Автор: Пользователь скрыл имя, 10 Декабря 2011 в 21:01, курсовая работа
Целью данной курсовой работы является изучение современного состояния рынка платежных карт и исследование тенденции развития и перспективы применения платежных карт в России.
Для более развёрнутого освящения данной темы в курсовой работе были поставлены следующие задачи:
1) рассмотреть историю возникновения пластиковых карт;
2) исследовать развитие рынка пластиковых карт в России;
СОДЕРДАНИЕ С
ВВЕДЕНИЕ 4
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 5
1.1 История возникновения пластиковых карт 5
1.2 Виды и особенности выпуска пластиковых карт 9
1.3 Принципы функционирования электронных платежных систем 15
2. ОСОБЕННОСТИ И АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИЙСКО ФЕДЕРАЦИИ 23
2.1. Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации 23
2.2. Основные проблемы функционирования рынка пластиковых карт в России 27
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 38
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 41
Как кредитная, так и дебетовая карты могут быть не только персональными, но и корпоративными. Корпоративные карты предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карты компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Эти карты могут иметь разделенный или неразделенный лимит. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничения лимита.
В последние годы все большее внимание привлекают к себе электронные платежные системы с использованием микропроцессорных карт. Принципиальным отличием микропроцессорных карт от всех перечисленных выше является то, что они непосредственно несут информацию о состоянии счета клиента, поскольку являются в сущности транзитным счетом. Все транзакции совершаются в режиме off-line в процессе диалога карта-терминал или карта клиента – карта торговца. Такая система является почти полностью безопасной благодаря высокой степени защищенности кристалла с микропроцессором и полной дебетовой схеме расчетов. Кроме того, хотя карта с микропроцессором дороже обычной, платежная система оказывается дешевле в эксплуатации за счет того, что в режиме off-line нет нагрузки на телекоммуникации. Для обеспечения надежной работы электронная платежная система должна быть надежно защищена.
С точки зрения информационной безопасности в системах электронных платежей существуют следующие уязвимые места:
• пересылка платежных и других сообщений между банком и клиентом и между банками;
• обработка информации внутри организаций отправителя и получателя сообщений;
•
доступ клиентов к средствам, аккумулированным
на счетах.
Одним из наиболее уязвимых мест в системе
электронных платежей является пересылка
платежных и других сообщений между банками,
между банком и банкоматом, между банком
и клиентом. Пересылка платежных и других
сообщений связана со следующими особенностями:
• внутренние системы организаций отправителя и получателя должны быть приспособлены для отправки и получения электронных документов и обеспечивать необходимую защиту при их обработке внутри организации (защита оконечных систем);
•
взаимодействие отправителя и получателя
электронного документа осуществляется
опосредовано – через канал связи.
Эти особенности порождают следующие
проблемы:
• взаимное опознавание абонентов (проблема установления взаимной подлинности при установлении соединения);
• защита электронных документов, передаваемых по каналам связи (проблемы обеспечения конфиденциальности и целостности документов);
• защита процесса обмена электронными документами (проблема доказательства отправления и доставки документа);
• обеспечение исполнения документа (проблема взаимного недоверия между отправителем и получателем из-за их принадлежности к разным организациям и взаимной независимости).
Для
обеспечения функций защиты информации
на отдельных узлах системы
• управление доступом на оконечных системах;
• контроль целостности сообщения;
• обеспечение конфиденциальности сообщения;
• взаимная аутентификация абонентов;
• невозможность отказа от авторства сообщения;
• гарантии доставки сообщения;
• невозможность отказа от принятия мер по сообщению;
• регистрация последовательности сообщений;
• контроль целостности последовательности сообщений.
Качество решения указанных выше проблем в значительной мере определяется рациональным выбором криптографических средств при реализации механизмов защиты [22].
2.1. Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации
Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.
Рис. 2.1 - Деление мирового рынка пластиковых карт на основные платежные системы
Россияне пользуются картами все чаще, однако в основном снимают наличные в банкоматах.
