Оценка эффективности использования автоматизированных платёжных систем в коммерческих банках

      А) Если между получателем и плательщиком при сделке не возникли конфликты, срок протекции еще не закончился и плательщик удовлетворен результатами сделки (качеством товара или услуг, сроками и т.п.), то плательщик передает (сообщает) получателю код протекции. Получатель проверяет код протекции, после чего он становится обладателем денежных средств, которые списываются со счета плательщика. 
 Б) Если получатель не выполнил своих обязательств в указанный срок протекции операции, то, по истечении срока протекции, зарезервированная на счете плательщика сумма автоматически разблокируется и становится доступной для других платежных операций.

      Для нас также было очень интересны  практические решения специалистов "Гута-банка", с точки зрения организации работы с клиентами, выраженные в типовых правилах использования  сертификатов и электронной цифровой подписи при дистанционном  банковском обслуживании с помощью системы Телебанк-Онлайн и правил расчетно-кассового и дистанционного банковского обслуживания клиентов - физических лиц . 
 
 

4. Достоинства, недостатки и оценка эффективности использования автоматизированных платёжных систем.  

      С внедрением банками систем класса  "Клиент-Банк" процесс осуществления  операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер  предприятия, имеющего персональный компьютер  с модемом, получил возможность  работать с банковским счетом, не покидая  стен своего кабинета. Все, что для  этого нужно, установить специальную  программу и получить в банке  дискеты с цифровыми подписями. (В некоторых банках обслуживание по системе "Клиент-Банк" предусматривает  установку в компьютер клиента  специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых подписей в этом случае выполняют  не дискеты, а специальные криптографические  карты.)

      Используя "Клиент-Банк", можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений  за день. Важным достоинством использования  данной системы является то, что  свежую информацию в идеале можно  получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме  того, использование "Клиент-Банка" позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие  интересующих услуг, их качество, стоимость  и т. п.

      Сегодня нередки случаи, когда благодаря  наличию системы "Клиент-Банк" предприятия получают возможность  остановить свой выбор на банках, находящихся  не только в других городах, но и  в другом конце страны. А предприятия  из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков, работающих в их городе, при необходимости  открыв счет в центральном офисе  любого банка. Хотя для осуществления  некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в  местном банке все же не обойтись.

      В зависимости от реализации системы "клиент-банк" могут решать различные  задачи - от организации обмена информацией  типа "платежное поручение - выписка  по счету" до полной автоматизации  всего документооборота между клиентом и банком. Чтобы быть эффективной, система "клиент-банк" должна не только ограничиваться предоставлением возможности  обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений  и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство  документов клиента.

      Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить, рассмотрев достоинства  и недостатки такого внедрения для  себя и своих клиентов (табл. 1 и 2). 

Таблица 1. Достоинства и недостатки внедрения  системы "клиент-банк"  для банка 

Таблица 2. Достоинства и недостатки внедрения  системы "клиент-банк" для клиента 

      Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные "плюсы" и "минусы" могут быть как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что  именно от нее в огромной степени  зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.

      На  смену даже такой прогрессивной  системе, как клиент банк, приходят новые технологии. На практике при  использовании системы "Клиент-Банк" оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей системы "Клиент-Банк" за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета.

      Иногда  считают, что удаленное банковское обслуживание  стоит внедрять главным  образом для обслуживания крупных  корпоративных клиентов, а работа с физическими и мелкими юридическими лицами может подождать. Но в банковских услугах нуждаются не только крупные  клиенты, но и физические лица, частные  предприниматели, малые и средние  предприятия, в общем, все те, кто  имеет небольшие обороты, но несмотря на это вправе рассчитывать на удобный  сервис и должное внимание со стороны  банка. Стремительно ворвавшийся в  нашу жизнь Интернет позволяет обслуживать  массового клиента, и предоставлять  большинство услуг розничного  обслуживания.

      Будущее Интернет-банкинга в России тесно  связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным  клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный  сервис и персональное внимание, а  уже после этого - интерактивность  осуществления всех необходимых  операций. В отношении мелких и  средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в  системе Интернет-банкинга более  продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис.

      Интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая  банком, а лишь изменение формы  обслуживания клиентуры. Здесь можно  провести аналогию с обслуживанием  по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это  те же самые операции, которые оказывает  он в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной  формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В пользу этого  свидетельствуют следующие факторы  Интернет-банкинга:

      - система электронного банка требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIP-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

      - Интернет - наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени (мощные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение);

      - работает интерактивная среда, т.е. банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием;

      - банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;

      - Интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу Интернет-экономики.

       
  Другим аспектом привлекательности Интернет для банков является взрывной рост электронной коммерции. Возможность оплаты за товары или услуги непосредственно во время веб-серфинга обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.

      Однако, существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы безопасности - безопасности передаваемой по публичным сетям  конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления  электронных платежей в Интернет. И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции.

      Важным  фактором развития финансовых услуг  по Интернет будут системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости  банковских транзакций: за счет использования  Интернет и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две  трети дешевле по сравнению с  сегодняшним уровнем.