Перспективы развития электронных денег в РФ

Содержание.

Введение                                                                                                                   3

1. Экономическая  сущность денег                                                                         4

1.1 Понятие  и сущность денег                                                                                4

1.2 Функции  денег                                                                                                   5

1.3 Эволюция  денег                                                                                                 7

1.4 Понятие  и виды электронных денег                                                                9

2. Электронные  деньги                                                                                          14

2.1 История развития электронных денег в России                                           14

2.2 Преимущества использования электронных денег в РФ                            15

2.3 Недостатки  использования электронных денег в РФ                                  18          

3. Перспективы  развития электронных денег в  РФ                                           20

3.1 Безопасность  в использовании электронных  денег                                     20

3.2 Перспективы  развития электронных денег                                                  23

Заключение                                                                                                            26

Список  литературы                                                                                               27     
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

За последние  три десятилетия термин «электронные деньги» получил широкое распространение, как в зарубежной, так и в отечественной экономической литературе. Существует множество научных работ, посвященных тем или иным аспектам развития электронных денег. Вместе с тем следует признать, что в настоящее время отсутствует единое мнение относительно понятия «электронные деньги».

    Спектр  определений понятия «электронные деньги» достаточно широк. Под электронными деньгами понимают как безналичные деньги, так и наличные.

    Электронные деньги определяются различными авторами и как предоплаченный финансовый продукт, так и платежным инструментом. В последнем случае электронные  деньги иногда отождествляются с пластиковыми картами.

    Довольно  распространенным является мнение, согласно которому под «электронными деньгами»  следует понимать электронное хранение (электронный запас) денежной стоимости  с помощью технического устройства.

    Кроме того, электронные деньги рассматриваются либо как денежное обязательство эмитента, либо как кредитное обязательство.

Целью моей работы является рассмотрение современного состояния  электронных денег в РФ и перспективы  их развития ориентированного на нашу страну. Кроме того, для того что бы моя работа стала более понятной я ставлю перед собой следующие задачи:

1) Привести общее, наиболее полное определение денег и их функций.

2) Определить  сущность электронных денег и  их виды.

3) Рассмотреть  историю возникновения электронных денег в нашей стране. 
 

1. Экономическая сущность  денег.

1.1 Понятие и сущность  денег.

Деньги  имеют много понятий и формулировок. Они являются ведущим элементом  рыночной системы и неотъемлемой, существенной частью финансовой системы  каждой страны, а также служат средством оплаты (товары и услуги), накопления (депозит, Банковские счета).

Они играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Рынок невозможен без денег и денежного обращения.

Денежное  обращение - это движение денег, при  котором происходит оборот товаров и услуг. Оно обслуживает реализацию товаров, а также движение финансового рынка.

Деньги  в первом представлении представляют товар особого рода, способный  обмениваться на все др. товары, следовательно, деньги - это всеобщий товарный эквивалент. Основной формой приобретения денег является выручка от продажи товаров, приобретаются они для осуществления покупок. Поэтому деньги являются посредником в обмене товаров. Первоначально, когда продукты труда только начинали приобретать товарную форму, круг товаров был весьма и весьма ограничен и товары обменивались непосредственно Т - Т. При значительном нарастании товарной массы и не менее значительном расширении их ассортимента обмен Т - Т стал весьма затруднителен, а затем практически невозможным. В таких условиях непосредственный обмен товаров трансформируется в опосредствованный обмен Т - Тек. - Т. При этом роль товарного эквивалента могли выполнять только такие товары, которые пользовались наибольшим спросом и потому были легко отчуждаемы. В различное время и в различных местах выступали зерно, скот, шкуры, соль, железо, серебро, золото. Это уже были локальные, региональные или временные деньги. Но действительными деньгами стали золото и серебро, как товары, за ними прочно на многие века во всех странах закрепилась роль посредника. Золото и серебро от природы деньгами не являются, они как благородные металлы являются лишь наиболее подходящим денежным материалом, т.к. наиболее трудоемки в производстве, легко транспортабельны, химически инертны и качественно сохраняемы и эк. делимы. Эти качества золота и серебра и обусловили, что они наиболее подходят для выполнения функции денег. Деньги по их глубинной сущности - это отделившийся от товара образ его стоимости, это форма движения стоимости в повседневной хозяйской практике. Деньги как стоимость - это средство и мера осуществления торговых отношений между товаропроизводителями. С возникновением денег обмен начал осуществляться по схеме Т-Д-Т, и по существу распался на два самостоятельных акта: акт продажи и акт купли.¹ 

1.2 Основные функции  денег

Сущность  денег как экономической категории  проявляется в их функциях, которые  отражают внутреннее содержание денег. Основные функции денег, которые  они выполняют в повседневной жизни людей, приведены на рис.1.

Рис.1

Рассмотрим  подробнее внутреннее содержание каждой функции.

