Отчет по практике в Городское отделение Сберегательного банка РФ №8203

Кредитование частных клиентов является приоритетным направлением ра­боты банка. В последнее время ежегод­но удваивались объемы потребительских зай­мов. В результате доля банка на этом рын­ке с 2000 года увеличилась с 20 до 44% и на конец отчетного года портфель потреби­тельских кредитов банка превысил 700 млрд. руб. Заемщиками Сбербанка являются более 6 млн. частных клиентов.

Рост просроченной задолженности ведет к повышению кредитного риска. Согласно Информации об основных результатах анкетирования кредитных организаций по вопросам стресс - тестирования Банка России при определении значимости рисков 76% кредитных организаций поставили на первое место кредитный риск.

Банк сохраняет консервативный подход к формированию портфеля потребительских ссуд, требуя предоставления обеспечения в виде собственности, ценных бумаг или по­ручительств третьих лиц. Более 90% из предоставленных кредитов гражданам вы­дано под обеспечение.

Управление  операционным  риском  включает в себя риск бизнес-процессов, информационный риск (включая риск информационной безопасности), риск персонала, риск противоправных действий («риск мошенничества»), риск утраты или повреждения имущества, правовой риск.

В целом, проводимая работа по обеспечению информационной безопасности позволила избежать в 2007 году нанесения Банку и его клиентам сколько-нибудь существенного ущерба путем неправомерного использования автоматизированных банковских систем.

Банк осуществляет постоянный мониторинг и контроль своих операционных рисков, сбор,  анализ  и  систематизацию  информации  о  реализованных  рисковых  событиях. На этапе формирования внутренней базы данных оценка и прогноз риска осуществляется на основе экспертных оценок, данных отчета о прибылях и убытках, а также с использованием метода «основного показателя» (базового индикативного подхода).

Управление рыночным риском основано  на  принципах  осведомленности  о  риске,  разграничения полномочий по  оценке и принятию  риска,  единых подходов  к  оценке и  к установлению лимитов  и  ограничений,  контроля  принятого  риска.  В  целях  ограничения  рыночного  риска Комитет Сбербанка России  по  процентным ставкам  и  лимитам  устанавливает  лимиты  и  ограничения  для  центрального  аппарата  и территориальных банков. Подразделения Банка на всех уровнях организационной структуры осуществляют предварительный, текущий и последующий контроль установленных лимитов и ограничений и составляют периодическую отчетность об их использовании.

Рыночный риск включает в себя процентный, фондовый и валютный риски.

Банк  подвержен  процентному  риску,  в  первую  очередь,  в  результате  размещения средств в кредиты клиентам и ценные бумаги по фиксированным процентным ставкам в суммах и на сроки, отличающиеся от сумм и сроков депозитов и прочих заемных средств с фиксированными процентными ставками. В случае роста процентных ставок стоимость привлеченных  Банком  средств  может  увеличиться  быстрее  и  значительнее,  чем  доходность  размещенных  средств,  что  приведет  к  снижению  финансового  результата  и  процентной маржи, и, наоборот, – в случае снижения ставок доходность работающих активов может снизиться быстрее и значительнее, чем стоимость привлеченных средств.

В целях ограничения процентного риска Комитет Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам устанавливает предельный уровень процентных ставок по операциям с юридическими лицами как на уровне центрального аппарата,  так и для отделений Сбербанка России г. Москвы и территориальных банков. Территориальные банки привлекают и размещают ресурсы с учетом установленных лимитов и ограничений под ставки, обеспечивающие  эффективное  проведение  активно-пассивных  операций. 

Банк подвержен процентному риску  также вследствие изменения стоимости долговых ценных бумаг торгового портфеля при изменении процентных ставок. Для ограничения данного вида риска Банк устанавливает лимиты на объемы вложений в государственные,  корпоративные  и  субфедеральные  облигации,  ограничения  на  объем  вложений  в один  выпуск  облигаций,  лимиты  на  структуру  портфеля  государственных  облигаций  по срокам погашения, лимиты максимальных потерь (stop-loss) для операций с корпоративными и субфедеральными облигациями.

Основной процентный риск Банк несет по торговому портфелю ОФЗ.   Риск возможных потерь от колебания цен облигаций субъектов Российской Федерации, а также облигаций  корпоративных  эмитентов  остается незначительным  ввиду невысокой доли  торговых портфелей перечисленных видов ценных бумаг в активах-нетто Банка. 

