Существуют  также различные программы перекредитования.

     Этот  раздел можно было бы сегодня закрыть, поскольку кризис заставил банки  закрыть свои программы перекредитования. Но я пока не буду его закрывать, поскольку эти программы хоть и в измененном виде, но еще появятся на нашем рынке после окончания кризиса. Все, что описано ниже происходило до кризиса. Теперь это история.

     Райффайзенбанк¹⁸. Программа перекредитования Райфазенбанка предусматривает выдачу второго кредита на срок от 1 до 25 лет. При этом срок ипотечного кредита может быть увеличен на 5 лет по сравнению с кредитом в первом банке.

     Первое  время до полного оформления квартиры в залог Вам придется платить  повышенный процент 12,25 – 13,25%. После  оформления – в зависимости от выбранной Вами кредитной программы.

     При программе перекредитования с постоянной ставкой процента и в случае если срок перекредитования не превышает 10 лет Ваша ставка будет от 9,75 до 10,25%. При подтверждении доходов справкой 2-НДФЛ – 9,75%, при подтверждении справкой по форме банка 10,25%.

     В том случае если Вы выберете плавающую  ставку, то при 10 летнем кредите в  первый год будете платить по ставке 9,25%, а потом Ваша процентная ставка будет исчисляться по формуле LIBOR + 4,25% при белой зарплате и LIBOR + 4,75% при серой.

     Готов Райфайзенбанк и к перекредитованию ипотечных кредитов на приобретение загородной недвижимости.

     Банк  КИТфинанс¹⁹. Программа перекредитования банка КИТфинанс предусматривает выдачу ипотечного кредита по ставке 9,75% при долларовом кредите и 11,75% при рублевом. Рублевый кредит можно брать на срок от 1 до 30 лет, долларовый от 1 до 15 лет.

     Вы  можете изменить и ежемесячный платеж, как в сторону уменьшения, так  и в сторону увеличения.

     Возможно  досрочное погашение кредита.

     Однако  существует одно маленькое НО.

     Перекредитоваться в КИТфинансе Вы сможете только если брали ипотечный кредит в следующих  банках:

• Сберегательный Банк Российской Федерации (Сбербанк России);
• Внешторгбанк / Внешторгбанк Розничные услуги (Внешторгбанк 24);
• Международный Московский Банк (ММБ);
• Городской Ипотечный Банк;
• Банк ДельтаКредит;
• Банк Сосьете Женераль Восток;
• Райффайзенбанк Австрия;
• НОМОС БАНК.

     Международный Московский Банк запустил программу  перекредитования ипотечных кредитов, полученных в других банках. Программа  действует в двух столицах - Москве и Санкт-Петербурге. Минимальная процентная ставка по условиям данной программы находится на уровне 9,9% в долларах и 14% в рублях. Максимальный срок кредитования - 20 лет. Размер кредита не может превышать 80% от оценочной стоимости квартиры. Минимальная сумма кредита - 10 тысяч долларов (или 250 тысяч рублей), а максимальная - 500 тысяч долларов (или 12 500 тысяч рублей)²⁰.

     Хочется отметить еще один момент. Появление  на рынке программ перекредитования заставляет банки более трепетно относиться к клиентам уже взявшим у них ипотечный кредит ранее. Так банк ДельтаКредит начал пересмотр ставок по ранее выданным ипотечным кредитам. В сторону понижения разумеется.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Итак, услуга перекредитования (рефинансирования) является одной из самых молодых в российском банковском деле.

     Перекредитование  – это особая процедура, называемая ещё договором рефинансирования физических лиц, которая заключается  в том, что заёмщик берёт дополнительный кредит с более низкой процентной ставкой для того, чтобы гасить платежи по основному кредиту. То есть, речь идет о новом целевом и долгосрочном займе.

