Ответственность кредитных организаций за осуществление банковских операций. Меры воздействия

   В-третьих, как верно отмечено в юридической  литературе, составы правонарушений, предусмотренных КоАП, достаточно формализовать, а его формулировки весьма категоричны. В отличие от права административного банковское право предоставляет широкий простор для оценочной деятельности Банку России. К Примеру, ЦБ РФ может оценивать деятельность конкретного банка как рискованную, чаще в том случае, если он не нарушает никаких юридических норм, но по бухгалтерским расчетам оценивается как банк, который проводит рискованную кредитную политику. Наглядным примером оценочной категории является «создание реальной угрозы интересам кредиторов (вкладчиков)»⁵

   В-четвертых, в числе видов административных наказаний, перечисленных в ст. 3.2 КоАП, нет санкций, предусмотренных Законом о Банке России. Штраф, предусмотренный ст. 74 Закона о Банке России, значительно больше административного штрафа, которому посвящена ст. 3.5 КоАП: максимальный размер административного штрафа, налагаемого на юридическое лицо, ограничен 1000 МРОТ, тогда как Банк России может взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1% оплаченного уставного капитала.

   В-пятых, установлены различные сроки  давности привлечения к административной (2 месяца, а по отдельным составам — 1 год со дня совершения административного правонарушения — ст. 4.5 КоАП) и банковской (5 лет со дня нарушения норм банковского законодательства - ч. 4 ст. 74 Закона о Банке России) ответственности.

   В-шестых, дело об административном правонарушении считается возбужденным с момента составления первого протокола о применении мер обеспечения производства по делу об административном правонарушении, либо составления протокола об административном правонарушении или вынесения прокурором постановления о возбуждении дела об административном правонарушении, либо оформления предупреждения или с момента наложения (взимания) административного штрафа на месте совершения административного правонарушения (ч. 4 ст. 28.1 КоАП). Применение мер административной ответственности оформляется постановлением (ч. 1 ст. 29.9 КоАП). Меры воздействия, предусмотренные ст. 74 Закона о Банке России, применяются по результатам анализа, проведенного в соответствии с п. 1.4 Инструкции Банка России от 31 марта 1997 т. № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия». Основанием является нарушение требований федеральных законов и нормативных актов Банка России. Применение мер воздействия оформляется предписанием.

   В-седьмых, лицо, которому назначено административное наказание, считается подвергнутым таковому в течение 1 года со дня окончания исполнения постановления о назначении наказания (ст. 4.6 КоАП). Срок для погашения применения мер воздействия, предусмотренных ст. 74 Закона о Банке России, отсутствует.

   На  принципиальное отличие мер административной ответственности от мер воздействия, предусмотренных Законом о Банке России (ст. 74) и Законом о банках (ст. 20), обращено внимание и в письме Банка России от 2 июля 2002 т. № 84-Т «О Кодексе Российской Федерации об административных правонарушениях».

   Однако  сказанное не исключает применения к кредитным организациям административной ответственности. Составы соответствующих правонарушений предусмотрены КоАП (в частности, ст. 14.14, 15.2, 15.7-15.10, 15.26)1

   Статьей 74 Закона о Банке России предусмотрены  следующие меры принудительного воздействия, применяемые к кредитным организациям Банком России.

   В случаях нарушения кредитной  организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

   В случае неисполнения в установленный  Банком России срок предписаний ЦБ РФ об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1. взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;
2. потребовать от кредитной организации:

1. осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов;

2. замены руководителей кредитной организации, перечень должностей которых указан в ст. 60 Закона о Банке России. В их число входят члены Совета директоров (наблюдательного совета), единоличный исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного органа, главный бухгалтер, заместители главного бухгалтера кредитной организации, а также руководитель, заместители руководителя, главный бухгалтер, заместители главного бухгалтера филиала кредитной организации;
3. реорганизации кредитной организации;
4. изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;
5. ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на банковские операции, на срок до одного года, а также на открытие ей филиалов на срок до одного года;
6. назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев;
7. ввести запрет на реорганизацию кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер но предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;
8. предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность влиять на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов;
9. ввести ограничения на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки (но не ниже 1/3 ставки рефинансирования Банка России по банковским вкладам в рублях и не ниже ставки ЛИБОР' по банковским вкладам в иностранной валюте на дату введения ограничения), на срок до одного года. В целях применения данной меры воздействия в расчет процентной ставки наряду с процентами включаются любые непроцентные платежи, которые кредитная организация выплачивает вкладчикам — физическим лицам.

   Банк  России также вправе отозвать у кредитной  организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным ст. 20 Закона о банках.

   Банк  России может обратиться в суд  с иском о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения из числа перечисленных выше. При этом кредитная организация не может быть привлечена к ответственности, если со дня совершения указанных правонарушений прошло более 5 лет. 

