Перспективы применения платежных карт в России

       Как кредитная, так и дебетовая карты  могут быть не только персональными, но и корпоративными. Корпоративные  карты предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карты компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Эти карты могут иметь разделенный или неразделенный лимит. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит.         Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничения лимита.

         В последние годы все большее внимание привлекают к себе электронные платежные системы с использованием микропроцессорных карт. Принципиальным отличием микропроцессорных карт от всех перечисленных выше является то, что они непосредственно несут информацию о состоянии счета клиента, поскольку являются в сущности транзитным счетом. Все транзакции совершаются в режиме off-line в процессе диалога карта-терминал или карта клиента – карта торговца. Такая система является почти полностью безопасной благодаря высокой степени защищенности кристалла с микропроцессором и полной дебетовой схеме расчетов. Кроме того, хотя карта с микропроцессором дороже обычной, платежная система оказывается дешевле в эксплуатации за счет того, что в режиме off-line нет нагрузки на телекоммуникации. Для обеспечения надежной работы электронная платежная система должна быть надежно защищена.

       С точки зрения информационной безопасности в системах электронных платежей существуют следующие уязвимые места:

       • пересылка платежных и других сообщений между банком и клиентом и между банками;

       • обработка информации внутри организаций  отправителя и получателя сообщений;

       • доступ клиентов к средствам, аккумулированным на счетах. 
Одним из наиболее уязвимых мест в системе электронных платежей является пересылка платежных и других сообщений между банками, между банком и банкоматом, между банком и клиентом. Пересылка платежных и других сообщений связана со следующими особенностями:

       • внутренние системы организаций отправителя и получателя должны быть приспособлены для отправки и получения электронных документов и обеспечивать необходимую защиту при их обработке внутри организации (защита оконечных систем);

       • взаимодействие отправителя и получателя электронного документа осуществляется опосредовано – через канал связи. 
Эти особенности порождают следующие проблемы:

       • взаимное опознавание абонентов (проблема установления взаимной подлинности при установлении соединения);

       • защита электронных документов, передаваемых по каналам связи (проблемы обеспечения конфиденциальности и целостности документов);

       • защита процесса обмена электронными документами (проблема доказательства отправления и доставки документа);

       • обеспечение исполнения документа (проблема взаимного недоверия между отправителем и получателем из-за их принадлежности к разным организациям и взаимной независимости).

       Для обеспечения функций защиты информации на отдельных узлах системы электронных  платежей должны быть реализованы следующие  механизмы защиты:

       • управление доступом на оконечных системах;

       • контроль целостности сообщения;

       • обеспечение конфиденциальности сообщения;

       • взаимная аутентификация абонентов;

       • невозможность отказа от авторства сообщения;

       • гарантии доставки сообщения;

       • невозможность отказа от принятия мер по сообщению;

       • регистрация последовательности сообщений;

       • контроль целостности последовательности сообщений.

       Качество  решения указанных выше проблем  в значительной мере определяется рациональным выбором криптографических средств при реализации механизмов защиты [22].

 

2.  ОСОБЕННОСТИ И АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1. Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

 
 

     Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.

     Операции  с пластиковыми карточками открыли  новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

     Пластиковая карта - это многоразовый платежный и  кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4% (см. рис.2.1).

     

Рис. 2.1 - Деление мирового рынка пластиковых карт на основные платежные системы

     Российские банки  всегда отличались стремлением активно  развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системы образующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутри-российские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

     Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и другое [5, с. 46].

     Россияне  пользуются картами все чаще, однако в основном снимают наличные в банкоматах.

