Отчет по практике в Алейском отделении №2301 ОАО «Сбербанка России» в Алтайском крае

Алтайское ГОСБ 8644 располагает широчайшим спектром услуг для корпоративных клиентов, активно разрабатывает и внедряет новые эффективные формы и методы работы и заинтересован в укреплении и расширении сотрудничества с клиентами. Остаток средств корпоративных клиентов с начала года увеличился на 30% до уровня 11,8 млрд.руб. (в банке обслуживается около 34 тысячи счетов предприятий и организаций, из которых работающие счета составляют около 30 тысяч, прирост с начала года составил порядка 4 тыс. счетов). Среднедневной остаток на счетах юридических лиц в 2010 году составил 8,8 млрд. рублей, что на 25,3 % выше, чем в 2009 году. Наиболее востребованной банковской услугой является расчетно-кассовое обслуживание, которое все чаще организуется с применением системы удаленного обслуживания «Клиент-Сбербанк» - 8 тысяч клиентов проводят свои платежи посредством электронных каналов.В банке открыто 37 счетов Лоро другим коммерческим банкам, среднедневной остаток на которых в течение года составлял 0,4 млн. рублей.

Одним из приоритетных направлений работы банка является кредитование как юридических, так и физических лиц. Все привлекаемые денежные средства, а также дополнительные заемные ресурсы, покупаемые в Сбербанке России, размещаются в кредиты. Кредитный портфель банка с начала года увеличился на 21,7 млрд.руб. или  на 42%  и  достиг 73,3 млрд.руб., из них по юридическим лицам - 49,7 млрд.руб. (прирост 16,7 млрд. руб. или 50,8%), по частным клиентам – 23,6 млрд.руб. (прирост 4,9 млрд. руб. или  26,6%).  За 2010 год банк выдал кредитов на сумму 102  млрд.руб.,  что на 8,6% больше, чем за 2009 год, в том числе: 87,9 млрд.руб.  выдано юридическим лицам, из них 20 млрд. руб. в октябре-декабре т.г.; 14,3 млрд.руб. выдано населению,  в том числе  2,1  млрд. руб.  в октябре-декабре т.г.

При кредитовании юридических лиц банк предлагает различные виды кредитных отношений в виде стандартных кредитов, кредитных линий, банковских гарантий, овердрафтных и кредитов с применением векселей.  В структуре ссудной задолженности юридических лиц  порядка 27%  или 13,3 млрд. руб. составляет кредитование инвестиционных проектов, объёмы которого с начала года увеличились в 2 раза или на 6,5 млрд. руб. На цели инвестиционного кредитования с начала года выдано более 8 млрд. рублей кредитных ресурсов, направленных на развитие производства предприятий промышленности, модернизацию их технического парка, приобретение новой техники и оборудования. Более 55% кредитного инвестиционного портфеля Алтайское ГОСБ 8644 занимают кредиты, предоставленные предприятиям, реализующим свои проекты в АПК.

С сельхозтоваропроизводителями заключено 837 кредитных договоров, из которых 826 – это более 98%, пользуются государственной поддержкой, предоставляемой из федерального и краевого бюджета. Остаток ссудной задолженности сельхозтоваропроизводителей перед Алтайским ГОСБ 8644 по состоянию на 01 января 2011 года составляет 7,3 млрд. руб.  На цели «Строительства и реконструкции животноводческих комплексов» предоставлено 62 кредита с общим лимитом выдачи 3,1 млрд. руб. и  остатком ссудной задолженности на конец 2010 года 2,8 млрд. рублей.

Крупнейшим проектом Алтайского края, финансируемым в рамках приоритетного национального проекта «Развитие АПК» является проект «Строительство птицеводческого комплекса замкнутого цикла производства мощностью 36 тысяч тонн мяса птицы в год». Оператором проекта выступает ООО «Алтайский бройлер». На финансирование данного проекта Сберегательным банком России было направлено 3,3 млрд. рублей, в том числе средства Алтайским ГОСБ 8644  – 1,15 млрд. рублей. В декабре 2010 года был запущен полный цикл производства. Алтайским ГОСБ 8644  Сбербанка России производится финансирование проектов технического перевооружения и обновления материально-технической базы сельхозтоваропроизводителей. За 2009 год на эти цели было предоставлено более 320 кредитов, с общим лимитом выдачи более 2,78 млрд. руб. и остатком ссудной задолженности на 01.01.2011 года более 2,5 млрд. рублей.

