Отчет по практике в ОАО «УРАЛСИБ»

     Обеспечение: оборудование, недвижимость, ценные бумаги (имеющиеся или приобретаемые  за счет кредита), до момента приобретения/создания активов в залог могут быть приняты товары в обороте, поручительство компаний группы клиента осуществляющих основную финансово-хозяйственную  деятельность и компаний, являющихся собственниками основных активов бизнеса. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     4. Процесс кредитования юридических лиц в ОАО

     «УРАЛСИБ» (на примере ООО  «Гарант») 

     Процесс кредитования  юридических лиц  в ОАО «УРАЛСИБ» представляет собой строгую последовательность определенных действий банка по отношению  к заемщику. Основные этапы процесса кредитования юридических лиц представлены на рис 2.

      

     

       

     

     

       

     

     

     

     

                          

                    

     

     

     

     

        

Рисунок –2 Процесс кредитования юридических лиц в ОАО «УРАЛСИБ  

     Рассмотрим  более подробно процесс кредитования юридических лиц в ПФ ОАО «УРАЛСИБ»  на примере ООО «Гарант».

     ООО  «Гарант» требуется кредит в размере 500000 руб. на приобретение основных средств.

     На  первом этапе юридическое лицо подает заявление (в произвольной форме) о  выделении кредита. Банк в ответ  на это заявление предоставляет  юридическому лицу следующий перечень документов, необходимых для оформления кредита:

     - заявление – анкета на предоставление  кредита ;

     - анкеты поручителей;

     - копии паспортов руководителей  компании, учредителей;

       Финансовые документы:

     1.Финансовая  отчетность (баланс, форма №2) на  две последних отчетных даты, с отметкой ИМНС/Налоговая декларация  по уплате налогов на доходы  с отметкой налогового органа  или подтверждением отправки (при  использовании упрощенной системы  налогообложения, уплате налога  на временный доход) за два  последних отчетных периода.

     2.Свернутая  оборотно-сальдовая ведомость (по  всем счетам) за 6 последних месяца (помесячно).

     3.Управленческие  данные балансовых статей ,включая:

      - перечень основных средств (оборудования/автотранспортных  средств/личного имущества участвующего  в бизнесе, вне зависимости  от постановки на баланс)- наименование, модель, год выпуска, стоимость  приобретения, рыночная стоимость.

      - укрупненный перечень ТМЗ (товары, готовая продукция, сырье, п/ф  в ценах приобретения).

      - расшифровки дебиторов и кредиторов, с указанием наименования контрагента,  суммы, даты возникновения и  даты погашения, (в том числе  с отражением задолженности по з/п, по аренде и коммунальным услугам, прочей задолженности).

      - справку в произвольной форме  об остатках денежных средств  на р/счетах и в кассе( в  т.ч. фин.вложения в векселя,  ценные бумаги) на дату составления.

      - справку о погашенных (за последние  2 года) и действующих кредитах  и займах предпринимателя/организации,  владельцев/ поручителей с указанием  кредиторов, сумм кредитов, остатков  задолженности на текущую дату, дат / графиков погашения, оформленного  обеспечения по этим долгам  с приложением копий кредитных  и обеспечительных договоров .

     4. Выручка по отгрузке (по направлениям  деятельности) и данные о накладных  (постоянных) расходах предприятия  за последние 6 месяцев (за 12 месяцев  – в случае сезонности бизнеса)  по начислению, помесячно: заработная  плата, аренда, коммунальные услуги, налоги (по начислению), транспортные  расходы, связь, реклама, представительские  (командировочные и т. п.) .

     5.Отчет  о движении денежных средств  за последние 6 месяцев, помесячно .

     6.Копии  договоров с основными покупателями  и поставщиками (3-4 договора).

     7.Копии  иных договоров, существенно затрагивающих  финансовое состояние заемщика (долевое  участие в строительстве, подряда,  простого товарищества и т.д.)

     8.Договоры  аренды или правоустанавливающие  документы на объекты, арендуемые  предпринимателем / организацией или  принадлежащие ему/организации (в  случае, если отношения оформлены  договором)- недвижимость, транспорт,  оборудование.

     9.Копии  лицензий на право занятия  определенными видами деятельности, патентов и разрешений.

     10.Справки  из ИМНС:

      - об имеющихся расчетных/текущих  счетах.

      - об отсутствии/наличии задолженности  перед бюджетом;

      - выписка из ЕГР (не более  чем месячной давности).

     11. Справки из обслуживающих банков:

      - об отсутствии /наличии ссудной  задолженности;

      - отсутствии /наличии картотеки  №2;

      - о движении средств по расчетным  счетам за последние 12 месяцев  (помесячно).