     Перекредитование  имеет смысл, если процент по дополнительному  кредиту ниже на 2,5-4%, и срок кредита  на 3-5 лет дольше. Перекредитование сейчас широко используется в связи с существенными изменениями условий кредитования в последние несколько лет в сторону уменьшения процентных ставок и продления сроков кредита.

     Таким образом, перекредитование даёт возможность  изменить схему выплат, сроки выплат и суммы выплат по долгосрочному кредиту, приспосабливаясь к новой ситуации рынка кредитования и собственным финансовым возможностям. Вместе с тем, беря кредит на рефинансирование другого займа, необходимо учитывать следующее.

     Во-первых, банк-кредитор, выдавший основной кредит, может препятствовать рефинансированию, например, штрафовать за досрочное погашение кредита, отказывать в разрешении перезалога имущества, выставлять свои условия выплат и т.д. Чтобы избежать этих трудностей, надо грамотно подходить к оформлению договора кредитования изначально, либо пользоваться услугами кредитного брокера, который может профессионально урегулировать различные ситуации и привести стороны к консенсусу.

     Во-вторых, банк-перекредитор, выдающий кредит рефинансирования физическому лицу, берёт определённый процент или комиссии за оформление нового договора и открытие счёта, а также может понадобиться страхование имущества и жизни (здоровья) заёмщика в страховой компании, аккредитованной этим банком. Поэтому проще оформлять договор рефинансирования с той же кредитной организацией, но и это не всегда выгодно.

     В-третьих, юридическое оформление сделки по перекредитованию на сегодняшний день довольно сложно, нормативные документы (законы, формы  договоров, постановления и т.д.) постоянно меняются и совершенствуются.

     Перекредитование  – особый механизм замены одних  кредитных обязательств - другими, приносящий выгоду только тем, кто всё тщательно  просчитал, учёл все комиссии и штрафы, цену переоформления залога и обслуживания счёта и т.д. Правило «семь раз отмерь – один отрежь» - это важнейшее указание для заёмщика, выбирающего перекредитование...

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

     1 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»  от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011)

     2 Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 17.06.2010)

     3 Официальный сайт Банка России [эл. ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/., свободный. – Загл. с экрана.

     4 М. Курочкина. Перекредитование / Курочкина М. // luxurynet, 2009 г.

     5 Ипотека: вопросы и ответы. Как происходит перекредитование. // Недвижимость и ипотека, 2010 г.

     6 Кредитный и страховой брокер «Класс!» [эл. ресурс] – Режим доступа: http://www.klassbroker.ru., свободный. – Загл. с экрана.

     7 Елена Хуторных. Рефинансирование добралось до автомобильных и потребкредитов (российские тенденции) / Хуторных Елена // Время новостей, 2010 г.

     8 Борис Дьяконов. Механизм перекредитования / Дьяконов Борис // информационно-аналитического агентства «УралБизнесКонсалтинг», 2010 г.

     9 Евгений Ющенко. ПЕРЕКРЕДИТОВАНИЕ. Играем на понижение / Ющенко Евгений // Известия, 2010 г.

     10 Владислав Покровский. Что такое перекредитование и кому оно нужно? / Покровский Владислав // Невастройка, 2009 г.

     11 Ипотека и рефинансирование (перекредитование). Ипотечная компания "УНИКОМ" [эл. ресурс] – Режим доступа: http://uni-ipoteka.ru., свободный. – Загл. с экрана.

     12 Перекредитование ипотеки: шанс есть! [эл. ресурс] – Режим доступа: http://credit.ru/publication/show/id/10115/., свободный. – Загл. с экрана.

     13 Елена Хуторных. Муки экономии – перекредитование / Хуторных Елена // Время новостей, 2009 г.

     14 Ольга Галицкая. Перекредитование кредита: зачем, как, почем [эл. ресурс] – Режим доступа: http://www.prostobank.ua/zhile_v_kredit/., свободный. - Загл. с экрана.

     15 «Чужая ипотека плохо продается» // КоммерсантЪ, 2010 г.