          Универсальная электронная карта (УЭК) (рис.2.2) , с помощью которой россияне смогут получать пенсии, платить налоги, а также расплачиваться в магазинах, как обычной банковской картой, будет выдаваться с 1 января 2012 года по 31 декабря 2013 года включительно на основании заявлений граждан, говорится на сайте уполномоченной организации по выпуску и обслуживанию карты ОАО "УЭК". [23]   Тем, кто не напишет заявление на получение УЭК, карта будет выдаваться с 1 января 2014 года. УЭК будет размером с банковскую карту. Один из вариантов внешнего вида УЭК, дизайн которой сейчас проходит утверждение в правительстве РФ, предполагает наличие на карте герба субъекта РФ, индивидуального номера карты, микропроцессора, элементов защитного комплекса, логотипов уполномоченной организации, платежной системы, а также банка, выбранного для предоставления услуг в рамках банковского приложения.         Оборотная сторона УЭК будет содержать ФИО и дату рождения владельца карты, срок ее действия, номер банковского карточного счета, страховой номер индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования, образец подписи, элемент защиты, а также контакты уполномоченной организации субъекта, выдавшей карту.   Список доступных по карте услуг и возможных способов их оплаты будет расширяться и достигнет нескольких тысяч, говорится на сайте ОАО "УЭК". В сфере ЖКХ, в частности, по карте можно будет оплатить коммунальные услуги, получить информацию о состоянии жилого фонда, оплатить услуги паспортного стола.   С помощью карты также можно будет приобрести билеты на поезд и на самолет, записаться на прием к врачу, посмотреть электронную историю болезни, оплатить лекарства. Планируется, что по универсальной карте также можно будет оплатить налоги, штрафы ГИБДД, техосмотр, госпошлины при получении водительского удостоверения, регистрацию транспортного средства (постановка на учет и снятие с учета).

     

Рис. 2.2 – Универсальная электронная карта  
2.2. Основные проблемы функционирования рынка пластиковых карт в России

 
 

     Кризис  отразился на всех отраслях российской экономике. Российская банковская система  одна из первых ощутила на себе влияние  кризиса, однако, благодаря активной политике ЦБ РФ и беспрецедентной государственной поддержке массовых банкротств удалось избежать.

     Выживая в тяжелых макроэкономических условиях, большинство банков демонстрируют  снижение основных показателей деятельности. В частности, прибыль по банковской системе, согласно данным ЦБ РФ, с августа 2009 по март 2010 года сократилась более чем в 7 раз, до 66,1 млрд руб. Характерно, что сокращение прибыли банков объясняется не только экономическим кризисом, ухудшением финансового состояния заемщиков (как предприятий, так и населения), но и возросшими отчислениями банков на страховые резервы по возможным потерям по ссудам, обусловленными снижением качества кредитных портфелей.

     Очевидно, что в целом по России спрос  на стандартные массовые розничные продукты изменился незначительно. В апреле 2010 года на прежнем докризисном уровне стабилизировались доля заемщиков, пользующихся пластиковыми картами для получения пенсии, зарплаты, стипендии и т.д., а так же дебетовыми картами, полученными при открытии счета в банке.

     Таким образом, результаты исследования отразили стабильность спроса населения на массовые банковские продукты. Наиболее востребованными  как в докризисный, так и кризисный  период остаются карточные продукты.

     В последнее время участились случаи преступности с банковскими пластиковыми картами.

 

     Практика  расследования, совершенных в сфере  оборота свидетельствует о ежегодном  росте их количества. В 2010 году зарегистрировано 6008 преступлений, связанных с изготовлением  и сбытом поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов, для сравнения в 2009 году зарегистрировано 4587 аналогичных преступлений. Таким образом, прирост преступлений в данной сфере составил свыше 30%.

     В действительности сложно представить, что при таком широком распространении банковских платежных продуктов с их помощью было совершенно всего лишь чуть более трехсот хищений. Так, в 2010 году в России в сфере оборота банковских карт убытки составили свыше 250 млн рублей, что на 66% больше, чем в 2009 году.[1] Наибольшее число зарегистрированных преступлений, связанных с изготовлением платежных карт и платежных документов, на тот период было отмечено в Ростовской области – 659 (+99,7% по сравнению с 2006 г.), Хабаровском крае – 574 (+100%), Волгоградской области – 226 (+20,6%) и г.Москва – 137 (+407,4%).