1.3 Правовое регулирование ответственности КО за рубежом

   При применении мер воздействия к  кредитным организациям за нарушения, выявленные в деятельности их филиалов находящихся за границей, необходимо исходить из того, что филиалы не являются юридическими лицами и непосредственно к ним не могут быть применены меры воздействия.

   В случае выявления в деятельности филиала банка нарушений федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации территориальное учреждение Банка России по месту нахождения филиала имеет право направить:

   головному офису кредитной организации  и в копии территориальному учреждению Банка России по местонахождению головного офиса информацию о недостатках, имеющихся в деятельности филиала (предупредительные меры воздействия), а также предписание с требованием устранения допущенных филиалом недостатков. Головной офис в течение 10 календарных дней со дня получения информации (предписания), если не предусмотрено иное, рассматривает и сообщает территориальному учреждению Банка России по местонахождению филиала и в копии территориальному учреждению Банка России по местонахождению головного офиса о принимаемых мерах по устранению допущенных филиалом недостатков. Территориальное учреждение Банка России по местонахождению головного офиса контролирует исполнение головным офисом требования, предъявленного территориальным учреждением Банка России, осуществляющим надзор за филиалом;

   территориальному  учреждению Банка России по местонахождению головного офиса и в копии головному офису уведомление с изложением фактов нарушения филиалом федеральных законов и требований Банка России и с обоснованием применения предлагаемой меры воздействия с предложением:

   взыскать  штраф с кредитной организации  или применить к кредитной организации иные меры воздействия, предусмотренные федеральными законами и Инструкцией ЦБ РФ от 31 марта 1997 г. № 59;

   заменить  руководителей филиала;

   закрыть филиал.

   Получив уведомление, территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью головного офиса, обязано в 2-недельный срок рассмотреть его, принять соответствующее решение и в 3-дневный срок с момента принятия решения проинформировать об этом территориальное учреждение Банка России, поставившее вопрос о применении мер воздействия, с направлением ему в соответствующих случаях копии предписания в адрес кредитной организации.

   Территориальное учреждение Банка России по местонахождению  головного офиса не вправе взыскивать с кредитной организации штраф за допущенное филиалом нарушение, если ранее за это же нарушение с нее уже был взыскан штраф (или применена другая мера воздействия, предусмотренная федеральными законами) и срок, установленный для устранения указанного нарушения, не истек. В этом случае территориальное учреждение Банка России по местонахождению головного офиса сообщает территориальному учреждению Банка России по местонахождению филиала о примененных ранее к кредитной организации мерах воздействия с приложением копии предписания или иного документа.

   В случае отказа кредитной организации от исполнения требования об уплате штрафа за допущенные филиалами нарушения территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью головного офиса, может предъявить иск о взыскании штрафных санкций в судебном порядке.

   Территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью головного офиса, с учетом обобщения материл лов, поступающих от территориальных учреждений Банка России но местонахождению его филиалов, может применить к кредитной организации в целом меры воздействия, предусмотренные ст. 74 Закона о Банке России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Практика реализации мер ответственности, применяемых к Кредитной организации за незаконное осуществление банковских операций и их воздействие на хозяйственную деятельность 

2.1 Гражданско-правовая  ответственность

   По  общему правилу, кредитная организация  отвечает за нарушения, вытекающие из обязательств по расчетным сделкам между банками и клиентами либо между банками. Поскольку банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов, взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном законодательством порядке без участия банков.

   Как правило, кредитная организация  отвечает за несвоевременное либо неправильное зачисление (списание) денежных средств клиента на счет (со счета). Если при этом нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

   Согласно  ст. 395 ГК за пользование чужими денежными  средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо — в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

   Если  убытки, причиненные кредитору неправомерным  пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании п. 1 ст. 395 ГК, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

   Проценты  за пользование чужими средствами взимаются  по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором для начисления процентов не установлен более короткий срок.

   Использование банком той или иной формы расчетов обусловливает определенную специфику применения норм об ответственности. В частности, ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом — исполняющий банк. При необоснованном отказе исполняющего банка в выплате денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву ответственность перед получателем средств может быть возложена на исполняющий банк. В случае неправильной выплаты исполняющим банком денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива ответственность перед плательщиком может быть возложена на исполняющий банк.

   Кроме того, в соответствии с н. 22 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации и процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности за ненадлежащее осуществление расчетов, следует учитывать, что если нарушение правил совершения расчетных операций при расчетах платежными поручениями повлек неправомерное удержание денежных средств, то банк, в том числе  банк, привлеченный к исполнению поручения, уплачивает плательщику проценты, предусмотренные ст. 395 ГК, на основании ст. 866 ГК. Не правомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки перечисления   банком  денежных  средств   по  поручению   плательщика. Клиент-плательщик, обслуживаемый банком по договору банковского счета, в случае неосновательного удержания этим банком денежных средств при исполнении платежного поручения вправе предъявить либо требование об уплате неустойки, предусмотренной ст. 856 ГК, либо требование об уплате процентов на основании ст. 866 ГК.