Банк принимает фондовый риск вследствие неблагоприятного изменения котировок акций  корпоративных  эмитентов. В  целях  ограничения фондового  риска Комитет Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам ограничивает перечень эмитентов, в акции которых возможны вложения средств (в настоящее время в данный перечень включены 7 компаний – исключительно "голубые фишки"). Риск  возможных  потерь  от  колебания  цен  акций  корпоративных  эмитентов  остается  незначительным ввиду невысокой доли торговых портфелей акций в активах-нетто Банка.  

Банк  подвержен  валютному  риску  вследствие  неблагоприятного  изменения  курсов иностранных валют и цен на драгоценные металлы. В рамках системы лимитов и ограничений в Банке действуют лимиты суммарной открытой валютной позиции и лимиты открытой позиции в отдельных иностранных валютах и драгоценных металлах, лимиты на осуществление конверсионных арбитражных операций на внутреннем и внешнем рынке, лимиты  на  осуществление  арбитражных  операций  с  драгоценными  металлами,  лимиты максимальных потерь (stop-loss) на арбитражные операции.

Уровень  валютного риска  за 2007  год  сохранился на незначительном уровне. Доля открытой валютной позиции в активах-нетто снизилась на 0,20 п.п. до 0,05%.  

Технологии управления ликвидностью позволяют поддерживать финансовую устойчивость Банка и сохранять высокое качество обслуживания клиентов вне зависимости от поведения рыночных индикаторов. 

2.2 Характеристика Управления кредитования частных клиентов Городского отделения Сбербанка России

        Кредитные операции. Банковский кредит-это экономические отношения, в процессе которых банки предоставляют заемщикам денежные средства с условием их возврата. Эти отношения предполагают движение стоимости (ссудного капитала) от банка (кредитора) к  ссудозаемщику (дебитору) и обратно. Заемщиками выступают предприятия всех форм собственности (акционерные предприятия и фирмы, государственные предприятия, частные предприниматели и т.д.), а также население.

      Возврат полученной заемщиком стоимости (погашение долга банку) в масштабах одного предприятия и всей экономики должен быть результатом воспроизводства в возрастающих размерах. Это определяет экономическую роль кредита и служит одним из важнейших условий получение банком прибыли от кредитных операций. Задолженность по кредитам, предоставляемым населению, может погашаться за счет уменьшения накопления и даже сокращения потребления по сравнению с предыдущим периодом. В то же время кредитование населения обеспечивает рост потребления, стимулирует повышение спроса на товары (особенно дорогостоящие, длительного пользования) и зависит от уровня доходов населения, определяющих возможность получения банками прибыли от этих операций.   Кредитные операции занимают наибольшую долю в структуре статей банковских активов.

Для анализа деятельности Городского отделения, прежде всего, необходимо описать его основные цели, задачи и функции.

Основной целью деятельности Городского отделения являются максимизация доходов от операций по кредитованию частных клиентов через обеспечение высокого качества кредитного портфеля.

Задачами Городского отделения являются:

      формирование кредитного портфеля частных клиентов банка;

      минимизация кредитных рисков по кредитному портфелю частных клиентов банка;

      организация, развитие и совершенствование проведения операций банка по кредитованию частных клиентов в организационно подчиненных подразделениях;

      продвижение на рынок потребительского кредитования частных клиентов всего спектра банковских кредитных продуктов, выявление потребностей населения в новых видах кредитов;

      организация профессиональной подготовки специалистов банка по кредитованию частных клиентов.

В составе отделения входят два отдела:

      отдел кредитования частных клиентов (главной целью отдела является осуществление текущего кредитования физических лиц);

      отдел организации кредитования частных клиентов (главной целью отдела является организация кредитования физических лиц в структурно подчиненных отделениях и филиалах Сбербанка России ОАО)

Опишем основные условия кредитования физических лиц Городского отделения Сбербанка России ОАО.

Заемщиком может выступать гражданин РФ, имеющий городскую прописку, стаж работы на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Возраст заемщика от 21 года при условии, что срок кредита по договору наступает до исполнения заемщиком 75 лет.

Низкие процентные ставки от 13,5% до 20%%.

