от этого не меняется. Все электронные валюты используют этот простой, но в то же время достаточно эффективный способ защиты доступа к счету клиента. Кроме того, многие электронные платежные системы для повышения безопасности используют не один, а несколько паролей, которые вводятся пользователем на разных этапах работы со своим счетом.

файлы ключей. Применяются, в частности, в платежной системе WebMoney. При регистрации нового кошелька пользователь получает файл, в котором хранятся «ключи» от этого кошелька. Без этого файла злоумышленник, даже зная пароль, не сможет открыть кошелек. И, наоборот, даже иметь файл ключей недостаточно для того, чтобы воспользоваться кошельком — нужно знать еще и пароль. В свою очередь, файл ключей защищен своим паролем. Таким образом, для того, чтобы открыть кошелек WebMoney, нужно три вещи: пароль от кошелька, файл ключей, пароль от файла ключей. Для надежности файл ключей должен храниться на сменном носителе (например, флэшке), иначе злоумышленник, получив доступ к вашему компьютеру, автоматически получает доступ и к файлу ключей. Ну и в любом случае нужно сделать резервную копию такого файла, ведь в случае его утери вы и сами не сможете открыть свой кошелек.

Экранная  клавиатура. Достаточно оригинальную меру безопасности — экранную клавиатуру — использует платежная система EasyPay. Вместо того, чтобы вводить контрольный код с клавиатуры компьютера, можно воспользоваться виртуальной клавиатурой, изображенной на экране, и нажать соответствующие цифры мышью. С одной стороны это снижает безопасность в том плане, что кто-то другой может подсмотреть контрольный код, который вы вводите; с другой — экранная клавиатура защищает от кейлоггеров (клавиатурных шпионов).

контрольная фраза. Смысл заключается в том, что каждый пользователь системы либо выбирает одну из предложенных, либо пишет свою фразу, которая будет отображаться в заголовке его операционной страницы. Обычно это какое-нибудь известное выражение. По идее, каждый пользователь должен иметь уникальную контрольную фразу. Использование контрольной фразы позволяет бороться с фишингом — разновидностью интернет-мошенничества, которая заключается в массовой рассылке писем пользователям с просьбой зайти на определенную страницу и ввести там свой пароль. Пользователь, открывая свою операционную страницу, видит свою же контрольную фразу. Если же эта фраза отличается от оригинальной либо отсутствует — значит, в силу каких-то обстоятельств пользователь попал на ненастоящую страницу платежной системы.

блокировка  счета. Такой способ защиты электронных денег применяется в случае, если ни одна из предусмотренных мер безопасности уже не может обеспечить сохранность денежных средств на счете (пользователю стало известно, что кто-то узнал или украл его пароль, была утеряна пластиковая карта и др.). В таком случае посредством звонка, СМС-сообщения либо другим способом пользователь принудительно блокирует свой электронный счет, делая невозможными любые операции с его использованием. Поскольку это радикальная мера, она имеет почти абсолютную надежность (если заблокировать счет вовремя) и как следствие используется практически всеми ныне существующими платежными системами.

Сводная таблица наиболее распространенных в настоящее время электронных денег с указанием применяемых ими способов обеспечения безопасности.

Таблица 1.

⁸ 
 

3.2 Перспективы развития  электронных денег.

     По  мнению аналитиков, в скором времени  электронные средства расчетов полностью  вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Онлайновая  оплата счетов  достигнет значительных  объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

     Давая прогноз развития электронных денег  в России, так же необходимо подчеркнуть  следующее. Львиная доля платежей, по некоторым оценкам – свыше 90%, в сфере розничной торговле осуществляется наличными деньгами. Уровень развития безналичных платежных инструментов является крайне невысоким.

В целях расширения практики использования электронных  денег в России и регламентации  деятельности по осуществлению операций с ними необходимо реализовать ряд следующих мер.

Во-первых, нужно дать на законодательном уровне четкое определение понятия «электронные деньги», определить перечень возможных операций с ними и состав участников систем электронных денег. При этом предлагается ограничить состав эмитентов электронных денег только кредитными организациями, имеющих лицензию Банка России на осуществление банковских операций, в том числе и с электронными деньгами. Необходимо запретить участие в любом качестве в системах электронных денег финансовым организациям, зарегистрированных в оффшорной зоне.

Во-вторых, необходимо разработать и законодательно закрепить порядок выпуска, обращения и погашения электронных денег. Выпуск в обращение электронных денег должен производиться эмитентом на основании заключенных с держателем договоров. В соответствии с договором эмитент обязан по первому же требованию погасить предъявителю эмитированные электронные деньги путем обмена на наличные денежные средства либо путем перечисления безналичных средств на текущий (расчетный) счет предъявителя в объеме и валюте предъявленных обязательств.

В-третьих, в отношении деятельности эмитентов электронных денег требуется установить следующие требования:

1) первоначальный капитал  и размер собственных  средств (размер первоначального капитала должен составлять не менее 5 млн. евро; величина собственных средств не должна быть ниже 20% от обязательств по выпущенным электронным деньгам). 2) экономические нормативы и резервные требования (банки-эмитенты электронных денег должны соблюдать экономические нормативы и выполнять резервные требования, установленные

Банком России в соответствии с действующим  законодательством. При этом необходимо предоставить Банку России право  увеличить размер средств, вносимых в фонд обязательных резервов банками-эмитентами электронных денег.

В-четвертых, повысить транспарентность деятельности кредитных организаций – эмитентов электронных денег, в том числе открытость структуры собственности и финансового положения. В-пятых, повысить требования к качеству управления рисками в кредитных организациях, осуществляющих операции с электронными деньгами. Банки – участники систем электронных денег должны располагать адекватными техническими, организационными и процедурными средствами защиты для предупреждения, сдерживания и выявления рисков системы.

В-шестых, разработать единые стандарты электронных денег и правила конвертации электронных денег из одного вида в другой.

В-седьмых, в целях повышения гарантии возврата потребителям денежных средств установить резервные требования на уровне 100% от суммы эмиссии электронных денег. Реализация предложенных мер, в совокупности с экономическим ростом страны, повышением уровня благосостояния населения, развитием платежной инфраструктуры, позволит создать благоприятные условия для развития и использования электронных денег в России. Рост использования электронных денег должен привести к снижению доли банкнот и монеты в узкой денежной массе, а также к снижению доли использования банковских переводов.⁹ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

В данной курсовой работе я рассмотрела тему современного состояния электронных денег в РФ. В первой главе своей работы, я привела общее понятие мировых денег и их функции. Затем, перешла к  рассмотрению понятия, видов электронных денег. Во второй главе, была описана  организация их обращения. В следствии чего, были выявлены  как положительные, так и отрицательные стороны использования пользователями электронных денег. Так же, для более полного изучения этой темы, мной была приведена история развития электронных денег в России.