Универсальная электронная карта (УЭК) (рис.2.2) , с помощью которой россияне смогут получать пенсии, платить налоги, а также расплачиваться в магазинах, как обычной банковской картой, будет выдаваться с 1 января 2012 года по 31 декабря 2013 года включительно на основании заявлений граждан, говорится на сайте уполномоченной организации по выпуску и обслуживанию карты ОАО "УЭК". [23] Тем, кто не напишет заявление на получение УЭК, карта будет выдаваться с 1 января 2014 года. УЭК будет размером с банковскую карту. Один из вариантов внешнего вида УЭК, дизайн которой сейчас проходит утверждение в правительстве РФ, предполагает наличие на карте герба субъекта РФ, индивидуального номера карты, микропроцессора, элементов защитного комплекса, логотипов уполномоченной организации, платежной системы, а также банка, выбранного для предоставления услуг в рамках банковского приложения. Оборотная сторона УЭК будет содержать ФИО и дату рождения владельца карты, срок ее действия, номер банковского карточного счета, страховой номер индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования, образец подписи, элемент защиты, а также контакты уполномоченной организации субъекта, выдавшей карту. Список доступных по карте услуг и возможных способов их оплаты будет расширяться и достигнет нескольких тысяч, говорится на сайте ОАО "УЭК". В сфере ЖКХ, в частности, по карте можно будет оплатить коммунальные услуги, получить информацию о состоянии жилого фонда, оплатить услуги паспортного стола. С помощью карты также можно будет приобрести билеты на поезд и на самолет, записаться на прием к врачу, посмотреть электронную историю болезни, оплатить лекарства. Планируется, что по универсальной карте также можно будет оплатить налоги, штрафы ГИБДД, техосмотр, госпошлины при получении водительского удостоверения, регистрацию транспортного средства (постановка на учет и снятие с учета).
Рис.
2.2 – Универсальная
электронная карта
2.2. Основные проблемы
функционирования рынка
пластиковых карт в
России
Кризис отразился на всех отраслях российской экономике. Российская банковская система одна из первых ощутила на себе влияние кризиса, однако, благодаря активной политике ЦБ РФ и беспрецедентной государственной поддержке массовых банкротств удалось избежать.
Выживая в тяжелых макроэкономических условиях, большинство банков демонстрируют снижение основных показателей деятельности. В частности, прибыль по банковской системе, согласно данным ЦБ РФ, с августа 2009 по март 2010 года сократилась более чем в 7 раз, до 66,1 млрд руб. Характерно, что сокращение прибыли банков объясняется не только экономическим кризисом, ухудшением финансового состояния заемщиков (как предприятий, так и населения), но и возросшими отчислениями банков на страховые резервы по возможным потерям по ссудам, обусловленными снижением качества кредитных портфелей.
Очевидно, что в целом по России спрос на стандартные массовые розничные продукты изменился незначительно. В апреле 2010 года на прежнем докризисном уровне стабилизировались доля заемщиков, пользующихся пластиковыми картами для получения пенсии, зарплаты, стипендии и т.д., а так же дебетовыми картами, полученными при открытии счета в банке.
Таким образом, результаты исследования отразили стабильность спроса населения на массовые банковские продукты. Наиболее востребованными как в докризисный, так и кризисный период остаются карточные продукты.
В последнее время участились случаи преступности с банковскими пластиковыми картами.
Практика
расследования, совершенных в сфере
оборота свидетельствует о
В действительности сложно представить, что при таком широком распространении банковских платежных продуктов с их помощью было совершенно всего лишь чуть более трехсот хищений. Так, в 2010 году в России в сфере оборота банковских карт убытки составили свыше 250 млн рублей, что на 66% больше, чем в 2009 году.[1] Наибольшее число зарегистрированных преступлений, связанных с изготовлением платежных карт и платежных документов, на тот период было отмечено в Ростовской области – 659 (+99,7% по сравнению с 2006 г.), Хабаровском крае – 574 (+100%), Волгоградской области – 226 (+20,6%) и г.Москва – 137 (+407,4%).
Информация о работе Перспективы применения платежных карт в России