Неполноценные деньги

Чек

     Чек как кредитное орудие обращения  появился позже, чем вексель и  банкнота, - с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных  денежных средств на текущих счетах. Это – разновидность переводного  векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.

     Чек – это письменный приказ владельца текущего счёта банку о выплате определённой суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счёт. Чек появился в XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег.

     Таким образом, чек служит средством получения  наличных денег с текущего счёта  банка, средством обращения и  платежа за купленные товары, погашения  долга, безналичных расчётов. Погашение  долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

     На  основе чеков возникла система безналичных  расчетов, по которой большая часть  взаимных претензий погашается, и  платеж производится по сальдо, без  участия наличных денег. Особенно это  характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков, чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

     Выделяют  три основных функции чека:

     1) он служит для получения денег  в  банке с текущего счета; 2) выступает средством обращения  и платежа при приобретении товаров и погашении долгов  во взаиморасчетах между физическими и юридическими лицами; 3) является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте.

     Чеки можно подразделить на: 1. именные (выписанные на определенное лицо без права передачи другому лицу), 2. ордерные (составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту) и 3. предъявительские (выписанные без указателя получателя, а обозначенная на них сумма должна быть выплачена предъявителю чека)¹⁰.

     По  способу оплаты чеков:

     1. Обычные – по чеку банк может  рассчитаться наличными и безналичными;

     2. Расчётные – банк расплачивается  по этому чеку безналичным  способом.

     Развитие  обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

Кредитная карточка

     Кредитная карточка - форма расчетов за товары и услуги без использования наличных денег. В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

     С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

     Другое  деление карточек определяется их функциональными  характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Средства с этих карточек можно использовать сверх остатка на счете в пределах лимита. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке, т.е. средства можно использовать только в пределах остатка на счете.

     В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет  назад. Сегодня имеется несколько  сот банков, выпускающих собственные  карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.).

     Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию  ЭВМ обусловили возникновение новых  методов погашения или передачи долга с применением электронных  денег. Последние годы XX века ознаменовались новым этапом в развитии товарно-денежных отношений: появление новой формы кредитных денег – электронные деньги. К основным причинам их создания относятся желание снизить трансакционные издержки денежного обращения как в рамках традиционной, так и в рамках электронной экономики.

     Сущность  электронных денег можно рассматривать  с двух сторон: как предоплаченный финансовый продукт и как денежную стоимость, выраженную в  валютных единицах и хранящуюся в электронном устройстве, находящемся во владении клиента. Электронные деньги не связаны с каким-либо счетом в финансовом учреждении и являются беспроцентным обязательством их эмитента, поэтому их не следует рассматривать как разновидность   депозитных денег¹¹. 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2001.
2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф.Жуков,Н. М.Зеленкова, Л.Т.Литвиненко/ Под ред. проф.Е.Ф. Жукова.- 3-е изд., перераб и доп.- М.:ЮНИТИ-ДАНА,2005.
3. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред.засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина.-3-е изд., перераб. и доп.- М.- КНОРУС, 2004.
4. Деньги и кредит в рыночной экономике/учебное пособие СПб. Изд-во Университета экономики и финансов, 2005.
5. Кэмпбелл К., Кэмпбелл Р., Доллан Э. /Деньги банковское дело и денежно-кредитная политика. СПб.: Литера плюс, 2005.
6. Основы денежного обращения и кредита /В. П. Поляков, Л. А. Московкин.- М.: ИНФРА - М, 2004.
7. Романовский М.В., Врублевской О.В. /Финансы, денежное обращение и кредит: учебник – М. : Юрайт – Издат, 2007.
8. Поляк Г.Б./ Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2001.
9. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006.
10. Кочергин Д.А. Система электронных денег: классификация и характеристика элементов // Банковское дело, 2005.