Отчет по практике на примере Сбербанка России

     -Пассивные операции (аккумуляция финансовых ресурсов);

     -Активные операции (размещение финансовых ресурсов);

     -Консультационные и иные не операционные услуги.

     Отношения между банками и клиентами  носят договорной характер. Клиенты  в настоящее время самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчетного и кассового обслуживания, могут  обслуживаться по всем видам банковских операций в одном или нескольких банках. Это принципиальное положение восстановило практику 20-х годов.

     Все перечисленные операции могут производиться  как в рублях, так и в иностранной  валюте при наличии соответствующей  лицензии.

     Банкам  запрещается осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностями, а также по страхованию всех видов рисков, за исключением страхования валютных рисков.

     На  договорных началах коммерческие банки  также могут привлекать и размещать  друг у друга средства в форме  депозитов, кредитов и совершать другие взаимные операции, предусмотренные их уставами. При недостатке средств для кредитования клиентуры и выполнения принятых обязательств, коммерческие банки имеют право обращаться за получением кредитов в Центральный Банк. 
 

     3.1.Депозитные операции 

     Депозитные  операции - операции кредитных учреждений по привлечению денежных средств  во вклады и их размещение. Различают  пассивные и активные депозитные операции.

     Виды  депозитов:

     Как правило, экономисты подразделяют депозиты по длительности, возможности пополнения, досрочного снятия и капитализации процентов.

     Классификация депозитов по сроку действия

     По  длительности депозиты делятся на "короткие" и "длинные", срок первых, как правило, не превышает 6-ти месяцев, в то время как срок "длинных" может составлять несколько лет. Стоит отметить, что обычно, чем больше срок депозита, тем больше процентная ставка по нему. Так же немаловажно, что по окончании срока действия депозита, если вкладчик не изъял основную сумму депозита с процентами - вклад автоматически пролонгируется на тех же условиях, если иное не указано в банковском договоре.

     Пополняемые и не пополняемые депозиты

     По  возможности пополнения депозиты подразделяются на пополняемые и не пополняемые, и если со вторыми все понятно, т.е. вклад в любом случае пополнять нельзя, то пополняемые вклады содержат ряд нюансов:

     -Может существовать ограничение по сумме пополнения;

     -Может существовать ограничение по количеству пополнений за учетный период (например, не более раза в месяц).

     Классификация депозитов по возможности снятия денежных средств.

     По  возможности снятия денежных средств  депозиты подразделяют на депозиты до востребования, срочные депозиты и  депозиты с минимальным не снимаемым  остатком, все они имеют свои достоинства  и недостатки.

     Депозит до востребования - это тип депозитов с самым низким процентом, по сути это просто передача денег банку на хранение, однако при этом не приходится платить деньги за аренду банковской ячейки и даже получать от банка незначительный процент за пользование своими денежными средствами. Основным преимуществом данного вида депозитов является возможность в любой момент снять с депозитного счета требуемую сумму, без каких бы то ни было ограничений.

     Срочный депозит - это самый выгодный для вкладчиков вид депозитов, по которому банк, как правило, дает вкладчику максимальный процент, однако при этом вкладчик не имеет возможности снять денежные средства без потери накопленных процентов (как правило при досрочном расторжении договора вкладчику насчитываются проценты по ставке вкладов "до востребования", которая значительно ниже поцентной ставки по срочным вкладам).

     Депозит с минимальным не снимаемым остатком-это комбинированная форма, представляющая собой нечто среднее между срочным депозитом и депозитом до востребования, как правило при открытии такого депозитного счета вкладчик вносит определенную сумму, которую не имеет права снять до окончания срока вклада (иначе он теряет свою процентную ставку и проценты по вкладу насчитываются по ставке вкладов "до востребования"), однако при этом все денежные средства свыше этой минимальной суммы доступны для снятия без всяких штрафных санкций со стороны банка и по ним начисляется общая для депозитного вклада процентная ставка(как правило, с ежемесячной капитализацией процентов)

     Капитализация процентов по депозиту

     Капитализация процентов - это начисление процентов  на сумму депозита. Как правило, по большинству вкладов капитализация осуществляется ежемесячно, однако существуют случаи когда капитализация процентов происходит чаще (минимальный период капитализации составляет 1 календарный день, однако такой вариант банкам не выгоден и они обычно не идут на него) или реже (как правило, это полный срок действия депозита, для вкладчика же это означает полную потерю процентов при досрочном снятии денежных средств, если иное не указано в договоре с банком)

     Сберегательный банк России предлагает широкий спектр депозитарных услуг, включающих:

     -Открытие всех типов счетов депо, необходимых для учета и перехода прав по российским и иностранным ценным бумагам;

     -Хранение и учет прав собственности на ценные бумаги, в том числе хранение и учет документарных не эмиссионных ценных бумаг;

     -Проведение депозитарных операций по сделкам с ценными бумагами, в том числе с использованием корреспондентских счетов депо Сберегательного банка России в международных расчетно-клиринговых центрах;

     -Проведение операций с векселями Сберегательного банка России: прием на хранение и учет, депозитарные переводы по счетам в системе депозитарного учета Сберегательного банка России, обмен и погашение векселей;

     -Обременение обязательствами ценных бумаг: оформление и учет залоговых операций;

     -Проведение корпоративных действий эмитентов: консолидация, конвертация, дробление, участие в собраниях акционеров по доверенности;

     -Выплата доходов по ценным бумагам, погашение ценных бумаг и купонов ценных бумаг.