       Документы по залогу:

     Предоставляется перечень залогового имущества составленный по форме банка с приложением:

      - копий документов на предлагаемое  в залог оборудование (договоры, накладные, акты приема- передачи, акты ввода в эксплуатацию, платежные  документы);

      -  копий документов на предлагаемый  в залог автотранспорт (копии  ПТС, свидетельства о регистрации,  паспорт собственника);

      - копий документов на предполагаемые  в залог объекты недвижимости( свидетельство о гос.регистрации  прав собственности, документы  – основания, указанные в свидетельстве  о гос.регистрации прав собственности,  технический паспорт объекта,  справка из БТИ о техническом  состоянии объекта ,выписка из  рег.палаты о зарегистрированных  правах собственности/аренды/безвозмездного  пользования земельным участком, кадастровый план земельного  участка и иные документы по  дополнительному требованию согласно  юридического заключения);

      - копий документов на предлагаемые  в залог товарно-материальные  запасы (складская справка, накладные,  платежные документы).

       Дополнительно могут быть запрошены  документы:

      - для производства – калькуляция  себестоимости производимой продукции  (несколько основных позиций);

      - в случае финансирования проекта  – данные по проекту (краткая  техническая и  финансовая  информация по проекту, данные  по анализу рынка по новому  направлению деятельности);

      - в случае целевого финансирования  – документы, подтверждающие  расходование кредитных средств  (проект, договоры, смета и т.п.);

      - любые другие документы, которые  могут способствовать принятию  решения о предоставлении кредита  (счета- фактуры, контракты, таможенные  декларации, договоры поручительства  и т.п.)

     Учредительные, правоустанавливающие документы:

      - Для заемщика - юридического лица (документы для осуществления  проверки полномочий):

      1.Устав (действующая редакция  и редакция на момент избрания  руководителя);

      2.Изменения в Устав;

      3.Учредительный договор (для ООО);

      4.Свидетельство о внесении записи  в ЕГРЮЛ и ЮЛ, созданного до 01.07.2002;

      5.Свидетельство о государственной  регистрации;

      6. Свидетельство о государственной  регистрации изменений в учредительные  документы;

      7.Протокол/решение об избрании/назначении  руководителя;

      8. Положение о Правлении, о  Совете директоров, о Генеральном  директоре/ Директоре (в случае  если в Уставе имеются ссылки  на то, что полномочия указанных  органов определены соответствующими  положениями);

      9.Решение (протокол) соответствующего  органа управления ЮЛ на совершение  сделки (если в соответствии с  законодательством/учредительными  документами ЮЛ принятие решения  по сделке относится к компетенции  данного органа);

      10.Контракт/трудовой договор с  руководителем (в случае наличия  в Уставе ссылки на то, что  полномочия руководителя определены  в контракте/трудовом договоре);

      11.Письмо об отсутствии изменений  в учредительных документах и  о размере сделки на первое  число текущего месяца.

       - Для поручителя – физического  лица:

      1.Заявление – анкета поручителя  – физического лица;

      2.Копия паспорта и ИНН.

      - Для поручителя – юридического  лица:

      1.Заявление – анкета поручителя  – юридического лица;

      2.Копии паспортов руководителя;

      3.Финансовая отчетность (баланс, форма  №2) на две последних отчетных  даты, с приложениями (расшифровка  дебиторской и кредиторской задолженности)  с отметкой ИМНС/Налоговая декларация  по уплате налогов на доходы  с отметкой налогового органа  или подтверждением отправки (при  использовании упрощенной системы  налогообложения, уплате налога  на вмененный доход) за 2 последних  отчетных периода;

      4.Копии лицензий на право занятия  определенными видами деятельности, патентов и разрешений;

      5.Документы для осуществления  проверки полномочий.

     В интересах заемщика ускорить сбор затребованных  документов. Организация предоставляет  ОАО «УРАЛСИБ» пакет документов, на основе которых проводится анализ финансового состояния и соответствия основных показателей требованиям  банка, а также соответствие требований к обеспечению предполагаемого  кредита. Максимальный срок рассмотрения заявки клиента (с момента предоставления полного пакета документов) банком составляет не более 5 дней.

     Рассмотрение  заявки включает следующее. Во-первых, осуществляется проверка учредительных  документов ООО «Гарант». Во-вторых, проверяется, удовлетворяет ли ООО «Гарант» нефинансовым и финансовым параметрам отсечения .Будем считать, что нефинансовые параметры отвечают требованиям. На финансовых параметрах отсечения остановимся подробнее:

1. Доля собственных средств в пассивах предприятия должна составлять не менее 30%. Из бухгалтерского баланса ООО «Гарант» видно, что доля собственных средств в пассивах составляет 71%.
2. Коэффициент общей (текущей) ликвидности (отношение текущих активов к текущим пассивам) должен составлять не менее 1. Коэффициент общей (текущей) ликвидности в ООО «Гарант» составляет 2,8 .
3. «Потенциал» (отношение выручки по официальной отчетности предприятия к фактической выручке за тот же период) должен быть не менее 30%.По кредитам на срок до 36 месяцев расчет производится за последние 6 месяцев.