Участие банка в реализации строительных проектов позволяет вводить в эксплуатацию тысячи квадратных метров жилых, торговых, производственных и складских площадей. Остаток задолженности по финансированию строительных проектов возрос с начала года в 2,5 раза или на 3,3 млрд. руб. и на 01.01.2009 г. составил 5,5 млрд. рублей. За 2009 год банком заключено 44 новых договора об открытии кредитных линий на цели финансирования строительных проектов и выдано около 4 млрд. рублей. На 01.01.2011г. Алтайским ГОСБ 8644 кредитуется 85 строительных проектов (из них 73 в Алтайском крае) общей площадью более 440 тысяч кв. метров и общим лимитом кредитных линий на сумму более 6 млрд. рублей. В том числе банком финансируется реализация 21 проекта в области жилищного строительства (из них 20 в Алтайском крае) по строительству 25 жилых домов с  площадью квартир 291,2  тысяч кв. метров и с общим лимитом кредитования 3,3 млрд. рублей. Все проекты жилищного строительства в Алтайском крае находятся на территории городов Барнаула и Новоалтайска.

В кредитном портфеле физических лиц обеспечено наличие всего предлагаемого спектра банковских продуктов по кредитованию населения. За 2010 год было выдано 4,3 млрд. рублей жилищных кредитов, что в 1,7 раза больше суммы кредитов, выданных по жилищным кредитным программам за 2009 год (2,5 млрд. руб.). Более трети жилищных кредитов выдано по программе «Молодая семья» (1,6 млрд. руб.), что в 1,8 раза превышает объемы кредитования по данной программе за 2008 год (0,9 млрд. руб.). По состоянию на 01.01.2011 г. остаток ссудной задолженности по жилищным кредитам физических лиц составил 8 млрд. руб., увеличившись с начала года в 1,7 раза, в том числе по программе «Молодая семья» - 2,5 млрд. руб.   (рост в 2,2 раза). Наряду с достаточно развитыми кредитными продуктами реализуется продвижение перспективных направлений кредитования: образовательного кредита (за 2010 год остаток увеличился почти в 2 раза до 12,7 млн. рублей)  и автокредитования  (остаток составил 871 млн. рублей,  темп роста к началу 2009 года  -  120,9%). С начала года остаток ссудной задолженности кредитов физическим лицам, ведущим  личные подсобные  хозяйства, увеличился на 119,8% и на 01.01.2011г. составил 1,3 млрд. руб.

3 Характеристика деятельности отдела кредитования малого в Алейском отделении №2301 ОАО «Сбербанка России»

Отдел по кредитованию небольшого бизнеса  состоит из 7 человек. Все сотрудники отдела берегут коммерческую тайну  банка и его клиентов, исполняют  свои повинности на основании собственных должностных руководств. Главными задачками отдела являются: анализ свойства кредитного ранца: каждомесячное предоставление отчета о качестве кредитного ранца на обсуждение правящему Алейским отделением, с согласованием заместителя правящего сообразно обслуживанию корпоративных покупателей; обсуждение динамики просроченной задолженности; расплата наибольших утрат сообразно кредитному ранцу, корректировка практически сделанных запасов в согласовании со сложившимися тенденциями; обнаружение обстоятельств пришествия просроченной задолженности сообразно любому заемщику.