      

     3.2.Кредитные  операции 

     Кредитные операции - это  отношения  между  кредитором  и  заёмщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определённой  сумы  денежных средств  на  условиях   платности,   срочности, возвратности.  Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:

     -Активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;

     -Пассивные,  когда  банк  выступает  в  роли   заёмщика   (дебитора), привлекая  деньги  от  клиентов  и  других  банков  на  условиях  платности, срочности, возвратности.

     Выделяются  и две основные  формы  осуществления  кредитных  операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные  и  пассивные  кредитные  операции могут осуществляться как в форме ссуд, так и  в  форме  депозитов. 

     Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных  операций  с  клиентами  и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из  депозитов, размещённых  в  других  банках.

     Пассивные  кредитные  операции   аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая  клиентов и  иные  банки  в  данном  банковском  учреждении,  и  ссудных  операций  по получению банком межбанковского кредита.  Существует следующая закономерность: чем стабильнее экономическая ситуация в стране, тем  большую долю имеют кредитные операции  в  структуре  банковских  активов.  В  период неопределённости  и  экономического  кризиса  происходит  непропорциональное увеличение портфеля ценных бумаг и кассовых активов.

     Осуществляя кредитные операции банк вправе:

     -Получать от кредитуемых предприятий, организаций и кооперативов отчеты, балансы и документы, подтверждающие их платежеспособность, а также обеспеченность предоставленных кредитов;

     -Требовать проведение экспертизы проектных решений по строительству, расширению, реконструкции и техническому перевооружению объектов, которые предполагается осуществить с участием средств или кредитов банка;

     -Прекращать дальнейшую выдачу кредита, досрочно взыскивать в установленном порядке выданные суммы кредита при нарушении обязательств, предусмотренных кредитным договором. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

       Подводя итог  выше  изложенного  можно  сделать  определенные  выводы. Коммерческий  банк  -  это   особое   явление   в    хозяйственной    жизни, специфическое предприятие. Он выступает в роли  и  торгового,   и посреднического,  и   кредитного,  и   экономического,   и    партнерского предприятия. Современный банк - это универсальное предприятие.

       Порядок создания коммерческого банка определяется нормативными  актами Центрального банка России. Процесс этот  непрост и требует не только желания  учредителей  создать  банк,  но  и   тщательной   подготовки   всех документов, носящих  правовой    характер,     соблюдения требований Центрального банка, предъявляемых им при регистрации банка.

       Правовое  регулирование  деятельности коммерческих банков  находится в становлении,  поэтому государству необходимо  более   активно  вести  свою деятельность по развитию сети коммерческих банков и  разработке  нормативных основ для их деятельности.

       Для  Центрального  банка  России   как   регулятора   деятельности коммерческих  банков   принципиальной   установкой  должен  стать  приоритет национальных, а не коммерческих целей, которые иногда прослеживаются  в  его деятельности. Центральный банк России не должен непосредственно  участвовать в кредитовании предприятий.

       Острейшим вопросом  остается  совершенствование  структуры коммерческих банков. Деятельность  банков   и   их   конечные    результаты      нельзя отрывать от производства, которое  катастрофически  упало.

     Таким образом, главные задачи, стоящими перед всеми центральными банками, является поддержание покупательницей способности национальной денежной единицы и стабильности кредитно-банковской системы страны. Практически все центральные банки имеют сходные функции, применяют сопоставимые инструменты регулирования.

     Основные  функции центральных банков –  эмиссия банкнот, проведение денежно-кредитной  политики, рефинансирование банков, контроль за деятельностью кредитно-банковских учреждений, организация и контроль за функционированием системы платежей, проведение валютной политики, выполнение функций агента правительства. Реализуя указанные функции, центральные банки добиваются осуществления поставленных перед ними задач.

     Центральный банк играет огромную роль в существовании  и функционировании государства. Какой бы сложной не была экономика, центральный банк в силу её взять под свой контроль и управлять, ставя при этом определенные цели и задачи для поддержания стабильности и «плавного» течения курса экономики страны.

     Функция защиты гражданского оборота и укрепления доверия к кредитной системе составляют основу деятельности Банка России. Центральный банк является проводником государственной валютной политики, направленной главным образом на регулирование валютного курса. Выбор режимов валютных курсов, используемых центральными банкам осуществляется в зависимости от их сравнительных преимуществ применительно к конкретным экономическим условиям данной страны.