2) Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Предоставляя ссуду, банк может выделить заемщику свои банкноты: после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности.

     Банкнота - долговое обязательство банка. Она отличается от векселя и от бумажных денег. Банкнота от векселя отличается:

     - по срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3 - 6 мес.), банкнота - бессрочное долговое обязательство;

     - по гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

     Классическая  банкнота отличается от бумажных денег:

     - по происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения, банкнота - из функции денег как средства платежа;

     - по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение министерство финансов (казначейство), банкноты - центральный банк;

     - по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а "застревают" в обращении;

     - по размерности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

     Современная банкнота представляет собой специфический  подвид кредитных денег, которые  в определенной мере похожи на неразменные  на золото банкноты эпохи свободной  конкуренции. Она имеет следующие  характеристики:

     - у нее отсутствуют собственная  внутренняя стоимость;

     - четко просматривается непосредственная  связь с товарным обращением, ввиду чего она может рассматриваться  в качестве представителя фиктивного  капитала;

     - устойчивость в обращении достигается благодаря системе государственного кредита и внутреннего государственного долга;

     - соотношение количества неразменных  на золото банкнот в сфере  обращения (главным образом в  розничной торговле) определяется  другими условиями, нежели у  полноценных денег. [5, с. 34]

     Выделим три канала эмиссии современных банкнот:

     - банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

     - банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

     - прирост официальных валютных резервов в странах с активным платежным балансом (ФРГ, Япония и др.).

     По  характеру эмиссии и влиянию  на экономику банкноты, с одной  стороны, приближаются к бумажным деньгам. Поскольку они наделены принудительным курсом, их эмиссия и обеспечение связаны с государственными ценными бумагами. С другой стороны, современные банкноты сохранили, в известной мере, кредитную основу, так как они выпускаются в обращение в порядке банковского кредитовании хозяйства и государства и являются элементом ссудного фонда.

     3) Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением способных платежных средств на текущих счетах. Впервые чеки возникли в Англии в 1683 году.

     Чек – это письменный приказ владельца  текущего счета банка уплатить наличными  или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму  банкнот. В основе чека лежит банкнотное обеспечение. Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары и в погашение долга, а также безналичных расчетов. Чековое обращение возникло и развивается на базе расширения кредитных операций, централизации банковской системы и превращения центрального банка в основу кредитной системы.

     Экономическая природа чека состоит в том, что  он, во-первых, служит средством получения наличных средств в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

     На  основе чеков возникла система безналичных  расчетов, по которой большая часть  взаимных претензий погашается, и  платеж производится по сальдо, без  участия наличных денег. Особенно это  характерно для расчетов между клиентами  одного банка. При расчетами между клиентами разных банков, чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату. [2, с. 17]

     Чек используется как на внутреннем, так и на внешнем рынке. В отличие от векселя, он является бессрочным обязательством.

     Для того чтобы чек имел силу законного  долгового обязательства, он должен иметь: указание на того, кто имеет право получить эти деньги; сумму платежа цифрами и прописью; название и местонахождение банка; подпись чекодателя.

     Чеки  подразделяются на:

     - Именные - выписанные на определенное лицо без права передачи;

     - С правом передачи третьему лицу (ордерные) - составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;

     - Без права передачи третьему  лицу;

     - Предъявительские - по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;

     - расчетные - используемые только  при безналичных расчетах;

     - акцептованные - по которым банк  дает акцепт, или согласие, произвести  платеж определенной суммы, и др.

     Чек имеет определенную форму и реквизиты. Развитие чеков привело к замене его другими инструментами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

     4) электронные деньги - это денежный инструмент, функционирующий в рамках электронной системы, передающий информацию о движении денежных потоков и различных денежных операциях.

     Это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения.

     5) Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный банком, удостоверяющий личность владельца в банке и дающий его право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами. Клиент подписывает счет в магазине, который периодически производит расчеты с банком данного клиента путем списания определенной суммы с его текущего счета.

     В настоящее время используются в  основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Сегодня имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки (STB-Card, Most-Card), а также карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.).

     Особенность кредитных денег является то, что  их выпуск в обращение увязывается  с действительными потребностями  оборота. Это предполагает осуществление  кредитных операций в связи с  реальными процессами производства и реализации продукции. При этом достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег. [4]

     Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они вырастают не из обращения, как товар - деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар, как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег. 

Заключение

 

     Деньги - это товар, выступающий в роли всеобщего эквивалента, отражающего стоимость всех прочих товаров.

     Деньги  в своем развитии выступали в  двух видах: действительные деньги и знаки стоимости (заместители действительных денег).

     Действительные (полноценные) деньги – это деньги, у которых номинальная (обозначенная на них) стоимость соответствует  реальной стоимости, т.е. стоимости  металла, из которого они изготовлены. 

     Заместители действительных денег или знаки стоимости (неполноценные деньги)  - деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, то есть больше затраченного на их производство общественного труда. К ним относятся: металлические знаки стоимости (билонная монета, стершиеся золотые монеты), бумажные знаки стоимости, кредитные деньги.

     Бумажные  деньги – это денежные знаки, выпускаемые государством для покрытия бюджетного дефицита, не разменные на металл, но наделённые государством принудительным курсом. В настоящее время такие деньги практически не выпускаются.

     Кредитные деньги – это выпускаемые банками кредитные знаки стоимости, которые обладают свойствами денег. Являясь, подобно бумажным, видом неполноценных денег, кредитные деньги не обладают собственной внутренней стоимостью, их покупательная способность, как и бумажных, определяется их представительной стоимостью.

     Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

     Таким образом, в связи с развитием  кредитных отношений, с ростом потребности в деньгах, расширением объемов товарного производства начался процесс вытеснения полноценных денег неполноценными. Поэтому возникла потребность замены полноценных денег вначале бумажными, а затем – кредитными деньгами, как более высокой формой развития денежной системы.

Список  используемой литературы:

 
 

     1. Деньги и кредит в рыночной экономике/учебное пособие СПб. Изд-во Университета экономики и финансов, 2005.

     2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для  вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – 600 с.

     3. Деньги. Кредит. Банки: учебник для  студентов вузов, обучающихся  по экономическим специальностям, по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под ред. Е.Ф. Жукова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 783 с.

     4. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие  для студентов вузов, обучающихся  по направлениям «Экономика» и «Управление» / Е.И. Кузнецова; под ред. Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 527 с.

     5. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие  / С.А. Чернецов. – М.: Магистр, 2009. – 494 с.

     6. Кэмпбелл К., Кэмпбелл Р., Доллан Э. /Деньги банковское дело и денежно-кредитная политика. СПб.: Литера плюс, 2005.

     7. Основы денежного обращения и кредита /В. П. Поляков, Л. А. Московкин.- М.: ИНФРА - М, 2004.

     8. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки [текст]. – Мн.: Мисанта, 2005. – 512 с.

     9. http://www.cbr.ru/

10. Бумажные деньги, три формы их обесценения

http://www.kredit-moskva.ru/denobr33.html