Сущность  денег проявляется в их 5 функциях:

Мера  стоимости - стоимость товара, выраженная в деньгах, называется ценой. Эту функцию деньги выполняют идеально. При определении цены товара необязательно располагать денежными знаками. Деньги, как мера стоимости, сами должны быть измерены, т.е. обладать масштабом цен (при этом государством должна быть определена денежной единицей с ее дробным делением и весовым содержанием золота). Масштаб цен - это техническая, условная, волевая, но объективно необходимая категория. Уже то положение, что функцию меростоимости деньги выполняют идеально, открывает возможность замены золотых денежных знаков иными символическими денежными знаками, наделенными государством определенной денежной силой.

Деньги - средство обращения. Эта функция заключается в посредничестве денег в товарном обмене. Эту функцию выполняют наличные денежные знаки, выполняют ее мимолетно, непрерывно, переходя с рук покупателей в руки продавцов, которые применяют их на закупки определенных товаров. Поэтому для покупателей и продавцов не имеет значение полноценность денежных знаков, и золотые денежные знаки постепенно в этой функции заменили бумажными деньгами (гас. казначейскими билетами). Подобные денежные знаки в зависимости от их соотношения с товарной массой могут быть подвержены инфляции.

Деньги - средство накопления. В этой функции деньги временно приостанавливают свое движение и выбывают из оборота. Золото при этом обращается в сокровище, накапливаемая денежная сумма представляет собой тогда номинальное накопление. Реальное накопление- приобретение за эти деньги имущества, прежде всего - капитальное строительство.

Деньги - средство платежа. Эту функцию деньги выполняют при купле товаров в кредит и последующей их оплате и при различных нетоварных операциях.

Мировые деньги. Первоначально в качестве мировых денег выступали слитки золота по весу. Потом оно было заменено символическими знаками.

Появление мировых денег было вызвано возникновением внешнеторговых связей, международных займов, оказанием услуг внешнему партнеру и п.т.. Сегодня мировые деньги  функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства. 

 
 

1.3 Эволюция электронных денег

     Условно можно выделить четыре основных этапа  в развитии электронных денег. Данная условность связана с отсутствием четких границ в развитии электронных денег, одновременным существованием в денежной системе их нескольких видов и незавершенностью развития самих форм и видов электронных денег.

     Основные  этапы эволюции форм и видов электронных денег, а также изменения в их функциональном содержании представлены в Таблице 1. (см. Приложение)

     История развития электронных денег связана  с переводом записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. По сути, первый исторический вид электронных денег является электронным банковским депозитом. Это примерно 50-е гг. 20-го столетия.

     Вмонтирование микропроцессора в пластиковую  карту предопределило появление  во второй половине 80-х годов нового вида электронных денег. С экономической точки зрения, данный вид электронных денег является безналичным платежным инструментом. Дело в том, что перечисление электронных денежных единиц с карты покупателя на карту продавца не погашает обязательств должника и только является предпосылкой для осуществления расчета по банковским счетам. Право продавца (в данном случае кредитора) распоряжаться полученными электронными деньгами ограничивается возможностью их перечисления в обмен на безналичные деньги в обслуживающий банк.

     Данный  недостаток в какой-то мере был преодолен  с появлением в середине 90-х годов  нового вида электронных денег. В  отличие от двух предыдущих видов  электронных денег, являющимися  безналичными формами денежных средств, новый вид электронных денег выступил аналогом наличных денег (банкнот). Электронные деньги нового вида обладают способностью переходить от одного потребителя к другому без участия посредников (кредитных организаций), что было необходимо прежде. Иными словами, эти электронные деньги способны выполнять функцию, присущую только наличным деньгам, - функцию средства обращения.

     Кроме того, в качестве технического устройства, на котором могут храниться электронные  деньги, теперь кроме пластиковой  карты может выступать жесткий  диск персонального компьютера.

     Однако  данные электронные деньги, являясь  обязательствами коммерческих банков, не являются законным платежным средством, что значительно сокращает сферу  их обращения. Основной причиной недостаточного уровня развития данного вида электронных денег – отсутствие доверия к ним со стороны потребителей. Ведь электронные деньги являются обязательствами банков, доверие к которым, как известно, значительном ниже, чем, например, к государству, эмитирующему наличные.

     В любом случае, электронные деньги будут обязательны к приему всеми субъектами государства наряду с другими платежными средствами. Новый вид электронных денег будет сочетать в себе свойства безналичных и наличных денег. Они могут храниться на технических устройствах, как коммерческих банков, так и потребителей. При совершении расчетов они способны переходить с технического устройства одного банка на техническое устройство другого банка, при этом совершаются соответствующие бухгалтерские проводки по банковским счетам, - аналогия с безналичными деньгами. Кроме того, электронные деньги способны переходить от одного субъекта к другому, а от него к третьему без участия банков – аналогия с наличными деньгами.³ 

1.4 Понятие и виды  электронных денег

В общепринятой терминологии Электро́нные де́ньги  — это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, все операции происходят через Интернет, но есть возможность использования Электронных денег и при помощи других средств, например, мобильного телефона.