Исходя из задач отдел исполняет  последующие функции: каждый месяц  представляет целый доклад разбора  свойства кредитного ранца Правящему  отделением, с предписанием сообразно улучшению свойства ранца: выявляет предпосылки происхождения просроченной задолженности сообразно любому заёмщику, сообразно необходимости с выездом на адвокатский адресок заемщика. Ключевые запросы, предъявляемые Алейским отделением № 2301 к заемщикам — это присутствие работающего доходного коммерциала и служба на базаре от 3-х месяцев в сфере торговли, услуг либо изготовления. Есть последующие кредитные продукты: овердрафтное кредитование; короткосрочный беззалоговый кредит(без имущественного снабжения); кредит на дополнение оборотных средств под разные виды задатка(дополнение оборотных средств); долговременная кредитная програмка с возможностью привлечения огромного размера кредитных средств(вложения во внеоборотные средства(инвестиции)); целевой кредит под задаток приобретаемых транспортных средств(бизнес-авто); целевой кредит под задаток приобретаемой недвижимости(коммерческая недвижимость).

Для получения кредита, Заемщику необходимо предоставить следующие  документы: заявление на получение  кредита в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, а также местонахождения и почтового адреса Заемщика); анкету Заемщика; документы, подтверждающие правоспособность Заемщика; финансовые документы для: заемщиков, не ведущие стандартную бухгалтерскую отчетность, заемщиков, ведущие стандартную бухгалтерскую отчетность (кредитный работник имеет право запросить у Заемщика любую другую информацию, касающуюся его финансового положения и хозяйственной деятельности; кредитную историю в других коммерческих банках, за последние 2 года); документы по предоставляемому обеспечению: при залоге транспортных средств; при залоге оборудования; при залоге товаров; при залоге недвижимости; документы по технико-экономическому обоснованию кредита; в случае аренды офисных и складских помещений, предоставляется копия договора аренды.

В настоящее  время в Алейском  отделении  рассматриваются новые условия  кредитования  малого бизнеса, которые  предусматривают увеличение максимальных сроков кредитования пол залог имущества с трех до пяти лет, а беззалогового – с полутора до  двух лет. Максимальная сумма беззалоговых  кредитов увеличится  на 250 тыс.  рублей – до 1 млн. руб. При этом в категорию «малый бизнес» попадут компании и предприниматели с годовой выручкой до 150 млн. руб.

Процесс кредитования в  ОСБ № 2301 осуществляется в соответствии с утвержденными внутренними  правилами, а также инструкциями. Основными внутренними документами, регламентирующими  кредитование являются – Инструкция Сбербанка России от 24.12.2008 «Порядок оценки кредитных рисков, установления мониторинга, актуализации и контроля лимитов риска на субъекты РФ» №839-2-р; инструкция Сбербанка России от 15.12.2007 г. «Порядок взаимодействия подразделений Сбербанка России при приеме ценных бумаг в обеспечение выдаваемых кредитов и банковских гарантий» №1310-р; инструкция Сбербанка России от 13.02.2007г. «Методика расчета процентов и неустоек и округление рассчитываемых величин при проведении кредитных операций» №1061-р; регламент Сбербанка России  от 20.11.2007г. «По работе с проблемной просроченной задолженностью клиентов Сбербанка России» №287-2-р.

Кредитный процесс в  Алейском отделении состоит из нескольких этапов:

1. Выдача клиенту перечня документов, необходимых для получения кредита и анкеты;
2. Рассмотрение финансового состояния заемщика по предоставленным финансовым отчетам, справкам об оборотах по расчетному счету в банках. Проводится всесторонний анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика за несколько лет, по внутренней методике оценивается кредитоспособность клиента;
3. Изучение основных и оборотных средств предприятия для оформления обеспеченности кредита;
4. Проверка заложенного имущества с выходом на место в случае предоставления предприятием недостаточно ликвидного залога;
5. Составление цифровой заявки на получение кредита на основании предоставленных документов;
6. Подготовка материала для проведения Кредитного комитета;
7. При положительном решении Кредитного комитета составление подробной пояснительной записки о финансовом состоянии заемщика для отправки в отдел анализа и управления кредитным портфелем;
8. Получение лимитного извещения (заключение Кредитного комитета);
9. Оформление кредитного договора и договоров обеспечения кредита (договор залога, поручительства);

Оформление договоров  залога должно включать наименование оборудования, его маркировку, количество, стоимость единицы, общую и залоговую стоимость, адрес где находится залоговое имущество, инвентарный номер. Заложенное имущество обязательно должно быть застраховано.

