Отчет по производственной практике в ОАО «UniCreditBank»

     

4) проверка достоверности информации, которая предоставляется руководству банка;

     

5) управление рисками. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     

2.1 Структура кредитного  подразделения

     

В кредитный  блок Банка входят следующие кредитные  подразделения:

1. Управление кредитования крупного бизнеса Центрального Офиса Банка;

     

Решениями Правления  к числу кредитных могут быть отнесены другие подразделения Банка.

     

В Банке установлена  четкая процедура принятия решений  о предоставлении кредита, оформлении кредита и заведении кредитной  сделки, а также пролонгации  кредита. Общая процедура выдачи кредитных  продуктов регламентируется специальными регламентами и инструкциями.

     

В общем случае при принятии решения о предоставлении кредита и при его предоставлении участвуют следующие органы, должностные  лица и подразделения Банка:

1. клиентские подразделения – организация взаимодействия с Клиентом, запрос и получение документов от Клиента, участие в мониторинге кредитных сделок;
2. кредитные подразделения – анализ кредитоспособности потенциального/ реального Клиента, достаточности обеспечения и анализ структуры сделки; предоставление материалов ГКК/ МКК / кредитные комитеты филиалов или должностному лицу Банка на санкционирование предоставления  кредитных продуктов, предоставление кредитных продуктов, а также проведение мониторинга предоставленных Банком кредитных продуктов;
3. подразделения экономической безопасности – проверка достоверности предоставленных им в Банк данных, наличия платежной и кредитной истории, информации негативного характера в отношении Клиента, его учредителей и руководителей, наличия недвижимости и имущества, предлагаемого в залог и условий его хранения;
4. подразделения по работе с залогами – оценка залоговой стоимости, сохранности и ликвидности предлагаемого в залог имущества, мониторинг залогового имущества, участие в обращении взыскания на заложенное имущество;
5. юридические подразделения – юридическая экспертиза кредитной сделки и правоспособности Клиента участие в работе с проблемными кредитными сделками;
6. Управление рисками – оценка кредитных рисков по сделке и анализ соотношения риск/ доходность; оценка стоимости ценных бумаг, предоставляемых в залог; оценка операционного риска;

2.2. Этапы выдачи кредита

     1. Заявка и  интервью с  клиентом

     Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку,  где  содержатся исходные данные о требуемой  ссуде: цель, размер кредита, вид и  срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке  были  приложены документы и  финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды  и объясняющие причины обращения  в  банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: Баланс, ОПУ, ОДДС за последние 6 месяцев. Заявка поступает  к кредитному работнику, который  проводит беседу непосредственно с  заявителем. Он должен точно изучить  предпринимательскую деятельность заявителя, порядок ведения дел, обговорить тонкости процесса кредитования

     2. Изучение кредитоспособности  и оценка  риска

     Оценка  кредитного риска проводится на основе разработанной в Банке рейтинговой  системы. В основе рейтинговой системы  оценки платеже- и кредитоспособности клиентов лежат  методики, разработанные  в Банке.

     Рейтинговая система позволяет оценивать  кредитоспособность самого Клиента  и определять рейтинг кредитного продукта. Кредитоспособность Клиента  определяется на основе анализа его  финансового состояния и бизнес - показателей.

     Финансовое  состояние оценивается на основе анализа:

• Имущественного положения Клиента
• Ликвидности
• Финансовой устойчивости
• Дебиторской задолженности
• Кредиторской задолженности
• Прибыли

     Оценка  бизнес - показателей производится на основе анализа:

• Деловой активности
• Рентабельности
• Реализации и оборотам по счетам в Банке
• Кредитной истории
• Качества управления и деловой репутации
• Положения на рынке
• Оценки конкурентов

     Рейтинг кредитного продукта определяется на основе анализа кредитоспособности Клиента, а также самого кредитного проекта, финансовых потоков и обеспечения  проекта.

