Организация банковского кредитования предприятий

     За  нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная.

     Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять  его к досрочному взысканию, сокращать  сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т. д.

     Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или предоставления в  неполном объеме предусмотренного по договору кредита (в размере не более  пени, уплачиваемой предприятием своим  контрагентам по хозяйственным договорам). В то же время сам заемщик в  случае неполного использования  выделенного ему банком кредита уплачивает последнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде.

     При всем этом необходимо иметь в виду, что неизбежность и неотвратимость наказания за невыполнение взятых на себя по договору обязательств не означают, что субъекты кредитных отношений  не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поощрения по условиям его  выполнения. Содержание кредитного договора может быть нескольким иным, если речь идет о конкретном кредите, кредите, выдаваемом при условии формирования потенциальным заемщиком в определенной сумме срочного депозита или на условиях покупки им у банка финансового  фьючерса, открытия кредитной линии, которые отражают специфику его  оформления и использования.

     В качестве дополнительных условий к  кредитному договору могут выступать, например, требования банка к заемщику: без согласия до погашения кредита  по данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, а также индоссантом  или поручителем; не продавать и  не передавать в любую форму собственности  своих активов, а также не передавать их в залог в качестве обеспечения  по ссудам других кредиторов; не допускать  слияния или консолидации с другими  предприятиями.

     Заключение  кредитных договоров осуществляется следующим образом:

     1. Формирование содержания кредитного  договора клиентом-заемщиком (вид  кредита, сумма, срок, обеспечение  и т.д.).

     2. Рассмотрение банком представленного  клиентом проекта кредитного  договора и составление заключения  о возможности предоставления  кредита вообще и об условиях  его предоставления в частности  (при положительном решении вопроса). На этом этапе банки определяют  свои возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в Центральном банке РФ и т.д.

     3. Совместная корректировка кредитного  договора клиентом и банком  до достижения взаимоприемлемого  варианта и представления его  на рассмотрение юристов.

     4. Подписание кредитного договора  обеими сторонами, т.е. придание  ему силы юридического документа. [1] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     4 Пример организации кредитного процесса

     на примере заемщика 

     В сфере бизнеса довольно много инструментов, с помощью которых можно улучшить свои финансовые показатели, и одним из них является кредит. Конечно, хорошо, если фирма может обойтись без заемных средств, но приходит время, когда кредит ей просто жизненно необходим. В последнее время, как показывает практика, у компаний возникают проблемы не столько с самим процессом получения займа, сколько с выполнением довольно жестких условий кредитного договора.

     Проблема  кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени.

     На сегодняшний день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы кредитования малого и среднего бизнеса. При этом слабым местом подобных программ является отсутствие универсальной системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом. В Европе и США система оценки носит название скоринг и является полностью автоматизированной. Скоринг представляет собой бальную систему оценки, позволяющую отсеять субъективные факторы и определить насколько целесообразно давать кредит тому или другому предприятию. В России балы выставляются человеком. Таким образом, оценка предприятия не может быть всецело объективной. Какие факторы могут добавить баллы и увеличить вероятность получения кредита, а какие – её уменьшить?

     Одно  из самых важных условий для любого банка, без соблюдения которого вероятность  получения кредита практически  равна нулю, это регистрация предприятия  и ведение бизнеса в регионе  присутствия банка не менее шести  месяцев. Второе условие – это  отсутствие просроченной задолженности  по кредитам, взятым ранее. Следующее  условие это показатель успешной деятельности предприятия – наличие  постоянного дохода. Необходимо отметить, что последний критерий для большинства  банков имеет определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является в первую очередь стабильный и  приносящий доходы бизнес. Однако низкая легитимность бизнеса также не может  служить основанием для “пожизненного” отказа в кредитовании. Чаще всего  банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо всё же выдают кредит, сокращая при этом его объём. Другим обстоятельством, которое может послужить причиной для отказа от кредитования может  служить плохая кредитная история. И, наконец, последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать  получению банковского кредита  – это проблемы у предприятия  с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100% гарантией  отказа: всё зависит от их характера  и “тяжести”.

     Существуют  и положительные моменты кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения  кредита, а также в снижении процентной ставки. Так, например, хорошая кредитная  история может снизить процентную ставку на 0,5%.

     Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие  шансы получить необходимый ему  кредит в требуемом размере –  это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее  полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее  чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей  стране, то несмотря на рост данного  сегмента рынка кредитных услуг  в последние несколько лет, ему  необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование  системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых  кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать  объёмы кредитования в развитых странах  не ранее, чем через 15 лет.  [7]

     Условия кредитования организаций филиалами  коммерческих баков г. Архангельска представлены в таблице 3. [8]

 

     

Таблица 3 – Условия выдачи одного из видов кредитов для бизнеса организациям банками г. Архангельска

       

Продолжение таблицы 3

       
 

Продолжение таблицы 3

       

 

     

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В современной банковской практике происходят существенные изменения: идет процесс  обновления арсенала видов кредитов, меняются процедуры и технология кредитных операций. Постепенно улучшается структура кредитов: сокращаются  доля просроченных платежей по банковским ссудам и доля проблемных и безнадежных  кредитов, наблюдается более высокое  покрытие кредитных вложений резервами, создаваемыми на возможные потери по ссудам. Совершенствуется оценка объектов и субъектов кредитных отношений.

     Наряду  с макроэкономическими факторами, препятствующими быстрому развитию процесса кредитования предприятий (значительные кредитные риски, высокая плата за кредит, неупорядоченность банковского законодательства и др.), существуют нерешенные теоретические и практические вопросы кредитного процесса. Причины кроются в недооценке построения системы кредитования, слабом развитии кредитной инфраструктуры, недостаточном аналитическом обеспечении кредитования на стадии ранней диагностики банковских ссуд, некачественной оценке кредитоспособности заемщиков.

     Как показывает опыт развития отечественных  и зарубежных банков, проблема совершенствования системы кредитования, в том числе определения уровня кредитоспособности заемщика, в настоящее время не теряет своей актуальности, поэтому требует дополнительного теоретического и методологического переосмысления. Это объясняется не только увеличением удельного веса кредитного портфеля в общем объеме активных операций кредитных организаций, но и повышением интереса к вопросам кредитоспособности заемщика со стороны контролирующих организаций.

     Критический анализ законодательных и нормативных  актов, используемых отечественными банками в повседневной практике, показывает, что вопросам изучения кредитного процесса, кредитоспособности заемщика уделяется мало внимания. Реальное финансовое состояние предприятий, особенности кругооборота их капитала не рассматриваются как один из критериев управления кредитным риском. В результате стабильные и благополучные организации зачастую приравниваются к экономически неустойчивым. Законодательство не требует от банков достоверной оценки кредитоспособности заемщиков. Согласно нормам предлагаются простые расчеты нескольких коэффициентов и денежного потока. Представляется, что такая точка зрения ни при каких обстоятельствах не может быть признана правильной.