Оценка эффективности использования автоматизированных платёжных систем в коммерческих банках

     2) кредитные кредитовые - карты, которые  позволяют их держателям оплачивать  товары и услуги и/или получать  наличные в размере предоставленной  банком кредитной линии (в пределах  лимита). Клиент банка, пользующийся  такой картой, имеет возможность  получать у банка ограниченный  кредит в случае оплаты картой  товаров или услуг. Выданный  клиенту кредит затем погашается  путем списания необходимой суммы  с его страхового депозита  либо клиент компенсирует банку  расходы из собственных сбережений  наличными или с другого счета;

     3) внутрибанковские специальные - служат для предоставления клиентам  банков дополнительных специальных  услуг, таких, как получение  процентов по депозитам через  банкоматы банка и пр. Данные  карты могут принимать и другие  банки, являющиеся партнерами  банка-эмитента.

     Введение  использования банками кредитных  карт произвело настоящий переворот во всех банковский операциях, но назвать банковские карты перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая.

     К электронным банковским услугам  помимо карточных услуг относится  также обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием различных  комплексов электронной техники  и соответствующих коммуникаций, денежные расчеты в рамках электронной  коммерции, межбанковские электронные  переводы.

     Оказание  держателям карт большинства "полагающихся" им услуг и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно  можно именовать дистанционным  банковским обслуживанием (ДБО). Таким  образом,

     ДБО - это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного  контакта клиента с сотрудниками банка.

     Услуги  ДБО обычно классифицируют в зависимости  от используемого технического канала, по которому передается информация о  трансакциях.

     Наиболее  популярными сегодня можно считать  системы класса "банк - клиент", которые предназначены главным  образом для расчетно-кассового  обслуживания клиентов и обмена информацией  между ними и банком.

     Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО - телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность  с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о  движении средств на своем счете  и состоянии финансового рынка.

     Система "банк - клиент".

     Самостоятельная форма оказания банковских услуг - предоставление клиентам (физическим и юридическим  лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники  с удаленного рабочего места - из дома (так называемый "home-banking"), конторы фирмы, автомобиля и т.д.

     Заключив  с банком соответствующий специальный  договор или отразив соответствующие положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации.

     Подобные  технические системы (обычно их именуют  системами "банк - клиент") позволяют  клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный  ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

     Система "банк - клиент" позволяет клиенту:

• знакомиться с банковскими правилами;
• получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);
• получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;
• передавать в банк платежные поручения;
• получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;
• зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);
• перечислять деньги с одного счета на другой счет;
• заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;
• покупать и продавать ценные бумаги и др.

     Для клиентов российских банков важнейшим  фактором, сдерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Другая причина состоит  в том, что в нашей стране в  настоящее время системы "банк - клиент" работают в основном через  телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт  еще не используется повсеместно.

     Система "телебанк".

     Дистанционное обслуживание клиентов может вестись  также с помощью телефона и  специальных программ, при наличии  которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой  вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко - телебанк).

     Телебанк  дает клиенту следующие возможности:

• получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;
• получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;
• получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;
• распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде "макетов" платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;
• отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);
• проводить плановые (обязательные) платежи;
• заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;
• передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;
• дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

     Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня  предоставлять своим клиентам самые  перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции  в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с  этим. Главная причина - в необходимости  очень серьезных затрат банка, обусловленных  повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным  системам. Их внедрение обязательно  повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование  программно-аппаратного комплекса  банка. Тем не менее постепенный  прогресс в этой области банковской деятельности как в мире в целом, так и в России очевиден.

     Другой  вид электронных технологий в  банке - Интернет-банкинг, под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи - Интернета - с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

     На  сегодняшний день Интернет-банкинг  является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования  Интернета в области банковского  дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые  доступны теперь даже самым неопытным  пользователям.

     Интернет-банкинг  представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг  клиентам. В широком смысле под  данным термином можно понимать самые  разнообразные системы, начиная  от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении Интернет-банкинг - это аналог системы "банк - клиент", работающий через  Интернет.

     Существуют  системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная  информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал  связи между банком и клиентом и, по сути, представляет собой только дополнение к классическим системам "банк - клиент". Это повышает оперативность  и мобильность связи деловых  партнеров, но зато несколько снижается  уровень безопасности совершаемых  трансакций, поскольку Интернет - сеть открытая.

     Во  втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой  специальное Интернет-приложение, функционирующее  только в сеансе диалоговой связи  клиента с банком. При использовании  подобных систем клиенту не нужно  устанавливать ПО и хранить соответствующие  электронные базы данных на своем  компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому  счету, войдя в сервер банка в  Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

     Интернет-системы  первого типа предпочтительнее для  клиентов, желающих иметь более высокий  уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более  дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также  более мобильны. Пока эти два типа Интернет-технологий платежей дополняют  друг друга.

     Кроме компьютера для доступа к Интернет-сайту  может использоваться сотовый телефон  с технологией WAP (wireless application protocol -протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking).

     Полный  список услуг, которые банк может  оказывать через Интернет, очень  обширен. Он включает в себя, в частности:

• управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;
• открытие самых различных банковских счетов;
• конвертационные операции;
• проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;
• пополнение счетов, снятие денег со счетов;
• переводы денег, в том числе в иностранных валютах;
• операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;
• кредитные операции (овердрафтный кредит);
• получение информации о состоянии счетов;
• получение консультационных и информационных услуг.

     При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках Интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных  наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью Интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных Интернет-банках это происходит приблизительно так.

     Клиент  регистрируется на сайте банка, в  качестве подтверждения своей личности указывая свой номер социального  страхования, и получает временный  пароль (который он затем может  изменить). Указав свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что  ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные конверты для  отправки в банк вкладов, а также  карточку для подписи, которую ему  необходимо отослать обратно в банк. Все деньги в банк идут либо безналичными переводами, либо по почте. Для оплаты используются чеки либо наличность, полученная из банкоматов. Состояние счета контролируется с помощью Интернета или с  помощью ATM, которые для аутентификации используют специальные пластиковые карты, а их функции поддерживают банкоматы. Операции управления счетами, безналичные платежи совершаются через Интернет. Кредит пользователь может оформить также через Интернет, причем банки предоставляют очень широкий спектр услуг кредитования (хотя это, конечно, зависит от конкретных банков и конкретных клиентов), включая, например, ипотечное кредитование. Если ему понадобится консультация, то она может происходить либо по электронной почте, либо по телефону с живым человеком, что клиенты таких банков считают большим плюсом. Остается лишь заметить, что в основе успеха всех этих процессов лежит концепция надежности документооборота, как почтового, так и электронного.