     Кредитный проект оценивается на основе анализа:

• фактического движения денежных средств за последний отчетный год
• построение прогнозируемого движения денежных средств
• специального корректирующего коэффициента риска кредитного проекта

     В качестве обеспечения оцениваются:

• залоги
• гарантии
• поручительства

     Если  обеспечением по кредиту является недвижимость физического лица, все ее собственники подписывают договора залога, а их супруги должны предоставить нотариально  заверенное согласие на залог этого  имущества. При залоге недвижимости, собственниками которого являются несовершеннолетние дети, указанные в правоустанавливающих документах, должно быть предоставлено  согласие органа опеки и попечительства на залог с предоставлением права  на внесудебную реализацию указанного выше имущества. 

     3. Санкционирование  кредитов.

     Система санкционирования кредитов использует сочетание из трех основных методов:

1. Санкционирование, проводимое кредитным комитетом.
2. Коллективное санкционирование – кредит утверждается двумя или более лицами;

      Члены Кредитного комитета рассматривают  кредитоспособность бизнеса, проверяют  правильность расчетов, оценивают все  риски по установленной методике, и принимают окончательное решение  о выдаче кредита и его условиях. Решение протоколируется и подписывается  всеми членами кредитного комитета. Состав и полномочия кредитного комитета устанавливаются отдельным распоряжением, либо решением уполномоченного органа, в соответствии с внутренними  нормативными документами Банка.

      Решение кредитного комитета до выдачи кредита  остается действительным 1 месяц.

Кредитные сделки заключаются с обязательным согласованием  с Казначейством в части фондирования.

     Членом  Правления Банка, курирующего региональную сеть.

     4. Подготовка к  заключению договора.

 В кредитном  договоре указывается сумма, срок, форма  выдачи кредитов , условия на которых  он выдается , обеспечение (если таковое  имеется ) , порядок и источники  погашения. Также в договоре предусматривается  предоставление заемщиком финансовой отчетности  во время пользования   кредитом, оговариваются все санкции  и меры, которые будут предприниматься  в случае просрочки плановых выплат  по кредиту или его не возврате, указываются  порядок погашения  просроченной задолженности. К кредитному договору прикладывается предполагаемый график  погашения  задолженности  с описанием  порядка и сроков погашения.  

 Особое  внимание при составлении  кредитного договора следует обратить на то, чтобы  в нем не было противоречащих или  взаимно исключающих друг друга,  а также допускающих двойное  толкование пунктов. По всем выданным кредитам или распоряжениям руководства  работник кредитного отдела  должен проконтролировать точное соблюдение условий выдачи кредита, зафиксированных  в кредитном договоре,  протоколе  решения  Кредитного комитета.

 Со  стороны банка договор визируется начальниками кредитного отдела  и  юридического отдела, подписывается  Председателем  Правления, а в  его отсутствие  уполномоченным заместителем.

 Кредитный договор составляется в 3-х экземплярах: первый, завизированный  начальником  кредитного отдела  и начальником  юридического отдела, помещается в  кредитное дело заемщика, второй - передается  заемщику, третий -  для регистрации  в  нотариальную контору . 

         Срочное обязательство (Приложение № 4), подписанное руководителем и главным бухгалтером заемщика и заверенное печатью заемщика согласно карточке с образцами подписей. Указывается счет заемщика, с которого банк при наступлении срока платежа имеет право списать сумму кредита, процентов за пользование им и возможных штрафов, указанную в срочном обязательстве. 

         Договор о залоге (Приложение №5) составляется в 3-5-х экземплярах с приложением описи закладываемого имущества, в которой указывается количество, стоимость и местонахождение этого имущества. Договор о залоге визируется  исполнителем и начальником кредитного отдела,  начальником юридического отдела.

   Работником кредитного отдела  проверяются полномочия представителя  залогодателя, подписывающего договор  о залоге. Первый экземпляр, завизированный  и подписанный, помещается в  кредитное дело, второй передается  залогодателю, третий остается в  нотариальной конторе , четвертый  - в регистрационной конторе, пятый  – в  БГУЗРПНИ.