Дифференцированный порядок погашения кредита.

Отсутствие ежемесячных комиссий, взимается единовременный тариф за открытие ссудного счета ( в зависимости от вида кредитования от1 до 4%)500руб. рассмотрение кредитной заявки.2000.

Срок кредитования от 1года до 30лет. Возможно досрочное погашение кредита без моратория и штрафных санкций. Минимальный размер кредита по всем видам кредитов 15тыс.руб., максимальный в зависимости платежеспособности клиента.

Кредиты предоставляются как в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Сбербанк России ОАО предлагает физическим лицам следующие кредитные программы:

      кредит «Неотложные нужды» – кредит предоставляется на любые личные цели заемщика.

      «жилищный кредит» – кредиты на цели приобретения, строительства, реконструкции, ремонта объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации. «Жилищный кредит» включает три кредитные программы:

а)               «на недвижимость» ­­– программа кредитования под различные виды обеспечения, за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости;

б)               «ипотечный» – программа кредитования под залог кредитуемого объекта недвижимости;

в)               «ипотечный плюс» – кредит на цели строительства/приобретения объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств банка.

      «молодая семья» – кредит «молодой» семье на приобретение объекта недвижимости под различные виды обеспечения;

      «автокредит» – кредит на приобретение транспортных средств;

      «доверительный кредит»-кредит предоставляется без залога и поручителей.( физ.лицам, имеющим положительную кредитную историюв Сбербанке России ОАО.

Перейдем к рассмотрению основных показателей деятельности Управления кредитования частных клиентов Городского отделения Сбербанка России ОАО.

В кредитном портфеле населения обеспечено наличие всего предлагаемого спектра банковских продуктов по кредитованию физических лиц. Наибольший удельный вес в кредитном портфеле населения по-прежнему занимают кредиты на неотложные нужды – 76,3 %, однако их доля снизилась за год на 6 процентных пунктов, при этом выросла доля жилищных кредитов («жилищный кредит» и кредит «молодая семья») на 2,3 процентных пункта до 14,5 %, пенсионных кредитов на 0,5 процентных пункта до 1 %, корпоративного кредита на 0,6 процентных пунктов до 1,8 %, а доля кредитов на ведение личного подсобного хозяйства в рамках национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса» составила на конец года более 3,1 %.

Одним из основных приоритетов развития кредитования частных клиентов в 2009 году является ипотечное кредитование физических лиц. Управление кредитования частных клиентов Городского отделения Сбербанка России ОАО не имеет механизма анализа условий кредитования физических лиц по различным кредитным программам. Наличие данного механизма позволит не только оценить конкурентоспособность кредитных программ для населения Алтайского банка по сравнению с кредитами других коммерческих банков, но и будет являться основной для определения перспектив развития банка в данном секторе экономики.

3 Банковские технологии, применяемые в Городском ОСБ № 8203

Для расширения спектра предоставляемых услуг и наращивания объемов реализации банковских продуктов проводятся работы по развитию системы самообслуживания при помощи современных устройств. Банковские технологии, предлагаемые Городским отделением № 8203, для    обслуживания    юридических и физических лиц представлены следующими услугами:             

1.   Система самообслуживания МАSS РАY - новая услуга для держателей банковских карт;

2.   Система «Город»;

3.   Автоматизированная система передачи данных «Клиент - Сбербанк»;

4.   Мобильный банк с функцией мобильные платежи.

В Алтайском банке СБ РФ запущена в эксплуатацию Система Маss Рау -интегрированная система приема платежей населения по банковским картам на устройствах самообслуживания. В настоящее время подключиться и воспользоваться услугами этой системы могут жители Барнаула,
Новоалтайска, Бийска и Рубцовска.

Безналичные расчеты производятся через Систему «Город» (ООО
«Единый расчетно-кассовый центр»). Система платежей Маss Рау - позволяет
держателям банковских карт с помощью устройств самообслуживания
(банкоматы и терминалы самообслуживания) осуществлять через Систему
«Город» платежи в пользу третьих лиц. В частности, это оплата жилищно-
коммунальных услуг, платежи за отопление и горячую воду, услуги
телефонной связи, кабельного телевидения и в пользу операторов мобильной
связи. Документами, подтверждающими оплату услуг, являются чеки, выдаваемые устройствами самообслуживания.