10. Заполнение анкеты на открытие ссудного счета;
11. В день выдачи кредита выписывается распоряжение в бухгалтерию о выдаче кредита, оприходование в кассу залоговых документов;
12. Постоянный контроль за своевременным погашением начисленных процентов и возвратом основного долга.

Оценка кредитного портфеля Алейского ОСБ №2301. Кредитный портфель служит главным источником доходов банка и одновременно — главным источником риска при размещении активов. От структуры и качества портфеля банка в значительной степени зависит устойчивость банка, его репутация, его финансовый успех. Поэтому в отделении ведется усиленный  контроль за качеством ссуд, находящихся в портфеле, проводится независимая экспертиза и выявление случаев отклонения от принятых стандартов и целей кредитной политики банка. Кредитные работники и высшие служащие внимательно анализируют состав портфеля с целью выявления чрезмерной концентрации кредитов в определенных отраслях или у отдельных заемщиков, а также проблемных ссуд, требующих вмешательства со стороны банка. По итогам 2010 года ссудный портфель отделения вырос на 3 372,7 млн. руб., увеличившись на 27,8% и составил 15 523,5 млн. руб. По кредитованию юридических лиц: прирост ссудной задолженности +2 308,5 млн. руб.; темп роста ссудной задолженности +27,6%; наибольший прирост ссудной задолженности пришелся на период с марта по июнь, за эти три месяца портфель увеличился сразу на 1 735 млн. руб. Во втором полугодии колебания ссудной задолженности юридических лиц были незначительны. По кредитованию физических лиц: прирост ссудной задолженности +1064,2 млн. руб.; темп роста ссудной задолженности +28,0%; равномерный рост ссудной задолженности наблюдается до ноября 2009 г., после чего прекратился, в связи с временной приостановкой выдачи кредитов из-за кризисной ситуации в стране. Просроченная задолженность отделения с 2009 по 2010 год выросла на 42,4 млн. руб., увеличившись на 59,8%. По юридическим лицам: увеличение просроченной задолженности на 29,5 млн. руб.; темп роста просроченной задолженности 77,7% в 2009 г. к 2009 году. По физическим лицам: увеличение просроченной задолженности на 12,8 млн. руб.; темп роста просроченной задолженности +39,1% [16, C.16].

По анализу качества кредитного портфеля ОСБ №2301 можно  сделать следующие выводы: ссудная  задолженность по всему портфелю возросла с 2009г. по 2010г. на 27,8%; основную долю в остатке ссудной задолженности занимают юридические лица – 68,7% (в т.ч  корпоративные клиенты – 31,9%; малый бизнес – 36,1%; овердрафты – 0,8%); количество договоров по юридическим лицам снизилось в 2010г. по сравнению с 2009 годом на 3,2%, несмотря на увеличение заключенных кредитных договоров в корпоративном блоке (28,4%) общее снижение произошло из-за значительного уменьшения договоров по овердрафту (53%); остаток просроченной задолженности возрос на 113,2 млн. руб., что составляет 59,8%.  Основную долю в просроченной задолженности занимают юридические лица  - 77,7% или 67,5 млн. руб. Несмотря на уменьшение доли просроченной задолженности в малом бизнесе на 20,5% и её полного отсутствия по овердрафту,  в корпоративном блоке просроченная задолженность возросла на 193,5%. По физическим лицам задолженность также возросла с 32,8 млн. руб. 45,6 млн. руб. на 39,1%. расчетный резерв совпадает с фактическим резервом только в блоке физических лиц, по юридическим лицам фактически созданный резерв почти в половину меньше расчетного(расчетный – 533,4 млн. руб., фактически созданный – 270,5 млн. руб.). Фактически созданный резерв по всем блокам покрывает просроченную задолженность с учетом основного долга. В зависимости от качества обслуживания заемщиком долга, ссуды относятся в одну из трех категорий: хорошее, среднее, неудовлетворительное обслуживание долга.