       После оформления вышеуказанных документов работником кредитного отдела  формируется  кредитное дело,   включающее:

• Устав  предприятия (нотариально заверенная копия, если  не клиент Банка );
• Учредительный договор (нотариально заверенная копия, если не клиент Банка);
• Свидетельство о регистрации;
• Карточка образцов подписей и оттиска  печати (если не клиент Банка);
• Бухгалтерская отчетность, заверенная налоговой инспекцией;
• Письмо-заявка на предоставление кредита;
• Бизнес-план или  ТЭО и другие документы, характеризующие объект кредитования;
• Копии контрактов и договоров;
• Документы, подтверждающие право собственности и отсутствие обременений на имущество, передаваемое  в залог;
• Кредитный договор ( копия);
• Договор о залоге ( копия);
• Залоговое  регистрационное свидетельство.

 

На основании  имеющихся документов, в соответствии с рекомендациями Национального  банка Кыргызской Республики, на каждого  клиента составляется Кредитное  досье ( Приложение № 6 для юр лиц  и Приложение № 7 для физ лиц), которое должно содержать следующую  информацию: 
 

     5. Кредитный мониторинг.

     Контроль  за ходом погашения ссуды и  выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом  анализе кредитного досье заемщика,  пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

     Система мониторинга выполнения кредитных  договоров содержит меры, обеспечивающие:

1. Отслеживание Банком всех изменений текущего финансового состояния Клиента;
2. Предоставление всех кредитных продуктов  в соответствии с существующими условиями кредитных договоров;
3. Исключительное использование Клиентом кредитных средств на цели, указанные в кредитном договоре;
4. Исполнение Клиентом (в случае существования) условий и обязательств , предусмотренных в кредитном договоре;
5. Достаточность денежных потоков Клиента для обслуживания кредита;
6. Адекватное покрытие залогом кредитных обязательств  Клиента;
7. Своевременное распознавание проблемных кредитов;
8. Корректировку резервов на возможные потери по ссудам  в зависимости от величины проблемных кредитов.

     График  проведения мониторинга по всем кредитным  продуктам Банка определяется в  установленном в Банке порядке.

     Если  оценка кредитного риска при мониторинге  выявила увеличение кредитного риска, вызванного ухудшением финансового состояния Клиента, результаты мониторинга оформляются и подлежат докладу Кредитному комитету соответствующего уровня, а также отдела по управлению кредитными рисками не позднее следующего дня после обнаружения увеличения.

     На  основании результатов мониторинга  разрабатывается, в случае необходимости, комплекс мероприятий  по повышению  качества кредита и обеспечению  своевременного и полного исполнения  клиентом своих обязательств перед  Банком вплоть до досрочного востребования  задолженности по кредиту (по решению  органа или должностного лица, санкционирующего предоставление соответствующего кредита, либо Главным Кредитным комитетом  Банка).   

     Если  в процессе мониторинга выполнения кредитного договора выявляется высокая  вероятность неисполнения Клиентом своих обязательств по возврату денежных средств, то кредитное подразделение, выдавшее кредит, обязано информировать  об этом Казначейство с целью исключения суммы возврата из cash-плана или переноса ее на более поздний срок.

     Резервы и обеспечение под возможные  потери устанавливаются в объеме, не меньшем, чем требуется, в соответствии с Положением Национального Банка  о порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.

     Для  упорядочения выданных кредитов по качеству  необходимо классифицировать кредитный  портфель и проводить его регулярный мониторинг. Все это в совокупности позволит  задействованным в анализе  структурным подразделениям банка  более детально увидеть картину  возврата кредитов и возможность  потери доходов от наличия безнадежной  задолженности по определенным типам  ссуд. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Реквизиты банка

Адрес:

720070, Кыргызская  Республика  
г. Бишкек, пр. Жибек Жолу, 493  
тел.: (+996) 312 37-45-23, 37-50-50(Call center) 
факс:(+996) 312 37-51-51  

Реквизиты банка:

ОАО «ЮниКредит Банк»  
г. Бишкек, пр. Жибек Жолу, 493  
ИНН 00904199310033

УККН 999

р/с 1090115000010376

БИК 109001

SWIFT: ENEJKG22

SPRINT: ENERGO/KRZ   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

  Главным направлением деятельности банка ориентация на высококачественное обслуживание клиентов. Причем концепция клиентского обслуживания не только реализуется через функции непосредственного общения с клиентами, но и определяет все основные направления деятельности банка, включая существенное увеличение объема предоставляемых консультационных услуг, используя возможности аналитических подразделении банка.

 По мере  стабилизации ситуации на финансовом  рынке Кыргызстана планируется  банком расширение работы с  иностранцами.

 Предполагается  дальнейшее развитие сети филиалов  и сберегательных касс, что позволит  приблизить услуги банка к  клиентам, привлечь дополнительные  средства в депозиты и тем  самым создать реальные условия  для расширения своей эффективной  деятельности.

 Будет продолжена  работа по расширению корреспондентских  отношений, установлению связей  с ведущими банками мира, в  частности, США, Германии, стран  Юго-Восточной Азии, а также стран  ближнего зарубежья.

  Банк и  впредь намерен уделять первостепенное  внимание вопросам внедрения  новейших информационных технологий.  Во время практики ознакомилась  с основами современного банковского  дела, закрепила навыками и умением  ориентироваться и принимать  решения в типичных банковских  ситуациях. Изучила основные понятия  и термины, применяемых в теории  и практике банковской деятельности.

  В первую  недели практики знакомилась  с организацией деятельности  коммерческого банка и история  возникновение ОАО «UniCreditBank”, также Устав

ОАО «UniCreditBank» и Положение ОАО „UniCreditBank”

Ежедневно  подшивала  документы дня (сомовые, валютные) и  документы дня по вкладам 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 ОАО «ЮниКредит  Банк»

ОТЧЁТ О ФИНАНСОВОМ ПОЛОЖЕНИИ

        Примечания  31 декабря 31 декабря

      2010 г.

      тыс. сом тыс.сом

АКТИВЫ

Денежные средства 427, 869 157, 489

Корреспондентский счёт в Национальном банке 987, 419 302, 486

Киргизской Республики

Счета и кредиты  в банках и других финансовых 1,370,454 968,215

институтах

Дебиторская задолженность  по сделкам «обратного - -

РЕПО»

Активы, имеющие  в наличии для продажи

 -Находящиеся в собственности Банка 109,122 194.020

Инвестиции, удерживаемые до сорока погашения

 -Находящиеся в собственности Банка - -

Кредиты выданные клиентам 4,898,547 4,393,421

   -Резервы на потери по кредитам ( 410,538) (334,102)

Кредиты, выданные клиентам, за вычетом резервов

на потери по кредитам 4,488,009 4,059,319

Основные средства

Нематериальные  активы 286,367 255,578

Прочие активы 33,889 31,7065

      87,139 69,968

Итого активов

      7,790,268 6,038.781 

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА 

Счета и депозиты банков и других финансовых 1,148,979 932

институтов

Текущие счета  и депозиты клиентов 4,336,518 2,370,275

Кредиты банков и других финансовых институтов    951,880 2,230,953

      - -

Ценные бумаги, проданные по соглашению РЕПО

      - -

Субординированный долг

Резервы 17,119 15,463

Прочие обязательства 29,282 16,753

Обязательство по налогу на прибыль   7,202 8,944

Обязательства по отложению налогу 12,956 9,110 

Итого обязательств 6,503,936 4,652,430 

Капитал 

Акционерный капитал   700,000 700,000

Резерв по переоценке активов. Имеющихся в наличии                                                                                                                                         

для продажи

Нераспределенная  прибыль 

Итого капитала 

Итого обязательств и капитала 

Потенциальные и условные обязательства